{"id":13575,"url":"\/distributions\/13575\/click?bit=1&hash=54c6a175f6d55810c4f2e9679d708c81b0c9477871e16c95ac727223b9e48b92","title":"\u0410\u043a\u0442\u0443\u0430\u043b\u044c\u043d\u044b\u0435 \u0442\u0440\u0435\u043d\u0434\u044b \u043a\u043b\u0438\u0435\u043d\u0442\u0441\u043a\u043e\u0433\u043e \u0441\u0435\u0440\u0432\u0438\u0441\u0430","buttonText":"","imageUuid":"","isPaidAndBannersEnabled":false}
Сервисы
Viktor Zakharchenko

Как в Европе развиваются финтех-стартапы с моделью «купи сейчас, плати потом»

Какое финансирование могут выбрать клиенты, какие проекты заслуживают внимания и с какими проблемами они сталкиваются, а также кто в них инвестирует. Перевод обзора Seedtable.

Стартапы «купи-теперь-заплати-потом», или BNPL, представляют собой подраздел встроенных финтехов, которые предлагают финансирование для клиентов при покупке товаров в Интернете.

Проще говоря, вы заходите на сайт nike.com, чтобы купить пару кроссовок, и вместо того, чтобы оформить покупку обычным способом, вы оформляете покупку с помощью системы, которую предлагает одна из этих компаний, и получаете финансирование на свою покупку. Это финансирование принимает различные формы, от оплаты в три-четыре беспроцентных взноса до полного финансирования с процентами в течение многих месяцев (например, от полугода до года).

Хотя эти стартапы уже давно захватили воображение европейских (и мировых) покупателей (кто же не хочет, в конце концов, бесплатного финансирования онлайн-покупок), пандемия Covid-19 ускорила проникновение BNPL в массы.

В 2021 году мировой объём покупок с использованием таких сервисов составил $100 млрд. А география, в которой эта методология оплаты получила наибольшее распространение, — это... вы угадали: Европа.

В европейских странах пятая часть всех розничных торговцев предлагает ту или иную форму BNPL. В Германии, для примера, половина людей, которые знают, что такое BNPL, уже воспользовались им. В Великобритании £4 из £100 тратятся с использованием BNPL.

Как работает BNPL

В своей базовой форме BNPL — это просто: вы покупаете что-то сейчас, а платите позже. В каждой транзакции с использованием BNPL участвуют три игрока: покупатель, торговец и фирма BNPL. В этом мире это беспроигрышная сделка.

Клиенты получают очевидную выгоду, распределяя свои покупки на еженедельные или ежемесячные платежи (обычно с небольшими процентами или вообще без них), а торговцы увеличивают свои продажи за счет более высокой конверсии и меньшего количества брошенных корзин.

Что получают компании BNPL? Разумеется, скромный процент от дохода с каждой из этих покупок. Аналогично тому, что UberEats берет с ресторанов за обработку всех покупок и их выполнение. Ничего сумасшедшего.

Теперь давайте разберемся более детально. Существует несколько типов BNPL:

Финансирование небольших покупок, которое обычно принимает форму трёх или четырёх беспроцентных платежей за любую покупку от $10 до $200 (одежда, аксессуары и прочее).

В этом случае, как правило, первый платёж вносится при оформлении заказа, а остальные вычитаются автоматически, чтобы избежать штрафов за просрочку (которые, конечно же, имеют место быть). И они поставляются с дополнительным преимуществом: без проверки кредитоспособности или андеррайтинга. Просто нажмите кнопку «Оформить заказ в компании X», введите данные своей дебетовой карты, и всё готово.

Финансирование точек продаж (POS), которое становится все более распространенным. При POS-финансировании вы обычно можете финансировать крупные покупки по нулевой или низкой процентной ставке в течение шести месяцев или года (вспомните электронику). Единственный недостаток заключается в том, что в большинстве случаев требуется мягкая проверка кредитоспособности, а в некоторых странах неуплата взносов в срок может повлиять на вашу кредитную историю.

Есть еще один, менее распространенный вид финансирования — отсрочка первого платежа. Финансирование с отсрочкой первого платежа заключается в следующем: вы можете купить что-то, профинансировать это через другие формы финансирования или оплатить полностью, но начать платить в более позднюю дату, чем дата покупки.

Ключевых игроков на европейской сцене много. В первую очередь, это компания Klarna, о которой я расскажу подробнее в одном из следующих разделов этой статьи. Просто знайте, что если вы не знаете, кто это, то, вероятно, должны знать (подсказка: их стоимость очень высока).

Другие игроки, некоторые из которых являются прямыми конкурентами Klarna, а другие пользуются монополией в своей собственной географии, это:

  • Alma — €61,5 млн.
  • Divido $19M млн.
  • Twisto — приобретена компанией Zip Co.
  • Scalapay — €40 млн.
  • Zilch — $120,3 млн.
  • ViaBill — $57,3 млн.
  • iwoca — $605,5 млн.
  • Pagantis — €76,2 млн.
  • Fly Now Pay Later — $91,6 млн.
  • Butter — £15,8 млн.
  • Moneymour — €315 тысяч.
  • Tillit Finance — £1 млн.

Важно также отметить, что не все эти действия происходят онлайн. Многие компании предлагают как электронную коммерцию, так и финансирование при личном присутствии, следуя тем же моделям, о которых говорилось выше.

И если вы ещё не догадались сами, вот преимущества, присущие этой модели (как для предприятий, так и для потребителей): предприятия получают возможность для своих клиентов тратить больше, намного больше. Последние данные показывают, что клиенты тратят на 55% больше, когда BNPL доступен.

Таким образом, точно так же, как предложение доставки от UberEats является выгодной сделкой для ресторана, даже несмотря на комиссию, из-за увеличения количества заказов, — то же самое относится и к торговцам, предлагающим BNPL своим клиентам.

С другой стороны, для потребителей выгода заключается не только в том, что они получают возможность оплачивать товары несколькими частями, но и в том, что они могут делать это, не прибегая к другим формам хищнического кредитования (то есть высоким процентным ставкам), таким как кредитные карты.

Конечно, всё это не означает, что вы можете купить 150 новых пар обуви в течение двух месяцев, а потом думать, как за них расплатиться. Это явно не в интересах ни торговцев, ни компаний BNPL; поэтому большинство компаний BNPL имеют:

  • Лимит стоимости корзины для беспроцентного кредитования.
  • Персонализированный ежемесячный кредитный лимит для каждого клиента.

Теперь давайте рассмотрим различные бизнес-модели.

BNPL, вкратце, кажется идеальным сектором. Клиенты покупают больше или покупают вещи, которые они не могут себе позволить. Торговцы продают больше, а BNPL получает долю от этой сделки. Поэтому вполне логично, что инвесторы бегут к нему на полной скорости, чековые книжки в руках, знаки евро написаны на их голых телах.

Аппетит инвесторов

Я обещал поговорить о Klarna, и вот я выполняю свое обещание. Точнее, я собираюсь поговорить о том, с каким аппетитом инвесторы смотрели на эту шведскую компанию в течение последних нескольких лет — и почему этот аппетит так велик.

Недавно компания Klarna попала в новости, завершив раунд привлечения средств в размере $1 млрд. Раунд состоялся вскоре после раунда в $650 млн (сентябрь 2020 года). Эти два раунда, вместе взятые, довели общий объём финансирования Klarna до $3,1 млрд с момента её основания в 2015 году при оценке в $31 млрд, что делает её самой дорогой частной компанией в Европе.

Причина, по которой Klarna так привлекательна для инвесторов, проста: компания доминирует на рынке, по крайней мере, в тех странах, где она работает. Согласно информации на сайте Klarna, её услугами пользуются 90 млн активных потребителей и 250 000 торговцев. Только в 2020 году в Европе было зарегистрировано 8 млн загрузок мобильного приложения. Её ближайший конкурент, Clearpay, получил около 1 млн загрузок.

С точки зрения продаж Klarna выигрывает: недавно они сообщили о $53 млрд в 2020 году. Сравните это с австралийской Afterpay, её главным конкурентом, который заработал всего $11,1 млрд. Но Klarna — не единственный игрок BNPL, привлекающий деньги инвесторов в Европе. Например, итальянская компания Scalapay, запущенная в 2019 году, недавно привлекла $48 млн (28 января 2021 года) для расширения своих услуг под руководством Fasanara Capital.

Для контекста, 2020 год уже стал рекордным для стартапов BNPL — по всему миру было привлечено $1,5 млрд, из которых около $1,2 млрд пришлось на европейские стартапы. Но это ничто по сравнению с раундом Klarna на $1 млрд, проведённым несколько месяцев назад, или с тем фактом, что только за последние 2 месяца европейские BNPL-стартапы привлекли €900 млн. Более того, согласно недавнему анализу Kaleido Intelligence, европейский рынок BNPL вырастет до €300 млрд к 2025 году (это около 30% рынка электронной коммерции).

Вот список основных фондов и ангелов, инвестирующих в этот рынок:

Фонды

  • Sequoia Capital, Permira, Creandum, HOF Capital, BlackRock, Atomico — инвестировали в Klarna.
  • Financiers Saint James, Bpifrance, Idinvest Partners — инвестировали в Alma.
  • Dawn Capital, DN Capital — инвестировали в Divido.
  • Baleen Capital, Fasanara Capital — инвестировали в Scalapay.
  • Gauss Ventures — инвестировал в Zilch.
  • BlackFin Capital Partners, Headline — инвестировали в ViaBill.
  • Prime Ventures — инвестировал в iwoca, Pagantis.
  • Ravenio Capital — инвестировал в Fly Now Pay Later.
  • BCI Finance — инвестировал в Butter.
  • Digital Magics — инвестировал в Moneymour.
  • Techstars Ventures — инвестировал в Tillit.

Ангелы

  • Тим Рингель, Виктор Якобссон, Никлас Адальберт, Карл Дановски — инвестировали в Klarna.
  • Дидье Вале — инвестировал в Alma.
  • Саймон Никсон — инвестировал в Zilch.

И да, я сказал, что BNPL кажется идеальным сектором. Но ключевое слово здесь — «кажется». Потому что, хотя у BNPL много положительных сторон, ей также предстоит решить множество проблем, прежде чем эта модель достигнет массового принятия и/или полного господства.

Подводные камни и проблемы BNPL

Первая проблема, да, вы угадали: регулирование. В конце концов, мы говорим о финтехе. И мы все знаем, как сильно правительства любят регулировать финтех.

Регулирование в ЕС

Вот что касается сектора BNPL: по крайней мере, на уровне ЕС он не регулируется, а подпадает под действие Стратегии цифрового единого рынка и Директивы о платежных услугах. Проще говоря, это означает, что BNPL-стартапы не считаются кредитными компаниями, как American Express, а являются компаниями электронных платежей, со всеми вытекающими отсюда свободами.

Но, похоже, это скоро изменится. Почему? Потому что, по крайней мере, частично, Klarna стала большой, очень большой, и это привлекло внимание регулирующих органов.

Сначала появились группы защиты прав потребителей, обвинившие сектор BNPL в слишком высоком риске нарушения прав потребителей и чрезмерной задолженности. Затем, в Швеции, группа защиты прав потребителей Berfort обвинила компанию Klarna в неправильном обращении с данными о клиентах и введении их в заблуждение путем недостаточного информирования о рисках, присущих данной модели.

Это, в свою очередь, привело к появлению первого нормативного акта. В июле прошлого года Шведское агентство по защите прав потребителей приняло закон, согласно которому прямые платежи должны быть опцией по умолчанию в электронной коммерции и других формах онлайн-платежей, что, очевидно, нарушила компания Klarna, за что в декабре получила неприятности.

И на этом неприятности не закончились. Европейская группа по защите прав потребителей BEUC теперь хочет, чтобы все стартапы BNPL регулировались в соответствии с Директивой ЕС о потребительском кредитовании, которая должна выйти в любой момент и сейчас находится на рассмотрении. Но что это означает?

Трудно сказать, поскольку законодательство находится на стадии рассмотрения, но есть опасения, что это может означать, что стартапы BNPL станут ближе к традиционным финансовым услугам, таким как кредитные карты, что добавит дополнительные сложности, такие как обязательная проверка кредитоспособности при любом финансировании.

Столько шума должно было быть услышано одной из крупных европейских стран. И он был услышан. Великобритания открыла уши и решила провести правительственный обзор сектора. Их вывод? Он нуждается в регулировании.

Правительство Великобритании попросило Управление финансового поведения (FCA) установить более строгий контроль за всеми видами беспроцентного финансирования BNPL и сделать проверку доступности для клиентов обязательной для каждой сделки.

Другие проблемы

BNPL сталкивается со многими другими проблемами, некоторые из них более серьезные, чем другие. Одна из таких проблем — это возможность того, что клиенты могут превысить свои финансовые возможности и купить больше, чем они могут себе позволить, из-за того, что услуга BNPL очень доступна. Чрезмерное заимствование неизменно приводит к долговым спиралям, что означает неоплаченные взносы. Неоплаченные взносы — это не очень хорошо для стартапов BNPL.

Ещё одна проблема на стороне клиента (или даже торговца) заключается в том, что, как и любой другой способ финансирования, BNPL весьма открыт для мошенничества. Тот факт, что, например, многие варианты финансирования, предлагаемые BNPL, не требуют проверки кредитоспособности, делает их очень уязвимыми для мошенничества.

Да, сумма одной покупки в таких случаях невелика, но достаточно увеличить ее, и внезапно у этих компаний в руках оказывается очень, очень большая проблема. Что касается продавцов, то ничто не мешает им подавать фальсифицированные заказы и получать платежи за "проданные", но фактически не доставленные товары.

Наконец, есть еще две проблемы, о которых должны знать компании BNPL: конкуренция внутри сектора и конкуренция вне сектора.

Сектор BNPL ведет себя очень похоже на сектор доставки продуктов питания, в котором победитель получает всё, а это означает, что в конечном итоге будет не более трёх игроков, доминирующих во всей Европе, а возможно, и в мире. И нет никакой гарантии, что тот, кто находится на вершине сейчас, останется на ней и через десять лет.

Гендиректор Klarna Себастьян Семиатковски недавно сказал в интервью Sifted, что больше всего его беспокоят «маленькие компании», выходящие на небольшие рынки и доминирующие на них с удивительным продуктом.

Кроме того, существует угроза извне сектора, то есть со стороны финансовых компаний и технологических гигантов. Стартапы BNPL противостоят некоторым крупным игрокам, таким как Paypal, American Express и Amazon, которые уже начали предлагать варианты рассрочки платежа под 0% в некоторых европейских странах.

Хотя эти крупные технологические компании, возможно, немного опоздали, чтобы остановить крупных игроков BNPL, таких как Klarna, они вполне могут уничтожить всех мелких игроков, таких как Twisto.

Больше публикаций и переводов в моём Telegram-канале «Цифровая иммиграция».

0
42 комментария
Написать комментарий...
Максим Rhodamine

Зумеры изобрели рассрочку

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Апостол

Так Вы посмотрите какие они ещё инвестиции собирают.))

Ответить
Развернуть ветку
Andre Macareno

Судя по доле проникновения, все же миллениалы

Ответить
Развернуть ветку
Пиван Петрович

Миллениалы изобрели X — популярная темя для стартапов, но-но.

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Апостол

Не понял, а чем этот проект отличается от той же «Халвы», к примеру?

Ответить
Развернуть ветку
Антон Штадлер

Халва - это кредитная карта с кредитным скорингом. А БНПЛ, по сути, производный сервис. Он дополняет ваши кредитные возможности, т.к. напрямую не привязан к вашей кредитной истории. Грубо говоря, у вас кредитная карта с рассрочкой платежа от банка, привязанная к кредитной истории и, дополнительно, БНПЛ-сервис вам предлагает допсервис, даже если ваша кредитная история, по сути, не даёт возможности взять ещё одну кредитку

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Апостол

Ну то есть, тоже самое, только вид с боку.

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Апостол

А ребята в «Халве» то и не знают, что они модный финтех-стартап и БНПЛ-сервис. 🙂

Ответить
Развернуть ветку
Антон Штадлер

Они не модный БНПЛ-сервис, а кредитная карта с рассрочкой платежа. Таких карт полно на разных рынках. Здесь суть в том, что вам дадут возможность купить даже в том случае, если банк вам не даст кредит. Потому что в большинстве случаев БНПЛ-сервис не привязан к кредитной истории. У вас может быть исчерпан лимит по вашим кредиткам, но с помощью БНПЛ-сервиса вы купите ещё. Это просто дополнительный элемент продаж. Ключевая проблема рисков для БНПЛ-сервисов не решена. И она, как раз, из-за лайтового скоринга клиентов.

Ответить
Развернуть ветку
Пиван Петрович
У вас может быть исчерпан лимит по вашим кредиткам, но с помощью БНПЛ-сервиса вы купите ещё.

Выглядит как то, что начнёт загибаться через несколько лет из-за отсутствия нормального способа приносить прибыль и кучи рисков.

Ответить
Развернуть ветку
Илья Осипов

пока инвестиции не перестанут покрывать убытки

Ответить
Развернуть ветку
Антон Штадлер

Да, пока выглядит так

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Апостол

Я уверен что у них (БНПЛ-сервисов), тоже есть своя внутрення кредитная история клиента. Или как они отслеживают неплательщиков?

Ответить
Развернуть ветку
Антон Штадлер

Есть, но у них нет обязательных норм резервирования по типам кредитов и требований от регулятора. Они существуют параллельно кредитному рынку банков
Классический банк, когда выдает кредит или кредитную карточку с рассрочкой на покупки, должен выполнить требование регулятора обязательного резервирования активов под списания. Чем больше у клиента текущих кредитов, тем хуже для банка будет его кредитная история, тем дороже будет обходиться клиент, либо он вообще должен клиенту будет отказать. БНПЛ-сервис не подчиняется этим требованиям регулятора и никак не ограничен кредитной историей клиента

Ответить
Развернуть ветку
Илья Осипов

всё сводится в итоге к тому, что у Халвы мерзкая официальная кредитная история, а у БНПЛ правильная, своя кредитная история, которой пользоваться одно благо.

А ещё у БНПЛ нет этого страшного ярма в виде требования к обязательному резервированию активов и прочих кровавых регуляторских норм. Только вот каждая эта регуляторская норма вроде не просто так появилась, она от чего-то защищает в том числе и банки, и их клиентов и проч.

Ответить
Развернуть ветку
Антон Штадлер

Не знаю к чему этот наброс. Я рассказал как по факту дела обстоят. Кредитный карты с грейс-периодом это не БНПЛ-сервис

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Апостол

Но ограничен свой внутренней кредитной историей.
Я понял, что Вы хотите сказать. Но согласитесь, это очень и очень похожие проекты. «Халве» надо всего лишь отказаться от БКИ.

Ответить
Развернуть ветку
Антон Штадлер

Халва не может отказаться от работы с кредитным скором, т.к. это услуга банка, где риски другие из-за требований регулятора. В Европе так же. Этим и пользуются БНПЛ-сервисы. А так, любая карта с грейс-периодом, считай, похожий сервис

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Takzhanov

По сути МФО без конского процента

Ответить
Развернуть ветку
Sergei Zotov
Хотя эти крупные технологические компании, возможно, немного опоздали, чтобы остановить крупных игроков BNPL, таких как Klarna

Wat? Это статья из прошлого что ли? Чуток освежу:

Май 2022:

Klarna lays off 10% of its workforce

Июнь 2022:

Stock Down 93%, Affirm’s BNPL Model Suffers As Funding Costs Rise

Июль 2022:

Klarna raised $800 million in fresh funding at a $6.7 billion valuation — down sharply from $45.6 billion a year ago.

Apple анонсировали Pay Later и развалили кабину этим модным BNPL стартапам. Про какое опоздание крупных технологических компаний речь?)

Почему вообще 0 информации в статье про новый сервис от Apple? (видимо, вопрос больше риторический, т.к. он больше относится к оригиналу, а не к переводу)

Ответить
Развернуть ветку
Alexander Dembovski

Да и перевод, конечно, слабоват. "Ничего сумасшедшего!"

Ответить
Развернуть ветку
Nan Nan

Видимо, у меня всё не настолько плохо с математикой, но в чем разница - заплачу ли я один раз 100 рублей или 10 раз по 10?
Особенно, если речь не о больших покупках типа авто или недвижимости, а о банальной мелочевке типа джинсов и продуктов.

Ответить
Развернуть ветку
Denis

Кроме очевидного психологического трюка здесь есть и рациональное зерно - ваши выплаты не индексируются, что по сути означает, что вы платите будущими (более «дешевыми») деньгами в настоящем.

Ответить
Развернуть ветку
Nan Nan

Это какая инфляция за 4 месяца должна быть?)

Ответить
Развернуть ветку
Denis

Как вам инфляция в России и в Европе за последние 4 месяца?

Ответить
Развернуть ветку
Илья Осипов

на дистанции в полгода и суммах по 100$ это почти не влияет?

Ответить
Развернуть ветку
Denis

Единоразовые покупки - не сильно влияют, конечно. Но когда у тебя все покупки через BNPL - разница становится если не существенной, то хотя бы заметной. А сервисы как Klarna как раз и пытаются к такой схеме прийти - чтобы все денежные транзакции проходили через них.
Upd.: может показаться, что я топлю в сторону сервиса, но это не так - я стараюсь вообще не пользоваться заемными средствами, даже если рядом написано «0%». BNPL в любом случае заставляет людей платить больше - пусть не процентами, но количеством приобретаемых товаров и услуг.

Ответить
Развернуть ветку
Mercator

Заставляет, скажите пожалуйста.

Ответить
Развернуть ветку
Andrey Vladimirsky

К счастью, многим людям из снг не понять. Но, обратная сторона жизни в стране со стабильной экономической и политической ситуацией с "дешевыми" деньгами, что в кредит начинают жить практически все. Что, в свою очередь, приводит и к неадекватным ценам на недвижимость, и тому, что большинство людей живут в кредит и, в принципе, не мыслят категорией "у меня есть Х денег", а вместо этого мыслят "я в месяц Х получаю, У отдаю -> ещё на Х-У вполне могу себе расходов позволить"

Ответить
Развернуть ветку
Егор Орлов

А потом приходит какой-нибудь ковид и статистические данные типа тех, что половина жителей Нью Йорка не может сделать выплаты по кредититам в следующем месяце если не выйдут на работу. Т.е. нет вообще сбережений никаких! И гос-во печатает печатает (откуда ещё оно возьмёт, правильно?) +30% находящихся в обороте долларов чтобы "помочь" народу в трудной ситуации в которую этот народ сам себя загнал. А то этот самый народ потом обидется не проголосует за дем. партию, возьмёт снова Трампа выберет - нельзя ж допустить, правильно?

Что по итогу: буквально "конура для собаки" стала стоит как нормальный дом 15 лет назад. У тех кто не жил по уши в кредитах и имел сбережения, эти сбережения жрёт инфляция, а сверхбогатые стали ещё сверхбогаче засчёт переоценки своих домов, земель, акций, портов и пароходов. Зато стимулус-чеки были по $1200 чтобы эти любители жить в кредит по самые рога смогли месяцок-другой дома посидеть и выплаты сделать. Хорошо посидели, что теперь даже в США инфляция 10%/год - клоуны дебильные. Наебнули экономику из-за своей привычки жить не по средствам и рады. Вероятно, сейчас новые кредитки оформляют вкдь всё так подорожало!.
Мир принадлежит идиотам.

Ответить
Развернуть ветку
Какой-то никнейм

Вот из-за таких людей которые берут кредиты на пределе потом мировые кризисы и наступают.
На самом деле, конечно такие вещи на самом верху решаются мне кажется, но истина где-то рядом

Ответить
Развернуть ветку
Николай Замотаев

Психологически проще развести вас на покупку ("всего по 1 доллару в месяц").
Покрытие для более бедных слоёв (все хотят жить красиво, но не у всех есть деньги сейчас).
И т.д.

Ответить
Развернуть ветку
Невкусно и грустно

1) Просрочки. Там лютые проценты, если пропускаешь платеж.
2) Они берут плату с магазинов за канал сбыта.

Ответить
Развернуть ветку
Andre Macareno

В России с процентами на остаток можно было бы подзаработать на том, что у тебя деньги не сразу списываются

Ответить
Развернуть ветку
Поджог Сараев
в чем разница - заплачу ли я один раз 100 рублей или 10 раз по 10?

Если человек настолько беден, что имеет кассовые разрывы, то разница есть.

Ответить
Развернуть ветку
Nan Nan

Если человек НАСТОЛЬКО беден - он сможет походить и в старых штанах и с айфоном предыдущего поколения

Ответить
Развернуть ветку
Поджог Сараев
он сможет походить и в старых штанах и с айфоном предыдущего поколения

Конечно он смог бы, если бы маркетинг не пылесосил к себе нейробиологов по всей планете

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Timofey Beloglazov

Я так недавно поел в кредит. Счёт был около 55 долларов, но через приложение дали скидку 10%, плюс разбили сумму на 3 платежа. Осталось заплатить за свою еду в августе и ещё в конце сентября

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Timofey Beloglazov

Это Сингапурский доллар, он где то 0,7 к американскому. Увы, такие здесь цены. 60-80 долларов это поесть на двоих в кафе без алкоголя

Ответить
Развернуть ветку
Секретный самолет

Когда-нибудь через лет 20 это прочтут и не поймут в чем шутка.

Ответить
Развернуть ветку
Timofey Beloglazov

Это не шутка. Я действительно поел в долг

Ответить
Развернуть ветку
Всеволод Севостьянов

Я уже не понимаю, что тут должно быть смешного то?

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 42 комментария
null