Как улучшить свою кредитную историю, перезаняв у банка: советы от эксперта ГК Cosmovisa

Всем привет! Сегодня поговорим о том, как грамотно использовать банковские инструменты — рефинансирование и реструктуризацию кредитов — чтобы улучшить свою кредитную историю и повысить кредитный рейтинг в глазах банков.

Также поведаю о том, как можно исправить ошибки в кредитной истории в режиме онлайн, не тратя лишних усилий на хлопотное взаимодействие с банками и утомительный сбор подтверждающих документов.

Дмитрий Михайлов, операционный директор ГК Cosmovisa (онлайн-сервис «Кредитный помощник»), эксперт в сфере потребительского кредитования.

Рефинансирование (или перекредитование) — это оформление нового кредита для полного или частичного погашения ваших старых долгов. Часто люди с несколькими кредитами объединяют их в один с более низкой процентной ставкой и удобным ежемесячным платежом.

Например, если у вас было два потребительских кредита с высокими ставками и большими ежемесячными выплатами от банка Х, то вы можете взять в этом же банке или другом банке Y новый кредит на выплату двух прежних. Желательно, чтобы новый кредит был с меньшей процентной ставкой и меньшей (относительной совокупной прежней) суммой ежемесячного платежа. Такое возможно, но зачастую снижение ставки и платежа достигается за счет увеличения срока кредита.

Но будьте внимательны — если ваши прежние кредиты были взяты давно, а ключевая ставка ЦБ значительно выросла с тех пор, то новое перекредитование может оказаться невыгодным, так как банковские ставки всегда на 3-7 процентных пунктов превосходят ключевую ставку ЦБ.

Могу порекомендовать следующий алгоритм принятия решения о рефинансировании:

В ряде случаев рефинансирование может уменьшить ваше кредитное бремя, а значит, вам станет легче соблюдать платежную дисциплину, тем самым сохраняя в глазах банка репутацию кредитоспособного заемщика.

Если взять новый кредит для рефинансирования одного или нескольких прежних не получается по каким-то причинам, то можно выбрать вариант реструктуризации — пересмотра условий уже действующего займа (займов).

В рамках реструктуризации банк-кредитор может увеличить срок погашения, снизить процентную ставку или предоставить «кредитные каникулы» — временную отсрочку платежей.

Реструктуризация также в ряде случаев может помочь избежать просрочек и штрафов, сохраняя ваш имидж ответственного заемщика.

Очевидно, что как рефинансирование, так и реструктуризация могут стать отличными инструментами для формирования вашей позитивной кредитной истории. Учитывая ее, банки будут охотно и на выгодных условиях предоставлять вам ссуды на те или иные жизненно важные приобретения — от квартиры и авто до гаджетов и бытовой техники.

Однако и в рефинансировании, и в реструктуризации вам попросту будет отказано, если банк сочтет вашу кредитную историю, уже сложившуюся на момент заявки, недостаточно позитивной. Такая вот диалектика.

Напомним, что кредитная история — это финансовое досье, в котором изо дня в день копится информация о каждом шаге вашего взаимодействия с банками и микрофинансовыми организациями (МФО): какие суммы вы брали в долг, под какой процент, как быстро их погашали, допускали ли просрочки, пользовались ли (и насколько активно) кредитными картами, и т.д.

В соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях» всю эту обновляемую информацию банки и МФО обязаны периодически передавать на хранение в специализированные частные организации — бюро кредитных историй (БКИ). В настоящее время в РФ функционируют шесть БКИ. Их деятельность поднадзорна ЦБ РФ. Таким образом, кредитные истории россиян хранятся непосредственно в БКИ. При этом Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) содержит сведения о том, в каких БКИ размещена кредитная история каждого конкретного заемщика.

Скоринговые (оценочные) системы банков имеют электронный доступ к кредитным историям россиян, находящимся в БКИ. И при каждой заявке на кредит скоринговая система соответствующего банка через обращение к кредитной истории потенциального заемщика оценивает уровень его платежеспособности, формируя так называемый кредитный рейтинг (от 0 до 999 баллов). Наибольшие шансы на кредитование на самых выгодных условиях имеют заявители, чей кредитный рейтинг превышает 700 баллов.

Если речь идёт о заемщике, которому банк уже предоставил кредит, то скоринговая система в режиме реального времени отслеживает финансовую дисциплину такого заёмщика, и любое ее нарушение негативно сказывается на кредитном рейтинге.

По данным ГК Cosmovisa, около 48% кредитных историй содержат ошибочные сведения, представляющие заемщиков в невыгодном свете. Эти ошибки закрадываются в финансовые досье россиян в ходе постоянного электронного документооборота между банками и БКИ.

Самые распространенные варианты ложных сведений в кредитной истории:

С таким «багажом» обращаться в банк за рефинансированием или реструктуризацией — все равно что просить о повышении в должности, представ пред начальством в рабочее время в пьяном виде. Отказ гарантирован. А вывод однозначный — нужно срочно вычищать ошибочные сведения из кредитной истории. Но как?

Проверить кредитную историю можно самостоятельно — через портал «Госуслуги» выйти на БКИ и запросить отчёты о содержимом своего финансового досье (подробно процесс описан здесь). Но этот вариант сопряжен с колоссальной тратой времени и сил: придется изучить сотни страниц отчётов, находить несоответствия записанного реальным вашим действиям, писать заявления в банки и БКИ, собирать подтверждающие документы.

Разумнее воспользоваться специализированными платформами в Интернете вроде онлайн-сервиса «Кредитный помощник».

Что делает этот сервис, работающий, кстати, в строгом соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях»?

Важно при этом отметить, что процедура исправления ошибок в КИ — это не «отбеливание» данного документа, а восстановление объективных данных. Иными словами, ваше финансовое досье приводится в соответствие с реальностью.

Но на просторах Сети действуют и мошенники, предлагающие доверчивым гражданам всего за несколько дней и за «разумные деньги» именно «отбелить» их кредитные истории —- то есть убрать из них сведения о реальных долгах и просрочках.

С подобными «доброжелателями» связываться ни в коем случае нельзя. Вы рискуете не только потерять деньги, но и обрести проблемы с законом: искажение правдивой информации, содержащейся в кредитной истории, может повлечь за собой уголовное наказание.

Устраняя ошибки, вы не «отбеливаете» историю, а восстанавливаете правдивую картину вашей финансовой дисциплины. Кредитные организации начинают видеть в вас платежеспособного и ответственного заемщика, а значит, ваши шансы на одобрение рефинансирования или реструктуризации значительно повышаются.

В свою очередь, вы можете использовать эти банковские продукты как эффективные инструменты не только для снижения долговой нагрузки, но и для улучшения своего кредитного рейтинга.