Как медленно меняющееся законодательство тормозит развитие финтеха в России

Российский финтех, потенциально очень сильный по сравнению с коллегами из Европы, в настоящий момент оказался связан по рукам и ногам законодательством, застывшим в нулевых. Ограниченная самостоятельность финтехкомпаний, их жесткая зависимость от банков, приводит к невозможности выйти на рынок молодым интересным стартапам, к настороженному отношению инвесторов.

Сегодняшний рынок финтеха во многом регулируется устаревшим законодательством, например ФЗ-103 о платежных агентах, принятым аж в 2009 году. Из проекта стратегии развития национальной платежной системы можно сделать вывод, что ключевые изменения в допуске независимых участников на рынок будут выполнены только в 2023 году. А что мы имеет сейчас?

Для финтехкомпаний законодательство предусматривает статус Банковских платежных агентов (БПА), которые почти полностью зависят от банков. Технология отношений банков и БПА прописана неточно или в устаревшем виде. Например, БПА не может принять безналичный платеж в своей кассе. Наличными — да, картой через терминал — нет. И это в 2021 году!

У банков отношение к финтеху настороженное — мелкие не имеют лицензии на эквайринг или боятся вопросов ЦБ о взаимоотношениях с БПА. Крупные видят угрозу своей экосистеме или пытаются купить/поглотить успешный, но зависимый от них финтех.Что делать в текущий момент финтехам в России — остается непонятным. Возможно, мы увидим некоторые разъяснения от регулятора раньше 2023 года, а возможно и изменения законодательства (хотя бы решающие проблему безнала для БПА), чтобы можно было выпустить пар и дать возможность открытой работы.

Сейчас же, рассуждая с точки зрения привлечения инвесторов, стоимость и потенциал финтеха в России искусственно снижены. Подробнее об этом мы пробуем поговорить в Facebook.

Как устроены условия для финтеха в других странах? Для примера возьмем три юрисдикции: Казахстан, Литву, Великобританию.

Страны взяты не случайно: Казахстан во многом повторяет опыт РФ и так или иначе ориентируется на все новое, что происходит в нашей стране, например, фискализация или самозанятые появились вслед за РФ. Литва же выбрала себе достаточно амбициозную задачу — стать одной из самых серьезных стран в финтехе на уровне Европы. Великобритания это стандартная история для всех финтехов, которые обычно запускаются выходцами из РФ, после продажи бизнеса в РФ. Примеры всем известны — Revolut, AnnaMoney.

Казахстан

Страна с населением 19 млн человек и двумя ключевыми центрами Нур-Султан и Алматы. Всего в стране осталось 26 банков. Законодательство очень похоже на РФ, как в части ФЗ-161, так и в части ФЗ-115.Однако, есть ключевые и существенные отличия. Законодательство уже имеет конструкцию по независимым участникам рынка финтеха, существует понятие «Платежная организация», с середины года вводится обязательное требование к уставному капиталу таких компаний, а именно: если вы планируете принимать платежи, то уставной капитал должен быть 30 млн тенге (можно обойтись оборотными средствами). Если планируете вести ЭДС, то дополнительно еще увеличиваете уставной капитал. Национальный банк воспринимает вас как участника рынка и ведет с вами прямые отношения. При ведении ЭДС кошелек ассоциирован с вами, а не с банком, где размещены средства кошелька, и вы можете иметь несколько банков для одного кошелька. В случае возникновения проблем с банком вы можете легко сменить расчетный банк и сохранить бизнес. Обратите внимание, что разделения на счета спец учета в Казахстане нет, и вы не ломаете себе голову, безналично или налично принят платеж.

Литва

Страна заявляет, что она является одной из самых прогрессивных в финтехе Европы. В Литве существует прямое понятие лицензии на E-money. Вы можете получить лицензию на работу в самой стране, при этом требование к уставному капиталу очень низкое. Утверждается, что вы можете получить лицензию за 3 месяца. Полная лицензия на электронную коммерцию доступна при уставном капитале 300 000 евро, что примерно равно 27 млн рублей. Что дает эта лицензия? Вы получаете доступ к SEPA и можете осуществлять мгновенные переводы по всей Европе, а это 500 млн человек. При этом регулятор готов вместе с вами открывать проект и сопровождать до момента старта и далее. В этом плане страна очень понятна инвесторам, так как их инвестиции защищены понятным порядком доступа на рынок и размером будущей аудитории.

Великобритания

Беглое изучение некоторых участников рынка, а также доступной информации говорит о том, что существует множество форм участия в рынке финтеха (например, Small e-Money Institution (SEMIs)) в UK с доступом к десяткам валют, различным видам лицензий и возможностей. Можно быть провайдером электронных платежей, работать с наличными, быть агентом и так далее. Безусловно, UK это дорогая юрисдикция, но тут важно прежде всего совершенство законодательства.

Автор: CEO платежного сервиса Ckassa