Тренды финтеха. Разработки, технологии и поиск новой ценности

За последние 10 лет свершилась настоящая революция в финансах. Произошла инфраструктурная перестройка, весь мир переехал на смартфоны с доступным и дешевым интернетом, что позволило появиться сотням финтех-компаний. Сегодня любая новая технология может быть использована для создания финансовых решений. Но только ли разработки будут влиять на дальнейший рост финтеха? Как развиваются финансовые технологии и к чему приводит поиск новых ценностей рассказывает CBDO Банка 131 Анна Кузьмина.

Технологические драйверы роста финтеха

Финтех, как правило, растет за счет внедрения технологий, делая нишевый продукт немного лучше, чем традиционный банк. Платежные сервисы, например, Stripe или Checkout, упрощают процесс онлайн-платежей для компаний, а такие провайдеры международных денежных переводов как Wise и Thunes, делают услугу дешевле для людей.

Финансовые решения развиваются ровно со скоростью прогресса интернет-технологий. Появился Face-ID — создаются платежи лицом, разработана технология распознавания отпечатка пальца — внедряется соответствующая авторизация. В этом смысле финтех ближе по идеологии к интернет-сервисам, нежели к банкам.

Особое внимание в финтехе уделяется безопасности, искусственному интеллекту и машинному обучению. Финтех идет в сторону автоматизации и роботизации рутинных задач.

Отличия существуют только в скорости принятия технологий в разных странах мира. В странах с меньшим наследием рост идет быстрее, с большим — медленнее. Например, подход «пусть прорастут цветы» (вольный перевод с китайского) — ведет к бурному росту финтеха и его разнообразию. В странах с подходом «вот наши правила» развитие тоже идет, но медленнее.

Однако есть общие черты, которые не зависят от строгости регулирования. Во-первых, финтех стремится к мобильности и переходит из стационарных мест оказания услуг ближе к потребителю, а точнее в его смартфон. Во-вторых, все стартапы, а особенно финтех-стартапы равно или поздно хотят быть глобальными. Все понимают, что возможности развития внутри рынка ограничены, поэтому претендуют на международную экспансию.

Западный и восточный подход к финтеху

Спустя 10 лет бурного развития финтеха мировая повестка дошла до его регулирования. Мир финтеха сейчас фокусируется на работе с криптовалютами и в особенности со стейблкоинами (цифровой аналог валюты, выпускаемый частными компаниями, обеспеченный 1 к 1 фиатной валютой, служит посредником между криптой и фиатными деньгами). Помимо этого, и правительства всех стран мира думают, как запустить собственные цифровые валюты — CBDC (central bank digital currency). Более 50 стран уже занимаются исследованиями или тестированием CBDC, а в 2022 году к Олимпийским играм в Китае будет официально запущен цифровой юань.

Вслед за регулированием финтеха государства взялись за регулирование сферы криптовалют и цифровых активов. Страны разделились на два лагеря — условный Восток в лице Китая решил запретить любые операции с цифровыми активами кроме официальных, регулируемых государством, а условный Запад обсуждает полную легализацию новых инструментов.

Несмотря на сближение взглядов между странами по многим вопросам, мы все еще наблюдаем разницу между западным и восточным подходами к развитию финтеха и в целом интернета. В европейской дискуссии главенствует гуманитарный фокус, где участники рынка всего лишь хотят провести границу между частной жизнью людей и использованием их личной информации в новых технологических решениях. В то же время Азия сфокусировалась на использовании технологий для контроля частной жизни и готова сделать приватную информацию открытой во имя ускорения прогресса. Эти отличия прослеживаются по повесткам лиссабонского Web Summit 2021 и сингапурского FinTech Festival, которые прошли в ноябре 2021 года. Это одни из ключевых технологических конференций года, об их итогах я уже рассказывала в этой статье.

Технологии уже здесь, сейчас время их взросления

В финтехе, как и в любой другой IT-сфере, от появления технологии до ее повседневного применения должно пройти время. Главный фактор успеха нового решения — оно должно стать дешевле технологий, которые уже применяются.

Развитие финтеха — неравномерный процесс, в котором все смотрят друг на друга. Но трендсеттером все-таки выступает Азия. Западный мир пристально смотрит на китайский интернет, на то как создается e-commerce и как он сращивается с развлечениями. При этом, азиатские финтех-стартапы внимательно смотрят, например, в сторону Кремниевой долины. Я фанат китайского интернета и считаю, что Ant Financial и WeChat задают тренды для всего мира.

Что станет новой ценностью?

Сегодня все фантазируют на тему того, что интернет перестает существовать в том виде, в котором мы его знаем. Он обретет другой вид и формат. Учитывая тренд на изоляцию и обособление интернета в разных странах, этот переход представляется возможным. Интернет и в целом, наша коммуникация сильно поменяются. Но в какую сторону?

Метавселенные, криптовалюты и все то, что не имеет материальной оболочки, но имеет ценность — это технологический фокус номер один. Это новый формат вещей, которых еще недавно не существовало в мире. Если раньше было разделение на онлайн и офлайн, то сегодня люди начали забывать эти слова. Этой разницы больше нет, она осталась только в самых консервативных индустриях.

Тренды задают виртуальные активы. Криптовалюты и NFT будут либо легализовывать, либо запрещать, но они так или иначе останутся в нашей жизни. Некоторые страны, например, Китай и Сингапур, быстрее всех перейдут на собственные цифровые валюты, полностью отказавшись от наличных. Другие государства могут признать криптоактивы цифровым активом, наряду с акциями, или недвижимым имуществом.

Наравне с цифровыми активами появились новые ценностные категории для бизнесов. Ценность теперь — это контент, это время, это внимание человека. Многие компании используют эти метрики. Например, расчет KPI производится не по количеству пользователей, а по времени, которое пользователи провели на платформе или используя твой продукт. То, что сегодня делают технологические гиганты — это битва за время пользователей, которое стало новой ценностью.

Мы находимся на глобальном рынке с разным видением и путями к прогрессу, но наши технологии универсальны. Это означает, что с разной скоростью и разными форматами, но все страны мира очень быстро окажутся в нашем новом цифровой мире. И так интересно посмотреть, каким он станет.