Антифрод-реальность 2025: как бизнесу жить между 161-ФЗ и 115-ФЗ
Гайд с алгоритмами, чек-листами и шаблонами писем (сохраняйте)
Коротко: — С 25.07.2024 банки обязаны приостанавливать на 48 часов переводы на «подозрительные» реквизиты из базы ЦБ и возвращать деньги, если проигнорировали данные из этой базы. Повторные попытки в течение «периода охлаждения» также приостанавливаются. — С 11.07.2024 у банков шесть признаков мошенничества (расширенный перечень ЦБ), которые они обязаны учитывать до списания денег. — С 01.06.2025 действует «большой пакет» правок в 115-ФЗ (522-ФЗ): добавлено финансирование экстремистской деятельности и обновлены смежные нормы; в июле 2025 ЦБ утвердил новый порядок передачи данных в Росфинмониторинг (7081-У). — С 01.10.2025 для операторов приема платежей отменены «признаки необычных операций группы 41» — проверьте свои ПВК и риск-модели.
1) Что на самом деле изменилось по 161-ФЗ — «по полочкам»
48-часовой «период охлаждения». Если реквизиты получателя есть в базе ЦБ о случаях и попытках мошеннических переводов, банк обязан приостановить перевод на два дня. Если банк проигнорировал базу — вернет деньги в 30-дневный срок. Повторные попытки клиента в эти двое суток тоже ставятся на паузу.
Шесть признаков мошенничества. ЦБ расширил перечень триггеров до шести (включая данные антифрод-систем банка, сведения о возбужденном уголовном деле в отношении получателя, сигналы от сторонних организаций — например, операторов связи). Банки обязаны их учитывать до списания средств.
Практика дня-два: у бизнеса «зависают» исходящие, а у физлиц — входящие, если контрагент «засвечен». Чаще всего застревают массовые выплаты, возвраты на одну и ту же «токсичную» карту, нетипичные суммы/время/устройства — всё это видно антифроду.
2) 115-ФЗ по-новому (2025): что важно знать
522-ФЗ от 28.12.2024 (в силе с 01.06.2025). В 115-ФЗ добавлен термин «финансирование экстремистской деятельности», скорректированы десятки смежных норм — это отражается в ПВК, анкетах, формулировках экономического смысла.
7081-У (ЦБ, 17.06.2025; в силе с 24.07.2025). Новый порядок, форматы и сроки передачи банками формализованных электронных сообщений в Росфинмониторинг по ст. 7, 7.5 и 7.11 115-ФЗ — проверьте интеграции и регламенты, чтобы не ловить «технарей».
Операторы приема платежей (с 01.10.2025). Исключены из приказа №18 РФМ и отменены признаки «группы 41» — но общий риск-подход никуда не делся. Обновите ПВК/скоринг, чтобы не «звенело» лишнее.
3) Точки боли на стыке 161-ФЗ и 115-ФЗ
- Ложноположительные фроды. Перевод законный, но реквизиты получателя уже «подмочены» — антифрод ставит блокировку/охлаждение.
- Жесткий KYC/EDD. Банк запрашивает «всё и сразу»: экономический смысл, документы по сделке, бенефициаров. Неполный ответ = приостановление или отказ по 115-ФЗ.
4) Алгоритмы действий (пошагово)
А. Если «зажало» по 161-ФЗ (перевод повис/отменили)
- Подтвердите/отмените операцию в приложении. Если получатель в базе ЦБ — до 48 часов пауза; в течение паузы повторная попытка тоже будет останавливаться.
- Если уверены в чистоте контрагента, запросите у него альтернативные реквизиты/подтверждающие документы (договор, инвойс, акт, назначение).
- Обратитесь в свой банк — запросите формулировку причины (на основании норм 161-ФЗ/внутренних правил с учетом признаков ЦБ).
- Жалоба/обращение в ЦБ через интернет-приемную — если считаете, что банк применил механизм неправильно (приложите скриншоты уведомлений, договор, инвойсы).
Шаблон №1 — короткое обращение в банк (161-ФЗ):
Прошу разъяснить правовые основания приостановления перевода №___ от ..2025 на сумму ___ руб. Укажите, применяется ли механизм «периода охлаждения» по ст. 161-ФЗ и какой признак мошенничества (по перечню ЦБ) послужил основанием контроля. Прилагаю подтверждающие документы по сделке (договор, счет, акт, переписка). Прошу сообщить срок разблокировки/исполнения.
Б. Если «стоп» по 115-ФЗ (запросы, приостановления, отказы)
- Соберите единый пакет: договор/оферта, счета/акты, ТЗ/переписка, логистика, сайт/витрина, платежные документы, налоговые подтверждения, сведения о бенефициарах.
- Отвечайте в срок и по терминам 115-ФЗ: «экономическая цель», «источник средств», «бенефициарные владельцы», «риск-факторы и их нейтрализация».
- Сошлитесь на 522-ФЗ/обновления ПВК, если банк апеллирует к новым основаниям (в т.ч. экстремистская деятельность).
- Технические вопросы подачи сведений (форматы/сроки) — смотрите 7081-У; спорьте с банком по процессу «в цифре» предметно.
Шаблон №2 — ответ на AML-запрос (115-ФЗ):
В ответ на Ваш запрос от ..2025 по договору №___ направляем: (1) пакет документов по сделке; (2) обоснование экономического смысла (кратко, по пунктам); (3) сведения о выгодоприобретателях/бенефициарных владельцах; (4) подтверждение источника средств. Просим возобновить операции в рамках п. 7 ст. 7 115-ФЗ при отсутствии дополнительных рисков, а также сообщить, какие именно факторы риска послужили основанием приостановления/отказа.
5) Как снизить риски заранее (чек-лист для бизнеса)
- ПВК/регламенты: обновите под 522-ФЗ (экстремистская деятельность) и 7081-У (форматы/сроки СПО), проверьте ИТ-интеграции с РФМ.
- KYC контрагента: запрашивайте ключевые атрибуты до оплаты; избегайте маршрутизации на «серые» карты физлиц.
- Антифрод-гигиена: разграничьте права, белые устройства/каналы, лимиты/триггеры по времени/суммам — многие из них учитываются в признаках ЦБ.
- План «Б»: альтернативные реквизиты/банки-резервы, escrow, пост-оплата с доказательной базой.
6) Частые вопросы (и честные ответы)
Можно ли «узнать, за что» попали в «базу ЦБ»? Состав и конкретные основания не раскрываются; банк сообщает сам факт/срок приостановки и действует по признакам ЦБ. Жаловаться можно через приемную ЦБ.
Повторил перевод — запустил новые 48 часов? В течение установленного периода любая повторная попытка все равно приостанавливается; по истечении 48 часов банк выполнит распоряжение и уже не несет ответственность (если клиент настаивает).
Что с операторами приема платежей с октября 2025? Отменены «признаки группы 41», но риск-подход остался — обновляйте ПВК/скоринг.
7) «Юридический минимум» с ссылками
— 48-часовая приостановка и возврат средств, база ЦБ (161-ФЗ): официальный релиз Банка России от 24.07.2024. — Шесть признаков мошеннических операций: новость ЦБ от 11.07.2024. — 522-ФЗ (в силе с 01.06.2025): изменения в 115-ФЗ, в т.ч. про экстремистскую деятельность. — 7081-У (24.07.2025): новый порядок/форматы сообщений в Росфинмониторинг. — Операторы приема платежей — с 01.10.2025: отмена «группы 41».
8) Сохраните «на стену»: карточка-шпаргалка
Если стоп по 161-ФЗ: подтвердить/отменить → запросить у банка правовую основу/признак → собрать пакет по сделке → при необходимости — обращение в ЦБ. Если стоп по 115-ФЗ: полный пакет → ответы в срок → ссылки на 522-ФЗ/7081-У → добиваться предметной мотивировки.
161-ФЗ и 115-ФЗ — это не «кара», а правила игры. Побеждает тот, у кого в порядке ПВК, документы по сделке и коммуникации с банком. Делайте домашку — и большинство «ложных» блокировок превращаются в рутину, а не в катастрофу.
У нас есть телеграм-чат взаимопомощи: разбор кейсов, шаблоны писем, быстрые ответы по 161-ФЗ/115-ФЗ. Подписывайтесь — ссылка в первом комментарии к посту.