Кейс. Как ошибки в распределении капитала лишили семью наследства

Когда человек принимает решение начать инвестировать, то первый вопрос, с которым он сталкивается, это выбор брокера.

Мне нередко озвучивали на первичной консультации, что с паспортом Беларуси невозможно инвестировать на зарубежном фондовом рынке, поэтому ждут получения ВНЖ европейской страны, чтобы открыть счет у американского брокера Interactive Brokers (IB). Данный брокер является топовым и дает множество возможностей инвесторам, которые другие брокеры не могут дать.

ВНЖ европейской страны не дает гарантию открытия счета в IB, факты открытия счета с ВНЖ единичны. У одного моего клиента есть ПМЖ европейской страны, но в открытии счета IB отказал. Резидентам России данный брокер счета открывает.

Данный кейс не о том, стоит или не стоит открывать счет у американского брокера, а о том, как неверно подобранные финансовые инструменты практически лишили семью наследства.

К счастью, эта история не моего клиента, но это реальная история, которой я не могу не поделиться, так как знание таких нюансов значительно снижает риски. Также я уверена в том, что после прочтения данной статьи многие проанализирует безопасность своих инвестиций.

Начнем как в сказке) Жила-была семья, работали, творили, создавали капитал на старость. И всё у них получалось. А чтобы капитал приумножался, инвестировали через американского брокера – комиссии небольшие, возможностей много. Пассивный доход с капитала со временем выходил очень приличный, было достаточно на жизнь без ограничений.

В своё время семья обратилась к финансовому консультанту за помощью в размещении капитала. Финансовый консультант предложил инвестировать не только через брокера, но и через страховую компанию.

Идея инвестиционного страхования жизни заинтересовала супругов, но был там один минус – высокие комиссии по сравнению с комиссиями брокера. Решив, что это будет слишком дорого, причем не оправдано дорого, семья инвестировала все деньги через американского брокера.

Финансовый консультант с целью снижения рисков и обеспечения финансовой защиты семьи рекомендовал оформить полис страхования жизни обоих супругов. Но супруги также расценили данное предложение пустой тратой денег, так как на здоровье они не жаловались, да и очень за этим следили.

Таким образом спустя годы накопления на брокерском счете составили 2 миллиона долларов. Основной капитал не использовали, снимали только доход и всё было хорошо.

Но жизнь есть жизнь. В 70 лет (в прошлом году) муж уходит из жизни. В завещании он указал жену наследницей денег на брокерском счете. Жена, разумеется, с помощью финансового консультанта, отправила брокеру документы для переоформления брокерского счета на ее имя.

В ответ на этот запрос брокер прислал ответ, что денежные средства на брокерском счете ее супруга заблокированы до момента уплаты налога на наследство, который с 2 миллионов долларов за минусом сумм-исключений составил 721 тысячу долларов США.

Адвокаты за свою работу озвучили сумму в 10 000 долларов для начала.

На сегодняшний день данный кейс не закрыт.

Сейчас предлагаю рассмотреть сценарий, как бы могла разрешиться данная ситуация, если бы супруги использовали рекомендации финансового консультанта.

Во-первых, был предложен инструмент инвестиционного страхования жизни.

В случае ухода из жизни застрахованного лица, его наследникам, указанным в полисе, выплачивается 101% от суммы на счету в виде страхового возмещения.

Это значит, что со страховой выплаты не удерживается налог на наследство. То есть супруга в течение максимум месяца получила бы все 2 миллиона на свой банковский счет в качестве страховой выплаты или переоформила бы полис на своё имя, снимала бы ренту с капитала для закрытие текущих расходов, а наследниками указала бы своих детей.

Минусом данного инструмента является размер его комиссий, что повлияло на решение супругов не использовать его. Средняя комиссия при инвестиционном страховании жизни на периоде 15-20 лет составляет 0,5-1,5% годовых. Средняя, потому что в первые годы она больше, а в последующие значительно снижается.

Но кроме инвестиционного страхования жизни было рекомендовано также обычное страхование жизни. То есть супруги уплачивали бы ежегодные взносы, а при уходе из жизни другому супругу было бы выплачено страховое возмещение. И суммы данного возмещение скорее всего было бы достаточно для того, чтобы заплатить налог на наследство.

Когда человек обращается к финансовому консультанту, то во всех случаях первоначальный запрос на консультацию звучит одинаково – начать инвестировать.

В процессе работы клиенту становится понятно, что кроме инвестирования необходимо параллельно решать вопросы финансовой защиты семьи на случай неконтролируемых событий. В таком случае данные события становятся контролируемыми, но не в плане их реализации или нереализации в жизни, а в плане финансовой готовности семьи, если таковые наступят.

Инвестиции – это всегда риски, но сам инвестор в силах регулировать их. Не может быть максимальной доходности с минимальными рисками. Конечно, хотелось бы, но реальность не такая.

Сформировать нужный капитал просто складывая деньги «под подушку», не используя инструмент инвестирования, не приведет к желаемому результату. Хотя бы одна из причин этого – инфляция. И откладывать нужно в разы больше, чем используя инвестирование. Но нельзя все деньги хранить в одном месте, диверсификация очень важна.

Диверсифицируйте свой капитал, и ваши потомки будут благодарны вам за это.

Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!

Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.

Если вы хотите узнать, с чего начать создание капитала, не ограничивая себя в привычных потребностях, получите Пошаговый Алгоритм Чек-лист «7 шагов как начать инвестировать» по ссылке ниже, нажмите на ссылку и внедряйте: скачать чек-лист.

P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.