Как копить, если доход нестабилен: стратегии для фрилансеров
Нестабильный доход — неизбежная реальность для практически всех фрилансеров-самозанятых и владельцев микробизнеса. В одни месяцы может быть избыток средств, в другие — спад доходов. Из-за этого копить кажется невозможным, но именно нестабильность делает накопления особенно важными. Без элементарной финансовой грамотности проще бросить все попытки «работать на себя» и честно отправиться заключать трудовой договор.
Финансовая подушка для фрилансера
Если доход нестабилен, не обойтись без накоплений. Это тот самый резервный фонд, который позволит вам выжить, что бы ни творилось с вашим доходом.
Сбережения позволяют спокойно переживать периоды без заказов, снижать стресс, планировать крупные расходы и не идти на невыгодные условия ради «быстрых денег». Они помогают не только сохранить привычный уровень жизни, но и избежать финансовых потрясений в трудные времена.
Для фрилансеров и микробизнесменов финансовая подушка особенно важна. Причин тут несколько:
- В отличие от наемных сотрудников вам никто не гарантирует, что в конце месяца вы точно получите определенную сумму. Наоборот, клиент может задержать оплату, проект внезапно закроется, случится еще что-то непредвиденное.
- Здоровье. Больничных для фрилансеров не предусмотрено. Даже банальная простуда может привести к срыву всех дедлайнов и финансовому ущербу.
- Сезонность. В какие-то месяцы заказов больше, в какие-то меньше. Но заранее этого не спрогнозируешь и не подстрахуешься, узнать особенности своего бизнеса можно только на опыте.
- Нехватка денег заставляет заключать невыгодные договоры. Если прямо сейчас не хватает на жизнь, пойдешь на что угодно, лишь бы получить хоть какую-то сумму денег. Как следствие, есть риск не выполнить заказ, потерять репутацию или же вложить силы и оставшиеся средства в то, что позднее не окупится.
Так что правило одно: «нет подушки — нет бизнеса». И тот факт, что до двух третей всех новых бизнесов и стартапов прогорают в течение года, вряд ли утешит. Увы, финансовая неграмотность — это бич всех стран, даже тех, где рыночная экономика существует уже столетиями.
Как строить бюджет при нестабильном доходе
К сожалению, сходу рассчитать все необходимые параметры бюджета микрофирмы, ИП или самозанятого фрилансера невозможно. Но есть несколько рекомендаций, которые сильно облегчат жизнь:
- Не начинайте новое дело, не имея финансового запаса, который позволит вам выжить в течение минимум 6–8 месяцев. Это правило абсолютно. Если вы вчера уволились с работы и решили открыть свое дело, лучше не открывайте без уверенности, что даже без доходов от нового бизнеса сможете выжить в течение как минимум полугода.
- Рассчитайте среднюю доходность. Чем дольше период наблюдения, тем лучше, но надо хотя бы в течение того же полугода посчитать, сколько вы тратите и сколько зарабатываете в среднем. Исходя из этих показателей и можно строить планы.
- Подсчитайте, сколько вам нужно денег на то, чтобы оплачивать налоги, коммуналку, необходимые товары для содержания вашей семьи и т. д. Эти средства неприкосновенны. Их нельзя откладывать, тратить на производство или иным способом расходовать на ведение бизнеса. Вспоминать бородатых классиков марксизма сейчас немодно, но введенный Марксом и Энгельсом термин «воспроизводство рабочей силы» никто не отменял. Экономить на этом нельзя. На каждого «расправившего плечи атланта», годами питавшегося водой и черствым хлебом и добившегося успеха, приходится минимум сотня надорвавшихся, перегоревших, заболевших. И ваши близкие не обязаны страдать из-за того, что вы самореализуетесь и «не работаете на дядю». А вот расходы сверх этой безопасной планки можно и нужно откладывать.
- «Заплати сначала себе». Это правило означает, что из любого дохода, полученного сверх безопасной планки, определенную часть надо сначала отложить про запас и лишь остаток тратить на развитие бизнеса. Процент может быть небольшим, но он должен быть регулярным. Это формирует полезную привычку откладывать деньги, и вы сами удивитесь, обнаружив, сколько можно накопить хотя бы за год, не тратя всё без остатка.
- Планируйте налоги. Вдумчивое чтение налогового законодательства позволит избежать штрафов и заранее спланировать, когда и какие суммы придется перечислить в бюджет, а заодно избежать штрафов и пеней. Понятно, что тут лучше иметь юридическое или экономическое (хотя бы бухгалтерское) образование, но банальное знание своего налогового режима позволяет избежать большинства проблем.
- «Бухучет — наше всё». Фрилансер — не корпорация с бухгалтерией и экономическим отделом, считать доходы и расходы надо самому.
Важно! Детальный учет всех доходов и расходов позволяет обнаружить совершенно невообразимые финансовые резервы. И главное — такой подход позволяет «не путать свою личную шерсть с государственной» (мы же все смотрели старую советскую комедию?) — и различать личные деньги и средства на поддержание бизнеса. Как ни смешно, но это именно то, на чем прогорают почти все неудачливые предприниматели. Нельзя путать свои расходы как частного лица с расходами себя же, но как субъекта бизнеса.
Подход к управлению деньгами при нестабильном доходе
Если ваши доходы нельзя запланировать заранее, то можно использовать несколько подходов к управлению прибылью, превышающей минимум расходов (ту самую безопасную планку):
- Правило процента. Установите для себя определенную долю дохода, которую вы откладываете про запас вне зависимости от уровня дохода. Например, 20%. Предположим, вы заработали за месяц 100 тыс. рублей, и 20 тыс. идет в накопления. Заработали 10 тыс. рублей — в финансовую подушку идут 2 тыс. рублей. Неважна сумма, важен процент. Такой подход дисциплинирует и позволяет планировать накопления.
- Правило двойной подушки. Распределяйте запасы так, чтобы имелся запас, во-первых, на два месяца (но его мы тратим на экстренные расходы: сломался ноутбук, треснул зуб, и острая боль мешает работать) и, во-вторых, на 6–12 месяцев (запас на случай длительного простоя и отсутствия заказов).
- Автоматизация. Современный онлайн-банкинг позволяет автоматически переводить часть дохода на отдельный счет, который нельзя потратить на текущие расходы без дополнительных усилий.
- Пассивный доход. Опять-таки современный онлайн-банкинг позволяет зачислять запас средств на банковский счет с максимальной доходностью. И если есть финансовые резервы, тратьте их на инвестиции. Вовремя разнесенные расходы могут спасти ваш личный бизнес, позволяя получить доход из тех источников, на которые вы изначально не закладывались.
- Деление на цели. Финансовые запасы можно (и нужно!) распределять по отдельным счетам в зависимости от того, на что должны быть потрачены средства. Один счет — на развитие бизнеса, другой — для резерва на оплату налогов и прочих обязательных платежей, третий — резерв на медицину и прочие расходы на поддержание вашей трудоспособности, четвертый — на случай, если случилось что-то, что запланировать было никак нельзя и на что даже в самом неудачном случае нельзя было предугадать выделить деньги заранее. Это позволит чувствовать себя увереннее и не путать обязательные и желаемые затраты.
- Опасность кредитов. Нестабильность доходов часто заставляет фрилансеров расплачиваться средствами с кредитной карты или взятыми в долг у МФО (микрофинансовой организации). Однако этот способ — самый надежный для того, чтобы погубить ваше дело на корню. Почти всегда расходы на обслуживание кредита оказываются выше, чем на ведение бизнеса, и, обращаясь к заимодавцам, фрилансер или микробизнесмен гарантированно губит свое дело. Это крупные корпорации могут поддерживать свой бизнес на плаву (а то и развивать) за счет заемных средств. Самозанятому или ИП никто кредит на столь выгодных условиях не предоставит.
Важно! Вы — энергичный и целеустремленный бизнесмен, ваше предпринимательство доставляет вам не только доход, но и удовольствие. Но сколько вы продержитесь в таком режиме? Если вы всерьез хотите зарабатывать своими усилиями, запланируйте расходы не только на возможную болезнь, но и на отпуск и отдых. «Железные бизнесмены», не нуждающиеся в отпуске, — это фантастика.
Сколько откладывать средств
В отношении того, сколько именно денег надо вкладывать в подушку безопасности, действует лишь одно правило: чем больше, тем лучше.
Однако тут есть и свои крайности:
- Если вам попадаются рекомендации о том, что надо иметь запас на год и более — имейте в виду: это полезно… но так не работает. Если у ИП или самозанятого есть такой финансовый запас, зачем ему вообще бизнес?
- Однако запас минимум на полгода нужен. Это минимальный «горизонт планирования» в бизнесе.
- Нельзя вкладывать в свое предпринимательство все средства. Должен быть запас, гарантирующий вам выживание. И главное — выживание вашей семьи.
Заключение
Нестабильный доход — не повод отказываться от накоплений. Важно установить баланс между заработком и расходами. Если соблюдать финансовую дисциплину и грамотно относиться к накоплениям, то можно добиться устойчивого развития финансовой модели, при этом не испытывать зависимости от того, насколько успешен очередной финансовый проект.
Ранее мы писали про:
💡 Любите правильные и полезные "лонгриды"? Собрали лучшее, чтобы вам не пришлось искать по всему интернету