Реальная стоимость автомобиля под звездочками: как мы перенесли автокредит в онлайн

И теперь вы можете получить кредит онлайн за полчаса в любое время суток, не поговорив вообще ни с одним человеком в процессе. Даже обойтись без навязанных услуг автосалонов, от которых нам всем уже тошно.

Привет! Я Дима Савченко, директор по развитию автомобильного маркетплейса FRESH. Последние полгода мы с командой активно работали, чтобы совершить маленькую революцию на автомобильном рынке. Мы научились выдавать кредиты на машину полностью онлайн. Теперь каждый, кто хоть раз сталкивался с проклятым авторынком и кредитами на нем, сможет вздохнуть спокойно.

Да, но они всратые, простите за мой французский. Вот как это выглядит. Открою для вас изнанку бизнеса — говорить будем о рынке подержанных машин.

Сейчас в России продается около 400 тысяч подержанных тачек. Из них около 200 тысяч — это частные объявления, еще по 100 тысяч — дилеры и перекупы. Дилеры мониторят и пылесосят рынок частников, всеми правдами и неправдами выкупая машины, целясь в самые маржинальные. Не очень приятный процесс, конечно. Лучшие тачки на рынке перетекают с парковок и из гаражей в дилерские салоны.

Дальше начинается цирк. Вы видите на «Авито» или другом сайте клевую машину, цена 1,6 млн рублей. Приезжаете в салон — а там говорят, что машина стоит 2,2 млн. Конечно, за 1,6 млн рублей тоже продадут, но только в кредит, и нужно еще 800 тысяч страховки накинуть.

Вот такой вот бизнес. Дилеров в целом можно понять: ребята построили себе замки из стекла и металла, держат армию продаванов, специалистов по кредитам, мойщиков, уборщиков, перегонщиков, эсэмэмщиков. Им приходится мутить с кредитами, чтобы содержать это добро. А эта армия нужна, чтобы мутить с кредитами. Замкнутый круг!

Тут хочу отметить, что на рынке бывают и приличные дилеры. Но сама суть рынка ставит их в невыгодное положение по сравнению со множеством полумошенников.

Представим, что вы хотите взять новую тачку в кредит. Идете в салон, вас усаживают за стол с менеджером и ноутбуком. Вокруг простор, красота, машины стоят. Пахнет кожаными салонами и дорогими духами (нет) . Ну не будем отвлекаться.

Менеджер клацает по клавишам, заполняет вручную более 100 полей. Буквально допрашивает, разве что интимные фотки не просит показать. Получает из банков предложения — и давай вам пересказывать. Тут такая ставка, такие условия. Тут — такая. Вот здесь нужно взять допы. А тут маленький платеж, но есть вот еще. От такого голова пухнет. Вы пришли принять важное финансовое решение на много миллионов рублей, а надо на ходу что-то решить. Неудивительно, что люди сдаются и берут кредит просто по минимальному платежу.

А еще менеджер не расскажет вам о том, что машину продадут только с услугой антиклещевой обработки (в январе). Дилеры обожают раздувать стоимость невозвратными допами. Например, клиенту впаривают карту помощи на дорогах, стоимость которой списывают в первый же день: мол, все, услуга оказана! А если возмутиться, достать из кармана пачку наличных и сказать «К черту ваш кредит, плачу кешем», цена машины сразу же взлетит в космос. Вы тот же человек, тачка стоит в паре метров от вас, а цена плавает на сотни тысяч.

Традиционный автомобильный бизнес и кредиты в нем — это Дикий Запад со своими мустангами. Хорошо еще, что без кольтов.

Хотим вырваться из этого ада — в онлайн. Нам нужен свободный рынок банковских услуг, аукцион. На нем выбираете вы, а не вас. На нем банки борются за клиентов — и могут не играть по дилерским правилам. При этом вы выбираете без давления, в комфортных для себя условиях.

Такое уже давно работает в сфере потребительского кредитования. Покупая телевизор или планшет в онлайн-гипермаркете электроники, вы все оформляете онлайн — и после просто забираете свою покупку. Но с автомобильным рынком все иначе. В конце концов, покупка стоит не 20 тысяч рублей, а, например, 5 млн.

Чтобы работал аукцион онлайн-автокредитов, нужна компания со статусом оператора финансовых платформ (ОФП). Таких в России всего восемь, потому что получать статус очень сложно и дорого. ОФП выступит своего рода финансовым бэкендом: возьмет на себя создание заявок в банки и вообще всю коммуникацию с ними — со своего рода банковским API. Мы запартнерились с классным оператором финансовых платформ — «Открытым финансовым маркетплейсом».

Магия в пяти действиях:

Ноль визитов в салон, ноль разговоров с сотрудниками банка. Можно просто взять кредит — хоть в час ночи первого января. Можно оформить кредит за 10 минут.

Машина в салоне. Просто придете и покажете им решение от банка. Дальше тот самый менеджер с ноутбуком просто перенесет ваши данные в CRM — и все, забирайте машину. Никто уже не будет ничего продавать или мутить с допами.

А еще мы в FRESH даже можем организовать доставку машины в ваш город. Теоретически можете в тапочках спуститься и забрать свою новую тачку с пробегом.

Тут есть две важные фишки.

Цифровой профиль гражданина. Оператор финансовых платформ получает доступ к цифровому профилю гражданина, который хранится в государственном data lake и очень хорошо защищен. Это буквально цифровой слепок россиянина, в нем несколько сотен параметров. Благодаря доступу к цифровому профилю ОФП и банки могут очень быстро и точно оценить финансовое состояние человека и принять решение о кредите.

Клиент остается с ОФП. В обычном кредите банк «забирает себе» клиента — и может менять условия, допродавать какие-то свои страховки, запрещать рефинансирование и так далее. Не очень удобно. А мы вас никому не отдадим. И сами допрод… Нам просто нечего, можно не волноваться.

Ну блин, конечно брать кредит в онлайне выгоднее. Хотя бы потому, что вы делаете выбор спокойно: так проще остановиться на хорошем варианте.

А еще шансы на одобрение не меньше, чем в оффлайне в автосалоне. У разных банков разные требования к заемщикам, и на маркетплейсе можно собрать их все. Иными словами, если вы берете конкретный кредит (например, у своего банка), вероятность одобрения — условные 50%. А на маркетплейсе — условные 80% за счет предложений от других банков. К концу года у нас будет уже 10 банков (сейчас — два).

Уже сейчас мы выдаем кредиты ниже рынка. Без шуток, можно взять один из самых выгодных автокредитов в России.

Все полностью онлайн, никаких бумажек. Вы буквально подписываете кредитный договор на 12 млн рублей с помощью СМС. При этом информация о выданном кредите хранится в Регистраторе финансовых транзакций (РФТ) национального расчетного депозитария и имеет юридическую значимость.

Ну и вообще, в 2024 году уже можно не париться о бумажном договоре.

Пилить онлайн-маркетплейс автокредитов — это долго, дорого, больно. Мы полгода создавали IT-инфраструктуру для этого, положили просто немерено сил и ресурсов. Конечно, автосалону невыгодно этим заниматься, куда приятнее продать меховые коврики в июле.

При этом под капотом еще всякие тонкости, о которых покупатель вообще не знает. Например, банк и рад бы выдавать автокредит, скажем, под 19% при ставке ЦБ 16%. А дилер банку сразу: «Братан, буду выдавать кредиты, но с тебя еще 6% от общей стоимости каждого. А мы еще допуслуг натолкаем туда».

Эту систему очень трудно расшатать изнутри, настолько она вросла в бизнес дилеров и банков. И снаружи, со стороны конкретного банка, проблема тоже решается слабо. Вам ваш собственный банк выдаст кредит под 30% годовых, обещая снизить ставку после получения тачки, — но не скажет, подойдет ли конкретная машина в качестве залога. А мы же понимаем, что легко может не подойти.

Я очень хочу расшевелить эту отрасль. Вижу в российском авторынке большой потенциал, несмотря на все трудности. Так что сделаю все, чтобы вы могли покупать машину в кредит так же легко, как Айфон. Для этого уже все готово: есть современная межбанковская инфраструктура, которая позволяет исключить из схемы дилеров-мошенников. Регуляторы в лице ЦБ, цифровизация и нежелание людей переплачивать не оставят дилерам выбора — и все уже меняется.

Думаете, это фигня и ничего не получится? Излейте боль и желчь в комментариях. Похвалы и вопросы по сути тоже приветствуются.