Кешбэк, грейс, дисциплина: базовый сетап
Что ж, пришло время признаться: мне уже 25, а всегда не понимал, как так получается. Серьезно, у всех в инсте сторис про ценные бумаги и прочие инвестиции, а я смотрю на ценник в “Пятерочке” и понимаю, что мои акции – это желтые ценники.
Инфляция – это такой стрем, который постоянно двигает финишную прямую моих финансовых целей. Все эти разговоры про “подушку безопасности” и “сложный процент” кажутся какой-то магией, когда цены растут как на дрожжах.
Но еще знаете, что?? Я всегда был из лагеря “лучше копить, чем быть должным”. Кредиты? Фу. Вот соберусь с мыслями и кааак начну копить! Не лезть же в эти проценты! Но у жизни свои приколы.
Мой фейл с копилкой: история про ноутбук
Я долго хотел новый MacBook для работы. Мой старый уже включался через раз, а новые нужные мне программы или тупили или вообще не работали. Я решил: “Беру себя в руки, откладываю по 10к в месяц!”. Я урезал себя во всем: реже ходил в кофейни, отказался от поездок, экономил на хобби.
Через полгода я насобирал половину суммы. И тут…. Курс рубля меняется вместе с ценами на Apple. Мои накопления снова не дотягивали. Я чувствовал себя белкой в колесе, которая бежит, но остается на месте. Инфляция просто съедала мои усилия. В итоге я потерял полгода, работая на еле живом ноуте, и все равно не получил желаемое. Ну и не стоит забывать о том, что Apple регулярно обновляет линейки девайсов, а старые не дешевеют, но ты уже начинаешь мечтать о новом.
Именно тогда я задумался: а не лучше было бы взять его в рассрочку или, как советовали друзья, по кредитке с льготным периодом? Я бы уже полгода работал с комфортом, зарабатывал больше и, возможно, уже закрыл бы этот “кредит”. Копить на то, что теряет актуальность или быстро дорожает – часто бессмысленно.
Когда копить – все же нужно (история про отпуск)
Но так как опыт копить у меня есть (пусть и совсем небольшой), я решил продолжать развивать этот скилл без стресса. Я обожаю путешествовать и всегда мечтал поехать на Байкал. Это путь неблизкий, получится большая, но плановая трата.
Здесь стратегия “копить” будет работать на ура. Поездка не горит, можно открыть накопительный счет, куда каждый месяц будет уходить посильная сумма. Я не буду урезать себя резко, просто немного оптимизирую расходы. Как накопится – поеду. В чем плюсы? Я не урезаю себя и не лезу в то, что не понимаю: всякие сложные проценты и прочее. Просто делаю все максимально комфортно.
Так копить или брать в кредит? Я нашел для себя ответ
Я понял, что это не выбор между “всегда копить” и “всегда брать в кредит”. Нужно включать голову под конкретную ситуацию.
- Копить стоит на: отпуск, подарки, финансовую подушку безопасности. Это несрочные траты, брать в долг под проценты на них ну очень глупо.
Рассмотреть кредит стоит для: того, что поможет зарабатывать больше (ноутбук, образование, девайсы для работы и учебы) или для чего-то, что дико дорожает. Например, наболевшая ипотека, но это уже хай левел, который требует особого подхода.
Главное – подходить к кредиту без фанатизма. И никогда и ни за что не брать на импульсивные покупки и бесполезные штуковины.
Мой лайфхак: копилка + страховочная кредитка
Вот к какой системе я в итоге пришел. Я все так же стараюсь копить на свои цели. Но чтобы не попасть в ситуацию с ноутбуком, я оформил кредитную карту т-банка с кешбэком до 30%.
Она для меня как страховка:
Случайная большая трата. Сломался телефон? Не надо экстренно снимать все с накоплений и рушить планы на отпуск. Покупаю сейчас, спокойно возвращаю в течение грейс-периода.
Удачная возможность. Внезапная распродажа всяких байкерских штук (это еще одна моя слабость)? Можно купить по выгодной цене прямо сейчас, а не ждать, когда накопишь, но цены взлетят.
Кешбэк. Я просто плачу ей за все ежедневные покупки (кофе, продукты, заправка), а в конце месяца сразу всю сумму погашаю. Проценты не начисляются, а бонусы капают. Получается, я просто получаю скидку на все.
Ну и дисциплина. У меня есть выбор: собраться и погасить все бесплатно или дождаться, когда начнут капать проценты. Жадность берет свое)
Сразу скажу, что я боялся всяких скрытых процентов, но условия полностью прозрачные, никаких скрытых комиссий, и главное – этот грейс-период реально работает. Расскажу прикол: сначала я сделал покупку на крохотную сумму и проверил, начислят ли проценты) Нет, реально есть бесплатный период! Короче, это не про “влезть в долги”, а про то, чтобы использовать свои же деньги выгоднее.
Выводы, которые я для себя сделал
Слепая экономия ради экономии – путь в никуда. Она отнимает радость жизни и не всегда эффективна.
Деньги должны работать, а не пылиться под матрасом. Даже накопительный счет лучше, чем ничего.
Кредит – это инструмент. Как молоток. Можно им построить дом, а можно себе пальцы поотбивать. Все зависит от ума и дисциплины.
Сейчас я заставляю себя анализировать: а что для этой цели будет выгоднее? Иногда – терпеливо копить. А иногда – умно воспользоваться предложением банка, чтобы не терять время и деньги.
Для таких же сомневающихся как я, кредитка от т-банка крутая возможность научиться распоряжаться своими деньгами. В общем, жизнь одна, а финансовая дисциплина помогает прожить ее с большим комфортом и меньшим стрессом.