Как встроить банкинг и брендировать его в своём стиле, даже если вы не бигтех

Разбираемся, как устроены BaaS-платформы.

BaaS (от англ. Banking-as-a-Service — банкинг как услуга) — это технология, которая позволяет компании встроить онлайн-платежи, переводы, выпуск карт, открытие и пополнение кошельков напрямую в сайт или приложение под собственным брендом.

Допустим, сеть АЗС принимает оплату наличными или банковскими картами. В обоих вариантах оплаты бывают сложности: например, с поиском сдачи или обработкой платежей на терминале без доступа к интернету. BaaS-платформы дают возможность внедрить оплату кошельком как часть приложения АЗС. Кошельком можно будет оплатить услугу в приложении по одному клику.

Разбираемся, как устроены BaaS-платформы, чем отличаются от классической интеграции банков, в каких сценариях используются и как помогают бизнесу сэкономить деньги и получить дополнительный доход.

У BaaS-платформ есть лицензия на осуществление банковских операций, готовая инфраструктура и технологии для выпуска карт, проведения платежей и переводов. Платформа работает по принципу конструктора: даёт доступ к этим «кубикам» через API, который позволяет настроить работу нужных функций на сайте или в приложении компании-заказчика.

Для пользователя это выглядит так, словно он пользуется услугами самой компании, а не стороннего банка. Например, он может пополнить кошелёк и оплатить услугу, не покидая приложения или сайта.

На стороне BaaS-провайдера остаётся получение лицензии, обеспечение безопасности платежей, хранение и обработка данных, соответствие требованиям российского законодательства. А компания-партнёр, которая встраивает финансовые сервисы в свой бизнес, не становится банком в юридическом смысле. Она просто использует готовую инфраструктуру.

Apple Card функционирует на инфраструктуре банка Goldman Sachs, а Uber Card — на технологиях Branch и Evolve Bank & Trust. Клиенты этих сервисов не видят напрямую, какой банк на самом деле обрабатывает их транзакции: для них это просто банковская карта с логотипом компании. По одному из прогнозов, к 2029 году объём мирового рынка BaaS может достигнуть $1,8 трлн.

Полностью бесшовный путь. Можно настроить платёжные сценарии, в которых клиенту не придётся взаимодействовать с формами для ввода данных карты. Например, оплата коммунальных платежей с кошелька будет происходить за один клик. Сам кошелёк при нулевом балансе может пополняться через систему быстрых платежей — прямо в момент оплаты.

Точечный выбор функций. Можно выбрать то, что подходит под задачи: открытие кошельков, выпуск виртуальных карт, платежи и переводы. И настроить свои подходящие сценарии: например, чтобы плата за коммунальные услуги списывалась ежемесячно 20-го числа.

Возможность брендирования. Компания может позиционировать BaaS-решения как собственный продукт. Клиенты будут взаимодействовать с кошельками, платежами, переводами и другими модулями как с частью сайта или приложения компании. Допустим, туристическая компания может выпустить платёжные карты и стикеры в фирменном стиле и со своим логотипом, которыми иностранцы смогут расплачиваться в России.

BaaS-платформа через API позволяет встроить в ваш продукт открытие кошельков, идентификацию пользователей, переводы и некоторые платежи. Решение подойдёт для среднего и крупного бизнеса, который хочет сделать это быстро и без затрат на собственную инфраструктуру. А финансовую подушку — факторинг, лизинг, кредиты на развитие или овернайты-депозиты — сможет предложить классический банк.

Банк работает с долгосрочными рисками, персонализирует условия и предоставляет кредиты. BaaS же берёт на себя операционные задачи.

Затраты зависят от выбора функций. Главная ценность BaaS-модели в её доступности для бизнеса. Вместо капитальных вложений в собственную инфраструктуру, лицензии и штат разработчиков бизнес платит только за фактическое использование сервисов по API. Кроме того, можно выбрать только те функции, которые нужны именно вам, — а не платить за всё, что включат в пакетное предложение банка.

Коммерческие условия BaaS-платформы зависят от выбранного набора функций, отрасли и других факторов, поэтому рассчитываются индивидуально для каждого партнёра. В «ЮSoft» для этого достаточно заполнить заявку на сайте.

Не нужно тратиться на поддержку. Следить за работоспособностью и обновлять систему будет сам BaaS-провайдер. А если появятся сложности, решать их собственными силами не придётся.

Комиссии ниже. Операции с кошельками проходят без участия банков-посредников или платёжных систем. Деньги списываются или зачисляются напрямую, поэтому комиссии за такие операции ниже стандартных эквайринговых.

Бизнес может получать доход от операций. С помощью кошельков и виртуальных карт клиенты могут не только платить внутри сайта или приложения, но и совершать внешние транзакции. Например, переводить деньги на карту другого банка, оплачивать покупки в онлайн- или офлайн-магазинах. BaaS-провайдер отдаёт компании-партнёру часть дохода от таких транзакций.

BaaS-модель позволяет замкнуть финансовые потоки внутри своей

платформы, снизить издержки на платежи и поступления, повысить лояльность, монетизировать повседневные траты клиентов, улучшить клиентский опыт, создать специализированные финансовые продукты для узких аудиторий.

Это зависит от нужного вам набора функций. С «ЮSoft» в продукт можно встроить десять готовых финансовых сервисов: от электронных кошельков и виртуальных карт до систем идентификации. Решения будут эволюционировать вместе с развитием сервисов «ЮMoney»: новые способы идентификации, переводов или пополнения сразу станут доступны партнёрам без дополнительных доработок.

Внедрение BaaS с «ЮSoft» проходит в четыре этапа:

В среднем все этапы занимают от двух-трёх недель до пары месяцев — в зависимости от количества модулей и скорости интеграции на стороне партнёра.