Кредиты на развитие бизнеса: как обманывают с процентами
В статье расскажу про наш опыт поиска кредитов. В 2021 году у нас случился наплыв клиентов в дата-центр Тушино. В первую очередь это было связано с бурным ростом криптовалют. Но не только. Росли и за счёт размещения обычных стоек и юнитов, так как у нас сейчас одна из самых самых низких цен по Москве при uptime 100% с 2019 года.
Плюс ещё аномальная жара. Нам одного холода пришлось доставить более, чем на 250 кВт.
Сейчас нужно купить ещё один ИБП и ДГУ для запуска новой очереди телекоммуникационных стоек в дата-центре. А это затраты порядка 10 миллионов рублей. Отдать сможем за год. Ну лучше за два. Фонды мы уже выбрали на закупках и установках Штульцов, поэтому решили поискать кредит.
Формула для расчёта %
Ряд банков очень жёстко обманывают тех, кто плохо учил математику в школе. Хотя даже если математику в школе не учили и видите переплату по кредиту на год на калькуляторе банка в 7%, но кредит гасится помесячно, то можно грубо сообразить, что ставка по кредиту раза в два больше в годовых. Ставка бы была 7%, если бы вы как с депозитом в банке отдавали кредит с переплатой в 7% в конце года. А при ежемесячных платежах в середине года вы погасите уже половину кредита.
Давайте рассчитаем точную формулу.
Вывод формулы для расчёта процента по кредиту
Сейчас банки в основном предлагают кредиты с ежемесячным погашением равной суммой — аннуитетный платеж.
Пусть s — сумма кредита, x — ежемесячный платёж, p — годовая процентная ставка в процентах, тогда
p/12 — месячная процентная ставка в процентах, (p/12/100)*s — плата за первый месяц пользования кредитом,
(1+p/12/100)*s — долг на конец первого месяца до первого платежа, обозначим для краткости 1+p/12/100=k, тогда
k*s-x — долг на конец первого месяца после первого платежа,
k*(k*s-x)-x=s*k^2-x*k-x — долг на конец второго месяца после второго платежа,
k*(s*k^2-x*k-x)-x=s*k^3-x*k^2-x*k-x — долг на конец третьего месяца после третьего платежа,
...
s*k^n-x*k^(n-1)-x*k^(n-2)...-x*k^2-x*k-x=0 — долг на конец последнего месяца после последнего платежа.
Выносим x за скобку: s*k^n-x*(k^(n-1)+k^(n-2)...+k^2+k+1)=0
Видим сумму геометрической прогрессии. Сворачиваем по формуле суммы геометрической прогрессии (1-k^n)/(1-k). Получаем:
s*k^n-x*(1-k^n)/(1-k)=0
Это уравнение для k аналитически не решить. Но есть численные методы, которые позволяют с хорошей точностью подобрать значение k. А ещё есть библиотека nerdamer, которой я и воспользовался.
Найдя k, легко находим ставку годового процента:
p=12*100*(k-1)
Данную формулу я запрограммировал в обратном кредитном калькуляторе, снимки которого буду использовать дальше.
Правда, решение выдаёт и с комплексными числами. Как это отключить я не нашёл.
В настройках есть только параметр SOLVE_RADIUS. Поиск решения только среди действительных чисел возможно бы не подвешивал мой браузер при онлайн просчёте при вводе данных. Поэтому онлайн пересчёт отключил и поставил кнопку Рассчитать. Впрочем, кнопка дала и дополнительный плюс автоматом, что можно послать ссылку на результат.
Тинькофф банк обманывает
Его “от 5.9%” просто ловкость цифр и прям совсем никакого мошенничества.
Под залог квартиры стоимостью от 14.5 миллионов Тинькофф одобрил кредит всего на 6 миллионов и процентной ставкой 7.2% как он сам выразился. Ребята как милые жулики улыбаются и спорят, что у них именно такая процентная ставка, а всё остальное это страхование жизни.
Даже если просто взять переплату по кредиту 557600 и разделить на сумму кредита, то получается 9%. А обман Тинькова в том, что он % показывает не годовых, а от основной суммы кредита. Но поскольу, кредит отдаётся помесячно, то проценты на калькуляторе в Тинькофф банке надо грубо умножать на два, ведь через полгода уже половина кредита будет погашено.
Страхование жизни когда в залоге квартира просто верх мошенничества. Квартиру можно скинуть сразу с дисконтом 20%, а с 50% тем более, то есть в случае смерти заёмщика она точно покроет кредит.
Предложение дали быстро, без выноса мозга, что нужно лично гендиру и учредителю с паспортом к ним прийти или прислать его скан/фото. Причем, если это разные люди, то прийти надо обоим. Многие банки ломались уже на этой стадии. Мы ещё никакого кредита у них брать не собирались, хотели просто условия узнать, но им для расчёта процентов зачем-то копия паспорта генерального директора нужна была.
Банк Точка предложил 6 000 000 без залога недвижки на 36 месяцев с ежемесячной выплатой 201586.2р., то есть честные 12.8% годовых на кредитном калькуляторе.
Ещё отмечу, что банк Точка открыл счёт нашей компании дистанционно с собеседованием по скайпу пару лет назад. Молодцы!
Итоги
На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Ставка по кредиту никак не может зависеть от копии паспорта директора и учредителя. При том, что они эти копии паспортов и личные данные сливают направо и налево. Запустить расчет до этого момента — невозможно. Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. Банки ведут себя по-жлобски. Они уверены, что все прям мечтают получить у них кредит на любых условиях.
Полным абсурдом кажется то, что для получения предложения (Не для заключения договора!!) нужно собрать столько документов и информации, сколько на за все время существования организации собирать не надо было.
Кредит мы пока не выбрали. Банки и все желающие могут подсуетиться и предложить нам отличную ставку.
В настройках есть только параметр SOLVE_RADIUS. Поиск решения только среди действительных чисел возможно бы не подвешивал мой браузер при онлайн просчёте при вводе данных. Поэтому онлайн пересчёт отключил и поставил кнопку Рассчитать. Впрочем, кнопка дала и дополнительный плюс автоматом, что можно послать ссылку на результат.
"}},{"type":"header","cover":false,"hidden":false,"anchor":"","data":{"style":"h2","text":"Тинькофф банк обманывает"}},{"type":"text","cover":false,"hidden":false,"anchor":"","data":{"text":"
Его “от 5.9%” просто ловкость цифр и прям совсем никакого мошенничества.
Под залог квартиры стоимостью от 14.5 миллионов Тинькофф одобрил кредит всего на 6 миллионов и процентной ставкой 7.2% как он сам выразился. Ребята как милые жулики улыбаются и спорят, что у них именно такая процентная ставка, а всё остальное это страхование жизни.
Даже если просто взять переплату по кредиту 557600 и разделить на сумму кредита, то получается 9%. А обман Тинькова в том, что он % показывает не годовых, а от основной суммы кредита. Но поскольу, кредит отдаётся помесячно, то проценты на калькуляторе в Тинькофф банке надо грубо умножать на два, ведь через полгода уже половина кредита будет погашено.
Страхование жизни когда в залоге квартира просто верх мошенничества. Квартиру можно скинуть сразу с дисконтом 20%, а с 50% тем более, то есть в случае смерти заёмщика она точно покроет кредит.
"}},{"type":"header","cover":false,"hidden":false,"anchor":"","data":{"style":"h2","text":"Почта банк тоже обманывает, но чуть меньше"}},{"type":"media","cover":false,"hidden":false,"anchor":"","data":{"items":[{"title":"","image":{"type":"image","data":{"uuid":"eed2b6cf-75a1-5e2f-bbda-4d36409ac9f4","width":953,"height":425,"size":40412,"type":"png","color":"2a3899","hash":"","external_service":[]}}}]}},{"type":"text","cover":false,"hidden":false,"anchor":"","data":{"text":"
"}},{"type":"header","cover":false,"hidden":false,"anchor":"","data":{"style":"h2","text":"Промсвязьбанк вообще не стесняется"}},{"type":"media","cover":false,"hidden":false,"anchor":"","data":{"items":[{"title":"","image":{"type":"image","data":{"uuid":"cb4decce-e84b-56a6-b14c-bb9f1033dc3b","width":844,"height":275,"size":29269,"type":"png","color":"f1f1f1","hash":"","external_service":[]}}}]}},{"type":"media","cover":false,"hidden":false,"anchor":"","data":{"items":[{"title":"","image":{"type":"image","data":{"uuid":"53c74813-781e-5cf1-b92d-6fa36238d72e","width":532,"height":327,"size":9103,"type":"png","color":"05142d","hash":"","external_service":[]}}}]}},{"type":"text","cover":false,"hidden":false,"anchor":"","data":{"text":"
"}},{"type":"header","cover":false,"hidden":false,"anchor":"","data":{"style":"h2","text":"Банк Точка 12.8%"}},{"type":"text","cover":false,"hidden":false,"anchor":"","data":{"text":"
Предложение дали быстро, без выноса мозга, что нужно лично гендиру и учредителю с паспортом к ним прийти или прислать его скан/фото. Причем, если это разные люди, то прийти надо обоим. Многие банки ломались уже на этой стадии. Мы ещё никакого кредита у них брать не собирались, хотели просто условия узнать, но им для расчёта процентов зачем-то копия паспорта генерального директора нужна была.
Банк Точка предложил 6 000 000 без залога недвижки на 36 месяцев с ежемесячной выплатой 201586.2р., то есть честные 12.8% годовых на кредитном калькуляторе.
На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Ставка по кредиту никак не может зависеть от копии паспорта директора и учредителя. При том, что они эти копии паспортов и личные данные сливают направо и налево. Запустить расчет до этого момента — невозможно. Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. Банки ведут себя по-жлобски. Они уверены, что все прям мечтают получить у них кредит на любых условиях.
Полным абсурдом кажется то, что для получения предложения (Не для заключения договора!!) нужно собрать столько документов и информации, сколько на за все время существования организации собирать не надо было.
Кредит мы пока не выбрали. Банки и все желающие могут подсуетиться и предложить нам отличную ставку.
"}}],"summaryContent":null,"isExistSummaryContent":false,"warningFromEditor":null,"warningFromEditorTitle":null,"counters":{"comments":31,"favorites":62,"reposts":2,"views":131,"hits":3239,"reads":null,"online":0},"dateFavorite":0,"hitsCount":3239,"isCommentsEnabled":true,"isLikesEnabled":true,"isRemovedByUserRequest":false,"isFavorited":false,"isPinned":false,"repostId":null,"repostData":null,"subscribedToTreads":false,"isEditorial":false,"isAudioAvailable":true,"audioUrl":null,"isAudioAvailableToGenerate":false,"commentEditor":{"enabled":true,"who":null,"text":"","until":null,"reason":null,"type":"everybody"},"isBlur":false,"isPublished":true,"isDisabledAd":false,"withheld":[],"ogTitle":null,"ogDescription":null,"url":"https://vc.ru/money/272740-kredity-na-razvitie-biznesa-kak-obmanyvayut-s-procentami","author":{"id":13250,"name":"Igor Tarasov","nickname":null,"description":"https://itsoft.ru Директор","uri":"","avatar":{"type":"image","data":{"uuid":"8f1d38c8-99ac-cb2b-787b-c9a2e1939790","width":0,"height":0,"size":1,"type":"jpg","color":"","hash":"","external_service":[]}},"cover":{"cover":{"type":"image","data":{"uuid":"c0bca09b-f870-8561-c72c-a9f1f0536a8d","width":1435,"height":836,"size":447329,"type":"jpg","color":"27282b","hash":"","external_service":[]}},"cover_y":-106},"achievements":[{"title":"Год на vc.ru","code":"registration_1_year","description":"Первый год с vc.ru. Получена 24 июля 2025.","previewUuid":"0d11c244-49de-50e7-894e-b9b27945d42b","formats":{"glb":"https://static.vc.ru/achievements/fish.glb","usdz":"https://static.vc.ru/achievements/fish.usdz"},"viewData":{"contentColor":"#C67AA3","textMaxWidth":0.634765625,"textX":0.5888671875,"textY":0.54296875,"logoX":0.5859375,"logoY":0.6669921875,"logoXNoText":0.6044921875,"logoYNoText":0.5439453125},"id":5407710,"userId":13250,"count":0,"shareImage":"https://api.vc.ru/achievements/share/5407710"},{"title":"3 года на vc.ru","code":"registration_3_years","description":"Провёл 3 года вместе с vc.ru. Получена 24 июля 2025.","previewUuid":"d9d72ac5-bcb5-55e0-8c72-b99251e5cdd9","formats":{"glb":"https://static.vc.ru/achievements/shark.glb","usdz":"https://static.vc.ru/achievements/shark.usdz"},"viewData":{"contentColor":"#8E6F09","textMaxWidth":0.66796875,"textX":0.5205078125,"textY":0.341796875,"logoX":0.5205078125,"logoY":0.4609375,"logoXNoText":0.5,"logoYNoText":0.3662109375},"id":1783623,"userId":13250,"count":0,"shareImage":"https://api.vc.ru/achievements/share/1783623"},{"title":"5 лет на vc.ru","code":"registration_5_years","description":"Провёл 5 лет вместе с vc.ru. Получена 23 июля 2025.","previewUuid":"a9140d54-73b8-5f40-afa8-449fbaafd42b","formats":{"glb":"https://static.vc.ru/achievements/whale.glb","usdz":"https://static.vc.ru/achievements/whale.usdz"},"viewData":{"contentColor":"#8E6F09","textMaxWidth":0.66796875,"textX":0.533203125,"textY":0.658203125,"logoX":0.533203125,"logoY":0.77734375,"logoXNoText":0.4375,"logoYNoText":0.66015625},"id":556915,"userId":13250,"count":0,"shareImage":"https://api.vc.ru/achievements/share/556915"}],"lastModificationDate":1764968750,"isSubscribed":false,"isSubscribedToNewPosts":false,"isMuted":false,"isAvailableForMessenger":false,"badgeId":null,"isDonationsEnabled":false,"isPlusGiftEnabled":false,"isUnverifiedBlogForCompanyWithoutPro":false,"isRemovedByUserRequest":false,"isFrozen":false,"isDisabledAd":false,"isPlus":false,"isVerified":false,"isPro":false,"yandexMetricaId":null,"badge":null,"isOnline":false,"tgChannelShortname":null,"isUnsubscribable":true,"type":1,"subtype":"personal_blog"},"subsite":{"id":199119,"name":"Деньги","description":"Корпоративные финансы, банковский бизнес, финтех.","uri":"/money","avatar":{"type":"image","data":{"uuid":"f78c5282-d1f1-5738-aa77-7fd53aa09ea5","width":1038,"height":942,"size":70274,"type":"png","color":"faf37b","hash":"","external_service":[]}},"cover":{"type":"image","data":{"uuid":"a412a118-9d96-5078-b721-38a1999578c2","width":900,"height":600,"size":3345,"type":"png","color":"4c6c4c","hash":"","external_service":[]}},"lastModificationDate":1684247628,"isSubscribed":false,"isSubscribedToNewPosts":false,"isMuted":false,"isAvailableForMessenger":false,"isDisabledAd":false,"nickname":"money","isUnsubscribable":true,"badge":null,"badgeId":null,"isDonationsEnabled":false,"isOnline":false,"isPlus":false,"isUnverifiedBlogForCompanyWithoutPro":false,"isVerified":false,"isRemovedByUserRequest":false,"isFrozen":false,"isPro":false,"type":2,"subtype":"community"},"reactions":{"counters":[{"id":1,"count":54}],"reactionId":0},"isNews":false,"source":null,"clusters":[],"donations":{"amount":0,"isDonated":false},"commentsSeenCount":null,"keywords":[],"media":null,"customCover":null,"robotsTag":null,"categories":[],"isAnonymized":true}};