Кредиты на развитие бизнеса: как обманывают с процентами
В статье расскажу про наш опыт поиска кредитов. В 2021 году у нас случился наплыв клиентов в дата-центр Тушино. В первую очередь это было связано с бурным ростом криптовалют. Но не только. Росли и за счёт размещения обычных стоек и юнитов, так как у нас сейчас одна из самых самых низких цен по Москве при uptime 100% с 2019 года.
Плюс ещё аномальная жара. Нам одного холода пришлось доставить более, чем на 250 кВт.
Сейчас нужно купить ещё один ИБП и ДГУ для запуска новой очереди телекоммуникационных стоек в дата-центре. А это затраты порядка 10 миллионов рублей. Отдать сможем за год. Ну лучше за два. Фонды мы уже выбрали на закупках и установках Штульцов, поэтому решили поискать кредит.
Формула для расчёта %
Ряд банков очень жёстко обманывают тех, кто плохо учил математику в школе. Хотя даже если математику в школе не учили и видите переплату по кредиту на год на калькуляторе банка в 7%, но кредит гасится помесячно, то можно грубо сообразить, что ставка по кредиту раза в два больше в годовых. Ставка бы была 7%, если бы вы как с депозитом в банке отдавали кредит с переплатой в 7% в конце года. А при ежемесячных платежах в середине года вы погасите уже половину кредита.
Давайте рассчитаем точную формулу.
Вывод формулы для расчёта процента по кредиту
Сейчас банки в основном предлагают кредиты с ежемесячным погашением равной суммой — аннуитетный платеж.
Пусть s — сумма кредита, x — ежемесячный платёж, p — годовая процентная ставка в процентах, тогда
p/12 — месячная процентная ставка в процентах, (p/12/100)*s — плата за первый месяц пользования кредитом,
(1+p/12/100)*s — долг на конец первого месяца до первого платежа, обозначим для краткости 1+p/12/100=k, тогда
k*s-x — долг на конец первого месяца после первого платежа,
k*(k*s-x)-x=s*k^2-x*k-x — долг на конец второго месяца после второго платежа,
k*(s*k^2-x*k-x)-x=s*k^3-x*k^2-x*k-x — долг на конец третьего месяца после третьего платежа,
...
s*k^n-x*k^(n-1)-x*k^(n-2)...-x*k^2-x*k-x=0 — долг на конец последнего месяца после последнего платежа.
Выносим x за скобку: s*k^n-x*(k^(n-1)+k^(n-2)...+k^2+k+1)=0
Видим сумму геометрической прогрессии. Сворачиваем по формуле суммы геометрической прогрессии (1-k^n)/(1-k). Получаем:
s*k^n-x*(1-k^n)/(1-k)=0
Это уравнение для k аналитически не решить. Но есть численные методы, которые позволяют с хорошей точностью подобрать значение k. А ещё есть библиотека nerdamer, которой я и воспользовался.
Найдя k, легко находим ставку годового процента:
p=12*100*(k-1)
Данную формулу я запрограммировал в обратном кредитном калькуляторе, снимки которого буду использовать дальше.
Библиотека nerdamer
Подключение
Правда, решение выдаёт и с комплексными числами. Как это отключить я не нашёл.
В настройках есть только параметр SOLVE_RADIUS. Поиск решения только среди действительных чисел возможно бы не подвешивал мой браузер при онлайн просчёте при вводе данных. Поэтому онлайн пересчёт отключил и поставил кнопку Рассчитать. Впрочем, кнопка дала и дополнительный плюс автоматом, что можно послать ссылку на результат.
Тинькофф банк обманывает
Его “от 5.9%” просто ловкость цифр и прям совсем никакого мошенничества.
Под залог квартиры стоимостью от 14.5 миллионов Тинькофф одобрил кредит всего на 6 миллионов и процентной ставкой 7.2% как он сам выразился. Ребята как милые жулики улыбаются и спорят, что у них именно такая процентная ставка, а всё остальное это страхование жизни.
На обратном кредитном калькуляторе можете посчитать реальную ставку. Он показывает 15.218%.
Даже если просто взять переплату по кредиту 557600 и разделить на сумму кредита, то получается 9%. А обман Тинькова в том, что он % показывает не годовых, а от основной суммы кредита. Но поскольу, кредит отдаётся помесячно, то проценты на калькуляторе в Тинькофф банке надо грубо умножать на два, ведь через полгода уже половина кредита будет погашено.
Страхование жизни когда в залоге квартира просто верх мошенничества. Квартиру можно скинуть сразу с дисконтом 20%, а с 50% тем более, то есть в случае смерти заёмщика она точно покроет кредит.
ВТБ обманывает
Альфа-банк обманывает
Райффайзенбанк обманывает
Конечно, не является офёртой, это же надувательство.
Почта банк тоже обманывает, но чуть меньше
Промсвязьбанк вообще не стесняется
Сбербанк честно рассчитывает
Банк Точка 12.8%
Предложение дали быстро, без выноса мозга, что нужно лично гендиру и учредителю с паспортом к ним прийти или прислать его скан/фото. Причем, если это разные люди, то прийти надо обоим. Многие банки ломались уже на этой стадии. Мы ещё никакого кредита у них брать не собирались, хотели просто условия узнать, но им для расчёта процентов зачем-то копия паспорта генерального директора нужна была.
Банк Точка предложил 6 000 000 без залога недвижки на 36 месяцев с ежемесячной выплатой 201586.2р., то есть честные 12.8% годовых на кредитном калькуляторе.
Ещё отмечу, что банк Точка открыл счёт нашей компании дистанционно с собеседованием по скайпу пару лет назад. Молодцы!
Итоги
На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Ставка по кредиту никак не может зависеть от копии паспорта директора и учредителя. При том, что они эти копии паспортов и личные данные сливают направо и налево. Запустить расчет до этого момента — невозможно. Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. Банки ведут себя по-жлобски. Они уверены, что все прям мечтают получить у них кредит на любых условиях.
Полным абсурдом кажется то, что для получения предложения (Не для заключения договора!!) нужно собрать столько документов и информации, сколько на за все время существования организации собирать не надо было.
Кредит мы пока не выбрали. Банки и все желающие могут подсуетиться и предложить нам отличную ставку.
К сожалению, ваш калькулятор считает ставку некорректно. Любой калькулятор аннуитета опровергает ваши выводы
Причина такой значительной ошибки в различных предпосылках при расчете
Существует два режима выплат по кредиту: дифференцированный и аннуитет (одинаковыми платежами).
В статье выше смешиваются предпосылка оплаты за кредит одинаковыми платежами (аннуитет) и выплаты 50% кредита за полгода (дифференцированные платеж)
Формула аннуитет вполне научна, она есть в википедии и можно её в большом количестве online калькуляторов протестировать. Её предпосылки отличаются от указанных выше. Долго перечислять все отличия, но если коротко, то 50% по аннуитету не будет выплачено за 50% срока
В режиме дифференцированных платежейi результат, полученный вашим калькулятором, был бы похож на правду. Но в реальности сейчас очень редко пользуются этим режимом
При аннуитете ежемесячный внос за кредит по указанным ставкам и с указанным сроком и объемом кредита прекрасно бьется с предложениями банков. К сожалению, никакой сверх доходности тут нет
Пример можно? Формула у меня точно совпадает с формулой, которую можно найти и в других источниках.
Tinkoff подписался на мой блог. А вот дали бы под честные 5.9% были бы как Сбербанк отмечены. :)
Приятно. :)
Лет 15 - 20 назад, когда только появились первые массовые потребкредиты к нам на работу забежала девушка и начала рекламировать свой банк - на словах процентов 30-35, но когда я ей объяснил что реальная ставка годовая около 80% она приуныла - говорит знакомым такой кредит недавно впарила на машину, они если разберутся , то её точно прибьют )
По мне уже лучше привлекать инвесторов, чем влезать в кредиты