Что уменьшать — срок или платёж

С этим выбором сталкивается каждый, кто решил внести частичное досрочное погашение.

Переплата в случае уменьшения платежа будет точно такой же, как при уменьшении срока, если продолжать платить ежемесячно прежнюю сумму, то есть разницу вносить досрочно.

Подтвержу расчётами на досрочном калькуляторе.

Исходные данные: кредит 3 млн рублей под 9,4% годовых на 15 лет.

Сначала внесём 300 тысяч рублей с уменьшением срока.

Досрочное погашение с уменьшением срока <a href="https://api.vc.ru/v2.8/redirect?to=https%3A%2F%2Fcreditcalcul.ru%2F%3Fcredit%3D3000000%26amp%3Bpercent%3D9.4%26amp%3Btime%3D15%26amp%3BtimeCategory%3Dyear%26amp%3BaddData%3D%257B%2522%257B%255C%25220%255C%2522%253A300000%2C%255C%25221%255C%2522%253A2%2C%255C%25223%255C%2522%253A2%257D%2522%253A%255B1%255D%257D&postId=72096" rel="nofollow noreferrer noopener" target="_blank">Ссылка на расчёт</a>
Досрочное погашение с уменьшением срока Ссылка на расчёт

Получили экономию от этого досрочного погашения — 755 тысяч рублей, срок при этом сократился с 15 лет до 12 лет и трёх месяцев.

Теперь внесём 300 тысяч рублей с уменьшением ежемесячного платежа.

Досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа <a href="https://api.vc.ru/v2.8/redirect?to=https%3A%2F%2Fcreditcalcul.ru%2F%3Fcredit%3D3000000%26amp%3Bpercent%3D9.4%26amp%3Btime%3D15%26amp%3BtimeCategory%3Dyear%26amp%3BaddData%3D%257B%2522%257B%255C%25220%255C%2522%253A300000%2C%255C%25221%255C%2522%253A2%2C%255C%25223%255C%2522%253A2%257D%2522%253A%255B1%255D%257D&postId=72096" rel="nofollow noreferrer noopener" target="_blank">Ссылка на расчёт</a> 
Досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа Ссылка на расчёт 

Получили экономию всего 257 тысяч рублей, то есть почти на полмиллиона меньше. Но ежемесячный платёж сократился с 31 тысячи до 28 тысяч рублей. Если продолжать платить в месяц прежнюю сумму, то есть 31 146 рублей, получим ту же самую экономию и тот же самый срок, что и в первом варианте.

Фиксация ежемесячного платежа до конца срока
Фиксация ежемесячного платежа до конца срока
Результат расчёта <a href="https://api.vc.ru/v2.8/redirect?to=https%3A%2F%2Fcreditcalcul.ru%2F%3Fcredit%3D3000000%26amp%3Bpercent%3D9.4%26amp%3Btime%3D15%26amp%3BtimeCategory%3Dyear%26amp%3BaddData%3D%257B%2522%257B%255C%25220%255C%2522%253A300000%2C%255C%25221%255C%2522%253A2%2C%255C%25223%255C%2522%253A2%257D%2522%253A%255B1%255D%2C%2522%257B%255C%25220%255C%2522%253A31145.97%2C%255C%25221%255C%2522%253A2%2C%255C%25223%255C%2522%253A1%257D%2522%253A%255B2%255D%257D%26amp%3BaddRepeat%3D%257B%2522value%2522%253A%257B%25220%2522%253A31145.97%2C%25221%2522%253A2%2C%25223%2522%253A1%257D%2C%2522from%2522%253A3%257D&postId=72096" rel="nofollow noreferrer noopener" target="_blank">Ссылка на расчёт</a>
Результат расчёта Ссылка на расчёт

В этом случае экономия составила 755 тысяч, а срок уменьшился до 12 лет и трёх месяцев, то есть картина идентична первому варианту, за исключением того, что в последнем варианте ежемесячно снижается обязательная часть платежа.

Конечно, в этом случае придётся постоянно проходить процедуру досрочного погашения, которая отнимает время. Однако досрочные погашения можно вносить не каждый месяц, внося больше в последующих месяцах, например:

Два месяца пропущены, но в следующем месяце сумма досрочного погашения больше <a href="https://api.vc.ru/v2.8/redirect?to=https%3A%2F%2Fcreditcalcul.ru%2F%3Fcredit%3D3000000%26amp%3Bpercent%3D9.4%26amp%3Btime%3D15%26amp%3BtimeCategory%3Dyear%26amp%3BaddData%3D%257B%2522%257B%255C%25220%255C%2522%253A300000%2C%255C%25221%255C%2522%253A2%2C%255C%25223%255C%2522%253A2%257D%2522%253A%255B1%255D%2C%2522%257B%255C%25220%255C%2522%253A9502%2C%255C%25221%255C%2522%253A2%2C%255C%25223%255C%2522%253A2%257D%2522%253A%255B4%255D%257D%26amp%3BaddRepeat%3D%257B%2522value%2522%253A%257B%25220%2522%253A31145.97%2C%25221%2522%253A2%2C%25223%2522%253A1%257D%2C%2522from%2522%253A5%257D&postId=72096" rel="nofollow noreferrer noopener" target="_blank">Ссылка на расчёт</a>
Два месяца пропущены, но в следующем месяце сумма досрочного погашения больше Ссылка на расчёт

Основной вывод такой — размер переплаты определяется не типом досрочного погашения, а размером ежемесячного платежа.

Надеюсь, информация будет вам полезной!

3838
85 комментариев

Комментарий недоступен

26
Ответить

Вся беда в том, что деньги на депозите точно также подвержены инфляции

Поэтому выгоднее вкладывать туда, где больше прибыль

8
Ответить

Если я правильно понял - что банку - что и вам - до лампочки, как гасить.
Арифметика такая - вы каждый день должны заплатить процент за тот объем долга, который на вас висит.
Для того, чтобы не сломать вам голову - придуман аннуниентный платеж, в рамках которого ваш график погашения +/- состfвлен так, что сумма гашения каждый месяц одинакова, но вы тело кредита сначала почти не гасите.
Так что если вы можете гасить раньше - то лучше это гасить, но только если околонулевые риски просрочки.

Вообще банки очень рискуют выдавая вам ипотеку под фикс. процент. Из-за этого она такая дорогая.
Если бы выдавали ставка рефинансирования +1,5% было бы всем выгоднее.

3
Ответить

Еще бы их больше становилось, этих денег... Какая мне разница, сколько стоят деньги, если их как было 1000 руп, так осталось 1000руп в месяц? В долларах это в два раза меньше? Ну так платеж то в рублях и зарабатываю я в рублях...

Ответить

Беда ещё в том что зарабатывать на 40% больше не стал. Соответсвенно как для меня этот платеж бил по кошельку так и до сих пор бьет с той же силой. Наверное это для кого как. Мне больше подходит досрочное погашение

1
Ответить

БОлее того значительно выгоднее использовать ипотеку как коммерческий кредит - эффективная процентная ставка по ипотеке с господдержкой порядка 8,5-9,5 %, а по коммерческим кредитам существенно выше!
Можно даже найти вклады с процентной ставкой чуть выше, чем 8,5%, и положив деньги в банк вместо досрочного погашения еще и чуть подзаработать )

Ответить

Автору нужно загуглить "Коэффициент дисконтирования".
Сможете оценить стоимость денег во времени.
Переплата, это не только сумма денег, но и время, когда они выплачиваются. Погасить 1 000 р. сегодня и 1000 р. через 10 лет это совсем не одно и то же.

10
Ответить