За кулисами каско: как страховщики и СТОА обманывают клиентов — ключевые моменты и схемы

В страховании, как и в любой сфере, есть свои нюансы и подводные камни, в которых бывает сложно разобраться. Однако некоторые представители индустрии пользуются ими в корыстных интересах.

Как правило, страховые агенты работают за комиссионное вознаграждение. Постоянная клиентская база для агента — хлеб с маслом. Выстраивая доверительные отношения, он может рассчитывать на долгосрочное сотрудничество и стабильный заработок. Но, к сожалению, отдельные участники рынка предпочитают получать как можно больше здесь и сейчас. Такие страховые агенты привлекают поток клиентов, предлагая им сэкономить на полисе каско — порой до 50%.

Вычеркнуть риски. Такая экономия часто достигается путем вычеркивания высокорисковых событий из договора (например, категорий «хищение» или «ущерб»). При этом сотрудник не всегда проговаривает, чем может обернуться такое решение.

Еще одна схема, когда нечистый на руку агент, получив страховую премию от клиента, указывает в договоре более «дешёвый» вариант страхования. Разницу в стоимости он просто кладет себе в карман.

Чем это грозит. Можно остаться без денег в случае ДТП. Если в договоре будет прописаны только маловероятные риски (вроде падения дерева), то и выплаты в случае аварии не последует. Причем схема может быть завуалирована настолько, что обман не вскроется даже при возмещении убытков. Так, в договоре СК могут быть прописаны ограничения по месту хранения авто, а в экземпляре клиента — нет. Условие влияет на выплату при угоне, но для покраски бампера или крыла после ДТП подобные расхождения не важны, и специалисты отдела урегулирования вполне могут их проглядеть.

Вычеркнуть повреждения. Одна из задач страховой на этапе предстрахового осмотра — выявить существующие повреждения машины. В зависимости от формулировок в договоре ремонт этих элементов может быть ограничен. Часто специалисты, производящие осмотр, являются подрядчиками. Некоторые из них предлагают не указывать в акте осмотра имеющиеся повреждения (разумеется, за вознаграждение), чтобы клиент мог получить компенсацию.

Чем это грозит. Наличие дефектов, не отраженных в акте первоначального осмотра, может выйти боком при ДТП. Опять же, в зависимости от формулировок в договоре страховая компания может отказать в выплате или ремонте, если заподозрит, что заявленные повреждения не были получены в последнем ДТП. Но даже если СК выплатит компенсацию, это событие наложит отпечаток на безаварийную историю водителя и приведет к увеличению стоимости каско в будущем. Таким образом, попытка сэкономить обернется существенными расходами в перспективе.

Продать фиктивный полис. Существует и иная распространенная схема, которая немного отличается от предыдущих. Ей могут заниматься не только нечистые на руку сотрудники страховых компаний, но и обычные мошенники. Любая СК сталкивается с кражей бланков для оформления полисов. Иногда их просто выводят из оборота в связи с изменением условий страхования. Заполучив списанные бланки, мошенники рассылают сообщения в мессенджерах с «выгодными» предложениями по оформлению каско и так же оперативно присылают фальшивые ссылки на оплату.

Чем это грозит. Очевидно, что можно остаться и без денег, и без полиса. Актуальность бланка легко проверить по его номеру, позвонив в страховую компанию напрямую. Иногда подобная функциональность реализована на сайте компании. Также стоит понимать, что настоящий сотрудник вряд ли выберет мессенджер как метод информирования страхователей, не являющихся его клиентами.

Когда владелец полиса каско попадает аварию, его автомобилем обычно занимаются на станции техобслуживания, с которой у страховой компании заключен договор. Там страховщик производит расчет и оценку ущерба, согласовывает все детали ремонта.

Но порой сотрудники СТОА пытаются взять дополнительную оплату за проведение ремонта, пользуясь неосведомленностью клиента. Аргументом, как правило, являются обнаруженные в процессе дефектовки повреждения, а доплата нужна для урегулирования страхового события.

В такой ситуации доплаты со стороны клиента не требуется, так как выплата по каско осуществляется без учета амортизационного износа. Важно обращаться к куратору страхового дела для разрешения спорных вопросов и защиты своих интересов.

С мошенничеством сталкиваются не только клиенты, но и сами страховщики. Последние несколько лет на российском рынке набирает обороты схема, нацеленная на получение выплаты по каско путем инсценировки кражи автомобиля.

Схема с двойником. Мошенники приобретают новые авто у дилера, чтобы избежать осмотра, необходимого при страховании подержанного транспорта. Далее, они вывозят оригинальный автомобиль за границу для продажи, а затем используют машину-двойник, чтобы инсценировать его угон. Так, мошенники получают крупную страховую выплату и деньги от продажи автомобиля за рубежом, нанося значительный ущерб СК.

Ввезенные авто. Страховой компании сложно оценить реальную цену автомобиля, ввезенного в страну по параллельному импорту. И еще труднее восстановить полную историю его эксплуатации. Этим фактом пользуются мошенники, намеренно страхуя транспортные средства по завышенной стоимости. Недавно одна банда мошенников усовершенствовала эту схему. Они приобрели несколько идентичных автомобилей. Один из них повредили, а его детали переставили на другие машины. Затем злоумышленники обратились в разные страховые компании с требованиями о выплатах.

Франшиза. Это один из наиболее распространенных способов экономии на каско. Он подразумевает самостоятельный ремонт повреждений в рамках оговорённой суммы. Чем эта сумма больше, тем ниже стоимость страховки — она может быть как 30, так и 100 тыс. рублей. В то же время, если не заявлять убытки по незначительным дефектам, будет копиться скидка за безаварийную езду.

Ограничение пробега. Часто играет важную роль в определении стоимости страховки. Меньший пробег обычно связан с меньшим риском аварий, что ведет к снижению страховых взносов. Некоторые СК предлагают скидки водителям, которые проезжают меньше определенного количества километров в год. Однако этот вариант не подходит для всех. Если водитель часто ездит и регулярно преодолевает большие расстояния, вариант не будет выгодным.

Месячный полис. Стандартный контракт каско обычно рассчитан на год, однако некоторые страховые компании предлагают опцию на месяц, что может быть удобно для тех, кто использует автомобиль сезонно, например, только летом или зимой, или планирует продать автомобиль в ближайшем будущем. Однако нужно понимать, что месячный полис обычно дороже годового из-за большего риска для страховой компании. Кроме того, если вы хотите продолжить страхование после окончания месячного периода, вам придется продлить полис за дополнительную плату.

Дополнительное чтение: