Что происходит в БКИ, когда старый долг внезапно оживает. Механика страха
Конечно, я не работаю внутри БКИ и не знаю, как там устроена кухня — может, у них действительно стоит очередь из заявлений и ограниченные ресурсы. Может, и рады бы что-то делать, но в реальности работают как приёмный ящик. Однако как обычный человек, я вижу одно: когда подаёшь факт отмены приказа и очевидное несоответствие дат — просто отписываются. И от этого становится страшно.
1. Хронология не имеет значения?
Вот что я увидел в своём отчёте из Объединённого Кредитного Бюро:
- Обязательство "возникло" 08.10.2019.
- Тип займа: POS-заём, коллектор: ООО "ПКО Феникс".
- Просрочка 180+ дней, активна до сих пор.
- Срок действия кредита — до 2029 года.
Теперь внимание:
- Первичный кредит оформлен в декабре 2013 года.
- Феникс получил права по договору цессии в 2019 году.
- Судебный приказ отменён в мае 2020. Иск отклонён в июле 2020. Долг взыскан быть не может.
- Но в БКИ всё это игнорируется.
На бумаге у меня как бы «новый долг». Хотя по сути — не имеющее силы требование, живущее в статусе действующего кредита с регулярной просрочкой.
2. Как это работает и где сбой
БКИ должно быть архивом — хранителем фактов. Но на практике оно превращается в инструмент манипуляции, по крайней мере так это выглядит со стороны обывателя:
Я не знаю, как устроены внутренние регламенты, кто и что проверяет, и не исключаю, что внутри БКИ царит бюрократический ад или кто-то просто физически не справляется. Но факт остаётся фактом: со стороны это выглядит так, будто вместо независимого хранилища данных работает автоматический рупор коллекторов. Что подано — то и отображено. Что указали в дате — то и стало «истиной» для банков. Без анализа. Без верификации. Без малейшей проверки логики события.
И вот я смотрю в отчёт и не понимаю: как в 2025 году у меня живёт долг из 2013-го, переданный коллектору в 2019-м, но с новым «сроком действия» до 2029-го. И никого, кроме меня, это не смущает.
- Обязательство в базе живёт по дате переуступки, а не по дате возникновения. Более того, п. 3 ст. 6 218-ФЗ обязывает БКИ обеспечивать достоверность и актуальность данных, что подразумевает проверку даты возникновения обязательства, а не слепое копирование из присланной выгрузки. Но на практике БКИ, похоже, не анализирует, насколько заявленные данные соответствуют реальной хронологии — и это создаёт системную дыру.
- Это искажает срок давности и тормозит списание «мертвых» долгов.
- В моем случае долг от 2013 года до сих пор «активен» — благодаря тому, что Феникс указал 2019 как дату возникновения обязательства.
- Система приняла это без верификации.
В итоге — любой коллектор может оживить долг, просто передав его в БКИ и указав «свежую» дату. Бюро всё скушает. А банки — поверят.
3. Почему это опасно
- Рейтинг падает. Даже если я ничего не брал и суды на моей стороне.
- Автоматически отказывают банки, МФО, страховые.
- Появляется репутация хронического должника. С долгом, которого юридически уже не существует.
Это — и есть механика страха. Я не должен, но система делает вид, что должен. И этот мираж кредитора становится моей реальностью.
4. Что говорит закон
Бюро обязано обеспечивать достоверность и актуальность сведений, входящих в состав кредитной истории...
Но кто и как это проверяет? Почему Феникс может каждый месяц обновлять статус долга, а БКИ не фиксирует ни отмену приказа, ни отказ в иске? Это же фундаментальные события. Они меняют статус долга. И если бюро их игнорирует — это не просто технический косяк. Это отказ от функции.
5. Что делаю я
- Готовлю повторную претензию в ОКБ с требованием скорректировать дату возникновения обязательства.
- Готовлю жалобы в Центробанк, Роскомнадзор, ФССП.
- Начал серию публикаций — не только про свой кейс, но про системную дыру, через которую в БКИ можно бесконечно впрыскивать старые долги как "новые".
6. Что отвечает БКИ, когда им тычешь в лицо фактами
Когда я направил запрос в Объединённое Кредитное Бюро с требованием исправить дату возникновения обязательства — они... переслали запрос коллектору.
Да-да. Не стали проверять сами, не запросили у банка оригинальный договор, не отреагировали на отмену судебного приказа. Просто переслали. Хотя по закону, Бюро обязано обеспечивать достоверность и актуальность сведений. Тем не менее, в ответ на моё заявление они просто направили письмо в ООО «Феникс» и дождались от них официального ответа — без малейшей попытки верифицировать информацию или оспариваемую дату возникновения обязательства. А потом дружелюбно пересказали мне ответ коллектора:
Между ООО „Феникс“ и ООО „Банк“ заключён договор об уступке прав требования... задолженность составляет 67667,04 руб.
Это всё. Ни слова про 2013 год. Ни слова про отмену приказа. Ни слова о недопустимости подмены даты возникновения долга.
Бюро, которое должно быть архивом, в реальности — почтовый ящик на службе у коллекторов.
Если среди читателей есть сотрудники или представители БКИ — возможно, вы захотите прокомментировать, действительно ли такая практика отражает технический регламент. Или всё же это та самая дыра?
И да, это только начало
Следом будет статья с разбором шаблона претензии к БКИ и анализа типовых отписок.
Проставьте лайк, если есть польза от чтива, алгоритмам вкусно, а мне приятно
Продолжение следует.