В России не осталось беззалогового кредитования для бизнеса

Последний раз кредит я пытался взять в 2019. Это был непростой год, как для бизнеса в целом, так и для нашего в частности. Банкиры говорили открытым текстом – год начался со сплошных дефолтов, поэтому мы со скрипом пролонгируем старые контракты и практически не подписываем новые.

Тут надо оговориться, что речь идет об МСП предприятиях, то есть о кредитовании среднего и малого бизнеса. Финансовые продукты под строительство «заводов-пароходов» выдаются по другим схемам.

Как только у вас пойдут хоть какие-то обороты, вам сразу же начнут названивать менеджеры из банков. Они будут предлагать свои банковские продукты, в том числе и кредитование. Не пугайтесь и не обольщайтесь. Чаще всего – это отработка лидов. То есть по формальным признакам ваше ООО или ИП вполне подходит под выдачу кредита, а по факту вам нужно будет пройти несколько кругов ада, чтобы претендовать на готовый финансовый продукт. Не думаю, что с 2019 года что-то изменилось. Хотя периодически проскакивают гос. программы – субсидии на запуск малых предприятий, где достаточно подложить что-то вроде бизнес-плана и отчитаться по основным расходам. Немного копипаста и фото-шопа и 300-400 тыс. твои. У меня есть пару удачных примеров от тех, кто проходил этот несложный квест. Правда их проекты не взлетели и теперь они самозанятые.

Но вернемся к банковским менеджерам. Допустим вы или вам позвонили или заполнили заявку на сайте. У вас случилась встреча. Банкиры этого уровня любят встречаться в «полях» – это часть их работы, у них свои KPI.

Далее самое интересное. Если по формальным признакам вас одобрят, из десятка фин. продуктов Вам скорее всего придется брать не то, что вам реально нужно, а то, что реально проще взять. И это тоже может стать частью стратегии.

К примеру, в конкретном банке – есть «акционный кредит», а у менеджера план горит. Он будет вас затаскивать в эту программу. Сразу не отказывайтесь, апрув лучше, чем быстрый отказ.

В большинстве случаев, когда речь идет о торговле, Вас будут привязывать к обороту. И это самая страшная история. Если Вам нужны деньги, чтобы, развивать новые направления или, к примеру, заплатить за программный продукт, Вам ничего лучше, чем кредит "под оборот" не предложат.

Кредитом под оборот может быть овердрафт, либо возобновляемая кредитная линия, примерно один чёрт, но со своими нюансами. Деньги пополнят ваш счёт на определенных условиях, главное быть аккуратным, не снижать оборот, не допускать просрочек и кассового разрыва.

Но даже это не главное. Как я уже писал Выше – беззалоговых кредитных продуктов практически не осталось. К примеру, беря лизинг – банковские структуры попытаются обязать Вас дать поручительство: юрика за юрика, физика за юрика или по кругу... При удачном стечении обстоятельств, за Вас может поручиться фонд поддержки малого предпринимательства, но там тоже много своих НО.

Как бы там ни было, если вы уверены в своём бизнесе и понимаете, для чего вам финансы, поручительство редко оказывается стоп-фактором. Банк – перестраховывается, видит вашу серьезность намерений и вашу финансовую стабильность. Но ведь всегда может что-то пойти не так, а предпринимательские риски, они самые болючие…

1. Во-первых, если вашему юр лицу меньше года, даже не тратьте время. Приходите через год.

2. Для кредита вам потребуется заполнить кучу бумаг. Если бухгалтерия ведется не на коленке, то это больше технический вопрос. Тем не менее, важен не сам отчет, а его содержание. Банковским аналитикам нужны правильные цифры. Как их достичь вам расскажет опытный банковский менеджер.

Я застал времена, когда кредиты выдавались под рисованную отчетность. Но это не наш метод.

3. Любое ООО или ИП, помимо года существования, должно обладать рядом признаков, отличающих его от живопырки. Эти критерии также есть в открытом доступе. Потрудитесь, чтобы эти показатели хотя бы напоминали реальный бизнес.

4. Если вы пришли за кредитом, будьте готовы рассказать или описать ваши бизнес-процессы. Аналитикам и ЛПР нужно понимать как устроена ваша компания, как формируется кэш-флоу из чего складывается прибыль, вашу роль в этой самой компании и самое главное, для чего нужны деньги.

5. Проработайте вопрос Вашей аффилированности. Банковским работникам захочется затащить в одобрение больше юридических лиц так или иначе связанных с Вашим бизнесом. Даже если это не так. Им удобней взять в одобрение не отдельное ООО, а группу компаний.

У фирмы одиночки меньше шансов. Но ваше право – не палить контору. В этом аспекте они работают как налоговики, только последним это нужно совсем для другого.

6. Поручительство. В случае с беззалоговым кредитным продуктом его не избежать. Банки миллион раз оказывались в ситуации, когда заемщик по тем или иным причинам не справлялся со своими обязательствами. Схема тут отработана до мелочей и работает в пользу банка, а еще с каждым годом совершенствуется.

7. Если вам свезло и вы прошли эти круги и вас одобрили, хорошенько подумайте, действительно ли нужны вам эти деньги? Ну или попробуйте потратить меньше чем дали.

Если нужна личная консультация, отвечу в личных сообщениях. Всем хорошего трудового года. Всем Вин Вин 😊