Стоит ли открывать ИИС-3 в 2025 году?
Индивидуальные инвестиционные счета — одна из самых обсуждаемых тем в российской финансовой среде в 2025 году. Но если ещё несколько лет назад речь шла о классических ИИС первого и второго типа, то сегодня они уже в прошлом. С начала 2024 года брокеры и банки больше не открывают «старые» ИИС — рынок полностью перешёл на новую модель, получившую название ИИС-3.
Для инвесторов это стало переломным моментом: одни восприняли реформу как возможность, другие — как удар по привычным налоговым льготам. Вопрос, который сегодня задают и новички, и опытные игроки: стоит ли в 2025 году открывать ИИС-3 или лучше искать альтернативы?
Что изменилось: от ИИС-1 и ИИС-2 к ИИС-3
Раньше у инвестора было два варианта:
- ИИС-1 — налоговый вычет на взносы (до 52 000 рублей в год).
- ИИС-2 — освобождение от налога на прибыль от инвестиций, если счёт держали минимум 3 года.
Многие привыкли к этим правилам и строили стратегию так, чтобы «выжать» максимум. Но государство решило обновить систему: льготы признали слишком затратными для бюджета и одновременно недостаточно стимулирующими долгосрочные вложения.
Так появился ИИС-3 — новый формат с акцентом на пенсионные и долгосрочные инвестиции.
Основные особенности ИИС-3
- Долгий горизонт. Деньги нужно держать на счёте минимум 10 лет(сейчас это 5 лет, но с каждым годом будут увеличивать срок на год). Это главный барьер, который отпугивает многих.
- Комбинированные льготы. Можно получить сразу несколько преимуществ: налоговый вычет на взносы (частично сохранили логику ИИС-1), освобождение от налога на инвестиционный доход (как в ИИС-2), дополнительные бонусы при выходе на пенсию.
- Ограничения по суммам. Максимальный ежегодный взнос — около 2 млн рублей (цифра индексируется). Это выше, чем у старых ИИС, что важно для состоятельных инвесторов.
- Закрыть досрочно можно, но с потерями. Если инвестор забирает деньги раньше срока, придётся вернуть налоговые льготы и, скорее всего, потерять часть доходности.
Кому подходит ИИС-3
- Тем, кто мыслит на десятилетия. Если вы понимаете, что сможете «заморозить» капитал на 10+ лет, ИИС-3 превращается в отличную альтернативу негосударственной пенсии.
- Тем, кто официально платит налоги. Льготы работают только для тех, кто получает «белый» доход.
- Тем, кто хочет диверсифицировать налоговые преимущества. ИИС-3 позволяет одновременно снизить нагрузку сегодня и защитить будущие доходы от налога.
Минусы, о которых нужно помнить
- Низкая гибкость. Деньги «привязаны» к счёту на долгий срок. В отличие от классического брокерского счёта, ИИС-3 не подходит для тех, кто хочет быстро крутить капитал.
- Зависимость от налоговой политики. Законодательство может снова измениться, и не факт, что условия сохранятся до 2035 года в нынешнем виде.
- Риски рынка. Даже если льготы щедрые, никто не отменял вероятность просадок по акциям или облигациям.
ИИС-3 vs альтернатива
Многие спрашивают: «А может, лучше просто открыть брокерский счёт и не связываться?»
- Брокерский счёт даёт гибкость: можно выводить деньги в любой момент. Но льгот нет.
- ИИС-3 требует дисциплины, зато в перспективе позволяет сэкономить сотни тысяч рублей на налогах.
Получается классический выбор: свобода против выгоды.
Что делать в 2025 году
Если вы молодой инвестор (25–35 лет), ИИС-3 может стать основой вашего будущего капитала. Чем раньше начнёте, тем больше эффект сложного процента.
Если вам 40–50 лет, решение зависит от горизонта. Если готовы ждать 10 лет, ИИС-3 может стать хорошим пенсионным накоплением. Если нет — лучше использовать брокерский счёт или облигации напрямую.
Для пенсионеров ИИС-3 уже почти не имеет смысла: слишком долгий срок ожидания.
Итог
ИИС-3 — инструмент не для всех. Он требует дисциплины, доверия к государству и готовности планировать на десятилетия вперёд. Но если эти условия совпадают, выгода может быть очень значительной.
В 2025 году ИИС-3 — это не быстрый способ заработать, а инвестиция в ваше будущее.
💡 Хочешь разбираться в таких темах глубже? Подписывайся на мой Telegram-канал «Дневник инвестора». Там я делюсь аналитикой по российскому рынку (которую собираю с платных источников), финансовыми лайфхаками и подборками бумаг, которые могут быть интересны как новичкам, так и опытным инвесторам.