Как фрилансеру выбрать банк для бизнеса

Привет!

Последнее время много знакомых переходят на фриланс и спрашивают, как открыть ИП и как выбрать счет. Я зарегистрировалась три года назад, сейчас у меня счета в двух банках. Расскажу, почему так.

Немного вводных

Я дизайнер, живу в Калуге. Работаю с заказчиками удаленно, сотрудников нет. Раньше работала с заказчиками по договору подряда или они просто переводили деньги на карту. В какой-то момент поняла, что без ИП не обойтись: крупные компании отказывались от проектов, потому что не хотят выводить деньги на карту. А если предлагала им оформить со мной договор подряда, говорили, что не хотят платить сверху еще 40% налогов за меня.

Почему выбрала ИП

Я регистрировала ИП в 2016 году, тогда еще не было режима самозанятости. Выбирала между ООО и ИП.

ООО мне не подходило. Я собиралась работать с заказчиками одна. Прочитала, что в ООО сложнее учет, больше отчетности, а кроме этого, тяжело выводить деньги — просто так со счета снять не получится.

Проконсультировалась со знакомым бухгалтером. Оказалось, что с ИП проще. Можно работать одному, а если понадобится — нанять сотрудников. Учет простой, из отчетности — одна декларация в год. Все деньги, которые приходят от заказчиков, можно сразу тратить, и никого не интересует, что купишь: новый стул для работы или пальто. Из недостатков — не получится поделить бизнес с партнером или продать. Но у меня такой цели и не было.

Как я сказала, самозанятости тогда не было. Недавно узнавала, стоит ли мне перейти на этот режим, но для меня он не подходит. Там ограничения по доходу — до 2,2 млн рублей в год. Для меня это лишние ограничения: хочу расти и зарабатывать больше.

Как открывала ИП

Напомню, что это было в 2016 году. Регистрировала ИП сама: заполнила все документы, пошла в налоговую. Оказалось, допустила опечатку, пришлось прямо там все переписывать заново. Через несколько дней забрала документы, что меня зарегистрировали.

ИП регистрируют по месту прописки. Я из Калуги, нужно было идти в налоговую по своему району. Если бы я жила в Москве, но была прописана в Калуге, пришлось бы ехать в Калугу и оформлять там.

Недавно знакомые регистрировали ИП, и в процессе есть изменения:

Мои знакомые регистрировали ИП через Тинькофф. Это бесплатно. Они подали заявку на сайте, заполнили анкету. За них заполнили все документы, потом приехал представитель, чтобы подписать. И через пять дней они уже получили документы о регистрации.

Это удобно еще тем, что зарегистрировать ИП можно из любого города, даже если живете не по месту прописки. Не придется ехать.

Если бы регистрировала сейчас, то точно воспользовалась бы сервисом по регистрации.

Как выбирала первый банк

У меня два счета: в Модульбанке и Тинькофф Бизнесе. Чуть позже расскажу, зачем так лучше делать.

В целом критерии банка для меня не изменились:

Всё онлайн. Я фрилансер, работаю за компьютером. Я могу сегодня работать в Калуге, а завтра уехать в другой город или даже улететь в другую страну и так же продолжить работу. Понятно, что сейчас пандемия — особо никуда не уедешь, но тогда еще все было можно.

Мне было важно, чтобы я могла отправить платеж, получить деньги, скачать выписку через приложение. Оно прямо в телефоне.

Иногда работаю с компаниями, которые хотят обмениваться бумажными договорами, пришлось заключать договор с курьерской компанией. Раз в месяц плачу по их счетам. Это тоже удобно делать в приложении. Чтобы не вбивать реквизиты, есть функция распознавания счета. Наводишь телефон на счет — приложение само распознает все цифры, остается только проверить и отправить деньги.

Еще очень удобно, если банк открывает бизнес-карту. Карта напрямую привязана к счету, можно перевести на нее деньги за секунду и тут же расплачиваться, как обычной картой. Ничего снимать и переводить не надо. У меня такая карта есть в обоих банках — активно пользуюсь, а снимаю редко.

Обратите внимание: сейчас большинство банков номинально предлагают работу онлайн, но если копнуть — все равно приходится идти в офис. Например, недавно я столкнулась с этим как физлицо: не могла в одном банке провести элементарную операцию — оплатить со счета банковский сейф. Пришлось ехать в конкретное отделение. Вся поездка заняла час туда-обратно, а операция — 2 минуты. Это пустая трата времени. В плане бизнеса такому банку тоже нет доверия.

Быстрая поддержка. Когда только открываешь ИП, возникает много вопросов: а как вывести деньги, а как заплатить налоги. Здорово, если не надо звонить и висеть на линии, а можно сразу получить ответ.

Загружала выписки в Тинькофф и хотела удостовериться, что они дошли. Сотрудник тут же ответил и подтвердил

В Тинькофф очень классная поддержка: я пишу прямо в мобильном приложении, отвечают буквально через несколько минут.

Удаленный бухгалтер. Я очень не хотела заниматься всей бумажной работой: надо помнить, когда заплатить налоги и взносы. А еще раз в год сдавать декларацию. Понятно, что учет максимально простой, но это всё равно надо делать: найти реквизиты налоговой, правильно посчитать суммы. В общем, это не для меня.

Я пользуюсь бухгалтерским обслуживанием от банка. Вся моя бухгалтерия состоит в том, что они мне присылают платежки на уплату налога прямо в личный кабинет и я оплачиваю.

Еще бухгалтер предлагает способы, как сэкономить на налогах. Например, ИП могут уменьшать налог на сумму страховых взносов. Или еще бывают льготы по отдельным отраслям в регионах — бухгалтер за таким следит.

Раз в год за меня с помощью электронной подписи и доверенности бухгалтер отправляет декларацию в налоговую. А мне документы отправляют в электронном виде.

Зачем второй счет

Сначала у меня был один счет — в Модульбанке. Но со временем клиентов становилось больше, оборот рос. И на глаза стали попадаться отзывы о том, что банки могут запрашивать у бизнеса документы и даже приостанавливать операции по счетам.

Оказалось, банки по закону должны проверять абсолютно все операции. Даже когда мы переводим другу или маме деньги, банки все равно проверяют, а мы не замечаем. То же самое с бизнесом.

Я решила, что нужен второй счет, чтобы снизить риски. Мало ли, в одном банке возникнут вопросы — смогу пользоваться счетом в другом. Я открыла счет в Тинькофф — а сейчас и перевела туда большую часть оборотов.

Можно заранее оценить риски проверки. В Тинькофф есть сервис «Репутация» — он показывает, как банк видит бизнес, и предупреждает, если могут быть вопросы. По сути, я вижу, по какому поводу у банка ко мне могут быть вопросы. Например, если снимать много наличных или обнулять счет после каждого перевода.

Сервис предложил мне заполнить анкету с вопросами от банка. Это вопросы об особенностях моего бизнеса: чем занимаюсь, какие есть расходы, есть ли сотрудники и офис. Так банк заранее узнает о специфике моей работы. Без анкеты в каких-то ситуациях банк пришел бы ко мне с вопросами, а так просто возьмет ответы из анкеты.

Например, я оказываю услуги. У меня очень мало расходов на бизнес, только курьеры, которые возят документы клиентам.

Есть анкета, где нужно указать информацию о помещении, автомобилях, подрядчиках — это все помогает банку лучше понять мой бизнес

Удобная загрузка выписок. Я плачу налоги в Модульбанке, но Тинькофф тоже должен видеть это. Для этого есть удобный сервис. Мне не нужно выгружать файлы выписок. Я прямо из личного кабинета Тинькофф получаю доступ к кабинету в Модульбанке, и выписки автоматически загружаются. Так банк видит, что я плачу налоги, и все в порядке — вопросов ко мне нет.

Мне не нужно загружать выписки файлом из одного банка и переносить в Тинькофф. Есть интеграция между банками напрямую

Консультация по рискам. В любой момент можно написать в чат и запросить консультацию, будут ли у банка вопросы. Например, мне однажды должен был прийти большой гонорар — больше, чем обычно. Я на всякий случай спросила в чате, могут ли быть проблемы. Мне объяснили, что проблем не будет: это контрагент, от которого я постоянно получаю деньги.

Переводы на личную карту. Читала страшные истории о том, что если приходят деньги на счет ИП и переводишь себе на личную карту, то банк блокирует счет. Я постоянно перевожу со счета в Тинькофф на личную карту Тинькофф Блэк, никогда не было никаких вопросов. Я даже задавала вопрос об этом в чате. Мне объяснили, что по моей анкете видят, что я фрилансер, работаю одна, нет офиса и других расходов. А значит, могу перекидывать деньги на карту. Вопросов не было.

Понятно, что я, по сути, оплачиваю два счета. Но с другой стороны, по счету в Тинькофф мои расходы компенсирует бизнес-карта. Если трачу больше 50 000 рублей по счету, обслуживание бесплатно. Я пользуюсь этой картой как обычной дебетовкой.