Кредитные каникулы для бизнеса и граждан
3 апреля 2020 года опубликован в финальной версии закон «О кредитных каникулах». От этого закона много чего ждали, но, честно сказать, результат спорный. Разберем его детально. Обратим внимание на важные моменты.
Официально он называется длинно и запутанно: Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», вот ссылка на сам документ.
Сущностно он состоит из двух интересных блоков: кредитные каникулы для потребительских кредитов граждан и кредитные каникулы для бизнеса.
Кредитные каникулы для потребительских кредитов граждан
Граждане и индивидуальные предприниматели могут потребовать (а банки обязаны предоставить) каникулы (в законе «льготный период») по потребительским кредитам. Включая кредиты на покупку жилья (обеспеченные ипотекой) и кредитные карты.
Что же дает льготный период (и тут самое интересное):
1. Во время льготного периода будут продолжаться начислять банковские проценты (то есть плата за пользование деньгами) согласно договору — по ипотечным кредитам и немного уменьшенные — 2/3 от среднего по рынку процента (определяет ЦБ РФ) — по остальным потребительским кредитам (включая кредитные карты).
Так что не такой уж он и льготный. Это платный период, будьте внимательны!
2. Во время льготного периода банк не может начислять штрафы, неустойки, обращать взыскание на предмет залога или идти к поручителю (гаранту) за возмещением вашей задолженности. То есть льготность этого периода проявляется, собственно, в том, что вы можете не платить шесть месяцев по кредиту и не получать за это штрафы или требование всё единовременно погасить из-за просрочки. Если вам с этим ок, то можно составлять требование в банк.
Какие должны выполняться условия, чтобы установили этот льготный период:
- Кредитный договор должен быть заключен раньше 3 апреля 2020 года.
- В понедельник 06.04.2020г. (в 09:10) Правительство опубликовало новый акт от 03.04.2020г., он тут.
Теперь лимиты по кредитам, по которым можно получить льготный период, такие:— по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей;
— по автокредитам — 600 тысяч рублей;
— по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей;
— по потребительским кредитам для физлиц — 250 тысяч рублей;
— по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч рублей.
Еще до утра понедельника сумма кредита была 15 млн рублей (по аналогии с законом «О потребительском кредите»: Максимальный размера кредита (займа), предусмотренный п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 353-ФЗ, составляет 15 миллионов рублей до установления иного Правительством РФ (ФЗ от 01.05.2019 N 76-ФЗ).)
Но всё поменялось! - Доход человека (должника) снизился более чем на 30% по сравнению с прошлогодним среднемесячным показателем.
Доказывать снижение дохода можно разными путями: от представления справок 2-НДФЛ (за март и за 2019 год) до больничных (на срок свыше 1 месяца) и иных документов. Перечень открытый, это хорошо.
Срок льготного периода может быть не больше шести месяцев, и взять его можно только один раз (на каждый из кредитов по одному разу). Начало периода для кредитных карт совпадает с датой подачи требования или может быть позже (если заемщик укажет более поздний срок начала). А вот для ипотечных кредитных договоров начало периода может предшествовать дате подачи требования на 1 месяц. По всем остальным потребительским кредитным договорам можно получить льготный период за 14 дней до подачи требования. Например, если подать требование 15 апреля, то можно просить установить льготный период с 1 апреля.
Направить требование в банк можно в любой момент действия кредитного договора, но до 30.09.2020г. Требование направляется по телефону (я полагаю, они должны будут какой-то защищенный канал связи предоставлять, чтобы направлять фото требования). Банки будут разбираться, что делать.
Банк должен в течение пяти дней ответить, предоставляет он вам льготный период или нет. Если в течение десяти дней не ответит, то льготный период считается предоставленным.
Еще важный момент: банк может запросить у вас документальное подтверждение снижения дохода (то есть по умолчанию предоставлять эти документы сейчас не надо — у вас их и нет, скорее всего, все же на изоляции сидим). Если банк запросил у вас эти документы, то вы должны их предоставить в течение 90 дней с момента, когда подали требование в банк.
Будьте аккуратны: ЦБ РФ запугивает (видимо, чтобы повально не пошли сейчас люди), что если не подтвердится, что ваш доход снизился на 30%, то они якобы попортят вам кредитную историю.
Но если ваш доход действительно снизился на 30%, то никакой негативной отметки в кредитной истории у вас не будет.
А еще банк может у вас ничего и не запрашивать, а напрямую пойти в налоговую и фонды и там спросить. Если там не будет положительной для вас информации, то вы сможете сами представить дополнительно.
Мы составили полный алгоритм работы с этим льготным периодом, если кому-то будет полезным — от души. Забирайте.
Он выглядит примерно так:
Там же, в этом алгоритме есть QR-код на скачивание бесплатного шаблона требования в банк. Можно и отсюда его забрать.
Кредитные каникулы для бизнеса
Для бизнеса сама сущность льготного периода не меняется.
Всё также начисляются проценты (согласно договору) даже в течение этого полугода «льготного периода». И всё также нельзя оштрафовать и обратить взыскание на предмет залога во время этого периода.
Установить период можно только с даты обращения в банк (не раньше). Максимальная длительность — та же — 6 месяцев.
Кому дадут такой льготный период?
Тут схема отличается от граждан, потому что заемщику нужно быть:
1. Малым или средним бизнесом
2. Работать в «наиболее пострадавшей» отрасли (определяет Правительство РФ)
Отрасли, которые считают «наиболее пострадавшими», вот:
Из примечательного для бизнеса: если вы установили себе кредитные каникулы (льготный период), а у вас открыта кредитная линия, то банк в этот период не будет предоставлять вам деньги. Так себе ситуация. Кстати, по кредитным картам для граждан — такая же «реакция» от банка.
У ИП странная ситуация, они обозначены как возможные заявители требования и в блоке про граждан, и в блоке про бизнес. В итоге ИП может выбрать любой из путей (снижение дохода на 30+% или «пострадавшая» отрасль), но не оба.
Ну, и если вы не являетесь МСБ или «пострадавшей» отраслью, то в целом разные банки сейчас кое-как подходят индивидуально и вырабатывают какие-то программы поддержки. Так что в любом случае обращайтесь в банки за реструктуризацией.
Мы нарисовали алгоритм работы и для бизнеса, он выглядит так:
Забрать его можно отсюда. Раздайте друзьям и знакомым предпринимателям. Понятно, что это не вау-как классно и льготно, но всё же какая-то помощь. Всё лучше, чем просрочка из-за невозможности платить, дикие неустойки и внесудебное обращение взыскание на предмет залога — например, ваше помещение, которое у вас было в собственности.
Шаблон требования мы тоже для вас составили, QR-код есть в алгоритме, плюс берите отсюда.
По итогам: формально льготы есть, фактически — это не очень и льготы. Но хоть что-то. Берегите свои проекты и нервы. И то, и то — нам пригодится в будущем. Здоровья!
Ну, здесь не только про бизнес, но и про всех граждан. Меры правда немного странные. Скорее так: они не льготные, они классические: это фактическое признание форс-мажора на полгода по кредитным договорам. Не более того)
Я от всей души желаю всем здоровья. И мойте руки)
К сожалению в РФ нет печатного станка, как в одной богатой стране
Сейчас набегут нытики (которые, как правило, никакого отношения к бизнесу не имеют) и доходчиво разъяснят, насколько это всё никчёмные меры, как путен уничтожил их бизнес (воображаемый, вероятно 🤷🏼♂️), вот это вот всё.
Любите вы путина, я погляжу ). Не волнуйтесь, никто не набежит и не тронет вашего кумира. А с бизнесом своим мы сами разберемся, не впервой. Не мешали бы вот активно, совсем хорошо было бы.
+15
Здравствуйте, а вы очень привязались к нему я смотрю, что аж финансами юрлица интересуетесь.
Ничего, что статья о кредитных каникулах и ваш комментарий не по делу? Если вас интересует как уклониться от налогов, то ответ на этот вопрос вам подскажут в колонии, погладьте тельняшку заранее :)
Но если серьезно, то давайте не будем пытаться обманывать государство, вам же хуже будет когда это все всплывет, налоговики не дремлят. Такими комментариями вы только плодите нигилизм и отвращение к праву и налогам как к чему-то одиозному, почитайте любой учебник по налоговому праву и вы откроете для себя удивительную вещь - государство не может существовать без налогов. Не надо так.
О кредитных каникулах говорили многие, а многие ли предлагали четкое решение? Готовый бланк для отправки в банк? Схему действий? Не встречал! (Дмитрий, спасибо, не останавливайтесь.)
Автор тратит свои силы и время для того чтобы бескорыстно помочь гражданам и предпринимателям, а вы на него со своей фигней в виде финотчетности нагоняете.
Советую вам разобратся с системой оплаты труда юристов, думаю ответ окажется не сложным и ничего незаконного вы не встретите.
До свидания, мойте ручки с мылом!
Хех, да, здравствуйте, Дима! Мог бы и со своего аккаунта ответить :) Так просто по случайному стечению обстоятельств: 90 процентов комментов — это комменты под статьями Димы :))
Да не то чтобы я к вам привязалась :) Отнюдь. Просто инфобизнесменов недолюбливаю)
Комментарий очень даже по делу: предложила вам новую тему для статьи. Не хотите писать про уклонение от налогов? Напишите тогда про то, как платить юристам по 200 тыщ в месяц, когда выручка компании 800 тысяч за год :)
Очень интересно послушать, что же за такая "система оплаты труда" так позволяет делать. Здесь ведь никто не сомневается, что в вашей компании, зерегиной по домашнему адресу, с уставным капиталом в 10 К — именно такие зарплаты.
И да, Дима, давайте, не останавливайтесь, подбадривать себя самого - это нормально :)