Копейка рубль бережет: как микроинвестиции стали в три раза доходнее вкладов
Год назад мы запустили Инвесткопилку — первый в России банковский сервис микроинвестирования.
По сути, это такой специальный брокерский счет: с его помощью можно откладывать небольшие суммы с дебетовой карты и автоматически инвестировать их в один из трех биржевых фондов со стратегией «Вечный портфель». Пополнять Инвесткопилку можно по-разному: ежемесячно переводить в копилку определенную сумму, кэшбэк, процент на остаток с карточки или настроить округление ежедневных трат.
Средства копятся в рублях, долларах или евро, а затем в равных долях инвестируются в золото, акции, облигации и деньги.
Сейчас у Инвесткопилки уже 1,3 миллиона пользователей. Мы уже рассказывали, как один из сотрудников Тинькофф накопил за 10 месяцев 100 тысяч рублей, — и, судя по всему, в этом достижении он не одинок.
Остаемся в плюсе
«Открыть и забыть» — самая частая стратегия микроинвестирования. И беспроигрышная: объем накоплений пользователей Инвесткопилки, которые открыли счет с июня прошлого года и ни разу не выводили деньги, превысил 3,5 млрд рублей. А 97 млн из них — доход именно за счет инвестирования.
Микроинвестиции выгоднее вкладов: общая доходность Инвесткопилки в рублях составила до 13,2%, в то время как средняя доходность по рублевым вкладам в 2020 году была на уровне 4,7% по вкладам на период свыше одного года.
Доходность по валютным вкладам составляла и вовсе меньше 1% против доходности до 9,3% Инвесткопилки в долларах и до 5,9% — в евро. Кстати, цена пая самого популярного БПИФ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля в рублях» (его выбрали 67% всех пайщиков Тинькофф Капитала) тоже выросла — с 5,3 ₽ до 6,1 ₽.
Доходность Инвесткопилки обеспечил рост активов рублевого фонда «Вечный портфель». Так, акции принесли 42% доходности, золото подорожало на 20%, долгосрочные облигации упали на 11%, краткосрочные облигации остались на том же уровне.
Как это работает?
Принцип «разделяй и властвуй» для пользователей Инвесткопилки становится еще проще. Тут можно еще и делегировать ответственность: далеко не всем хочется тратить время на изучение графиков и чтение новостей.
Фонды, основанные на стратегии «Вечного портфеля», позволяют снизить зависимость вложений от волатильности на рынках. «Вечный портфель» основан на стратегии экономиста Гарри Брауна: в 1981 году он предложил портфель с равными долями активов, которые, по его стратегии, должны приносить доход независимо от состояния рынка. Схема такая: акции приносят доход в периоды роста экономики, облигации — во время экономического застоя, наличные стабилизируют портфель во время волнений, а золото защищает от инфляции и растет в период волнений.
Вот как менялась цена пая рублевого БПИФ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля»:
А это популярно?
Весьма. Так распределились способы накопления между 1,3 млн пользователей Инвесткопилки:
- 573 тысячи подключили автоокругление;
- 579 тысяч — кэшбэк;
- 540 тысяч переводят на счет проценты;
- 239 тысяч оформили регулярный платеж;
- а 22 тысячи пользуются «умным округлением» — алгоритм сам определяет сумму, которую отправит на счет, в зависимости от стоимости покупки.
За 12 месяцев Инвесткопилку автоматически пополнили 162 млн раз на сумму 8,1 млрд рублей. Сумма пополнений с помощью кэшбэка и процента на остаток составила 1,8 млрд рублей, округления — 4 млрд рублей, регулярного перевода — 2,3 млрд рублей, ручного пополнения — 18 млрд рублей.
Кроме того, микроинвестирование — первый шаг на пути к торговле «по-крупному». 200 тысяч пользователей начали активно пользоваться брокерским счетом именно после открытия Инвесткопилки. Отметим, что выводить деньги через неделю или месяц — плохая идея.
Залог успешного инвестирования заключается в регулярности и долгосрочности подхода. Поэтому важно отметить, что ощутимый доход такой вид инвестирования начнет приносить как минимум через полгода. Чем дольше вы не опустошаете копилку, тем больше вам удастся накопить.
Не стоит поддаваться эмоциям: если вы видите, что объем накоплений уменьшается (красные цифры), не надо стремительно выводить из Инвесткопилки деньги. Снижение — это лишь часть процесса, за которой следует рост, что наглядно отображает график.
А вы пользуетесь Инвесткопилкой? Если еще нет, открыть ее можно по ссылке — https://tinkoffbank.onelink.me/1923863684/237c879a
АО «Тинькофф Банк», лицензия на осуществление брокерской деятельности № 045-14050-100000, лицензия на осуществление депозитарной деятельности № 045-14051-000100, выданы Банком России 06.03.2018 г. (без ограничения срока действия). АО «Тинькофф Банк», лицензия ЦБ РФ № 2673.
Занимательная математика: клиенты за год инвестировали и не снимали с копилки 3.5 млрд. руб, из которых 97 млн. рублей - это доход. Нехитрыми вычислениями получаем 2.77% за год.. это какие такие вклады вы обогнали в 3 раза по доходности?))) В валюте евро? Тогда во все 27 раз(если брать за основу вклады под 0.1% годовых)).
В целом поэтому и закрыл в свое время копилку. Сервис интересный, удобный с точки зрения автоматизации накоплений, но по доходности совсем не интересно, извините.
Я думаю, что корректно было бы сравнивать доход и общую сумму накоплений, только если бы ровно год назад на счёте уже было 3.5 млрд. А так, получается, что сумма 3.5 млрд постепенно набиралась в течение года
Добрый день!
Изначально мы немного опечатались в формулировке, но уже все поправили.
Но немного, все-таки, поговорим о магии цифр и занимательной математике :)
Речь шла о клиентах Инвесткопилки, которые не выводили деньги. Это в том числе и те клиенты, которые открыли счет в июле, августе, сентябре и так далее до мая этого года.
3.5 млрд - это сумма накоплений этих клиентов за все время, а 97 млн - весь доход этих клиентов.
Делить 97 млн на 3.5 млрд и сравнивать это с доходностью вкладов (4,7%) некорректно, потому что есть 3 эффекта:
1. В статистику попадают клиенты, открывшие счет не так давно, и для них еще не прошел полноценный год инвестиций.
2. В статистику входит большая доля Инвесткопилок в валюте, у которых доходность в пересчете на рубли значительно меньше за предыдущий год.
3. Клиенты, которые открыли счет, например, в июне прошлого года, в течение всего года пополняли свои Инвесткопилки. И каждые 100 рублей, которые внесли в инвесткопилку, например, этой весной, тоже не успели получить годовую доходность.
Представьте, что вы открыли пополняемый вклад под 5% годовых и пополняете его на 1000 рублей каждый месяц. Через год сумма на вкладе будет 12 329 рублей. Вроде как вклад под 5%, а если разделить 329 на 12 329, то получится всего 2,67%. Можете проверить, например, тут https://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov.
А теперь представьте, что через месяц после вас такой же вклад открывает ваш друг. Через 11 месяцев у него будет 11 277,39, т.е. он заработает 2.52%. Если каждый месяц будет появляться новый такой вклад, то суммарно получится 1 534 рубля дохода и 79 534 рубля накоплений на всех. Это всего лишь 1.93%.
Получается, даже вклады не могут показать свою доходность ;)
А в этом примере еще не учитываем эффект номер 2, то есть наличие большой доли валютных вкладов под более низкий процент.
Ещё будет минус 13% с дохода, если продать акции раньше трёх лет владения
Математика покинула тред
Пассивные фонды Тиньков принесли 20% доходности
Но рост клиентской базы и накоплений каждого клиента постепенный
Круто, что такие вещи придумываются, вводятся! Тинькофф, вообще респектую за такое. Но надо над стабильностью Инвестиций конечно работать, но банк в целом у вас отличный