Мир без наличных денег

Сегодня поговорим о нашей будущей финансовой системе и услугах, которые будут предлагать банки к 2029 году.

В той или иной степени, финансовые системы всего мира постепенно идут к вытеснению оборота наличных. С чем это связано? Прежде всего с желанием контролировать. Прозрачность всех транзакций и прогнозирование всех трат потребителей — являются важным аспектом контроля за гражданами.

Но к чему это приведет?

Возьмем к примеру эксперимент Швеции — к марту 2023 году страна планирует полностью избавиться от оборота наличных между гражданами. Уже сейчас првительство всячески поддерживает и софинансирует местным банкам программы для cash-free операций.

Отрицательная процентная ставка.

С неожиданной и пугающе правдоподобной статьей недавно вышел МВФ. В ней предсказали грядущее радикальное изменение взаимоотношений между банками и клиентами.

Речь идет о ставке, под которую люди хранят свои деньги. Ставке депозита. Но, по прогнозам, это будет уже не депозит, а услуга по хранению ваших денег в том или ином банке. С отрицательной процентной ставкой!

Ведь что такое наличные деньги — это актив под 0% годовых.

В безналичном мире не будет нижней границы процентных ставок. Это кажется удивительным, но в мире без налички, Вы будете платитить банку за хранение ваших денег, а не наоборот. Вы будете просто выбирать провайдера финансовых услуг, и с разной периодичностью платить fee. Конечно, будут разные условия при выборе банка, но сама концепция банков изменится.

«Хочешь хранить у нас свои деньги и пользоваться ими и всеми сервисами для оплат счетов? Будь готов заплатить.»

Отличная аналогия — облачные сервисы. Вы храните там свои данные и платите абонентскую плату в зависимости от количества занимаемого пространства.

Банкомат — Пункт по обмену налички за комиссию.

Первым этапом такого перехода будет система электронных денег e-money. МВФ предлагает центральным банкам всех стран разделить всю денежную базу на две отдельные валюты — наличка и e-money.

E-money будут выпущены только в электронном виде и будут иметь курс по отношению к наличным деньгам. Таким образом, стоимость наличных упала бы с точки зрения электронных денег.

Например:

Ваш банк объявил отрицательную 3-процентную процентную ставку на ваш банковский депозит в размере 100 000 рублей сегодня. Предположим также, что ЦБ объявил, что наличные теперь станут отдельной валютой, которая будет обесцениваться по отношению к электронным рублям на 3 процента в год. Следовательно, коэффициент конвертации наличных рублей в электронные рубли изменится с 1 до 0,97 в течение года. Через год на вашем банковском счете останется 97 000 электронных рублей. Если бы вы взяли сегодня 100 000 наличных рублей и хранили их дома в течение года, обмен их на электронные деньги через год, также принес бы 97 000 электронных рублей. Как вам такая математика?

В то же время магазины начнут рекламировать цены на электронные деньги и наличные по отдельности, точно так же, как магазины в некоторых небольших странах с открытой экономикой уже рекламируют цены как в национальной, так и в приграничной иностранной валюте. Таким образом, наличные деньги теряли бы ценность как с точки зрения товаров, так и с точки зрения электронных денег, и не было бы никакой выгоды от удержания денежных средств по сравнению с банковскими депозитами.

Как первый этап, такая двойная система местной валюты позволила бы центральному банку вводить столь низкую процентную ставку, которая необходима для противодействия рецессии, не вызывая повсеместный переход на наличные деньги.

А вы что думаете?