Про оплату по биометрии

Я пишу про бизнес в России, поэтому следил за тем, что происходит на ПМЭФ, и увидел интересные обновы в биометрии.

Я был супер расстроен, когда отрубили эпл пей. Для меня выйти из дома и забыть что-то, например, банковские карточки, обычное дело. Я вспомню об этом примерно в лифте, и радовался от того, что можно же заплатить телефоном и не надо возвращаться.

Когда массово стало возможно оплатить с приложения или куар кодом, стало легче, но из-за ограничений интернета банковское приложение могло не открываться, а значит снова нужно таскать карты. Поэтому, когда выкатили возможность заплатить лицом в терминале, я прям порадовался. Но иногда лицо не считывалось, и приходилось тратить время на то, чтобы помочь терминалу тебя узнать.

И вот я увидел новость на VC: на ПМЭФ Сбер показал новый терминал НЕО.

С точки зрения бизнеса логика понятна: чем проще такому забывчивому, как я, заплатить на кассе, тем чаще я покупаю.

Кстати, по данным Коммерсанта, кроме меня лицом платят более 6 млн уникальных пользователей. А по данным по данным Сбера, за весь 2025 год по стране прошло 195 млн биометрических платежей, почти в шесть раз больше, чем в 2024.

Почитал подробнее, как устроена технология и бизнес-логика, очень интересно.

Камера в новом терминале оснащена лидаром.

Принцип работы лидара похож на эхолокацию у летучих мышей, только вместо звука — свет. Устройство выпускает короткий импульс невидимого инфракрасного лазера, луч долетает до предмета, отражается и возвращается обратно в приёмник. Скорость света известна, поэтому по времени полёта луча сенсор точно вычисляет расстояние до точки.

Такую камеру называют ToF, time of flight, «время полёта». Она замеряет расстояние до каждой точки лица и строит его объёмную модель: где выступает нос, какая глубина глазниц, какой рельеф скул. Это решает две проблемы обычной камеры. Во-первых, освещение: обычная камера в темноте или против света видит плохо, а лидар сам подсвечивает себе сцену инфракрасным лучом. Во-вторых, защита от обмана: плоской фотографии или видео на экране телефона у такой системы не пройти, потому что у них нет объёма.

Летающий дисплей автоматически меняет угол наклона под рост и положение головы покупателя. Как я понял, это будет похоже на стабилизатор DJI, который сам гоняется за тобой.

Тут у меня возник вопрос: а откуда у Сбера точный рельеф моего лица?

Оказалось, ниоткуда. Когда сдаёшь биометрию, ты делаешь обычное селфи в приложении «Госуслуги Биометрия». Из плоского фото нейросеть строит вектор, несколько сотен чисел, которые описывают геометрию лица: пропорции скул, расстояния между глазами и носом. Сверка на кассе устроена как сравнение двух наборов чисел. Терминал строит свежий вектор из того, что видит, и система меряет, насколько он близок к вектору из базы.

А лидар нужен не для сверки, а чтобы убедиться, что перед камерой живой объёмный человек, и качественно снять лицо при любом свете. Восстановить из вектора фото нельзя. Сбер схему публично не раскрывает.

Раньше данные из терминалы уходили на обработку в облако. У НЕО процессор вдвое мощнее предыдущего поколения, восемь ядер с частотой 2 гигагерца, плюс NPU-чип для нейросетей.

Зачем терминалу столько мощности и что он хранит, Сбер не объясняет. Базу слепков он хранить точно не может и не должен, по закону она лежит в государственной Единой биометрической системе, про неё написал ниже.

Скорее всего, разница вот в чём. Старый терминал гнал кадры на сервер и ждал ответа, а НЕО сам находит лицо, проверяет живость и выжимает из картинки вектор, наружу уходит только он, отсюда и скорость. Совсем без интернета платёж всё равно не пройдёт: сверка с базой и списание денег требуют связи.

Старый терминал просто принимал оплату, а НЕО, судя по всему, задуман как инструмент продаж: Сбер тестирует рекомендательные ИИ-модели, которые будут предлагать оплату частями в нужный момент, с учётом контекста покупки и поведения клиента. По данным Сбера, рассрочка поднимает средний чек на 20–40%, в отдельных категориях больше 50%.

Механика по сути усилит сервис “Плати частями”, который уже работает на 300 тысячах терминалов. С 1 апреля сервис для покупателя бесплатный: покупка делится на 2 месяца без переплат, договор показывается по QR-коду прямо на экране, первый платёж списывается сразу, остальные по графику с напоминанием по смс. Первыми подключились Стокманн, Sunlight, Hugo Boss и Rendez-Vous, и этот список подозрительно совпадает с целевой аудиторией НЕО, точками с высоким чеком.

А когда чаевые вшили прямо в терминал, их, по данным того же Сбера, стали оставлять в три раза чаще.То есть терминал начинает влиять на размер чека, хотя раньше только фиксировал его.

Новый терминал Сбера будут давать по подписке, цену пока не называют. В Сбере считают его нишевым продуктом для точек с высоким чеком, где важно создать особую атмосферу. При этом текущие терминалы с биометрией компания продолжает устанавливать бесплатно. Получается, банк впервые берёт за платёжное железо деньги, хотя раньше раздавал его ради эквайринговой комиссии.

Так что массово платить лицом я, видимо, продолжу на тех же терминалах, что и раньше, а НЕО пока пойдёт в премиальный ритейл.

Сбер тут не один. Свои биометрические терминалы ставят Т-Банк, ВТБ, ПСБ и Газпромбанк, а Национальная система платёжных карт, с десятком банков пилотирует общий биоэквайринг через ЕБС. Тестировали, например, на входе в метро Казани. Но масштабы несравнимы. У Сбера больше полутора миллионов терминалов, у остальных пока пилоты. Причём «Оплату улыбкой» можно привязать к карте любого банка через Сбер ID, то есть Сбер собирает на свои терминалы даже чужих клиентов.

Китай

Alipay выпустил терминал Dragonfly с распознаванием лица ещё в 2018 году, по цене около $298. Но спрос оказался слабым: по данным WSJ, Ant Group рисковала потерять часть маркетинговой ставки около $439 млн, а примерно 27% пользователей отключали биометрию из-за приватности.

США

Amazon с 2020 года развивал оплату ладонью Amazon One и развернул её во всех 500+ магазинах Whole Foods. В январе 2026 компания объявила, что сворачивает сервис, официальная причина звучит как «ограниченное принятие со стороны клиентов». За последний год через систему прошло 17,7 млн шопинг-сессий, для масштабов США это мало. Сканеры демонтируют к 3 июня 2026 года.

Сырую биометрию, то есть изображение лица и запись голоса, по закону с середины 2023 года хранит только ЕБС, её оператор ЦБТ, дочка Ростелекома. Банкам сами данные не передаются, они работают только с математическими векторами, а ключи для расшифровки хранятся отдельно, в ЕСИА, это система входа на Госуслуги. Даже при утечке такие данные мало чего стоят. Проверить, какие согласия ты выдал, можно на Госуслугах во вкладке «Биометрия», там же их можно отозвать. С 30 мая 2025 года за утечку биометрии юрлицам грозит штраф 15–20 млн рублей.

А как вам новости про внедрение оплаты по биометрии?

Источники: ЦБТ, Коммерсантъ, РБК, WSJ, Payments Dive, GeekWire, данные компаний: Сбер, Amazon.

Если интересуетесь бизнесом, подписывайтесь на мой блог «Упал, поднялся», раз в неделю там выходят истории на основе интервью с предпринимателями.