Нужны деньги на бизнес – возьми кредит. Полный гид по кредитам для малого и среднего бизнеса
Кредит поможет масштабироваться, запустить новый бизнес и получить конкурентное преимущество. Мы проанализировали какие могут быть сложности оформления кредита. И рассказали что делать, если условия банков не подходят.
Привет! Я Сергей Кравченко — сооснователь сообщества предпринимателей и руководителей Club.org. Лидер и основатель Первой Экспертной Бухгалтерии — технологичного аутсорсинга бухгалтерии.
Здесь я помогаю предпринимателям разобраться в бухгалтерских и кадровых задачах. Кстати, пока не забыл — делюсь книгой про эффективность управления компании.
Сегодня приготовил для вас полный гайд по кредитам для малого и среднего бизнеса.
Виды кредитов для бизнеса
Оформить кредит можно на разные цели — в зависимости от этого кредиты делятся на несколько видов:
- Кредитный лимит. Подходит начинающим предпринимателям, потому что не нужно предоставлять залог и искать поручителя. Компания получает расчетный счет с возможностью увеличения кредитного лимита — для этого требуется наращивать объем и количество операций по счету. Если вовремя погашать долг или не пользоваться лимитом — проценты не платятся.
- Экспресс-кредитование. Данный вид кредита доступен во многих банках. Он также не требует предоставления залога, поручителей и оформления страховки. Заявление можно подать онлайн, а кредит можно погасить досрочно и без процентов.
- Овердрафт. Этот вид кредитования бизнес использует, когда нужно срочно закрыть кассовые разрывы. Банк кредитует р/с ИП или ООО и его с помощью компания рассчитывается с поставщиками или подрядчиками.
- Возобновляемая кредитная линия. Работают по принципу кредитной карты. Заемные средства можно использовать и возвращать многократно, при этом лимит возобновляется при каждом возврате транша, пока не закончится срок договора. Чаще всего такой вид кредита требует залог.
- Кредит на исполнение контракта. Кредит выдается на обеспечение необходимых финансовых нужд для выполнения условия контракта. Этот вид кредита поможет выполнить обязательства в полном объеме, точно в срок и не попасть в реестр недобросовестных поставщиков. Банки зачастую идут навстречу клиентам — устанавливают дату платежа после того, как заказчик переведет компании оплату.
- Рефинансирование. Банк предлагает более выгодные условия обслуживания текущего кредита — продлевает сроки или снижает процентную ставку.
- Кредит на инвестиции. Заемные средства, которые выдаются на определенные цели, например, для покупки транспорта, оборудования, объектов недвижимости для хранения товара и запасов, капитального ремонта активов.
Альтернативы кредитам на создание бизнеса
Если предпринимателя не устраивают условия кредита или он получает отказ в банке — финансы можно привлечь альтернативными методами:
Выпустить облигации
Бизнес оценивает величину своего актива, например, складского помещения. При оценке делается дисконт — чтобы привлечь потенциальных покупателей ценных бумаг. На сумму с учетом дисконта выпускаются заемные облигации — инвесторы покупают их, а бизнес получает деньги, обязуясь выплачивать инвесторам купонный доход.
Обратиться к инвестиционным платформам
В интернете существуют площадки для привлечения средств — бизнес может получить деньги от других компаний или физических лиц. Кредитование совершается на законных основаниях. Требования к заемщикам не такие жесткие как в банках — компании проверяются на платежеспособность, надежность, подтверждаются права владения активами.
Правовое основание — ФЗ № 259 «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ...». Закон регулирует правоотношения между участниками, основы работы площадок и устанавливает ряд требований к сторонам
Например, физические лица не могут вкладывать более 600 тысяч рублей в год. В настоящее время в реестре ЦБ — 70 операторов краудлендинговых (инвестиционных) платформ.
Занять деньги в микрофинансовой организации (МФО)
Главное отличие МФО от банков — более доступные, но менее выгодные условия кредитования. Бизнес может взять максимум 5 миллионов рублей на срок 1-3 года. Ставка варьируется в пределах 30-50% в год.
Взять потребительский кредит
Потребительский кредит не выдается для коммерческих целей, но ИП может получить кредит как физлицо, поскольку не утрачивает этот статус развивая свое дело. Например, кредит можно оформить на покупку автомобиля, чтобы использовать транспорт для нужд бизнеса.
Воспользоваться услугой лизинга
Если банк отказал в получении кредита на покупку оборудования или спецтехники, малый или средний бизнес может обратиться в лизинговую компанию. Последняя купит необходимое для заемщика, например, экскаватор или комбайн, а предприниматель арендует спецтехнику и будет выплачивать ее стоимость напрямую лизинговой компании.
Лизингодатель обычно предоставляет более гибкие условия, чем банк. Например, может составить график платежей с учетом сезонности, если ИП или ООО купили комбайн для создания фермерского хозяйства. В конце срока аренды у предпринимателя есть возможность выкупить спецтехнику.
Иногда менеджеры банков рекомендуют взять кредитную карту вместо кредита
У кредитной карты тоже есть свои нюансы:
Плюсы :
- Есть льготный период, можно не платить проценты
- Наличие кешбэка и бонусов клиента — например, скидки у партнеров
- Одобряют минимальную сумму, срок — не имеет значения
Минусы:
- После льготного периода ставка выше, чем у кредита
- Нужно платить за обслуживание карты, оповещения, следить за условиями грейс-периода
- Если снимать наличные — нужно платить комиссию (не всегда)
- Нельзя взять большую сумму
Преимущество кредита перед кредитной картой:
- Ставка ниже, чем у карты
- Можно использовать наличные
- Можно увеличить кредитный лимит
- Нет комиссии
Минусы:
- Иногда необходимо оформить страховку, чтобы снизить процент
- Нельзя взять на слишком короткий или слишком длинный срок
- Нет льготного периода
Малый и средний бизнес может получить льготные условия кредита, используя господдержку. Но есть условия:
- компания должна быть зарегистрирована в РФ
- не иметь долгов по зарплате
- не проходить процедуру банкротства
- долги по налогам и сборам не должны превышать 50 000 рублей
Что проверяет банк перед тем как выдать кредит
Бизнес с нуля
Если предприниматель хочет взять кредит на открытие бизнеса, то банк выдвинет свои требования:
- не иметь судимости
- иметь хорошую или идеальную кредитную историю
- оплатить все долги, налоги, взносы, штрафы и пени
- зарегистрироваться по месту жительства в регионе, где располагается банк;
- иметь собственную недвижимость, автомобиль или другие активы, которые подойдут в качестве обеспечения;
- привлечь поручителя.
Некоторые банки учитывают возраст заемщика, семейное положение и количество детей.
Развитие бизнеса
Банки особенно тщательно проверяют действующий бизнес:
- анализируют кредитную историю руководителей и учредителей
- проверяют обязательства бизнеса перед контрагентами (в кредите могут отказать, если организация регулярно нарушает срок и порядок выплат)
- проверяют фактический и юридический адреса компании — если адрес регистрации окажется массовым, а руководитель — фиктивное лицо, то кредит не одобрят
- анализируют финансовую отчетность за последние 2-3 года — размер и прирост выручки, движение средств по счетам, величину налогового бремени и отсутствие задолженности по страховым взносам
- оценивают стоимость активов: зданий и сооружений, производственного оборудования, ценных бумаг, транспорта. Некоторые активы банк может посчитать оптимальными для залога
- считают количество изменений в учредительных документах — чем их больше, тем выше вероятность отказа в кредите
- изучают факты реорганизации, ликвидации, наличие судебных процессов компании и у ее сотрудников
Как получить кредит на развитие бизнеса с нуля: пошаговая инструкция
Шаг 1. Подготовьтесь к визиту в банк
Должен быть готовый бизнес-план, актив для залога или поручитель:
- Бизнес-план — это обзор рынка, конкурентов, примерный расчет вероятной прибыли и график погашения займов. Если упомянуть инвесторов, которые готовы вложить свои активы в создание компании, это повысит шансы на выдачу заемных средств.
- Владение недвижимостью, транспортом, оборудованием или ценными бумагами — фактор, который увеличит вероятность одобрения кредита. Банки не всегда требуют залог, вместо него могут порекомендовать внести до 30% стартового капитала в качестве первоначального взноса.
- Поручителем для бизнеса может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Шаг 2. Зарегистрируйте ИП или ООО в налоговой
На старте нужно определиться с формой бизнеса и собрать пакеты документов:
- Для ИП: заявление, квитанция об уплате пошлины, копии паспорта и заявления о переходе на специальный налоговый режим. Если предприниматель не придет в инспекцию лично — документы придется нотариально заверить.
- Для ООО: заявление, квитанция об уплате пошлины, решение о создании (от единственного учредителя или собрания учредителей), устав (если не выбрать типовой устав), документ подтверждающий статус учредителя, если им выступает иностранное юридическое лицо.
Шаг 3. Соберите документы для подачи заявки на кредит
Общий список требований для получения кредита для бизнеса:
- паспорт и военный билет, если гражданин — военнообязанный
- справка о доходах
- выписка из ЕГРИП для ИП, из ЕГРЮЛ — для ООО
- ИНН — официальный бланк или его копия
- документы на право собственности имущества, которое предоставляется в залог
- бизнес-план
- подтверждение поручительства
- подтверждение наличия временной регистрации (при необходимости)
- договор на аренду помещений
- контракты, которые уже заключены с поставщиками
Некоторые банки могут требовать предоставить дополнительные сведения.
Шаг 4. Выберите кредитную программу
Перед выбором кредита важно еще раз оценить его условия:
- график платежей
- процентную ставку
- условия досрочного погашения
- размер и порядок начисления штрафов из-за несвоевременной выплаты
Также стоит рассчитать общую стоимость заемных средств — возможно, будет выгоднее взять потребительский кредит или оформить карту с пополняемым лимитом.
Как улучшить кредитную историю и что делать если ее нет
Все данные о кредитах хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). По закону каждое БКИ обязано два раза в год предоставлять кредитную историю по запросу бесплатно. Подать заявку на получение документа можно онлайн на сайте БКИ, или отправить запрос письмом.
Если в истории есть старые непогашенные займы, то это понизит шансы на одобрение кредита для бизнеса. История делится на четыре типа:
- Идеальная — не было ни одной просрочки, все займы гасились вовремя;
- Хорошая — были единичные факты просрочек платежей до 5 дней;
- Испорченная — взносы не платили более полугода;
- Плохая — заемщик не платил, принимал попытки скрыться от представителей банка, имеются обращения к коллекторам и в судебные органы.
Если кредитной истории нет — банк отнесется к этому с опаской. Скорее всего, одобренная ставка будет выше, чем для заявителя с идеальной историей.
Чтобы создать или улучшить кредитную историю — возьмите небольшие кредиты, например, на бытовую технику, и точно в срок вносите выплаты.
Если кредитная история испорчена из-за ошибки — нужно:
- получить официальное доказательство ошибки
- запросить в ЦБ список всех БКИ, где хранится кредитная история
- подать заявление на исправление ошибки, приложив официальное доказательство.
Как снизить риск отказа в кредите
- Соберите полный пакет документов что требует банк и заполните без ошибок бланк заявки;
- Предоставьте дополнительные документы подтверждающие платежеспособность. Например, квитанции о своевременной оплате коммунальных услуг, телефонных счетов, сведения о погашении других кредитов;
- Приложите документы прав собственности или владения ценными активами. Например, загородным домом, транспортом, ценными бумагами;
- Укажите второстепенный заработок. Его размер стоит указать в заявке и приложите справку о доходах;
- Исправьте или создайте хорошую кредитную историю. Заранее откройте счет или депозит в банке, который выступит в роли потенциального заемщика.
При соблюдении этих мер, кредитные организации охотнее идут на уступки своим клиентам.
Кредитный договор: на что обратить внимание
Между банком и бизнесом могут быть заключены разные виды кредитных договоров. Например, с обеспечением и без него, на выдачу целевых заемных средств или соглашение о кредите для рефинансирования другой ссуды.
У разных банков могут быть свои особенности этого документа. Поэтому внимательно ознакомьтесь с документом:
- Узнайте, взимает ли банк комиссию при досрочном погашении кредита. Обратите внимание, что банк не может накладывать на досрочный возврат средств штрафы, санкции или брать дополнительные выплаты, даже если они прописаны в договоре.
- Уточните полную стоимость кредита. По закону она должна быть прописана в договоре. Если таких данных нет — стоит попросить переделать или вообще отказаться от сотрудничества с такой организацией.
- Сверьте порядок расчета процентов. Иногда банки могут навязать дополнительные услуги (страховка, тариф «VIP-клиента» и прочее) и включать их в стоимость кредита, увеличивая также сумму переплаты. Воспользуйтесь заранее кредитным калькулятором на сайте банка, чтобы рассчитать проценты и основную сумму долга без допуслуг.
- Посмотрите нюансы погашения кредита. Внимательно ознакомьтесь со штрафами, которые могут быть начислены при задолженности. Некоторые банки могут получить права на имущество заемщика или прописать в договоре пункт о передаче долга коллекторам по договору цессии.
Плюсы и минусы кредитов для малого и среднего бизнеса
Плюсы
- Можно быстро получить деньги на конкретные нужды. Например, чтобы исполнить срочные обязательства перед поставщиками или покрыть кассовый разрыв.
- Большинство банков не требуют личного визита — можно подать заявку онлайн.
- Банк может предложить индивидуальные условия, например индивидуальный график выплат, или одобрить кредитные каникулы.
- Можно получить льготный кредит по сниженной процентной ставке в рамках одной из программ господдержки.
Минусы
- Банки устанавливают высокие требования к заемщику. В текущей экономической ситуации кредитные организации сохраняют высокий процент отказов, особенно для ИП и ООО.
- Можно потерять залоговое имущество, если не удастся погасить долг.
- Если взять сумму на короткий период — придется заплатить высокий процент.
- Есть риск просрочить кредит и получить штраф, если бизнес получает прибыль нерегулярно.
Расскажите, приходилось ли брать кредит на открытие бизнеса и с какими сложностями столкнулись?
Очень высокая доходность должна быть у бизнес модели, чтобы удовлетворять актуальные процентные ставки...
Согласен, перед тем как брать кредит, обязательно нужно всё тщательно рассчитать. Чтобы кредит стал полезным инструментом, а не крупной проблемой, важно заранее оценить рентабельность купленных на кредитные средства активов - они должны быть выше переплаты по кредиту. Проще говоря, заёмные деньги в итоге должны принести больше прибыли, чем вы заплатили за использование кредита.
А бизнес план для предоставления в банк должен по какому-то образцу быть составлен?
Или в произвольном виде? Может какие-то компании этим занимаются?
На сайтах некоторых банков есть разделы, где они рассказывают, что ожидают увидеть в бизнес-плане. Составить бизнес-план можно самостоятельно, а можно обратиться к консультантам. Есть компании, которые предлагают готовые бизнес планы для получения кредита в банке.
принципиально без кредитов
Если потребности в кредите нет - с этим можно только поздравить))
Кредит отдавать надо, в этом его ключевой минус. Было бы интересно прочитать про льготное финансирование для МСП)