Как инвестировать с холодной головой: гайд для тех, кто начинает разбираться в финансах
В интернетах уйма инфоцыганских обучалок о том, куда и как стоит вваливать деньги. А от всяческих «сигналов» и прочей лабуды уже вообще тошнит. Поэтому я пригласил эксперта, чтобы написать адекватный гайд по инвестициям: с умом, просчётом рисков и терпеливым подходом. Подробнее — в статье.
Привет! На связи Антон Вайнерман, CEO Trustpool. Пользователи нашего пула — майнеры, но многие из них интересуются ещё и инвестициями в крипту. Они много раз просили нас о какой-то обучалке по этой теме, но мы всё не брались: мы не трейдеры, а ответственность огромная. И вот нашли компромисс: подготовили теоретический материал о главных принципах инвестиций. С их помощью вы сможете самостоятельно взвесить риски и принять решение о том, куда вкладываться.
Для этого материала мы пригласили эксперта, Анастасию Савину. Более 20 лет Анастасия руководила в региональных Банках Сибири и Урала. Сейчас работает финансовым советником, строит инвестиционные стратегии и консультирует по денежным вопросам. В статье Анастасия поделилась главными советами для инвесторов, которые помогут подойти к вложениям взвешенно.
Дисклеймер: материалы в этой статье — не финансовые рекомендации. Помните, что инвестиции всегда связаны с рисками, поэтому распоряжайтесь деньгами осторожно.
Способы инвестиций зависят от целей
Интенсивность накоплений связана с тем, что вы хотите получить в конечном итоге. Когда инвестор хочет быстро заработать, он вкладывается в рискованные активы, которые потенциально принесут много денег. Если он никуда не торопится, может вкладываться в надёжные инструменты, но и менее прибыльные.
В этом инвесторы похожи на бегунов: на стометровом спринте нужно выжать максимум и прибежать первым, а на марафоне — грамотно распределить силы, чтобы пройти все сорок километров.
Все инвестиции можно разделить на краткосрочные и долгосрочные. Профессиональные инвесторы часто используют ещё и среднесрочные инвестиции, но для новичков такое деление создаёт путаницу. В зависимости от конечной цели, инвестор распределяет регулярные вложения и строит стратегию.
Краткосрочные цели — те вещи, на которые вы сможете накопить до трёх лет. А ещё лучше — за пару месяцев. Краткосрочными целями могут быть накопления на отпуск, покупка техники, досрочное погашение рассрочки или небольшого кредита.
Для краткосрочных целей лучше всего подходят ликвидные активы — то есть такие вложения, которые можно легко вывести в деньги.
Долгосрочные цели — это масштабные накопления, которые могут растягиваться на десятилетия. Например, сохранение денег на пенсию, образование, формирование капитала детям, вложения в недвижимость.
Вдолгосрок подойдут «тяжеловесные» финансовые инструменты — такие активы, в которые вы вкладываетесь и забываете о них. Они потихоньку растут в цене, а вы пополняете вложения и наращиваете капитал.
Учтите, что цель нужно сформулировать максимально конкретно — тогда вы достигнете её с большей вероятностью. Зафиксируйте конкретную сумму и срок, за который собираетесь накопить. Тогда вы сможете распределить вложения:
Старайтесь делать цель реалистичной. Если сделать её слишком амбициозной, можно легко опустить руки. Поэтому не копите сразу на ракету, а начните с велосипеда :)
Перед инвестициями нужно посчитать активы
Чтобы инвестировать, нужны свободные деньги: их нужно или освободить, или заработать. Не стоит ограничивать себя в еде, чтобы купить побольше акций — лучше детально посчитать доходы и расходы :)
В расходы включите все регулярные траты, которые у вас возникают в течение месяца. Обычно категории такие:
- аренда жилья или ипотека;
- коммунальные платежи, связь, подписки на сервисы;
- траты на еду, одежду и бытовые товары;
- оплата учёбы, детских садов, школ;
- хобби и развлечения;
- обслуживание автомобиля;
- содержание домашних животных;
- кредиты и рассрочки.
Постарайтесь записывать все траты в течение нескольких недель, а лучше — месяцев. Время от времени заходите в список и анализируйте расходы: возможно, от чего-то получится отказаться, чтобы высвободить больше средств.
В доходы внесите все поступления в бюджет: заработная плата или прибыль от бизнеса, подработки, выплаты по вкладам, дивиденды от акций. При записи разделите все доходы на регулярные и нерегулярные. Это поможет понять, какую сумму вы сможете откладывать стабильно, а какую — дополнительно время от времени.
Когда выпишете все доходы и расходы, высчитайте дельту. Это разница между поступлениями и тратами, которую вы сможете инвестировать. Чем она больше, тем больше вложений получится сделать. Идеальная дельта — от 30% доходов.
При подсчётах лучше учитывать проценты доходности, которые вы получаете, и сравнивать их с расходами. Например, иногда так выясняется, что квартира под сдачу приносит всего 6% доходности при ипотеке в 16% — такая инвестиция не приносит денег, а отнимает их.
Один мой клиент владел двумя квартирами. В одной жил, а другую сдавал. Он был уверен, что пассивно зарабатывает на квартире. Мы пересчитали: стоимость квартиры — 7 миллионов, аренда — 35 000 ₽, набегает 420 000 ₽ в год. Оценили доходность по формуле: аренда за год / рыночная стоимость × 100 = 420 000 / 7 000 000 × 100 = 6%. Если от этой суммы отнять коммуналку, налоги и инфляцию, квартира обходится в минус.
Когда дельта подсчитана, нужно создать «подушку безопасности». Это запас денег, который подстрахует вас в случае форс-мажоров. Перед началом инвестиций средства лучше накопить на отдельном счёте, а лишь затем начать вкладывать. Оптимальный размер финансовой подушки — шесть месячных зарплат. Именно столько времени обычно требуется, чтобы найти новую работу при увольнении.
Помните: чем тщательнее вы всё просчитаете и подготовите заранее, тем безопаснее будете чувствовать себя во время инвестирования.
Инвестиции необходимо регулярно распределять
Две основы инвестиций — это регулярность и время. Портфель нужно постоянно пополнять и терпеливо ждать, когда вложения вернутся с отдачей. А чтобы быстрее приблизиться к цели, стоит распределять вложения по разным активам.
Инвестору стоит распределять деньги по трём корзинам для диверсификации портфеля. Знаете правило «не класть все яйца в одну корзину»? Это оно и есть :)
Корзины — группы активов по доходности и степени риска. В зависимости от целей инвестора в портфеле может меняться доля разных корзин:
- рентная — для большого капитала, аналог банковского вклада. В неё могут входить облигации, дивидендные акции, инвестиционная недвижимость — активы, которые покупают один раз и на долгий срок. Например, брокерский счёт в страховой оболочке на будущую пенсию или драгоценные металлы. Обычно такая корзина растёт постепенно, имея минимальные просадки.
- активная — для рискованных инвестиций. В ней находятся активы, которые могут принести большую прибыль. Однако и вероятность просадки такого портфеля от 20% и выше. К таким инвестициям относятся акции отдельных компаний, прямые инвестиции в бизнес, займы, крипто-проекты, компании стадии Pre-IPO. Обычно активная корзина преобладает у людей, которые хотят быстро заработать, и при этом готовы к большим рискам.
- регулярная — для стабильных инвестиций, где главная цель — сохранить и преумножить капитал. Это корзина, которую инвестор постоянно пополняет вне зависимости от рыночной ситуации. За счёт регулярных пополнений стоимость портфеля усредняется, и капитал растёт.
Соотношение корзин в портфеле инвестора зависит от риск-профиля. Это характеристика человека в зависимости от его целей, желания заработать и готовности к риску. Чем больше инвестор готов к рискам, тем больше места в его портфеле занимает активная корзина.
Всё просто: чем меньше вы готовы к риску, тем более стабильные активы следует покупать. Например, драгоценные металлы, облигации федерального займа, твёрдые валюты — у них ниже волатильность, но и потенциальная доходность тоже ниже.
Более точно определить риск-профиль и соотношение корзин можно при помощи специальных тестов — таких полно в интернете. Но если не хотите заморачиваться, есть грубая, но простая формула: «100 − возраст инвестора = максимальный процент активной корзины». А рентной и вовсе может не быть.
Независимо от профиля инвестора, вложения нужно делать регулярно. Инвестиции — это привычка, только при стабильном пополнении портфель будет расти. Чтобы приучить себя, есть простое правило: откладывать 10% от всех поступлений и распределять по разным типам активов.
Можно дополнительно уберечься от рисков
Любому инвестору следует понимать, что вложения всегда сопровождаются рисками. Рынки любых активов меняются от сотни событий: технологий, моды, политики, стихийных бедствий, даже новых сериалов. Поэтому активы в любой момент могут упасть в цене — от этого никто не застрахован. Но есть несколько технических правил, чтобы избежать части проблем:
- российские ценные бумаги нужно покупать у российских брокеров. Приобретать акции российских компаний лучше через платформы внутри страны. Счета для инвестиций сейчас можно открыть почти в любом банке. Если вкладываться через них, вы обезопасите себя от заморозки или других санкций со стороны государств.
- зарубежные ценные бумаги нужно покупать у зарубежных брокеров. Хотите вложиться в иностранную компанию — сделайте это через счёт в другой стране. Иначе ваши средства могут быть заморожены, как это случилось со многими активами в 2022 году.
- лучше завести иностранную карту и сим-карту. К ним стоит привязывать все зарубежные инвестиционные платформы. Цель та же — уберечь свои деньги от возможных санкций.
Я бы рекомендовала делегировать инвестирование профессионалам, если это возможно. Поддержка финансового советника нужна, чтобы расширить возможности для накоплений: построить правильную стратегию с учётом финцелей, научиться инвестированию, узнавать о новых инструментах.
Правила «классических» инвестиций могут работать в крипте
В общих чертах инвестиции в крипту мало чем отличаются от инвестиций в другие активы. За исключением тем, что рынок криптовалют более волатильный, чем уже сложившиеся способы накоплений. Вот несколько советов от Анастасии, как «приземлить» правила инвестирования на крипту:
- Стоит определить риск-профиль, чтобы сформировать корзины. В зависимости от характера инвестора, могут преобладать регулярная или активная корзина. Например, для регулярной можно понемногу закупать монеты из топ-10 по капитализации, а для активной — вкладываться в мем-токены и монеты-ноунеймы.
- Можно использовать метод усреднения. Для постепенного накопления можно регулярно закупаться криптоактивами вне зависимости от состояния рынка. Например, раз в месяц приобретать биткоин на одну и ту же сумму. Колебания рынка скорректируют убытки и резкие взлёты — у вас будет портфель с постепенно растущим активом.
- Чтобы меньше рисковать, вкладывайтесь консервативно. Для финансовой безопасности многие инвесторы закупают доллары. В крипте есть аналог для этого — стейблкоины, привязанные к курсам фиатных валют. Инвестиции в них мало отличаются от покупки наличных доллара и евро. Также в качестве стабильно растущих активов можно рассматривать «большие» валюты — биткоин и эфир.
Самое важное — подходить к инвестициям обдуманно, без эмоций. Для этого стоит составить финансовый план с учётом личных потребностей, целей и сроков для вложений. Мы с Анастасией договорились: если вы напишете ей в личку и скажете, что пришли от Трастпула, она составит финплан первым трём написавшим бесплатно.
Если вам интересно читать не только о финансах, но и о крипте, подписывайтесь на наш канал Trustpool.News. В нём мы рассказываем о криптовалютах и майнинге в частности — всё только по делу, без сигналов и прочих мутных схем :)
Разве сейчас не выгодней открыть депозит со конкретным процентом, чем покупать акции, а тем более крипту?
С депозитами страшновато, столько пишут про заморозку вкладов уже
Имхо, в российские акции ноль смысла вкладываться. У самого вклад под безумные 22% открыт, а остальное в долларах и в крипте
Спасибо! А подскажите, стоит ли откладывать на пенсию в крипте? И если да, что лучше, USDT или переводить часть в модные монетки? Или лучше не рисковать
Ого, неожиданно)
Антон, я почитываю твой блог, и тут всегда контент только о крипте. Интересно, что взял тему на пересечении разных сфер, круто!
Статья новичкам реально пригодится, тут прям самая база для тех, кто только стартует в инвестициях. Главное, что без всякой этой цыганской магии типа "вот сюда смотрите, свечу видите — затаривайте сразу и на всю котлету"
Реально грамотно и аккуратно как всегда, респект
А с какой суммы можно начинать инвестировать? Например, если у человека зп 30 тысяч и свободных денег остается не больше пары тысяч — есть ли смысл влезать в тему?