Как депозиты убивают твой капитал медленно, но верно
В мире личных финансов есть инструменты, которые кажутся безопасными, потому что они знакомы. Один из них это банковский вклад. Он даёт ощущение стабильности, контроля, «хоть какой-то» доходности. Для большинства — это первый шаг в сторону дисциплины и накоплений. Но если мы говорим об инвестициях и управлении капиталом, то стоит признать: депозиты не защищают твои деньги, а медленно их обесценивают.
Привлекательная видимость:
Ставки по вкладам сейчас на подъёме. Банки предлагают 12–17% годовых, и это воспринимается как «выгодно». Особенно после нескольких лет, когда доходность была в пределах 6–8%. Люди побежали нести свои сбережения к вкладам, считая это надёжным способом не только сохранить, но и немного заработать.
Что получается на практике?
Допустим, ты положил 1 млн рублей под 12% на год. Через 12 месяцев банк начислит тебе 120 000 рублей, кажется неплохо. Но одновременно за этот год выросли цены на продукты, услуги, недвижимость, обучение. И если оценить, насколько реально изменился твой уровень жизни — окажется, что купить ты можешь даже меньше, чем год назад.
Инфляция всегда выше на 1,5-2 %, чем выплаты по вкладам!
Официально инфляция может выглядеть умеренной. Но каждый, кто живёт в реальной экономике, понимает:то, что стоило 1 000 рублей, сегодня может стоить 1 500, а через полгода — 2 000.
Продукты, техника, медицинские услуги, детское образование, билеты, коммунальные платежи — все эти расходы растут заметно быстрее, чем индексируются доходы. И точно быстрее, чем начисляется процент по депозиту.
Если депозит даёт 12%, а твои реальные расходы растут на 15% в год — значит, ты каждый год теряешь 3%. Это может показаться мелочью, но:
- за 5 лет это уже минус 15% покупательной способности капитала;
- за 10 лет — более 30% в реальном выражении;
- и всё это — на фоне «чувства надёжности».
Я не устану повторять, что вклад это пассив.
Когда ты хранишь деньги на вкладе, ты ничего не создаёшь.Ты не участвуешь в экономике.Ты не используешь возможности рынка.Ты не увеличиваешь свою долю в активах, которые могут расти: земля, фондовый рынок, доходная недвижимость, валютные инструменты.Ты просто замораживаешь деньги и отдаёшь их банку — чтобы он с ними зарабатывал, а тебе отдавал часть прибыли. Маленькую часть.
При этом ты теряешь время. А в инвестициях время — один из главных ресурсов. Особенно если говорить о сложном проценте. Чем дольше капитал работает — тем сильнее он растёт. Чем дольше он «лежит» — тем больше упускается потенциал.
Это не значит, что депозиты бесполезны. У них есть своё место. Но оно должно быть ограничено:
- финансовая подушка на 6–12 месяцев жизни;
- деньги, которые скоро понадобятся (например, на сделку, отпуск, переезд);
- размещение средств в моменте, пока ты ищешь лучший вариант.
То есть это инструмент краткосрочной ликвидности, а не способ приумножения. Его цель — не рост, а доступность.
Как только ты начинаешь строить систему капитала — ты должен выходить за рамки депозитов.Это не инвестиция. Это не актив. Это — временное хранение капитала.
Другие способы сохранения капитала в условиях инфляции:
- облигации — для консервативного роста с предсказуемым доходом;
- арендная недвижимость — для пассивного денежного потока;
- фонды и индексные стратегии — для участия в росте экономики;
- инструменты в валюте — для защиты от обесценивания рубля;
- криптовалютные проекты и DeFi — при понимании рисков и технологии.
- покупка ликвидных земельных участков
Не устану повторять, что нельзя держать деньги в одном месте, должно быть распределение капитала в разных портфелях. Все эти инструменты могут включаться в портфель. Каждый — на своём месте, в зависимости от срока, цели, горизонта. Главное — не держать весь капитал в статике.
Депозит — имеет место быть, но в краткосрочных вложениях. Но если он занимает всё место в твоей системе — ты не инвестируешь, ты просто «ждёшь».
Если тебе близка логика построения устойчивого капитала — присоединяйся к моему Telegram-каналу Eglit FinanceТам делюсь реальными кейсами, подходами и инструментами, которые помогают деньгам не просто лежать, а работать.