Личный опыт Svetlana Shishkina
71 401

Чем заменить банковский вклад: 11 альтернатив

Подборка от консультанта проекта Минфина по финансовой грамотности и автора Telegram-канала «Кошелёк закрой» Светланы Шишкиной.

В закладки
Светлана Шишкина

Ставки по вкладам совсем грустные. И продолжат падать. Даже бабушки задумались, что держать деньги на депозите не выгодно. И надо бы освоить новые инструменты. Я собрала все известные мне альтернативы вкладам в единый список. Среди них есть как привычные нам вещи, так и довольно странные способы вложения денег.

В списке вы найдёте как консервативные инструменты, так и очень рискованные. Некоторые пункты списка я снабдила дополнительными комментариями. Но если комментариев нет, прошу критически оценивать инструменты. И помнить, что можно потерять все деньги, если вложиться в инструмент, который вы не понимаете. В общем, не уверен — не входи.

Классика

1. Лесенка вкладов

Человек открывает несколько вкладов последовательно с небольшим шагом, закидывает туда небольшую сумму, чтобы зафиксировать ставку. А в момент, когда у него заканчивается очередной вклад, переводит деньги на тот, что у него ранее уже был открыт.

Лучше всего такие лесенки обновлять перед новогодними праздниками, когда банки предлагают разные сезонные вклады с выгодными ставками. Но интересные предложения бывают и в другое время.

2. ИИС и ОФЗ

Облигации федерального займа выпускает Минфин. Они столь же надёжны, как вклады в «Сбербанке». Почему мы доверяем банковским вкладам? Потому что мы знаем, что они застрахованы. А кем? АСВ? А что такое АСВ? Государство.

Строго говоря, мы верим вкладам, потому что верим государству. По облигациям федерального займа тот же ответчик — государство. Могут ли вклады сгореть? Могут, если будет дефолт на уровне всей страны. Могут ли сгореть ОФЗ? Аналогично, если будет общестрановой дефолт. Пока за всю историю новейшей России такого не было.

Доходность к погашению ОФЗ второго выпуска, объявленного в сентябре 2017 года, составляет 8,48% годовых. А если купить ОФЗ через ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт), то можно добавить к доходности ещё и налоговый вычет. С каждых 400 тысяч в год, которые вы заводите на ИИС, вы можете получить 52 тысячи возврата.

Есть только одно ограничение. Три года. Открыли счёт, завели деньги, прошло три года — можно выводить. Если раньше, придётся вернуть вычет.

3. ИИC и корпоративные облигации

Необязательно покупать только облигации федерального займа. Можно и корпоративные — те, которые выпускают разные компании. Но с ними больше рисков, компании чаще банкротятся, чем государства. Но больше и доходность. Кроме того, корпоративные облигации вслед за ОФЗ освободили от налога на купонный доход.

Советую почитать статью про облигации, если интересуетесь темой.

4. Дивидендные акции

Человек, который купил акции, может получать доход как от роста стоимости самой бумаги, так и от дивидендов, которые компании выплачивают своим акционерам.

Нашла статью про пенсионерку, которая научилась отбирать компании, которые вот-вот выплатят очередные дивиденды. И зарабатывает на этом.

Для рисковых

5. Краудинвестинг

Это вложения частных лиц в малый и средний бизнес. Те, кому нужны деньги на бизнес, и те, кто готов эти деньги одолжить под процент, встречаются на специальных площадках.

Иногда площадка берёт на себя дополнительные функции. Например, «Альфа-Поток» отсеивает мусорные заявки на финансирование. Отбирает несколько компаний и создаёт из них пакеты, чтобы уменьшить риск частных инвесторов. Следит, чтобы должники вовремя вносили платежи.

Доходность обещают до 20% годовых. Риск довольно высокий, ведь в проекте задействованы небольшие предприятия.

У «Финама» есть сервис, который продаёт права требования по займам, выданным физическим лицам под высокий процент. Все кредиты обеспечены залогом: машинами и квартирами. В целом, довольно надёжно. Но карма...

Список компаний, которые занимаются таким кредитованием.

6. Криптовалюта и ICO

Об этом не писал только ленивый. На слуху истории людей, которые купили биткоины по $100 и вышли на пике, когда электронная монета стоила $20 тысяч за штуку.

Понятно, что пузырь. Понятно, что риски. С другой стороны, жить в то время, когда всё это только зарождается, и не попробовать. Перечитайте предупреждение в начале материала и помните о конских процентах за всё: за ввод денег, за операции, комиссии бирж за любой чих и очень дорогой вывод заработанного. И вперёд.

Необязательно покупать именно биткоин, посмотрите другие монеты. Возможно, среди них есть недооценённые.

Ещё один способ вкладываться в крипту — покупать акции компаний, которые выходят на ICO.

ICO — значит, что компания впервые вышла на биржу, впервые предлагает другим людям купить долю в своём капитале. Причём купить можно только за криптовалюту, за обычные деньги нельзя. Если компания вырастет в цене, инвесторы могут заработать миллионы. Сейчас все ждут ICO компании Telegram. Павел Дуров уже анонсировал эти планы.

7. В бизнес друга, в свой бизнес или в компанию, где вы работаете

Некоторые компании берут в долг на развитие у своих же сотрудников. Если у вас устойчивая компания, то это хороший вариант вложений: риски ниже, чем на старте собственного дела. При этом вы более осведомлены о финансовом положении компании, потому что находитесь внутри, по сравнению с вложениями в бизнес друга.

8. Займ микрофинансовой организации

Это вариант для тех, у кого есть 1,5 млн рублей и больше. Ограничение прописано в законодательстве. Устроено всё просто. Вы даёте взаймы микрофинансовой организации. МФО ссужает под процент всяким маргиналам и алкоголикам. Риски несут они, а повышенная доходность — у вас.

Но мероприятие рискованное. Если МФО обанкротится, деньги вам придётся возвращать через суд, и возврат не гарантирован. Ну и опять же, карма, карма...

Экзотика

9. Ретромашины

А что, говорят, самая выгодная категория из экзотических инструментов инвестирования.

10. Вино и виски

Аналитики из Шотландии утверждают, что на виски можно заработать до 30% в год. Только это не относится к тем бутылкам, что продаются в магазине. Купить коллекционный алкоголь можно только на аукционе.

Но, если честно, инвестиция так себе. Потом эти бутылки надо будет где-то хранить. А ещё можно случайно выпить, и вся доходность пойдёт лесом.

11. Монеты

Монеты малоликвидны: их сложно продать, их подделывают, в них надо разбираться, их надо где-то хранить.

Но на них реально заработать. Так, британские монеты, входящие в Stanley Gibbons GB200 Rare Coin Index, за 14 лет показали рост в пять раз. В России тоже есть недооценённые экземпляры. Например, монеты номиналом 10 рублей из серии «Регионы России». Самыми редкими в этой коллекции считаются монеты с изображением на реверсе (обратная сторона монеты) Пермского края, Ненецкого АО, Ямало-Ненецкого АО и Чечни.

Куда нет смысла вкладываться

  • Валюта НСЖ.
  • Накопительное страхование жизни ИСЖ.
  • Инвестиционное страхование жизни ПИФы: они обещают высокую доходность, но посмотрите их комиссии. В итоге доходность получится в районе 4-5% годовых — ниже, чем на вкладе. При этом вклады застрахованы и доходность по ним гарантирована. А в ПИФе — нет.
  • Недвижимость. То, что жилая недвижимость малодоходна, написано уже сто раз. Но так и подмывает взять ипотеку под 6%, тем более, цены упали. Мой материал о том, стоит ли это делать.

Если и ориентироваться на недвижимость, то лучше на коммерческую, например, заключить договор с компанией, управляющей апарт-отелями. Доходность по ним может составить 10% годовых.

Ещё одна моя статья на эту тему и вебинар.

Что касается зарубежных ПИФов недвижимости, это инструмент, к которому тоже надо относиться с осторожностью, учитывать валютные риски. К примеру, в последние два года вложения в REIT приносили российским инвесторам убытки при пересчёте на рубли.

#личныефинансы

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Svetlana Shishkina", "author_type": "self", "tags": ["\u043b\u0438\u0447\u043d\u044b\u0435\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u044b"], "comments": 43, "likes": 76, "favorites": 73, "is_advertisement": false, "subsite_label": "life", "id": 33977, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Wed, 28 Feb 2018 14:15:10 +0300" }
{ "id": 33977, "author_id": 9317, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/33977\/get","add":"\/comments\/33977\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/33977"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199123, "possessions": [] }

43 комментария 43 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...

0

:)) Я инвестирую в капусту - шинкую её родимую и квашу, хоть витамины моя семья кушает на мои "вложения"... :))

Ответить
10

если будет общестрановой дефолт. Пока за всю историю новейшей России такого не было.

А 1998 году что было?

Ответить
6

Тоже стало интересно, может нам всем в 98 просто показалось?:) Или эксперт такой эксперт?

Ответить
5

Новейшую историю России начинать у школоты принято с последнего милениума если что. 98-й год это старьё!

Ответить
13

Заголовок "Чем заменить банковский вклад: 11 альтернатив". Первое предложение — сделать много вкладов.

Ответить

1

Москва, Москва! Она ещё долго будет кормить понтовых манагеров, здесь всегда найдут пристанище люди в модных костюмах и дорогом макияже с дипломами exectiv MBA, IBB, PHP, PHD, MEGA MBA, HBSO и прочей псевдолабуды! Главное что бы костюмчик сидел!

Ответить
0

да тоже ни хрена не дает. Описывают лучшие позиции, которые были, потом усредняют по всему инвестиционному циклу и типа ништяк. Выше рынка.

Ответить

0

так я же про это и пишу. Рынок переиграть непросто.

Ответить
0

точнее невозможно!

Ответить
7

Нормальная чика, чего наехали. Конечно советы простые и очевидные для тех кто в теме (я вот тоже просто потратил время). Но многим именно это же и надо. Пусть финансовая грамотность населения повышается.

Ответить
4

А она вообще финансист? Прочитал за ужином, улыбнулся, "порадовали" советы.. Стало страшно, на вполне серьёзном ресурсе публикуются статьи уровня "школьник сдавший азы экономики на 3-". До примеров опускаться не буду, дабы не устраивать цирк, но следовать советам данной дамы точно не рекомендую, хотя бы потому что инструменты приведённые тут называются иначе=) особо улыбнулся с комиссионным вознаграждением при операциях с паями, сижу и думаю где же мне ОФЗ без комиссии прикупить)))

Ответить
0

В смысле, вы знаете где купить ОФЗ без комиссии или не знаете? Если знаете, то подскажите, плиз.

Ответить
0

Нигде, просто про паи сказано что приобретать их невыгодно, так как комиссия взымается комиссия, и тут же рекомендуется ОФЗ, которые так же реализуются с комиссией😊 каламбур

Ответить
3

"-Валюта НСЖ.
-Накопительное страхование жизни ИСЖ.
-Инвестиционное страхование жизни ПИФы"

Финансовый блогер, а так коверкает вполне устойчивые названия финансовых и страховых продуктов, что и не поймешь, о чём это.

Ответить
3

Просто 5 балов, чем заменить вклад ? ... ретроавтомобили, бизнес друга, венчуры ... так и видится человек с ликвидными активами в районе 10 лямов зелени, который не знает чем же ему заменить вклад в банке ... пора сертификацию и лицензирование вводить для юристов и фин. советников. А предлагать займ МФО - это вообще днище.

Ответить
3

Из экзотических инструментов забыли упомянуть кроссовки. На Ted было классное видео про вторичный рынок лимитированных выпусков кроссовок.

Ответить
1

Если бы Светлана попыталась изучить то что советует, то как минимум бы узнала, что реальная доходность в альфа-поток на уровне 8-9%, а не 20%. На банки.ру этому посвящена отдельная тема.

Ответить
0

Я для себя выбор сделал. Только Биткоин.
На следующем отскоке.

Ответить
3

правильно, диверсификация это для трусов и Марковиц какой-то фигней занимался:)

Ответить
1

МФО, бизнес и краудинвестинг в России однозначно в топку, вероятность успеха около 0.
По ICO - FYI большинство последних торгуется ниже цены размещения, это не говоря уже о падении рынка в целом. Коллекционные монеты это тема, но для консервативных инвестиций - лично мне лень разбираться, больше подойдет тем кто любит собирать.

Ответить

0

в чем проблема МФО в России? Что не так с бизнесом и краудинвестингом? Вы считаете, что инвестор в других странах несет значительно меньшие риски в рисковых видах?

Ответить
1

у МФО настали сложные времена. В 14 году было перспективно вкладываться - и ставки высокие и база росла. А сейчас ЦБ взялся из дальнейшее регулирование и такое ощущение, что скоро их вообще выпилят. Да и народ поумнел и меньше стал лезть в займы до получки.
Если уж представлен биткоин, то впору и CFD на валюты, золото и нефть добавлять.
P. S. Фото оценил

Ответить

0

В 14 году изучал это рынок и немного следу за ним. ЦБ ставит палки в колёса этому рынку.

Ответить

0

Ну что за статья, за автора стыдно. Занимаюсь страхованием жизни и хочу сказать,что ИСЖ показало в одной из крупных компаний доходность в 28,6% годовых. А она не советует вкладывать. Может сначала инфы подсобрать всё же,официальной, прежде чем писать непонятно что и зачем(.

Ответить
1

по оценкам 22% в среднем (включая налоговую льготу) Но тут нельзя забывать, что в нормальной страховой ты еще и от критических болезней будешь защищен на это время!!!

Ответить
0

почитай тогда прогнозы на 2018 год по ИСЖ. И то что советует клиенты управляющие капиталом про ИСЖ. Может тогда подготовишь аргументы.

Ответить
0

Речь не о прогнозах.Я факты привожу.Подтвержденные. В частности,по результатам 2017 года.

Ответить
0

Прошлое != будущее.

Ответить

0

Про ПИФы не понятно. ВТБ за прошлый год неплохие проценты рисует.

Ответить

0

а какие еще варианты? Два года назад такой тип инвестора преобладал на рынке. Позволял выжать максимальную доходность с жилой недвижимости. 500-700 за полтора года в регионе с двушки. Без вычета налога.

Ответить

0

Таких ща еще и найти надо. Закон ужесточен, стройки теперь за свою идет или за кредиты, ждем банкротства среднего и мелкого бизнеса в сфере, соответственно орды дольщиков и подрядчиков, на которых грустно глядят из-за решетки зиц-председатели. Короч, тоже лотерея

Ответить
0

Как страшно фотограф скрутил бедную женщину

Ответить

0

А в 1998 году что было? Или это не новейшая история?

Ответить

0

Доходность по облигациям и акциям составляет за год около 8% минус 13% налог на доход. Вот ваш доход за год в любом банке. Прямой развод и красивые схемы на бумаге формата А4. Страхование жизни на пять лет-это просто воровство!

Ответить
0

по каким облигациям? Корпоративные, те что выпущены после января 2017 не облагаются налогом 13%. Если речь про купоны. Если вы любитель рискнуть берите облиги микрофинансовых. Купоны до 18% доходят. ОФЗ доход невысокий, плюс 1-2% к ставке депозита. Но не все брали ОФЗ последних выпусков. Есть ОФЗ с фикс купоном на уровне 9.11% более ранних выпусков.

Ответить
0

Ну я сам инвестирую в монеты (нумизматику). И она не права там 3 всего дорогие, а вот уже потом Ненецкий, а еще дороже его есть Перепись населения, но в эти монеты уже поздно вкладываться. Уже есть 25р Карбин, Советская мультипликация. А еще можно так же вложить в купюры (бонистика), например официальный юбилейный набор 0 евро к ЧМ, тираж всего 5000 на весь мир!

Ответить
0

А почему недвижимость не является выгодной инвестицией? Большинство американских блогеров на тему саморазвития (Grant Cardone, Jeff Rose, John Sonmez и т.д.), буквально живущих за счёт real estate говорят об обратном.

Ответить

0

В целом, статья норм, как список инструментов, но.
Недвига не везде падает, депозит мной раз выгоднее сдачи в аренду недвиги, например у меня в городке 1ка в ликвидном районе стоит где-то 1,5 млн. руб., сдать ее можно ну тысяч за 10 в мес. , депозит на ту же сумму даст те же 10 тыр, но без риска налоговой, дикий арендаторов и прочих движений.

Вложения в МФО. Ну не в России точно, все эти сервисы п2п кредитования получают такой вал негатива и настолько непрозрачны, что капец лотерея.

Акции российского крупного бизнеса в санкционной экономике? Где Газпрём трое упал за последние годы по капитализации...вы серьезно?
А уж про малый бизнес вообще молчу.

На самом деле, некуда в России вкладывать, везде лохотроны,лотереи и падающие показатели...но если не чужд адреналин-велккам, потому и инвесторы тут в красной книге.

Ответить
0

Коллеги просьба, кому интересно. Друг продает дом в Испании , без переплат и процентов, кому интересно http://discount-house.ru/spain/

Ответить
0

Фотка консультанта - огонь! Для полноты образа в правой руке должен быть бокал игристого, а на полу - шкура шанхайского барса. И канделябры, канделябры побохаче!

А вот статья, конечно, не огонь. Совсем.

Ответить

0

Статья выпущена давно, а читаю только сейчас. Ну ничего. Но она оставила у меня вполне глубокое желание оставить комментарий. Для кого написана эта статья? Вроде бы как для простый работающих в разных сферах людей для того, чтобы просветить их на тему распоряжения свободными деньгами. Так вот, в связи с этим никакие аббревиатуры без расшифровки впринципе не могут быть применены! А то зачем мне эта статья, если после неё мне ещё и весь гугл надо перерыть, чтобы понять о чём здесь шла речь. Ну и по содержанию статья ни о чём, конечно. Хоть я и не эксперт. Чисто субъективное мнение человека, который пытается самостоятельно вкладывать деньги.

Ответить
–6

Внимание !!!

B / F Limited - это финансовая услуга, предоставляющая финансовую помощь
отдельных лиц и органов сотрудничества. мы предлагаем все виды финансовых
помощь при очень низкой процентной ставке 2,5%. это поможет
а также помогать людям достигать своих мечтаний. с нашим сервисом
финансовый стресс и проблема окончена. спешите сегодня и свяжитесь с нами по электронной почте:
Brucesancoskyfinance@gmail.com
или отправьте нам текст по +1 - 413 - 849 - 9898

благодаря
Г-н Брюс Санкоски
Финансовый директор
Телефон +1 413 849 9898
Контактный адрес электронной почты: Brucesancoskyfinance@gmail.com

Ответить
0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Голосовой помощник выкупил
компанию-создателя
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }