{"id":13577,"url":"\/distributions\/13577\/click?bit=1&hash=e52de3cb96bc976bea78d5b7766560bb7dab3556d094a176b9efc522dc9ec6a3","title":"\u041a\u0443\u0434\u0430 \u0443\u0442\u0435\u043a\u0430\u0435\u0442 \u043c\u043e\u0439 \u0431\u044e\u0434\u0436\u0435\u0442 \u043d\u0430 \u0440\u0435\u043a\u043b\u0430\u043c\u0443?","buttonText":"\u041a \u043c\u043e\u0448\u0435\u043d\u043d\u0438\u043a\u0430\u043c","imageUuid":"f14d918a-59c9-5701-b718-30025e0ce469","isPaidAndBannersEnabled":false}
Финансы
Alexey Dymov

Устройство онлайн-МФО

Для написания этой статьи я использую опыт, свой и своей команды, создания с нуля POS-продукта в МФК из топ-5 в России, создания кредитного брокера, а также написания МКК с нуля на заказ.

Статья будет полезна тем, кто собирается запускать собственную МФО, переходить с оффлайн работы на онлайн или хочет повысить эффективность своей компании.

В этой статье коснусь только продуктов по кредитованию физических лиц. Кредитование юридических лиц - отдельная интересная история.

Также в этой статье не касаюсь технических аспектов, структуры, интеграций и тд.

Виды микрофинансовых организаций в России

Микрофинансовая организация – это некредитная финансовая организация, которая в качестве основной деятельности предоставляет займы на сумму не более 1 млн рублей (микрозаймы).

В России работают МФО двух видов: микрофинансовая компания (МФК) и микрокредитная компания (МКК).

Основные различия в требованиях к размеру собственных средств, 70 млн рублей у МФК и 5 млн рублей у МКК, в возможности привлечения средств, в более жестких экономических нормативах для МФК, в отчетности, в том числе в периодичности, и в лимитах на максимальные суммы займов. Надзорным органом МФК является, напрямую ЦБ, а надзорным органом МКК является саморегулируемая организация (СРО МФО), над которой уже осуществляет надзор ЦБ.

Полный список различий МФК и МКК есть на сайте ЦБ РФ

Привлечение средств МФО

В отличие от банков, МФО привлекают средства только с рынка. Взять кредит в ЦБ по ставке, равной учетной, для МФО невозможно.

МФК может привлекать инвестиции от юридических и физических лиц плюс может выпускать облигации, а для МКК перечень источников привлечения инвестиций ограничен только юридическими лицами.

Часто МФО кредитуются в банках (не все банки умеют и хотят работать с микрофинансами, но есть те, кто это делает). Обычно в банке крутится оборот компании, выдачи и погашения, и банк, видя всё это, предоставляет кредит (очень редко дают оборотные кредиты, чаще под залог имущества или под поручительство акционеров). Ставка кредитования, в лучшем случае, составляет = ключевая ставка + 3-4%, иногда больше. От физических лиц стоимость привлечения сейчас составляет 17-19% (то есть, на 8-10% выше ключевой ставки). Облигации сейчас размещаются под 12-13%.

Таким образом, привлекая с рынка 100 млн, МФО автоматически должна 12-19 млн в год выплачивать инвесторам или кредиторам.

В условиях, когда учетная ставка ЦБ резко увеличилась, а потом постепенно снижается, стоимость денег у банков тоже резко увеличилась, но снижается уже не так быстро, а с большим лагом по времени. Это вызывает дополнительные издержки.

Есть компании, у которых работа с инвестором автоматизирована, но, в основном, автоматизация заканчивается отправкой отчетности по email и простейшим личным кабинетом, в лучшем случае.

Основные продукты на рынке МФО:

  • потребительские займы без обеспечения - ПСК (предельная ставка кредитования) составляет 63-365% (в зависимости от срока и суммы займа)
  • потребительские займы с обеспечением - ПСК 95%
  • POS-займы - ПСК 30-41%

Потребительские займы без обеспечения:

  • заём до зарплаты, он же PDL (payday loan) - самый распространенный вид займа. Обычно выдается под 365% годовых (1% в день). Как говорил мой бывший руководитель: “Мы не банк, у нас не обманывают: взял 10 тыс, отдал 13”. По нормативам ЦБ этот заём выдается на срок до 30 дней, но это вызывает ограничения в количестве займов за год одному заёмщику. Поэтому такие займы, как правило, выдаются на срок 31 день и квалифицируются как долгосрочные займы, но с одной датой погашения.
  • долгосрочный займ, он же installment - в зависимости от сроков и сумм выдается под 79-365% годовых. Это второй по распространенности вид займа, но взрослые МФО стремятся его развивать, тк здесь другая аудитория и высокая доходность из-за больших сумм и сроков.
  • Ставки кредитования

- 79% годовых (или похожая ставка) на срок 6-12 месяцев

- 149% годовых (или похожая ставка) на срок 3-6 месяцев

- 365% на срок от 3 до 12 месяцев

- есть варианты выдачи под 0,5% в день на срок 6 месяцев

Потребительские займы с обеспечением:

  • так называемые ломбардные займы. Распространён вариант под залог автомобиля. Срок может быть до нескольких лет, условия от 30-40% до 80-90%. Смысл этого вида деятельности не сколько в выдаче займов, сколько в заниженной оценке стоимости автомобиле и кредитовании на 50-70% его стоимости. В этом бизнесе очень важна экспертиза оценки стоимости автомобилей и их ликвидности

POS-займы (POS-point of sale):

  • это целевые займы на покупку определенного товара (корзины товаров). Суть в том, что деньги получает не сам заёмщик, а продавец товара. То есть, у МФО или у брокера, если МФО работает через него, заключен договор с продавцом. По этому договору заявка приходит с указанием точки продаж и с корзиной товаров (в договоре на POS-займы обязательно должны быть указаны конкретные товары, для покупки которых берется заём). Обычно здесь используется рассрочка, но иногда добавляется отсрочка платежа на 1 месяц или кредит:

- кредит - покупатель получает займ на сумму, указанную на ценнике, и потом выплачивает проценты по займу

- рассрочка - продавец делает скидку на товар, а сумма займа + проценты подбивается под сумму на ценнике. Покупатель здесь также выплачивает проценты по займу, но сумма займа и проценты по нему составляют цену товара без переплаты. Это самый распространенный способ целевого кредитования сейчас. Все эти 0-0-12 и 0-0-24 работают именно так с единственной разницей, что кредитуют здесь банки, а у них предельная ставка кредитования еще меньше. Вы, наверное, замечали, что техника Apple (и некоторая другая) продается в таких магазинах, как М.Видео, в рассрочку только если вы приобрели еще несколько аксессуаров. Это происходит не потому, что сети так хотят на вас нажиться (точнее, не только поэтому), но еще и потому, что наценка на этот товар очень небольшая и скидка для предоставления рассрочки съедает всю или большую часть прибыли

- отсрочка - забрал товар сейчас, а заплатил через месяц. Здесь продавец тоже делает скидку, но она покрывает только 1 месяц, поэтому продукт может применяться довольно широко.

Проблема POS-кредитования микрофинансовыми компаниями в том, что ПСК (предельная ставка кредитования) снизилась за несколько лет с 77% годовых до 30-41%. Да, по сравнению с банками это всё ещё высокая ставка, но нужно учесть, что МФО кредитуют обычно недорогие товары и на небольшой срок, банки за это не берутся. К тому же, процент одобрения у МФО намного выше, чем у банков, что означает, что кредитуется та категория клиентов, которым банки отказывают как по нормативным причинам (методика оценка рисков не позволяет), так и по причине повышенной дефолтности, которая перекрывает потенциальную прибыль по продукту.

Предельный лимит задолженности сейчас составляет 150% от выданного займа. Языком МФО - полтора икса. Раньше было 2,5 икса и два икса. Кроме займов до 10 000 рублей. Здесь 30% максимум.

Это учитывается в практике выдачи новым клиентам беспроцентных займов, так как новым заемщикам редко выдаются большие займы. Обычно 5-8 тысяч рублей. Конечно, это делается еще и в целях привлечения клиентов.

На данный момент самостоятельных проектов по POS-кредитованию микрофинансовыми компаниями почти не осталось:

  • есть одна компания, которая под видом POS-займов выдает ломбардные займы
  • есть компания, которая вместо POS начала выдавать займы на виртуальные карты (то есть, выдает потребительские займы без обеспечения) с дальнейшим списанием в пользу продавца
  • есть отдельные МФО, которые успешно продолжают работать на рынке POS-кредитования, используя целевое кредитование только для лидогенерации. Для них важно сработать в ноль или в небольшой минус, поэтому они требовательны к источникам трафика и к категориям товаров. Дальше они конвертят клиентов, которые успешно погасили задолженность, на потребительское нецелевое кредитование (обычно это installment)
  • есть МФО, принадлежащие банкам (ОТП, Тиньков, Сбер и другие). Их задача - кредитование клиентов, которые не проходят по банковским требованиям. При этом, проблем с фондированием такие МФО не имеют, тк они получают деньги от своих банков. Дальше, хороших клиентов они могут передавать на обслуживание в банк, например, на банковское потребительское нецелевое кредитование

Основные этапы работы МФО с новой заявкой:

Привлечение клиента

Основные источники трафика:

  • CPA - сети - один из основных, если не основной источник трафика для МФО. По технике варианты разные: переход на заполнение заявки на сайте МФО, diplink на приложение микрофинансовой компании, передача данных по API. Платят здесь по-разному: за лиды (если трафик хороший) или за выданные займы (в основном, платят за первичку, редко небольшую сумму за повторные займы). Комиссия за выдачу может составлять от 2500 до 6000 в зависимости от суммы и условий
  • Партнерские программы:
  • различные агрегаторы, такие как banki.ru и меньше. Сейчас агрегаторы получают статус финансовых маркетплейсов, что даст им большую свободу в работе с входящим трафиком. Возможно, условия работы здесь изменятся, и этот источник станет дороже
  • товарные маркетплейсы: wildberries, ozon, я.маркет и другие
  • сотовые операторы - микрозаймы на приобретение услуг у операторов или оплату услуг и их помощью (очень специфическая и затратная по интеграции штука)

3. “базы” - это обобщенное название всех “левых” способов получениятрафика, начиная от покупки баз конкурентов и заканчиваяворовством горячих заявок, когда при подаче заявки в одно МФОклиент тут же получает смс из другой

4. реклама: соцсети, поисковики, смс-рассылки, звонки (робот ичеловек), seo - поисковая оптимизация, что-то еще

5. отказной трафик - многие МФО торгуют своим отказным трафиком.Именно поэтому после отказа в одной МФО можно попасть в веселыйхоровод смс и звонков от разных микрофинансовых компаний неделина две

Переход на страницу заполнения анкеты (web или mobile)

  • Перед заполнением анкеты заёмщик должен дать согласие на обработку МФО его персональных данных. Видит ссылку на политику обработки персональных данных, указывает ФИО и номер телефона, подписывает ПЭП. Формируется и сохраняется документ PDF с данными клиента и подписью (код из СМС).
  • Часто на этом этапе берется согласие на использование ПЭП в качестве аналога собственноручной подписи с описанием технологии и способов проверки достоверности подписи.

Заполнение анкеты - это самый важный фактор, влияющий на конверсию. Чем меньше и проще анкета, тем выше будет конверсия из лидов в выданные займы.

Состав анкеты заёмщика

Данные из анкеты используются для:

  • идентификации клиента
  • составления досье клиента
  • определения уровня риска клиента

Встречаются МФО с короткими анкетами, состоящими из номера телефона, ФИО, даты рождения и номера паспорта, и МФО с анкетой в 60+ полей. И те, и другие успешно работают на рынке много лет.

Состав анкеты - результат борьбы между коммерческим блоком, рисковиками, юристами и службой безопасности (если она отдельная есть, конечно):

  • коммерческий блок понимает, что чем короче анкета, тем выше конверсия. У них kpi завязан на объём выдачи
  • рисковики считают, что чем больше данных они соберут, тем лучше, так точнее работает их модель скоринга. У них kpi завязан на уровень сборов. Уменьшать анкету они, практически, никогда не готовы, могут только добавлять новые поля и придумывать усложнения
  • юристы следят за соответствием полей анкеты требованиям ЦБ, и редко готовы идти на компромиссы. Хороший юрист, тем не менее, готов работать с тем, что данные собираются из открытых источников на основе данных, введенных клиентом
  • служба безопасности работает над снижением количества фрода. Обычно с ними удается договориться, так как люди там простые и им важен результат, а не соблюдение каких-то нормативов.

Для борьбы с фродом и техническими способами мошенничества многие МФО используют разные сервисы, например, juicyscore, который делает анализ поведения клиента на сайте, анализирует интернет-соединение, устройство пользователя и программное обеспечение на нём.

Обогащение данных

При проектировании анкеты обязательно закладывается обогащение данных из открытых источников, верификация вводимых клиентом данных и всяческое упрощение заполнения:

  • ИНН подтягивается по паспорту, предзаполняем, даем возможность для изменения, при изменении проверяем валидность
  • орган, выдавший паспорт, подтягивается по номеру подразделения, даем возможность изменения, проверяем на валидность
  • пол определяется по ФИО, отдельно спрашивать не надо
  • адрес при заполнении подтягиваем по первым буквам
  • место работы - по первым буквам подтягиваем название компании и ИНН
  • в разделе бенефициаров, если он есть, проставляем все отметки с возможностью изменения. Иногда даём этот раздел в свёрнутом виде (как с юристами договоримся)

Фото документов и заемщика с документами

Варианты:

  • фото не берем, указываются только данные паспорта. Данный вариант используется во многих МФО, выдающих PDL. Отсутствие фото становится проблемой только на стадии работы с мошенничеством, тк МВД может требовать фото документов и самого заёмщика
  • фото с затвора камеры или из библиотеки фото. Используется часто, проблема в том, что можно приложить не свои отредактированные документы. Юристы просят или фото паспорта или фото паспорта с заёмщиком (и паспорт, и заёмщик должны быть хорошо видны)
  • использование различных систем распознавания. Камера снимает видео, передает его на сервер поставщика, на выходе по api отдаёт данные паспорта + фото. Можно попросить клиента покачать головой или подмигнуть, чтобы система определила, что это живой кожаный человек
  • перевод клиента в приложение МФО для фотографирования или изначальное заполнение в приложении (в приложении разрешаем загрузки фото только с затвора камеры).

Нюанс: нужно организовать работу с фото так, чтобы андеррайтер мог запросить повторное фотографирование в случае нечетких фотографий или каких-то других сомнений

Расширенное согласие на обработку персональных данных

Не все ещё перешли на такие согласия, но недавно одной МФО вынесли предупреждение за то, что они берут данные, которые не перечислены в согласии. Так что берем еще раз согласие при подаче заполненной заявки, но уже указываем полные данные клиента

Привязка карты

В анкете должен указываться метод получения займа. Тут, теоретически, могут быть выплаты на карту, выплаты по реквизитам на счет, выплата по СБП, выдача в кошелек (например, в Qiwi), выдача в Contact и другие методы.

  • большинство МФО используют выплаты на карту, тк это наиболее универсальный и удобный способ для массовых выплат
  • карта обязательно токенизируется и дается согласие на списание по заранее данному акцепту (раньше - безакцептное списание)
  • антифрод-проверки - тут сразу отсеиваются prepaid-карты и проводятся различные проверки по своей базе и базам партнеров

Подача заявки

Полностью заполненная анкета вместе с согласиями и прикрепленными файлами выводится клиенту. Все документы генерируются из шаблонов и доступны для просмотра:

  • согласие с политикой обработки ПД (подписано на первом этапе)
  • расширенное согласие на обработку ПД и запрос в БКИ
  • согласие на использование ПЭП (НУЭП), как АСП
  • заявление на выдачу потребительского займа

Подписывается всё обычно ПЭП, реже неквалифицированной усиленной ЭП

Идентификация

В зависимости от суммы может применяться упрощенная идентификация (УПРИД):

  • УПРИД - до 15000 рублей.
  • делается через интеграцию с поставщиком услуги (банк или работает через банк), который дальше по СМЭВ производит упрощенную идентификацию. Для этого нужен номер паспорта + ИНН или СНИЛС. По закону заёмщик должен указать номер ИНН и СНИЛС (но если одного из документов нет, то можно не указывать). Поэтому делаем поле с номером СНИЛС (его ни у кого нет и посмотреть негде) неакцентным элементом интерфейса, а ИНН подтягиваем из ФНС по номеру паспорта и предзаполняем с возможностью изменения
  • некоторые МФО умудряются выдавать по УПРИД до 30000, разбивая заём в 30000 на 2 по 15000. Наверняка, есть еще какой-то нюанс здесь, тк выглядит это слишком просто
  • ЕСИА - теоретически может использоваться для УПРИД. Но не встречал такой практики в МФО. Подтвержденная подпись на Госуслугах только незначительно может влиять на общий кредитный балл

2. Полная идентификация (идентификация)

В соответствии со ст. 3 ФЗ № 115: Идентификация - совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем. Например, для физических лиц таким документом будет являться паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Идентификация проводится самим МФО или кредитной организацией по поручению МФО. Учтем, что Сбер не горит желанием оказывать услуги сторонним финансовым компаниям, а условный “Кубань Кредит” работает далеко не во всех городах.

Тогда варианты:

  • идентификация через Contact. Удобно делать сразу и выдачу там, раз пришел клиент
  • проскорить клиента и потом направить к нему курьера для идентификации. Стоит 400-500 рублей. Есть недостатки, тк схема не самая простая в организации, но есть профессиональные игроки рынка, которые оказывают такие услуги. Заключаете договор и берете курьеров в штат на 0,1 зарплаты
  • наиболее распространенный сейчас способ - юристы МФО должны принять, что получают онлайн оригиналы документов, и на этом основании МФО делает полную идентификацию

Система принятия решений, стоп-факторы:

  • ФССП, картотека арбитражных дел (здесь банкроты), суды, утерянные паспорта, различные черные списки
  • 115 ФЗ - если заёмщик находится в реестре лиц по ПОДиФТ, то аккаунт блокируется и информация о нём передаётся через ЛК в орган, откуда получен черный список
  • базы партнеров, в том числе мобильных операторов
  • так как в СБ часто сидят представители силовых ведомств, МФО владеет различными неофициальными базами лиц из группы риска, по которым автоматом идет отказ
  • участвовал в обсуждении скоринга от мобильных операторов, которые тоже дают оценки своих клиентов. Причём это может быть на основе анализа расходов и звонков, а может быть на основе чтения смс с доходами и расходами
  • своя база - проверка по всей базе на предмет связей заёмщика с теми, кто в черных списках МФО. Это собственные наработки МФО, в каждой компании эти наработки разные и могут быть довольно уникальные, особенно в крупных МФО с большой базой
  • предельная долговая нагрузка - рассчитывается по нормативам ЦБ. Но формула предусматривает использование статистических данных и данных, которые указал заемщик, поэтому каждая микрофинансовая компания считает так, как ей удобно

Система принятия решений, скоринг

  • БКИ - по запросу из одного или нескольких бюро кредитных историй получаются данные по заемщику, которые загружаются в систему принятия решений вместе со всеми данными, полученными от заёмщика, а также из открытых источников и всяческих баз
  • скоринг - проводится в системе принятия решений на основании всех полученных данных. Каждая МФО делает выводы по заёмщику согласно своему уровню технического развития и методике оценки риска и своей внутренней политике. В целом, система принятия решения требует отдельной статьи, так как есть множество разных решений, в том числе аутсорсных
  • андеррайтинг - в каких-то отдельных случаях или во всех, в зависимости от продукта, стратегии работы с риском и уровня технического развития компании, результаты проверки заёмщика после отсеивания по стоп-факторам выводятся андеррайтеру в личный кабинет. Андеррайтер принимает решение по заемщику исходя из собственного опыта, инструкций и полученных данных. Может делать звонки для идентификации - если сомневается в каких-то данных. Это может быть обязательной процедурой при работе с крупными суммами

Одобрение займа

  • при скоринге клиента с помощью автоматической системы принятия решений требуемое время может быть от 30 секунд до нескольких минут в зависимости от технической реализации и ответов различных, в том числе государственных систем
  • при скоринге с андеррайтером - 5-15 минут - хороший результат, но может быть и 30 минут и больше. Тут сильнее сказывается пиковая загрузка, тк вся работа ложится на людей
  • может быть одобрена меньшая сумма, чем запрошена. Поскольку я описываю работу с новой заявкой, велика вероятность, что МФО выдаст по нижнему своему лимиту, например, 5 000 или 8 000. При своевременном погашении, сумма кредитного лимита заёмщика будет возрастать
  • нормально, когда % одобрения новых заявок у МФО составляет менее 20%. Здесь, чем шире воронка на выдаче, тем больше дефолт

Отказ в выдаче

  • причина клиенту не сообщается. Правилом хорошего тона может быть сообщение клиенту, что сейчас он не проходит, может попробовать через некоторое время
  • клиенту временно блокируется возможность подачи заявки или же при подаче идет автоматический отказ без каких-либо проверок. Срок - несколько месяцев, у всех по-разному
  • формирование договора:
  • на сайте МФО должны быть доступны общие условия кредитования, а при одобрении заёмщик получает индивидуальные условия кредитования (договор займа), где по стандартам ЦБ приведена полная информация о стоимости займа, данные заёмщика, способы возврата, график погашения и тд. Регламентируется даже % страницы, на котором должна быть крупно размещена информация о полной стоимости займа. У взрослых МФО это очень качественный документ, который регулярно обновляется
  • договор формируется из шаблона, доступен клиенту для скачивания. В своих проектах мы используем сервис, который умеет формировать PDF из шаблона, добавлять ПЭП и хранить в нужном хранилище

Подписание договора займа (индивидуальных условий)

  • после одобрения заёмщику доступен документ договор займа (индивидуальные условия) и выводятся важные характеристики займа. Мы ещё в СМС ссылку на заполненный договор присылаем для ознакомления
  • для получения заёмщик обязательно должен подписать договор займа
  • обычно используется ПЭП или усиленная неквалифицированная подпись (код из СМС или генерируемая подпись)
  • можно использовать КЭП, но это применяется редко

Выдача займа

  • после подписания договора деньги переводятся заёмщику
  • взрослые МФО делают это автоматически через интеграцию с профессиональными поставщиками услуг (платежные системы и банки), менее развитые могут делать это руками из своего личного кабинета
  • как уже писал, подавляющее большинство выдач осуществляется на карты

Хранение информации по договору

  • МФО хранят документы по займу не менее трех лет с момента погашения (обычно дольше)
  • можно хранить данные просто в базе и если нужен документ, генерировать его по запросу (можно массово, если пришла проверка, например)
  • мы с помощью своего сервиса хранения документов храним сразу PDF, но с возможностью массовой перегенерации, если нашли какую-то проблему

Начисление процентов

  • проценты начисляются ежедневно. ПСК (предельная стоимость кредита) определяется ЦБ
  • есть предельный размер задолженности, который устанавливает ЦБ
  • проценты начисляются на остаток (аннуитетные платежи), таким образом, если вы взяли заём 100 000 рублей на 6 месяцев по ставке 79% годовых, вы заплатите за весь срок 124262 рублей, то есть переплата составит 24%, а если на 12 месяцев, то 47,7%

Cпособы погашения задолженности

  • обычно есть несколько способов погашения: карты, банковский перевод, Сбербанк онлайн, кошельки, мобильные телефоны, офисы мобильной розницы типа Связной и тд. Даже почтовый перевод еще используется
  • обязательно должен быть один способ для погашения бесплатный для клиента. Здесь могут сделать бесплатным погашение банковским переводом, а при погашении картой брать комиссию
  • если заём не гасится в срок, МФО автоматически списывает сумму с карты на основании заранее данного акцепта. Если суммы на карте недостаточно, то начинает списывать сумму меньше и меньше, пока не выберет всё, что есть на счете

Погашение задолженности

  • как правило, займы погашаются аннуитетными платежами раз в месяц, но есть МФО, работающие с 2-недельными сроками
  • погашение в срок - МФО получает оплату до наступления срока погашения или в конечную дату. Вся поступившая сумма списывается в день погашения. Правильные МФО присылают заранее СМС, что суммы достаточно для погашения займа и процентов. Многие другие, даже крупные или принадлежащие банкам, не делают никакого оповещения. Это неудобно для отслеживания статуса оплаты
  • переплата очередного платежа - если МФО получает сумму большую, чем требуется для погашения очередного платежа и не получает заявление о досрочном погашении, то тут несколько вариантов:
  • в день погашения сумма учитывается и оставшиеся платежи пересчитываются в сторону уменьшения или пересчитывается в сторону уменьшения последний платеж (таким образом, МФО заработает меньше, но повысит лояльность клиентов)
  • сумма переносится на следующий платеж и будет списана по графику

Досрочное погашение задолженности

  • как уже писал, если вы присылаете сумму заранее без заявления о досрочном погашении, оно и не происходит
  • есть МФО, которые максимально усложняют процесс досрочного погашения, например, принимают заявления только на бумаге по почте. Нормальные же взрослые микрофинансовые компании обычно предоставляют возможность нажать кнопку “Досрочное погашение” и получить расчёт суммы для досрочного погашения на дату Д+3, например. Если вы прислали деньги сразу, они спишутся в дату Д+3
  • досрочное частичное погашение - не встречал такого реализованного в МФО, но суть та же, по нажатию кнопки Досрочное погашение вы указываете сумму досрочного погашения, присылаете деньги, и в дату Д+3 получаете перерасчет задолженности в ЛК
  • для кредитора досрочное погашение - недополученная прибыль, поэтому эта функция находится не на самом видном месте
  • списание копеек - есть практика списания копеек, если оказывается, что они недополучены, тк даже отправить СМС уже будет дороже. Наверное, правильно здесь будет сказать не списание, а перерасчет процентов под нужную сумму

Просрочка в погашении задолженности по графику

  • начисление штрафов - происходит по тому же правилу ежедневного начисления, если только не прописана переменная процентная ставка, льготная на период займа и повышенная, если допущена просрочка. Например, если выдан заём под 0%, в случае просрочки, он будет пересчитан под 1% в день, скорее всего
  • очередность погашения - в случае, если полученной от заёмщика суммы не хватает на погашение всех требований кредитора, то по закону сначала погашается просроченная задолженность по процентам и только потом задолженность по основному долгу

Взыскание

Основной закон - 230 ФЗ “О ЗАЩИТЕ ПРАВ И ЗАКОННЫХ ИНТЕРЕСОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ВОЗВРАТУ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ И О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ"

Стадии взыскания:

  • преколлекшн - напоминание заёмщику о приближении срока оплаты. Присылают СМС или делают звонок, часто звонит робот. Напоминание клиентам о скорой оплате положительно влияет на собираемость
  • софт - в зависимости от срока и суммы займа срок нахождения должника в софт-коллекшн составляет до 3 месяцев
  • софт обычно производится собственными силами и призван максимально помочь клиенту рассчитаться с долгом
  • здесь активно используется триггерная рассылка СМС с напоминанием о необходимости погасить задолженность, полностью или частично. Тот, кто умеет, сразу в СМС присылает платежную ссылку
  • реже используется голосовой робот, иногда он умеет переключать на голосовой сервис оплаты есть компании на рынке, которые автоматизируют для МФО эту работу

3. хард - всё самое интересное, что вы слышали про взыскание, это хард.работают жёстко, добираются до родственников, друзей, знакомых,хотя это и незаконно, если они не давали такого согласия. Здесь уколлектора повышенный процент за возврат долга, так что они оченьмотивированы выбить его из вас. В этой сфере работает многолюдей с опытом работы в правоохранительных органах есть те, ктоделает это на аутсорсе

4. легальное взыскание через суд - используется часто, стоит недорого,работает хорошо. Есть компании, которые занимаются автоматизациейэтого процесса

5. продажа коллекторскому агентству - производится, когда всеостальные способы исчерпаны или считаются невыгодными.Продаются займы портфелями за долю от своей стоимости. Стоимостьпортфеля зависит от срока и суммы просрочки. Например, портфель в2 миллиарда может быть продан за 100 миллионов рублей.Профессиональные коллекторы работают жёстко и эффективно.

Выдача: одобрение, акцепт, минимальные суммы выдачи (почему), первичные и вторичные суммы (лесенка)

В этой статье я верхнеуровнево раскрыл работу МФО с первичной заявкой. Конечно, работа не состоит только из того, что я описал.

Для более полного раскрытия уже описанных и новых процессов планирую ещё несколько статей на эту тему:

  • техническое устройство МФО
  • уловки POS - кредитования, BPNL, продажа страховок
  • система принятия решений
  • кредитование юридических лиц
  • другие статьи, тема для которых появится в процессе написания
0
6 комментариев
Написать комментарий...
Владимир Zosim

а как же доп услуги? страховка.. многие ММК живут на страховке...

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Dymov
Автор

Нет, они не живут на этом. Страховки - дополнительная прибыль. Планировал описывать это в следующих статьях

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Недвига

Автор, пиши еще. Очень емко и познавательно. Насколько я в курсе, все написано по делу. Мне было интересно, я из связанной отрасли.

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Dymov
Автор

Спасибо. Буду стараться раскрыть тему

Ответить
Развернуть ветку
Марат Незиров

Я так понимаю сейчас накал страстей по "хард" сборам снижается ввиду более жёсткого регулирования со стороны государства?

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Dymov
Автор

Накала уже и нет сейчас. Года 3 назад активно взялись за это. Если посмотришь взрослые МФО, то у них на сайте есть адреса для жалоб регулятору и прочим органам

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 6 комментариев
null