Почему люди следуют советам популярных книг про личные финансы, но не прислушиваются к профессионалам?

Занимательное исследование автора из Йельского университета отвечает на этот вопрос. Хочу поделиться парой интересных мыслей с вами. В моей практике я часто сталкиваюсь с разными заблуждениями людей, но самое распространенное и жизнестойкое то, которое поместил Роберт Кийосаки в головы людей:

«Дом или квартира, в которых вы живете, это пассив»

И когда доходит дело до разбора активов и расчета капитала, человек с пеной у рта доказывает, что это истина.

Автор исследования разбирает 50 популярных книг про личные финансы и сравнивает их с эталонными рекомендациями профессионалов.

И, честно говоря, я там не столько вред и ошибки отметила, сколько пользу.

Начну с другого исследования, чтобы понять, почему люди в деньгах поступают так, как они поступают. Связано это с психологической составляющей процесса принятия решений.

У человека есть набор неких психических ресурсов, активация которых влияет на результат.

Ограничения в таких ресурсах, умственные усилия и нагрузка мышления приводят к сильному упрощению решений, простым действиям и принятию пограничных решений (только белое или только черное). То есть психика человека не особо любит сложности, мудрености, должно быть всё просто, понятно и желательно быстро.

Например, придерживаться простого правила сбережения: откладывать 5 долларов в день, относительно просто (Хершфилд и др., 2020). Если же приходится постоянно отслеживать и калибровать норму сбережения и необязательные расходы – это уже сложно и человек, скорее всего бросит это дело.

Возвращаясь к работе автора из Йеля, становится понятным, что профессионалы, в отличие от популярных нефинансистов, дают слишком рациональные, математически выверенные, сложные решения, которые не учитывают психологические особенности людей. Те финансовые и инвестиционные планы, с которыми человек уходит после взаимодействия с советником, чаще не исполняются и остаются на бумаге, поскольку там только цифры и не учтен сам человек.

А вот популярные советы от неэкономистов хоть и отходят от нормативных принципов экономической теории, хоть они и руководствуются ошибками, но они пытаются учитывать ограниченную силу воли людей, отсутствие самоконтроля, чтобы придерживаться финансового плана.

Рекомендуемое действие из книги часто легко вычисляется обычными людьми, нет необходимости решать сложную задачу динамического программирования. Также в совете учитываются трудности, с которыми люди сталкиваются при реализации финансовых целей, скажем, из-за ограниченной мотивации или эмоциональных реакций на жизненные обстоятельства.

Популярные советы оказываются более эффективными для сбережений и капитала в целом. Например, знаменитое «заплати себе». Экономисты рассматривают текущее потребление как пользу, а сбережения - как текущую жертву.

Клэсон, автор книги "Самый богатый человек в Вавилоне, был первым, кто переосмыслил текущие сбережения как носитель полезности — оплату самому себе, а текущие расходы переосмысливаются как оплата другим и, следовательно, потеря для себя.

И ведь такое смещение фокуса в итоге помогает человеку копить.

А вот совет профессионалов – иметь отрицательную норму сбережения в молодом возрасте – неоднозначен. Перейдя во взрослый период, привычка сберегать вдруг не появится.

Словом, профессионалы проигрывают популярным советам, даже порой ошибочным, из-за излишней рациональности и сложности.

Если есть желание, чтобы рекомендации исполнялись, необходимо учитывать особенности человеческой психики, «зону ближайшего развития», насколько внедрибелен совет в жизнь и есть ли у человека сформированный навык исполнить рекомендацию.

Разницу в рекомендациях смотрите ниже рис.1.