Дружественное мошенничество в онлайн-бизнесе: скрытая угроза для предпринимателей
Современные платежные технологии упростили жизнь миллионам пользователей. Купить товар или оплатить услугу можно за пару кликов — но вместе с этим выросла и новая форма мошенничества, на первый взгляд безобидная. Речь о дружественном мошенничестве — когда клиент сам совершает оплату, получает товар, а затем оформляет возврат средств через банк, заявляя, что операция была «несанкционированной».
Привет! Команда CryptoCloud подготовила новую статью.
На первый взгляд — ошибка. На деле — серьезная угроза для бизнеса. Потери от такого «дружественного» фрода уже превышают ущерб от классических схем с украденными картами. Разберем, почему так происходит и как предприниматели могут себя защитить.
Что такое дружественное мошенничество
Дружественное мошенничество (friendly fraud) — это ситуация, когда покупатель оспаривает транзакцию, совершенную им самим. То есть человек делает заказ, оплачивает его, получает товар или услугу, а затем требует возврат через банк, утверждая, что не давал согласия на оплату.
Иногда это действительно ошибка — например, когда член семьи использовал чужую карту, ребенок случайно оплатил игру или пользователь забыл про активную подписку. Но все чаще механизм возврата используется осознанно, чтобы получить товар бесплатно.
По данным Chargeback.io, более 70% всех чарджбеков сегодня связаны именно с дружественным мошенничеством. И самое сложное — доказать обратное: ведь с точки зрения банка клиент — «жертва», а не злоумышленник.
Как выглядит дружественное мошенничество на практике
Механика проста:
- Покупатель оплачивает товар или услугу.
- Получает заказ или цифровой доступ.
- Через несколько дней обращается в банк и заявляет: «Я не совершал эту оплату».
- Банк инициирует чарджбек — принудительный возврат средств с продавца.
В итоге бизнес теряет не только деньги, но и товар, комиссию платежной системы и репутацию.
Примеры:
- В интернет-магазине клиент заказал смартфон, получил его, но через неделю подал запрос на возврат. Банк списал сумму, а доказать доставку оказалось невозможно.
- Пользователь онлайн-курса прошел все уроки, а потом оформил чарджбек, заявив, что «не покупал доступ».
- Игрок приобрел внутриигровую валюту, использовал ее, а позже отменил платеж.
Каждый такой случай — минус для компании. На каждый доллар, потерянный из-за чарджбека, бизнес теряет дополнительно от $3,75 до $4,61 с учетом операционных издержек.
Почему это стало массовой проблемой
Онлайн-бизнес стремится быть клиентоориентированным: вернуть деньги легко, покупатель всегда прав. Банки тоже упрощают процедуры возврата, делая ставку на защиту клиента. Но именно эта лояльность породила почву для злоупотреблений.
Причины масштабирования проблемы:
- Автоматические возвраты: спор можно подать в два клика в банковском приложении.
- Низкая осведомленность пользователей: многие не понимают, что ложное заявление — это фактически мошенничество.
- Отсутствие инструментов защиты у малого бизнеса: не все хранят доказательства доставки или переписку.
- Рост цифровых услуг: нематериальные продукты сложнее доказать — курс, подписка, NFT или игровая покупка.
По оценкам аналитиков, убытки от дружественного мошенничества к 2028 году превысят $41 млрд по всему миру.
Как компании борются с дружественным мошенничеством
Рынок постепенно вырабатывает защитные механизмы. Сегодня предприниматели используют несколько эффективных решений:
- 3D Secure 2.0 и биометрия — подтверждение личности клиента через отпечаток пальца или Face ID снижает риск споров.
- Антифрод-системы — анализируют поведение пользователей и автоматически блокируют подозрительные операции.
- Хранение доказательств — скриншоты переписки, чеки, логи, IP-адреса. Все, что подтверждает, что заказ был выполнен и получен.
- Прозрачная политика возвратов — четкие условия возврата снижают количество конфликтов.
- Партнерство с надежными платежными провайдерами. Современные процессинговые сервисы помогают вести споры с банками и возвращать средства.
Что будет дальше: прогноз и тенденции
В ближайшие годы борьба с friendly fraud станет частью общей стратегии кибербезопасности ecommerce. Эксперты выделяют несколько ключевых направлений:
- AI-анализатор поведения клиентов. Искусственный интеллект будет отслеживать повторяющиеся попытки возврата и шаблоны подозрительных действий.
- Chargeback management-платформы. Уже появляются специализированные сервисы, которые ведут споры с банками и собирают доказательства автоматически.
- Ответственность покупателей. Платежные системы обсуждают возможность введения санкций для клиентов, злоупотребляющих возвратами.
- Сотрудничество между банками и продавцами. Совместные базы данных помогут быстрее распознавать фродеров.
Friendly fraud: между доверием и защитой
Дружественное мошенничество — это не всегда злой умысел, но всегда реальный ущерб. Оно подрывает доверие, отнимает ресурсы и мешает росту онлайн-бизнеса.
Проблема не исчезнет сама по себе, но ее можно контролировать. Чем прозрачнее процессы, чем внимательнее компания относится к проверке транзакций и хранению доказательств, тем выше устойчивость к фроду.
Финтех-индустрия уже движется в эту сторону — создавая инструменты, которые помогают бизнесу не только принимать платежи, но и защищать их.
Сталкивались ли вы с ложными возвратами средств? Поделитесь своим опытом в комментариях.
CryptoCloud — это надежный и выгодный способ принимать криптовалютные платежи на сайте, в интернет-магазине и других платформах. Мы предлагаем низкие комиссии, разнообразие платежных инструментов, постоянную поддержку и многое другое.
Понравилась наша статья?
Если вы поставите лайк и подпишитесь на наши обновления, то точно не пропустите новых полезных статей.
Больше полезной информации о криптовалютах — в нашем Telegram-канале.