Как избежать проблем, если контрагенты работают за наличные

В феврале мы проводили конкурс для зрителей Бизнес-секретов, его анонсировал Олег Тиньков в одном из выпусков. Условия конкурса простые: кто задаст самый интересный вопрос о бизнесе, тот и получает приз — консультации эксперта банка. Один из победителей захотел обсудить проблемы, связанные с темой 115-ФЗ.

По итогам консультаций он разрешил опубликовать выжимки из беседы со специалистом.

Одним из победителей конкурса стал Александр Лефанов, директор агентства по размещению наружной рекламы First Poster.

Часть задач компания делегирует подрядчикам, например повесить билборды. Большинство таких партнеров предпочитают получать оплату наличными. Поставщики материалов тоже часто просят заплатить наличными, поэтому Александр часто и много их снимает.

Предприниматель читал, что банк из-за наличных может заблокировать счет и тогда не получится вовремя платить подрядчикам. А это уже риск сорвать заказ для клиента. Чтобы себя подстраховать, Александр хочет разобраться, что за проблема с наличными и как ее избежать.

Александр: Почему вообще банки следят за деньгами обычных предпринимателей?

Специалист по 115-ФЗ: Все дело в законе 115-ФЗ. Если очень кратко, то ситуация такая: есть компании, которые выводят деньги, чтобы участвовать в незаконных схемах. То есть бизнес реально не работает — услуг не оказывает, товары не продает, вообще ничего. Его заработок — это комиссия за помощь в обналичивании.

Например, компания числится как грузоперевозчик, а на деле никакими перевозками не занимается: просто печатает документы об оказанной услуге, а деньги снимает и передает так называемому заказчику. Для борьбы с такими обнальщиками есть закон 115-ФЗ.

Одна из задач банка — убедиться, что среди его клиентов нет компаний, которые участвуют в незаконных схемах, в том числе с наличными. Поэтому, если банк замечает, что бизнес много и часто выводит деньги, он задает вопросы и старается разобраться в ситуации. Отсюда и внимание к наличным.

Александр: У меня настоящий бизнес, работаю с 2010 года, есть портфолио, сайт. Это все легко проверяется. Откуда ко мне вопросы?

Специалист по 115-ФЗ: Не могу ответить за банк, где вы обслуживаетесь, поэтому расскажу на примере Тинькофф.

Наличные — это только один из показателей, и если банк понимает все остальные операции и в целом работу бизнеса, то у нас и вопросов не будет.

Но так бывает не всегда, поэтому мы тоже можем задать вопросы. Вот есть дизайнер-ИП, который работает на себя, без сотрудников и офиса. Когда он снимает наличные, у нас вопросов нет.

Другое дело — это бизнес, как у вас: есть офис, сотрудники, нужно закупать материал, платить подрядчикам. И если таких платежей через банк мы не видим, можем задать вопросы. Иначе непонятно, как бизнес покрывает такие расходы.

Александр: Никогда не обращал внимания и не подсчитывал, сколько я снимаю с бизнес-карты, но мой банк иногда присылает уведомления, что можно снимать и поменьше. Если я не прислушаюсь к рекомендациям, чем мне это грозит? Мой счет заблокируют?

Специалист по 115-ФЗ: В каждом банке порядок работы может различаться. Могу рассказать, как это происходит у нас.

Мы не блокируем счет. Чтобы разобраться в ситуации, Тинькофф задает вопросы. Для этого может попросить прислать документы и больше рассказать о бизнесе.

Возможно, на время уточнения деталей Тинькофф временно приостановит платежи. В большинстве случаев речь идет о конкретном переводе конкретному контрагенту. Остальными деньгами бизнес может пользоваться как обычно: оплачивать поставки, аренду, выдавать зарплату — все что нужно.

Александр: На что вы обращаете внимание при запросе?

Специалист по 115-ФЗ: Одного критерия нет. В вашем случае мы бы изучили бизнес-модель и обратили внимание на расходы на бизнес, уплату налогов, с какими партнерами работаете. Возьмем вашу компанию:

Если все так, то, скорее всего, вопросов по наличным у нас не будет.

Александр: Мне выгодно платить наличными, потому что подрядчики и поставщики часто дают скидку. И я не уверен, что получится укладываться в рамки — снимать до 30% от оборота. Как быть в таком случае?

Специалист по 115-ФЗ: Процент от оборота — это просто показатель, чтобы было понятно, от чего отталкиваться.

Тинькофф не рубит сплеча, а сначала разбирается в особенностях конкретного бизнеса. В целом самое главное, чтобы платежи через банк указывали на реальную деятельность. Сколько денег ИП можно переводить на личную карту?

Например, один из клиентов Тинькофф — мебельная фабрика. Мы заметили, что она снимает 60% от оборота. Внешне такая ситуация выглядит сомнительной. Но мы знаем, что есть разные бизнес-модели работы, поэтому сначала пообщались с владельцем.

Оказалось, наличные нужны на закупку сырья. Фабрика работает в поселке и закупается у местных жителей. У них нет ни счета в банке, ни торгового эквайринга, ни кассы, поэтому без наличных не обойтись.

Владелец бизнеса не смог прислать документы, которые подтверждают закупку сырья. Тогда наш представитель приехал на фабрику и сделал серию фотографий: склада с материалами, рабочего цеха, готовой продукции, небольшого офиса. Вопросов у банка не осталось. Так мы увидели, что бизнес реальный и наличные нужны для дела. Фабрика платит налоги и зарплату, откуда вопросы от банка?

Если вы начнете работать с нашим банком, мы тоже постараемся найти какие-то варианты. В общем, все решаемо, если бизнес реальный.

Александр: А что вы советуете своим клиентам, когда их контрагенты не хотят работать по безналу?

Специалист по 115-ФЗ: Если не погружаться в особенности бизнеса, то вот основные советы:

1. Оплачивать по документам, например:

2. Оплачивать наличными не больше 100 тысяч рублей по одному договору. Это лимит, который установили госорганы. Он работает для компаний и индивидуальных предпринимателей. Для расчетов с самозанятыми и физлицами без статуса ИП лимит не действует. О правилах наличных расчетов — указание ЦБ РФ от 9 декабря 2019 г. № 5348-У

3. Проверять контрагентов. Некоторые компании налоговая считает неблагонадежными. Убедитесь, что ваши партнеры не относятся к их числу.

Советуем использовать сервисы проверки контрагентов. Они работают автоматически: обычно нужно только вбить ИНН компании, и вы увидите, есть риски от сотрудничества или нет. В Тинькофф Бизнесе тоже есть такой сервис, он бесплатный и работает в личном кабинете клиента.

Александр: А как заранее показать, что бизнес реальный?

Специалист по 115-ФЗ: Основная сложность в том, что банк видит только операции, которые происходят по счету. Если, например, вы платите налоги со счета в другом банке, мы не сможем это узнать.

Чтобы не тревожить клиентов, мы придумали бесплатный сервис «Репутация» и возможность загружать выписки. Вот как они помогают:

1. Можно заранее узнать, насколько компания отвечает рекомендациям Центробанка. Сервис автоматически анализирует операции компании, сравнивает показатели с рекомендациями ЦБ и показывает текущий статус в личном кабинете. К статусу мы всегда даем советы.

Показатели могут отклоняться от нормы, но это не значит, что бизнес на грани проверки.

2. Можно рассказать об особенностях бизнес-модели. Например, для чего нужны наличные в таком-то объеме и почему без них не обойтись.

Для рассказа есть небольшая анкета: клиент просто отвечает на вопросы, и все. Чем подробнее ответы, тем лучше. Тогда в спорной ситуации сотрудники банка изучат описание и, возможно, не будут обращаться с вопросами.

3. Если у вас счета в других банках, можно регулярно их показывать, и у нас не будет вопросов по налогам. На передачу выписки уходит минута.

4. Получить конкретные советы. Если появился вопрос, клиенты могут задать его в чате или сервисе «Репутация». На вопросы отвечает специалист по 115-ФЗ, который хорошо знает тему и бизнес.