Как сделать свой кредит выгодным

Кредит всегда вызывает ощущение «тяжести бремени», как говорится: берешь чужие и на время, а отдаешь свои и на всегда. Даже если совсем плохо с математикой, вам может понравится получить хорошую экономию, просчитав стратегию погашения процентов заранее.

В «Легкой Бухгалтерии» мы предоставляем услуги бухгалтерского сопровождения, наши клиенты часто обращаются с вопросами из области личных финансов. В последнее время много обсуждали проблему: как выстроить порядок погашения кредитов так, чтобы это было наиболее выгодно. Делюсь вариантами, которые могут быть полезны, как для физиков, так и для компаний.

Давайте начнем с примера. Пусть нам нужен 1 млн. рублей. Предложение некоторого (условного) банка:

Мы не будем вспоминать, как считать проценты, не будет придумывать никаких сложных таблиц в excel, а пойдем самым легким путем. Найдем в интернете уже готовые кредитный калькулятор, который выводит календарь платежей, например, вот такой.

И как бы наши учителя в школе не говорили, что баловаться калькулятором нехорошо, займемся этим целенаправленно!

По большей части банки предлагают погашать аннуитетными платежами. Аннуитет означает, что каждый месяц нужно платить одинаковую сумму денег. Часть этой суммы приходится на проценты, а часть на основной долг (тело кредита).

Посмотрим внимательно график погашения, который нам вывел калькулятор

В первое время нам придется оплачивать в основном проценты. Особенно это заметно при длинном сроке кредитования. Если кто-то брал ипотеку, то он знает, что первые годы в платеже 39 тысяч рублей будет всего лишь 2-3 тысячи основного долга, а 37-36 тысяч рублей – проценты.

Логично предположить, как было бы замечательно погасить в самом начале частично основной долг. Это бы значительно сэкономило уплачиваемые проценты. Проверим на калькуляторе.

Действительно! Теперь мы имеем тот же самый миллион и платим за него меньше – 334 тысячи рублей (вместо 430 тысяч рублей в первом варианте).

Хорошая экономия – 96 тысяч рублей! Экономим свои – за счет чужих!

В некоторых случаях в банке можно выбрать дифференцированные платежи. При этом каждый месяц погашается одинаковая сумма основного долга + проценты, начисленные только на остаток долга. Поскольку каждый раз остается все меньше и меньше основного долга, то и начисленные проценты уменьшаются. Из-за этого сам платеж становится меньше. Посмотрим, что получается в этом случае.

Получается, что в начале срока нам потребуется платить более высокие суммы, чем при ануитетных платежах, но при этом за весь кредит мы заплатим меньше – всего 384 тысячи рублей.

Немного подтянули пояса в начале, но сэкономили 46 тысяч рублей. Почему бы и нет?

Просто смотрим результаты расчетов

Оказывается, при дифференцированных платежах, взяв у банка 200 тысяч и сразу же их вернув, мы экономим уже 104 тысячи рублей (наших кровных!)

Можно. Есть альтернативный способ учета досрочного погашения основного тела кредита: с сохранением срока кредита. При этом оставшаяся сумма кредита распределяется равномерно на тот же самый срок, и сами платежи становятся меньше.

Проверяем калькулятор

И как мы видим этот вариант самый приятный! Экономия составляет 147 тысяч рублей.

Перед тем как брать или погашать кредит откройте калькулятор и поэкспериментируйте, введите разные варианты:

В следующей статье я хочу разобрать какую конкретно выгоду можно получить, если гасить ипотеку с использованием дополнительного накопления через высокие проценты по депозитам. Ставки сейчас все выше и выше.

Подписывайся и ставь звоночек, чтобы не пропустить статью!

У меня также есть телеграмм, куда я добавляю более короткую и быструю информацию.