Apple Bank: Что бы я сделал на посту CEO Apple
Ответ уже в заголовке — я бы создал онлайн-банк. Осталось ответить только на два вопроса: зачем? и как?
Зачем?
1. Самое очевидное — новый источник дохода и дешёвые кредиты
У Apple более 1,4 миллиарда активных пользователей. Это не просто впечатляющая цифра — более 90% из них постоянные клиенты, а значит, около 1,26 миллиарда человек доверяют Apple, любят этот бренд и, что важнее всего, ежедневно пользуются его экосистемой.
Проекция: oколо 5% постоянных клиентов будут активно пользоваться Apple Bank (в первые 1–2 года). Это примерно 63 миллиона человек — уже больше, чем у европейского любимчика Revolut. Если взять доход Revolut на одного клиента (~$76), Apple может заработать около $4,7 млрд.
- Ещё один важный момент: грубо говоря, Apple могла бы использовать клиентские депозиты для самофинансирования (через предоставление самой себе дешёвых займов). Учитывая, что к 2022 году её долг приближался к $100 миллиардам, это было бы весьма значительным преимуществом.
2. У Apple уже есть Apple Pay и Apple Card. Однако запуск банка дал бы компании ещё более глубокое понимание финансовых привычек и моделей поведения пользователей.
3. Банк может быть выделен в отдельную структуру
- Это не новая модель iPhone — это совершенно иной сервис. А значит, появляется возможность в будущем продать банк или объединить его с другой компанией как самостоятельную бизнес-единицу.
4. Контроль над издержками — Apple получит полный контроль над платежами и сможет снизить зависимость от партнёров.
5. Незаметная интеграция в iPhone и экосистему Apple
- Представьте, что можно перевести деньги за секунды и без комиссий любому пользователю Apple на планете. Или разделить счёт — просто выбрав контакт друга. Никаких банковских переводов, SWIFT или номеров карт — только ваш Apple ID.
6. И наконец, Apple сможет использовать данные пользователей для более точной оценки кредитоспособности (очень важно для американского рынка)
Как?
Теперь посмотрим, как Apple может заставить людей пользоваться своим банком. Рассмотрим как классические, так и не этичные способы:
1. Как уже говорилось ранее, у Apple огромная база лояльных клиентов, и миллиарды людей по всему миру следят за новостями o ней. Лишь один анонс о запуске уже обеспечит колоссальное внимание со стороны СМИ и пользователей.
2. Apple получает процент с каждой покупки в App Store и внутри приложений, загруженных из App Store.
- Всё, что нужно Apple — это обязать все эти компании завести счёт в iBank, чтобы иметь возможность обрабатывать транзакции с Apple. Эти компании генерируют около $100 миллиардов через App Store. В роли банка Apple получала бы небольшой процент со всех этих миллиардов, в дополнении к своим 30%.
Разумеется, компания, скорее всего, столкнётся с антимонопольным давлением, но всегда можно найти обходные пути — например, через систему стимулов и дополнительных выгод.
3. Выплата зарплаты сотрудникам Apple будет осуществляться только на счёт в iBank
- Конечно, в большинстве стран у работников есть право выбора банковского счёта для получения зарплаты, что может стать проблемой. Однако, как уже упоминалось ранее, всегда можно найти способ обойти такие ограничения.
4. Apple может предлагать различные акции и преимущества за использование своего банка.
Почему вы бы стали им пользоваться?
Apple отлично справляется с задачей привлечения новых пользователей с раннего возраста. Подумайте, когда у вас впервые появился опыт взаимодействия с Apple и когда — с традиционным банком? К тому моменту, когда вам действительно понадобится банк, вы уже будете опытным пользователем Apple и, скорее всего, не будете иметь ни малейшего представления о том, как выглядит обычный банк (его приложение, офис) и как он работает.
Стоит учитывать, что в России и Европе это происходит немного по-разному из-за культурных различий.
А теперь задумайтесь: чем вам действительно приятнее и удобнее пользоваться? Что кажется более интуитивным, плавным и просто доставляет удовольствие — ваш банк или продукты Apple?
Ответ говорит сам за себя. Apple просто лучше понимает, как создавать удобный и приятный пользовательский опыт, а это — один из ключевых факторов в эпоху цифрового банкинга.
Возможные сложности?
Я упомяну лишь несколько основных, но далеко не всех:
1. Законодательство и регулирование — создание банка — это не просто вопрос запуска операционной деятельности или привлечения клиентов. Куда важнее — получить банковскую лицензию и обеспечить соблюдение нормативных требований, таких как минимальный капитал, процедуры AML (противодействие отмыванию денег) и KYC (идентификация клиентов).
2. Чтобы работать по всему миру, Apple придётся получать лицензию в каждой стране, где она хочет запустить банк. А это делает идею значительно более сложной.
Ни один банк не работает во всех странах, а глобальные лицензии — крайне запутанный и дорогостоящий процесс, даже для таких гигантов, как Citi или HSBC. Тем не менее, «невозможное — возможно»…
3. Также важно помнить, что запуск собственного банка может создать напряжённость в отношениях с текущими партнёрами Apple.
Разумеется, не стоит ожидать, что Apple запустит свой банк по всему миру в одночасье. Логично будет сосредоточиться сначала на США, а затем на Европе — как на самых прибыльных рынках.Китай, несмотря на хорошие личные отношения Тима Кука с Си Цзиньпином, может оказаться слишком сложным направлением для подобного запуска.