💸Почему процент проценту - рознь?

Ставим точку в дискуссиях о процентах на вклады и считаем правильно – с калькулятором, а не неграмотными маркетологами

(речь не про то, что все маркетологи неграмотные, а про конкретных)

В условиях высокой ключевой ставки, вполне приемлемым способом сохранения, и даже инвестиций становятся банковские вклады. Теперь это не 3-5%, как в 2021 году. Это вполне себе 15-17% в надежных банках, с государственной страховкой

Мы уже писали плюсы и минусы, отличия вкладов от облигаций

👉 Вклад, или облигации?

Основные плюсы вкладов:

👍 нет комиссий за открытие (как за покупку облигаций)

👍 нет риска невозврата (если в пределах 1,4 млн)

👍 есть льготы по налогам на сумму до 160 тысяч в год (считается, как 1 млн х максимальная КС на начало любого месяца в году)

И для банков деньги населения стали значимым источником финансирования.

Но везде есть нюансы. Для разбора мы взяли неплохое, на первый взгляд, предложение крупного банка под 20%. Заметьте, не 20% годовых, а просто 20%

Просто ставка 20%. Поэтому в помощь калькулятор на сайте:

Вкладываешь 100 тысяч – получаешь через 1100 дней 160,3. Проверяем в Excel с помощью формулы ЧИСТВНДОХ, и получаем 16,94% годовых

Дьявол кроется в деталях: если вы получаете проценты каждый год, то эффективная доходность равна ставке. Вы можете распоряжаться процентами – потратить их, или вложить. Да, возможно не под те замечательные условия (вклад не пополняемый), но уж не под 0% точно

По той же логике, получая доход регулярнее – вы можете его реинвестировать, повышая итоговую доходность. С ежемесячными выплатами, первые проценты вы получите через 30 дней, а это значит, что у этих денег есть еще 335 дней до конца года, чтобы принести пользу. У следующей выплаты останется 305 дней, и т.д. Так 20% превращаются почти в 22% годовых

В случае с нашим примером под 20%, проценты вкладчик получает через 1100 дней (3года и 5 дней). Вы не сможете распоряжаться процентами, они не капитализируются, и как будто просто лежат без дела. Это 17% годовых, а не 20%

Не обман, но по сути - манипулирование цифрами. Мои родители, к примеру, просто будут сравнивать ставки и запросто могут попасть в такую ловушку.

Помимо этого, есть еще минусы:

- все проценты придут разом за 3 года, значит сумма без налога гораздо меньше

- 3 года без возможности снять деньги. При расторжении – теряете все проценты (при расторжении ставка 0,1%)

- за эти не честные 20% нужно еще и тратить не меньше 10 000 в месяц по карте банке. Мы не нашли, что будет, если пропустить 1 месяц трат. Но без трат с карты – 18% (16% годовых)

В таких условиях нам больше нравятся облигации:

👵Портфель бабули с достаточно надежными и ликвидными бумагами дает уже больше 20% годовых, и облигации всегда можно продать без потери процентов*

👶Портфель внучков принесет почти 21% годовых, но надо отслеживать оферты (мы в этом поможем)

А если совмещать облигации с налоговыми вычетами – смело плюсуйте 4% годовых (получаются фантастические 25%), но это уже совсем другая история

---

*В облигациях есть риск, что вы продадите дешевле покупки, но долгосрочно это выгоднее условий банка

📘Почитать по теме:
• Наши обзоры компаний
• Наша философия инвестирования
• Вклад, или облигации
• Лучшие накопительные счета и вклады

---

Спасибо, что читаете нас❤

Подписывайтесь, чтобы не пропустить новые выпуски!