Стоит ли переводить накопительную пенсию в ПДС в 2025 году?

Огромная армия россиян задается этим вопросом — и не зря! Новые правила действительно сделают ваши будущие финансы более управляемыми и эффективными, но требуют понимания сути изменений и аккуратности в принятии решений.

Давайте разберёмся простыми словами. Еще недавно почти у 73 миллионов россиян копились пенсионные накопления по системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) — почти половина этих людей доверяла свои взносы государственному Социальному фонду. Но в 2024 году всё изменилось: государство разрешило переводить эти накопления из Соцфонда в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), а затем — в совершенно новую программу долгосрочных сбережений (ПДС). Тут важно: если вы решили перевести накопления, возвращаться обратно уже нельзя! Это решение принимается один раз, и его лучше взвесить.

Кто вообще может рассчитывать на накопительную пенсию? В первую очередь — все, кто родился начиная с 1967 года. Работодатели за них платили обязательные взносы вплоть до 2014 года. А вот мужчины 1953–1966 г.р. и женщины 1957–1966 г.р. могут рассчитывать на накопления, но только если работодатели делали для них такие взносы хотя бы с 2002 по 2004 год. И не забудем про семейных: сейчас материнский капитал можно направлять и на пенсии для пап, а не только для мам!

Когда и как можно получить эти деньги? В ОПС всё просто (но строго): мужчины могут получать накопительную пенсию с 60 лет, женщины — с 55. Для северян и ряда льготников доступны более ранние выплаты, однако просто так забрать накопления до этих лет не получится ни при каких обстоятельствах — даже в сложных жизненных ситуациях. В программе долгосрочных сбережений (ПДС) всё гораздо гибче: поучаствовали 15 лет — и уже можно получить свои деньги, даже если вам едва за 40 (в зависимости от возраста начала участия). Плюс сохраняется традиционный пенсионный порог — 55 и 60 лет. А главное — если у участника ПДС возникли серьёзные проблемы со здоровьем или он потерял кормильца, возможна досрочная выплата. Это реально может стать спасательным кругом, когда жизнь бросает испытания.

Какой размер выплат ждать? В обычной системе (ОПС) выплаты по накопительной пенсии распределяются по утверждённой законом схеме: например, если на счету Ирины оказалось 410 000 рублей в 55 лет и она обратилась за пенсией не сразу, её выплаты «растянули» на 21,5 года (258 месяцев). В итоге — ежемесячная пенсия чуть больше 1 500 рублей (конечно, сумма зависит от накопленного и срока выплат). Если сумма накоплений маленькая, позволено получить всю сумму разово.

В ПДС — гораздо больше свободы. Можно самому выбрать, как долго получать пенсию: минимум 5–10 лет (в некоторых НПФ), или забрать всё накопленное через 15 лет участия одним платежом. Причём максимальный разовый порог выплаты в ПДС теперь гораздо выше, чем в ОПС: например, женщина в 55 лет может получить единой суммой почти 600 тысяч рублей — это на 182 тысячи больше, чем позволяют правила ОПС!

А что с гарантиями и безопасностью? В ОПС возвратится максимально только то, что вы внесли как взносы — доход от инвестиций тоже может быть, но тут как повезёт. Если ваш пенсионный фонд разорится, выплаты продолжит другой, но в рамках ранее рассчитанной пенсии — сверх этого ничего не дадут.

В ПДС защита денег мощнее: государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обеспечивает выплату и взносов, и накопленного инвестиционного дохода — вплоть до почти 2,8 миллиона рублей! Если НПФ-«банкрот», другой фонд продолжит выплаты, главное — чтобы ваши выплаты были не выше лимита (в 2025 году — примерно 35 тысяч рублей в месяц). Всё, что сверх лимита, будет зависеть от состояния фонда.

Зачем всё это нужно? ПДС — это про самостоятельность и гибкость: можно получить деньги намного раньше, чем в обычной пенсии, выбрать удобный срок выплат, либо разово забрать солидную сумму, если вам так комфортнее. Для многих это — реальная возможность почувствовать финансовую независимость задолго до старости. Но если вы не хотите рисковать, для вас важна обычная «государственная» гарантия, вас устраивает жёсткий возрастной порог — можете оставаться на ОПС.

Стоит ли переводить накопления? Всё индивидуально: посмотрите на свой возраст, сумму будущей пенсии, подумайте, когда могут понадобиться сбережения, и определите свои приоритеты. Универсального рецепта нет, но теперь — с понятными фактами и цифрами — выбирать станет проще!

Подумайте, посоветуйтесь с профессионалами и семьёй, а главное — не пускайте всё на самотёк. От этих денег реально зависит ваше благополучие в будущем. Сделав осознанный выбор, вы сможете использовать пенсионный капитал по-максимуму!

Как оформить ЗЕВ на примере среднего по размерам НПФ "СОЦИУМ"

Автор: Шкарин А.В.