6 ошибок, которые должники совершают от страха

И теряют больше, чем могли бы

Привет, я Роман Колмаков, юрист. Мой опыт: десять лет практики по банкротству и четыре года арбитражным управляющим.

Представим ситуацию: у человека накопилось несколько кредитов, и что-то изменилось в финансовой ситуации — появился ребёнок, пришлось разбираться со здоровьем и ходить по платным клиникам, делать ремонт дома. Или просто за год всё подорожало на 30%.

Платить по кредитам вовремя уже не получается — начинаются просрочки. К сумме кредита добавляются штрафы. Банки сначала просто вежливо уточняют, мол, когда заплатите. Потом напоминают о себе чаще: пишут, звонят или вовсе продают долги коллекторам.

Для человека естественно в такой ситуации запаниковать. А на панике можно наделать глупостей, например, набрать микрозаймов, чтобы заплатить по кредиту, или скрываться от банков в надежде, что «оно как-нибудь само рассосётся». Кто-то наоборот — готов признать реальность и пробует списать долг через банкротство, но начинает прятать имущество, чтобы ничего не распродали.

Из-за таких ошибок можно потерять ещё больше денег — и получить дополнительные проблемы. Разбираемся, чего не стоит делать, если накопились кредиты, штрафы и пени.

Дела у студии шли плохо, и прибыли не хватало, чтобы платить по кредиту. А с основной работы Зинаида уволилась — времени на всё не хватало.

Зинаида просрочила несколько платежей, внесла их позже назначенной даты — и не всю сумму, а только часть. Сотрудники банка начали звонить с уточнениями: что же случилось и когда получится стабильно выплачивать кредит?

Зинаида решила, что лучшее решение — просто спрятаться от банка и не выходить на связь. Ещё лучше поменять номер, так банк точно до неё не доберётся. А там и три года пройдёт, как Зинаида перестала вносить платежи по кредиту, так что платить ничего не надо будет — срок давности истек (что-то такое слышала она от знакомых).

Срок исковой давности больше, чем кажется. Зинаида перестала платить в феврале 2025 года. Она надеется, что к февралю 2028 года выйдет срок исковой давности и платить по кредиту уже официально не нужно будет. Так что снова можно будет бесстрашно отвечать на звонки.

Однако срок давности начинает отсчитываться не с того дня, когда Зинаида перестала платить, а с момента, когда закончится срок кредита — в случае Зинаиды это 2030 год. То есть срок исковой давности для Зинаиды истечёт в 2033 году.

Лишний стресс. Когда Зинаида скрывается от банков, она не понимает, что в это время происходит с её долгом: ей начислили пени? Банк продал его коллекторам? А может, уже подал в суд, и к ней вот-вот придут с повесткой?

В такой ситуации Зинаида накручивает себя ещё сильнее и стресс растёт.

Упущенные возможности. Банк мог бы предложить Зинаиде что-то вроде сделки. Например, звонят ей из банка и говорят: «Бери, Зинаида, подругу и приходи с ней к нам — пусть подруга выкупит твой долг по договору цессии — за 500 000 ₽ вместо 900 000 ₽. Подруга будет выплачивать нам кредит — а вы уже там с ней как-то договоритесь, как захотите».

Так, Зинаида могла бы и избавиться от кредита, и заплатить меньшую сумму, и договориться с подругой на более выгодных условиях. Но это если бы она не скрывалась от банка.

А для небольших кредитов банк мог бы предложить Зинаиде самой заплатить только половину суммы, которую она просрочила, и на эту просрочку не начислили бы штраф. Иногда для должников бывают такие «акции», потому что банку может быть выгоднее получить хоть что-то, чем начинать с человеком судиться.

Зинаида все надеется улучшить дела в студии красоты: закупила контекстную рекламу, сделала с дизайнером красивый сайт, проводит в соцсетях розыгрыши и активности. Однако дела лучше не стали: бизнес по-прежнему приносит мало денег, так что едва хватает на жизнь и зарплаты сотрудникам.

Зинаида гуглит, что делать с кредитами, и начинает подумывать пойти в процедуру банкротства — избавившись от долгов, она сможет полностью сосредоточиться на развитии студии.

Вот она уже собирает документы для банкротства, но вдруг получает наследство от дедушки — машину и гараж общей стоимостью 700 000 ₽. Знакомый юрист пугает: при банкротстве полученное имущество могут продать и поделить деньги между кредиторами.

Суд может узнать о смерти близкого родственника Зинаиды через ЗАГС. Тогда нотариат предоставит суду информацию о наследственном деле — тут-то и всплывёт хитрый план Зинаиды. Суд задастся вопросом — а почему она отказалась от наследства? Чтобы не продавать имущество и не платить кредиторам?

Сделку признают недействительной, имущество вернут Зинаиде, продадут и деньги распределят между кредиторами. От оставшегося долга Зинаиду не освободят — так как она действовала недобросовестно и пыталась скрыть имущество.

После банкротства кредиторы по-прежнему смогут через приставов требовать оставшуюся сумму с Зинаиды. Она была должна 900 000 ₽, 700 000 ₽ погасили за счёт имущества от дедушки, ещё где-то найти нужно 200 000 ₽.

А как надо было? Глобально, у Зинаиды было два варианта. Первый — получить наследство и не скрывать его при банкротстве. В процессе имущество продали бы, деньги раздали кредиторам, а от остатка долга Зинаиду освободили бы.

Второй — постараться сохранить имущество при банкротстве. Например, если наследство было дорого для Зинаиды как память о дедушке, и это для нее не просто актив, который можно продать, лучше обратиться к юристу. Он поможет, с одной стороны, грамотно сохранить имущество,с другой — пройти банкротство и освободиться от долгов.

Григорий вырос с мыслью, что долги — это плохо. Так что не внести платёж вовремя Григорию совестно: дескать, как же так, разве можно стать должником? И он решает «перехватить» деньги по-быстрому — взять микрозайм на 45 дней, чтобы заплатить кредит. А там найдётся работа, и уж точно получится и вернуть микрозайм, и вовремя внести очередной платёж по кредиту.

В такие моменты люди часто переоценивают свои возможности. Кажется, что работа найдётся вот уже на следующий день, и зарплата представляется выше рынка. Но в реальности за эти полтора месяца Григорий легко может не успеть найти работу, так что возвращать микрозайм будет нечем.

А у МФО, микрофинансовых организаций, общение с должниками гораздо жестче, чем в банке. Если банк будет культурно разговаривать с должником, спрашивать о его условиях, просить заплатить, ребята из МФО действуют по-другому. Они часто звонят с неопределяемых номеров — то есть невозможно заранее понять, кто это. И морально давят — лишь бы Григорий заплатил хоть что-то:

Худшее, что может Григорий сделать в этой ситуации — взять микрозайм в другой организации, перекрыть первый, взять еще и заплатить по кредиту, снова в надежде, что точно случится что-то хорошее, и деньги вот-вот появятся.

Если довести до предела историю с Григорием: при постоянном жестком давлении от кредиторов он будет в панике брать ещё микрозаймы, и ещё, и ещё — чтобы перекрывать очередные платежи. Таких займов может быть 20, 30, даже 50.

А как надо было? Чтобы избежать новых займов с коротким сроком, больших процентов и угроз от МФО, Григорию нужно включить холодный расчёт. Буквально сесть и посчитать, что будет выгоднее: взять микрозайм и перекрыть кредит или просрочить платёж и заплатить позже, когда появится возможность.

Ещё нужно реально оценить возможность быстро найти работу буквально, разослать резюме и пройти несколько собеседований в ближайшие дни, чтобы прикинуть, сколько времени может уйти на поиски и есть ли варианты, на которые можно согласиться прямо сейчас.

Григорий нашёл работу (порадуемся же за него) — но с меньшей зарплатой, чем раньше. Так что стабильно платить по кредиту всё равно сложно — денег на жизнь хватает впритык. Чтобы избавиться от долгов, Григорий хочет пройти процедуру банкротства, но у него есть машина. При банкротстве ее продадут, а деньги отдадут банку — в счет долга.

Переписать имущество на кого-то. Помните, Зинаида хотела отказаться от наследства? У Григория похожий порыв: спрятать машину, чтобы её не продали.

Григорий решает схитрить и переписать её на пожилую маму. У которой даже нет водительских прав. А себя снова после перерегистрации вписывает в страховой полис.

При банкротстве суд рассматривает все сделки Григория (и любого другого должника) за последние три года — такую «продажу» машины суд признает недействительной, машину вернут Григорию и продадут в процессе банкротства, деньги в счет долга вернут банку, а от остатка долга не освободят — и выплатить его всё равно придётся.

Фиктивно развестись. Григорий подумывал перед банкротством «развестись» с женой по принципу «ей все активы, мне — все кредиты». Чтобы аннулировать долг, а машину оставить жене — и так сохранить машину при банкротстве.

Однако при банкротстве суд будет изучать и раздел имущества. Такой подозрительный раздел признают несбалансированным и последствия будут те же, что и при попытках спрятать имущество у близких родственников: машину продадут. Если она была куплена в браке, половину стоимости отдадут кредиторам, а половину жене Тут уж дальше как между собой решат. А если Григорий купил машину до брака, вся сумма с продажи пойдет на погашение кредита.

А как надо было? Есть два варианта. Первый — смириться, что имущество продадут при банкротстве, а вырученные деньги пойдут на погашение долгов. Второй — пойти за советом к юристу, который может помочь и сохранить машину, и пройти банкротство и освободиться от долгов.

Кирилл открывал свой бизнес: зарегистрировал ИП и взял 3 000 000 ₽ кредитов на запуск. Из имущества у Кирилла — только своя квартира. Бизнес не пошёл, и кредит выплачивать нечем: сумма большая, долги копятся, кредиторы требуют денег.

Однако единственное жильё не могут отнять ни коллекторы, когда пытаются получить деньги, ни суд, если Кирилл решит пройти через банкротство. Поэтому продавать единственное жильё — шаг отчаянный и совершенно необязательный.

Когда всё-таки нужно передать жильё кому-то? Должны совпасть несколько условий, когда есть смысл передать собственность близким людям, например, детям или другим наследникам:

Представим, что у Кирилла из нашей истории есть квартира за 5 000 000 ₽, а долг в банке вырос до 10 000 000 ₽, и ему уже 65 — здоровье начинает подводить. Если Кирилл умрёт, его сын получит квартиру и сумму долга, равную стоимости квартиры — то есть 5 000 000 ₽.

В таком случае Кириллу есть смысл оформить дарственную и передать сыну квартиру — тогда при смерти Кирилла долг будет считаться ничтожным (это юридический термин, то есть долг некому предъявить).

Даже если Кирилл решит в такой ситуации пойти на банкротство, такую сделку не будут оспаривать — если квартира «вернется» к Кириллу, она будет его единственным жильём. Продать единственное жилье в пользу кредиторов нельзя, даже если человека подловили на каких-то попытках схитрить, так что аннулировать дарственную смысла нет.

Кирилл понял, что бизнес не пошёл — продал оборудование за 1 500 000 ₽, выплатил деньги кредиторам и пошёл в найм, работает руководителем и получает 100 000 ₽. Этой суммы первое время хватает, чтобы выплачивать оставшийся кредит — 1 500 000 ₽.

Платить получается без задержек — но через полгода у Кирилла с женой рождается ребёнок (мы только для примера представили, что он пенсионер — так-то Кириллу 35). И в новый бюджет платёж по кредиту уже не вписывается: денег на семейную жизнь не хватает.

Перебиваться и платить кредит с маленьким ребёнком на руках совсем сложно, и Кирилл всё-таки решает пойти на банкротство, чтобы избавиться от долга.

Однако во время банкротства это примерно 6-10 месяцев, Кирилл получает на руки только часть зарплаты — обязательные платежи. Это прожиточный минимум на себя, половина прожиточного минимума на ребёнка и платёж за аренду квартиры. Оставшуюся сумму из каждой зарплаты удерживают в пользу кредиторов.

Денег на жизнь во время банкротства остаётся совсем немного — но потерпеть нужно меньше года, а не несколько лет, как придется терпеть с кредитом.

Чтобы получать на руки побольше денег, Кирилл решается на серую схему — договориться с работодателем, чтобы половину зарплаты, 50 000 ₽, ему платили официально, а ещё половину — в конверте наличными.

В процессе банкротства суд может заметить, что зарплата вдруг уменьшилась вдвое, и попросит Кирилла это объяснить. Если причины не найдётся, суд посчитает такое поведение недобросовестным, и от долгов Кирилла не освободят.

А как нужно было? Безопаснее всего — не прятать доход и продолжать получать прежнюю зарплату во время банкротства. Так, у суда не будет вопросов или оснований не освободить Кирилла от долгов.

Однако бывают случаи, когда действительно зарплата уменьшается, и это обоснованно — например, задач у Кирилла стало меньше, и его перевели на половину ставки. Или в связи с экономическими или политическими событиями Кириллу уменьшили нагрузку, и его доход уменьшился.

В таком случае можно предоставить документы от работодателя — и это не повлияет негативно на процедуру банкротства.

Глобально, есть два варианта. Первый — решиться на диалог с банком, понемногу выплачивать кредит, договариваться на новые условия и уменьшение платежа, если есть уверенность, что быстро удастся найти работу с подходящей зарплатой и кредит получится выплачивать.

Второй вариант — пойти на процедуру банкротства и полностью освободиться от долгов. Это может выглядеть более пугающе, потому что придётся пройти через судебные процедуры, и часть дохода какое-то время могут удерживать в счет долга.

Бесплатные консультации для должников по сложным делам.