Теория водопада: что делать, когда счета выше доходов

Выплаты по кредитам, оплата счетов за свет и воду, страховки, налоги, аренда квартиры или офиса… Все эти счета больно бьют по бюджету, особенно в 2021, когда не всем удается сохранить привычный уровень дохода. Что делать, если расходы превысили доходы? Как быть, если нет возможности быстро выплатить долги и кредиты? Без паники. При грамотном финансовом планировании все не так страшно, как кажется.

Выбирайтесь из долгов, собирайте финансовую подушку и начинайте инвестировать – скажет вам любой консультант по личным финансам. На самом деле, это сложный путь, который можно разделить на этапы и представить их в виде водопада. Вооружайтесь нашей теорией водопадов и будьте здоровы. Финансово.

Даже если сейчас вы здоровы и чувствуете себя в безопасности, это совсем не значит, что в полной безопасности находятся ваши деньги: мир вступил в фазу сложного, плохо прогнозируемого спада экономики. Огромная часть людей лишилась доходов, остальные — беспокоятся о том, что может произойти дальше. Вот почему так важно иметь план финансового выживания. А если его никогда не было – начать его строить.

В зависимости от своей финансовой грамотности люди во всем мире сталкиваются с финансовыми вопросами разного масштаба: кто-то спрашивает себя “во что инвестировать с максимальной прибылью”, кто-то – “пора ли тратить финансовую подушку”, а что-то – “как оплатить счета”. Мы желаем вам как можно скорее попасть в первую категорию, но во второй и третьей, которую можно назвать режимом финансовой чрезвычайной ситуации, сейчас оказались очень многие. Для них и наши советы.

Давайте представим направление вашего финансового потока, другими словами, поймем, куда утекают ваши деньги, когда вы оплачиваете что-то, или делаете сбережения.

Если бы ваши деньги были водой, а статьи расходов – ведрами, какое ведро нужно наполнить первым для максимальной финансовой безопасности, а в какие ведра перелить воду, когда она польется через край?

Финансовый советник, Грегом Эгг придумал и объяснил, какие ведра нужно заполнять в первую очередь для того, чтобы продвинуться как можно дальше на пути к финансовому здоровью. У вас обязательно должны быть ведра “чрезвычайного фонда” и “пенсионных накоплений", которые вы заполняете первыми, и только когда они будут полны, можно заполнять какое-то следующее ведро. Только в таком случае у вас будет достаточно финансовой прочности, чтобы переживать трудные времена, такие, как болезнь или пандемия. Наполняясь до краев, каждое ведро помогает наполниться следующему. Получается финансовый водопад.

Вот его основные ступени.

№1 Закройте долг под высокие проценты. Высокими мы предлагаем считать все ставки выше 5%. Чтобы ваш финансовый водопад заработал, нужно избавиться от таких долгов. Это самое серьезное финансовое бремя, которые вы несете, вот почему стоит направить все свои ресурсы на то, чтобы избавиться от таких долгов. Пока у вас долги под большие проценты, считайте, что в вашем фонтане дыра. Как только вы ее закроете, вода не будет утекать по кредиту, а станет наполнять ведра ваших потребностей.

№2 Создайте чрезвычайный фонд. Об этом нужно позаботиться во вторую очередь. Вам нужен фонд для основных расходов (еда, жилье, коммунальные услуги, одежда), которого будет достаточно, чтобы вы смогли комфортно жить в течение трех-шести месяцев. Эти деньги защитят вас на случай болезни, потери работы или другой неприятной ситуации и дадут время, чтобы с ней справиться. Деньги можно хранить на сберегательном счете или в финансовых инструментах с защитой капитала. Только наполнив это ведро, можно перейти к следующему...

№3 Позаботьтесь о пенсионных накоплениях.

Ваш работодатель уже делает отчисления в Пенсионный Фонд. Но все больше людей стали копить деньги на пенсию, чтобы гарантировать себе комфорт в будущем. Пока это далекая перспектива, но не отказывайте себе в возможности иметь пенсионные накопления независимо от государства. Это очень хорошая идея для финансового водопада. Но это ведро можно наполнять только если уже полны остальные.

№4 У вас есть как минимум два фонда сбережений, теперь можно позаботиться о долге под небольшие проценты. Это все ваши кредиты и долги с невысокой процентной ставкой.

В некоторых странах ставки по ипотеке, студенческим кредитам и автокредитам держатся примерно на уровне ниже 5%, вот именно о них и речь. Это долги, которые не наносят вам большого финансового урона, и, как вы теперь знаете, позволяют и иметь сбережения и подумать о будущем. Не отказывайте себе в этом.

№6 Как только все ведра, о которых мы говорили выше, наполнены, наступает момент подумать об инвестициях. На этом (и только на этом) этапе у вас уже есть достаточная финансовая стабильность для того, чтобы открыть инвестиционный счет и выбрать инвестиционные инструменты.

Мы описали идеальную картину финансового водопада, но что делать, если на каком-то этапе у вас изменились возможности и финансовый поток иссяк? Вы потеряли доход? Главное – понимать, как расположены ступени водопада, и что каждое ведро важнее следующего. Например, если у вас нет стабилизационного фонда, вы не можете заниматься инвестициями. Если у вас есть большие долги – рано создавать стабилизационный фонд и тд. В сложные времена, обладая сбережениями, обращаться к ним нужно тоже в том же порядке, если у вас есть деньги на инвестиции, то сначала вы тратите их, и только потом – перестаете наполнять стабилизационный фонд и тд.

Вот несколько советов, которые помогут продолжать наполнять ведра вашего финансового водопада, даже если сложно с финансами.

Допустим, у вас все еще есть работа, и вы послушно откладываете деньги в чрезвычайный фонд, и он все еще цел. Вы сдали экзамен на водопад с высокими оценками. Проверьте, насколько надежен ваш чрезвычайный фонд на самом деле. Сумма, которая казалась более чем достаточной даже несколько месяцев назад, теперь может оказаться не такой уж большой. На сколько месяцев хватит ваших сбережений? А что если добавить туда сумму еще на пару месяцев? Возможно, для этого придется отказаться от дорогой покупки или перестать ходить в рестораны всей семьей. Но это того стоит.

Если вы потеряли постоянный доход. Спустимся на один уровень ниже по лестнице финансовой стабильности. Тут у вас нет постоянного дохода. Вот тогда вы сможете потратить этот фонд. При этом все ведра, которые находятся после него по приоритету, нужно перестать наполнять, то есть вы “выключаете” инвестиции, но продолжаете выполнять свои финансовые обязательства под большие проценты.

Берите в долг только в том случае, если деньги можно достать без процентов или под низкий процент. Помните первую ступеньку водопада? Все рухнет, если вы начнете накапливать долги под высокие проценты.

Намного выгоднее с точки зрения финансового здоровья, сократить расходы. Отказаться от привычных, не жизненно необходимых трат.

Если ваш стабилизационный фонд иссяк, можно будет потратить то, что вы накопили для инвестиций. Стабилизационный фонд и нужен вам для того, чтобы защищать активы и иметь возможность инвестировать.

Но бывает и так, что приходится потратить инвестиционный капитал.

Многие инвесторы предпочитают побольше инвестировать, чем вкладывать в “скучный” стабилизационный фонд. Но именно в такой ситуации вы поймете, зачем он был нужен. Когда финансовая подушка кончается, вы понимаете, что чем она больше, тем надежнее защищены другие ваши финансовые ведра.

Если у вас были пенсионные счета, нужно уточнить, на каких условиях можно выводить с них деньги. В некоторых странах вы не можете вывести деньги досрочно, либо будете должны заплатить огромный штраф, например в Великобритании, где хорошо развиты частные пенсионные фонды, это до 55%.

Если у вас много счетов, всегда можно найти счета, которые вы можете оплатить с опозданием, и это более разумное решение, чем занимать под более высокий процент долга.

2020 – не только был годом угроз и неопределенности, но и множества отсрочек и послаблений. Уточните в вашем банке, у вашего арендодателя и прочих кредиторов, как можно сделать ваше финансовое бремя проще, скорее всего выход найдется.

Если у вас совсем нет возможности оплатить счет, предупредите об этом заранее и письменно. Это сэкономит вам деньги (и ваш кредитный рейтинг!) в долгосрочной перспективе.

На каком бы шаге финансового водопада вы не оказались сейчас, или в каком бы ведре не обнаружили дыру, помните, что с ваших силах вернуть течение финансовых потоков в прежнем направлении, и ситуация обязательно наладится. Теперь вы знаете законы финансового водопада, а значит и правила игры!

По материалам сайта iticapital.ru