Как пройти банкротство и сохранить ипотечное жилье

Процедура банкротства у многих граждан ассоциируется с неизбежной потерей имущества, в том числе квартиры, приобретенной в ипотеку. Поэтому многие отказываются от законной возможности списать долговые обязательства, продолжая накапливать долги и усугублять ситуацию.

Вместе с тем, стать банкротом – не значит потерять ипотечное жилье. Расскажем, как пройти банкротство и при этом сохранить свою ипотеку.

У ВС РФ есть четкая позиция по этому вопросу: если у человека квартира является единственным жильем, в котором проживает он сам и члены его семьи, можно пройти банкротство и продолжать выплачивать ипотеку. Однако для этого нужно соблюсти определенные условия:

В свою очередь, у вас есть два пути. Первый – заключить мировое соглашение с кредитором. Для этого в банк направляется письмо с просьбой оформления мирового соглашения на прежних условиях (с той же процентной ставкой, сроком выплаты долга). Заключение такого соглашения – право, а не обязанность залогодержателя.

Если он отказал вам, следуем второму пути – заявление в суд с составлением локального плана по реструктуризации по отношению к договору ипотеки. В этом случае банк не может проигнорировать этот план.

В результате вы сохраните договор с банком и свою квартиру, при этом остальные долговые обязательства в рамках процесса банкротства будут списаны.

Банкротство – состояние неплатежеспособности гражданина, а значит, у многих людей просто нет возможности вносить регулярные платежи в срок. Как поступить в этом случае?

Обратимся к постановлению Конституционного суда №28-П касаемо проверки конституционности ст. 446 ГПК РФ. Если объект является для банкрота и его членов семьи единственным пригодным для жизни жилым помещением, то деньги, вырученные от продажи такой квартиры, исключаются из общей конкурсной массы. Из вырученных средств вычитается сумма долга перед залоговым кредитором.

Расскажем, как это работает на практике. В рамках банкротства проводятся торги, на которых залоговая квартира выставляется на продажу по рыночной цене. Не стоит думать, что имущество продается по заниженной цене. Вы всегда имеете право не согласиться с объявленной суммой, предоставив результаты независимой оценки.

После продажи имущества вырученные деньги распределяются между взыскателями. Так, погашается долг перед банком, который выдал ипотеку, выплачивается вознаграждение управляющему (фиксированные 7%), другие затраты на торги. Оставшаяся сумма перечисляется банкроту, на нее не могут претендовать другие взыскатели. Этими деньгами вы можете распоряжаться по своему усмотрению, например, купить другое жилье.

Обратите внимание, что вышеуказанное постановление Конституционного суда было принято только в 2024-м году. Ранее ее не было, поэтому сохранять разницу от продажи квартиры на торгах не удавалось. Денежные средства от продажи конкурсной массы перечислялись банку, оставшаяся часть распределялась между другими взыскателями, поэтому на практике банкрот полностью терял свою ипотечную квартиру.

Таким образом, не стоит верить в мифы о том, что при банкротстве вы неизбежно теряете свою залоговую квартиру. Всегда есть два способа минимизировать убытки. Первый – заключить мировое соглашение с банком или разработать локальный план по реструктуризации, продолжив платить ипотечный кредит. Этот метод подходит, если у вас есть постоянный доход, и вы способны продолжать вносить регулярные платежи. Второй способ – получить остаток от продажи ипотечной квартиры, предварительно погасив долг перед залоговым взыскателем. Этот вариант подходит при серьезных просрочках, когда в будущем вы не сможете выполнять свои обязательства перед банком.

Если пост полезный — поставьте «вверх», продолжу рассказывать, как списать долги и не остаться без штанов.

По общим вопросам пишите в комментарии.

Если нужна персональная помощь по конкретной ситуации касающейся списания долгов, оставьте заявку на сайте — обсудим детали и посмотрим, что можно сделать.