9 критериев, которые покажут, здоровы ли вы в финансовом плане
Ментальное здоровье — это модно. Все говорят про осознанность, поиски смысла, любовь к себе и так далее. Я считаю, многие упускают такой факт: ментальное здоровье прочно связано с финансовым здоровьем.
Нельзя заниматься ментальным здоровьем, забыв про свои отношения с деньгами. Не только потому, что кредиты и низкие доходы портят настроение. Денежные проблемы и установки — это лакмусовая бумажка вашего отношения к жизни. Когда я говорю с клиентом про деньги, наружу вылезают гораздо более глубинные вопросы:
- занимаетесь ли вы тем, во что готовы вкладываться?
- чего вы хотите от жизни?
- вы предпочитаете жить настоящим или думать о будущем?
Финансовое здоровье состоит из нескольких вещей, и нельзя рассматривать их по отдельности. Например, если вы много зарабатываете, вы не обязательно финансово здоровы. Откладываете ли вы деньги? Приближаетесь ли вы к финансовым целям? И вообще знаете ли вы, чего хотите? Если нет, то финансовое здоровье очень слабое.
В этой статье я рассказал, из чего складывается финансовое здоровье и как понять, над чем вам стоит поработать. Статья получилась длинной, так что если у вас нет времени, то вот эти критерии:
- У вас есть финансовая цель
- Ваши расходы меньше доходов
- Ваши доходы растут минимум на 10% в год
- Вы регулярно откладываете деньги
- У вас есть финансовая подушка
- Вы получаете максимум доходов от активов, и ваши активы растут
- Ваша кредитная нагрузка меньше трети ваших доходов
- Ваше здоровье и имущество застрахованы
- Вы инвестируете, но делаете это разумно
Переходите по ссылкам на конкретный критерий, чтобы прочитать о нём подробнее. Ставьте себе плюс в каждом пункте, если считаете себя здоровым по этому критерию. Поехали!
Критерий 1. У вас есть финансовая цель
О финансовых целях я писал в статье по ссылке.
Финансовые цели отвечают на вопрос: «Чего я вообще хочу от жизни?». Это первая связка финансового здоровья с ментальным. Любой психолог вам скажет: нужно уметь хотеть чего-то масштабного. Выбрать себе направление в жизни и двигаться в этом направлении.
Если пока для вас это сложно, есть такой вариант финансовой цели для каждого: капитал, с которого вы будете получать пассивный доход на пенсии. Рассчитайте, какой капитал вам нужен. Главное, чтобы вас это «зажигало». Тогда вам будет проще концентрироваться на управлении деньгами.
Критерий 2. Ваши расходы меньше доходов
Есть заблуждение: «Когда начну больше зарабатывать, тогда и буду откладывать. Сейчас едва хватает на жизнь». Так не работает. Если у тебя уже есть привычка тратить всё, то она останется с тобой, сколько ни зарабатывай.
Попробуйте приём «сначала заплати себе»: получили деньги — сразу отложите. И подстраивайте свои потребности под оставшуюся сумму.
Чтобы меньше тратить, есть много лайфхаков. Первый: научитесь отказываться от эмоциональных покупок. И снова мы возвращаемся к ментальному здоровью. Если вы покупаете вещи, чтобы чувствовать себя лучше, это стоит проработать с психологом.
Критерий 3. Ваши доходы растут минимум на 10% в год
Во-первых, с нашим уровнем инфляции стоит увеличить это число даже до 15% в год. Во-вторых, это нормально для любого профессионала: становиться лучше и зарабатывать больше.
Здесь обычно клиенты задумываются о том, тем ли они занимаются и хотят ли продолжать. Чтобы зарабатывать больше, нужно углубляться в профессию. Это ещё один вопрос про деньги, который на самом деле не про деньги.
Критерий 4. Вы регулярно откладываете деньги
Регулярно копить — это единственный разумный путь создать большой капитал и достичь финансовых целей. Вы можете искать способ получать гарантированные 200% в год или надеяться на лотерею. Но лучше рассчитывать на себя. Регулярно копить значит рассчитывать на себя.
Например, у вас родился ребёнок, и вы копите на ВУЗ. Если вы только начали копить и откладываете 3 тысячи каждый месяц в течение 17 лет на счёт с 12% годовых, то к моменту поступления ребёнка в ВУЗ у вас будет 2 миллиона рублей. Всего за 3 тысячи в месяц!
Но если вы вдруг поняли, что ребёнок будет поступать через 2 года, то для этих же 2 миллионов вам придётся откладывать по 84 тысячи в месяц. Звучит более сложно, чем первый вариант.
Чтобы научиться регулярно откладывать, играйте с нами в Telegram-канале «52 недели богатства». Это игра, с которой за 1 год можно незаметно для себя отложить более 100 тысяч рублей.
Критерий 5. У вас есть финансовая подушка
Финансовая подушка нужна на случай потери дохода. Чтобы её рассчитать, умножьте ежемесячные расходы своей семьи на 3.
Эти деньги нельзя тратить на текущее потребление, импульсивные покупки, досрочное погашение кредитов, первоначальный взнос по ипотеке и инвестиции.
Критерий 6. Вы получаете максимум доходов от активов, и ваши активы растут
Примерно у 90% людей есть неиспользуемые активы, которые могли бы приносить доход. Активы — это банковские счета и депозиты, ценные бумаги, недвижимость, земля, имущество, транспорт, драгоценные металлы, доля в бизнесе, средства, отданные в долг.
В интернете можно найти много идей активов, которые якобы принесут много денег почти без вложения времени и сил. Например, популярна «тема» с гаражами. «Купи гараж и сдавай в аренду! Это же так просто!» На самом деле это не всегда так.
В любом случае нужно сначала понять, какие активы у вас есть, и сколько они приносят. Самые невыгодные активы стоит продать. А потом потом найти новые способы обзавестись активами.
Критерий 7. Ваша кредитная нагрузка меньше трети ваших доходов
Тема с кредитами самая больная. Почему люди с высокими доходами берут новые кредиты, чтобы закрыть старые? Это тема для разговора с психологом. Если вы знаете ответ, пишите в комментарии.
Но кредиты бывают и хорошими, если:
- они предназначены для приобретения активов, а не потребления
- доходность этих активов больше, чем стоимость обслуживания кредитов.
Я рекомендую поступать с кредитами так. Если ставка больше 12%, направьте все ресурсы, чтобы закрыть кредит максимально быстро. Если ставка от 6 до 12%, гасите досрочно и параллельно инвестируйте. Если ставка меньше 6%, гасите по графику и никуда не спешите. Инфляция выше ставки, это выгодно для вас.
С кредитными картами история такая. Если не можете перестать пользоваться кредиткой, и беспроцентный период давно закончился, то с каждым платежом снижайте лимит по карте. Так вы разорвете замкнутый круг. Для этого напишите в чат с банком, что хотите снизить лимит. И так постепенно снижайте его, пока совсем не перестанете жить на кредитные деньги.
Критерий 8. Ваше здоровье и имущество застрахованы
Страховать себя и имущество нужно вот для чего. Случись какая неприятность, вам придется потратить деньги, чтобы всё исправить (например, вас залил сосед) или помочь себе выкарабкаться (например, травма). Поскольку эти расходы незапланированные, вы вытаскиваете деньги с брокерских счетов или «откусываете» от капитала для реализации финансовой цели. Еще хуже: берёте кредит. Таким образом отбрасываете себя на несколько шагов назад. Страховые программы вас от этого защитят.
В то, что страховка притягивает беды, я не верю. Я считаю, когда вы покупаете страховку, жизнь становится спокойнее. Никакой психологической «настройки на беду» не происходит.
Критерий 9. Вы инвестируете, но делаете это разумно
С инвестициями вы можете получать доход более 12% на вложенный капитал. Частным инвесторам я рекомендую портфельную стратегию. Создайте инвестиционный портфель и старайтесь меньше дёргаться. Создайте вокруг себя информационный вакуум: никаких инвест-идей, никаких «сигналов рынка». В этом отношении полезно работать с финансовым советником: он фильтрует всю информацию о рынке и предлагает действия, которые подходят именно вам.
Финансовое здоровье — критерий благополучных людей
К этому списку можно добавлять денежные установки, работу с финансовыми ограничениями, регулярную отправку денежных запросов во Вселенную и всевозможные аффирмации. Смотрите сами.
По этой программе я провожу серию мастер-майндов «Финансовое здоровье». 8 встреч по 1 разу в неделю в группе до 10 человек. Есть онлайн-группа. Читайте об этом в моём Instagram.
Желаю вам и финансового, и ментального и всех других видов здоровья, которые вам важны. Осознанность, в том числе в деньгах — это важно.
Столько правильных слов. Где то всплакнули большинство граждан РФ, работающих в среднем за 30-40к в мес и годами не получающие прибавки... Увы, в инете очень много правильных вещей про финансы, отношения и т.д, но они в большинстве просто неприменимы к реальности, потому что в реальности нет того самого идеального мира, для которого эти советы написаны
Никита, спасибо за комментарий. Мир действительно не идеален, но в этом и его прелесть. По опыту могу сказать, что многое зависит от самого человека. И что он делает для того, чтобы повысить свой доход.
Сейчас есть огромное количество возможностей, курсов повышения квалификации или обучений для получения новой профессии. Плюс благодаря интернету мир стал ближе и не обязательно переезжать, чтобы работать удаленно и больше зарабатывать
Было бы желание) это мое убеждение, которое подтверждается и на практике у моих клиентов)
Я тоже об этом думала в таком ключе сначала. Но мне кажется, важно понимать свои задачи. Если ваша задача - создать капитал, то вы будете искать способы. Например, искать другую работу или подработку. Иным словами, сначала запрос (цель, задача), а потом поиск решения. Если же исходить из уровня заработка, то можно бесконечно долго оправдывать себя, что откладывать и создавать капитал не получается.
В общем дело в этой модной осознанности, мне кажется. Осознаешь свою задачу - ищешь решения)
Похоже что в финансовом плане я глубоко больной человек ...
Тигран, таких много. Осознание первый шаг, который может помочь поправить финансовое здоровье) главное действовать и все получится 😉
Просто поток информации в перемешку и реклама телеграмм-канала. Ну поехали:
1. Рост доходов на 10% год это конечно сильно. Но что-то эфемерное. Доход может не расти 5 лет и вырасти на 80% сразу. Все зависит от карьерного пути человека, повышения квалификации, дополнительного образование. В итоге человек 5 лет потратил на обучение чтобы совершить скачок роста своих доходов, но каждый раз не выполнял цель в 10%. В итоге в финансовым плане он не здоров. Понятно что такой пункт весьма специфичен.
2. Регулярно откладывать это очень хорошо и круто, но говорить людям что за 17 лет откладывая по 3 тысячи рублей они смогут накопить на образование 2 миллиона это как минимум неверная информация. То есть 12% годовых наши сбережения мы учитываем, а рост стоимости образования за 17 лет мы ни учитываем и скорее всего нужно будет откладывать сильно большие цифры. А уж говорить что доходность будет 12% это скорее всего имелось ввиду инвестиции на бирже. Мы же хорошо помним доходность в прошлом как раз те самые 10-12% не гарантируют такую же доходность в будущем. И что с 2010 по 2021 год рынок просто огромными темпами рос и раз мы опираемся на исторические данные после бурного рост и заливание рынка дешёвыми деньгами(привет ФРС!) следует десятилетие очень низкого роста, что мы наблюдали например в 80-е, где большими усилиями удалось это преодолеть(рейганомика).
3. Предлагать людям гасить кредит и инвестировать это очень плохая идея. Наверно стоит сначала гасить кредит и формировать ту самую подушку безопасности и только после этого инвестировать. Ситуация. Человек работает гасит кредит и инвестирует одновременно. Случается неожиданная проблема(болезнь требующая больших денег, потеря работы, помощь близким) и человек решает вывести свои инвестиции к себе в кошелек чтобы решать проблемы, но миллион который он инвестировал превратился 400000 тысяч потому что случилось коррекция или финансовый кризис ведь это рынок, так бывает. В итоге человек остаётся с голой жоп** и не может решить свои проблемы, но делал же он все правильно.
4. "Частным" инвесторам не нужны "финансовые советники", базовые уроки финансовой грамотности штука бесплатная) портфельное инвестирование огонь просто. Существует уже десятки исследований что попытка составлять портфели, стратегии и прочее это значит никогда не переиграть доходность всего рынка. А это как раз те самые 10% в год. То есть ещё раз человек приходит к финансовому советнику который помогает составить портфель. Рассмотрим этого финансового советника его активы, а самое главное зачем он этим занимается. Наверно потому что даже миллионером скорее всего не является, но будет рассказывать как переиграть рынок. Кто составляет этот рынок помимо "физиков". Хэдж-фонды, крупнейшие банки Goldman Sachs, Morgan Stanley и др., десятки тысяч торговых алгоритмов, сотни тысяч трейдеров, десятки тысяч финансовых аналитиков в этих банках и фондах, ну и искусственный интеллект куда же без него. И этот финансовый консультант который говорит тебе как переиграть рынок. Хмммм... Мне кажется бой неравный. Ну и в чём же вывод? Если он не сможет переиграть рынок(а он точно не сможет на длинном горизонте) так почему просто не инвестировать в etf на индекс S&P500 или вообще etf на весь рынок где будет максимальный охват всех компаний. Где человек будет получить доходность на уровне рынка не тратя денег на финансового консультанта)
Денис, спасибо за столь подробный комментарий. Ну, поехали))
1. У человека может быть не 1 источник дохода, а несколько, поэтому расти на 10% в год не так сложно как кажется. Удваивать доход в течение нескольких лет - это прям надо постараться. 10% было бы желание
2. Здесь расчет приведен для примера, чтобы показать на что способны регулярные инвестиции. Действительно при расчете необходимой суммы для обучения ребенка нужно во-первых понимать, сколько обучение стоит сейчас, и закладывать поправку на инфляцию. Причем периодически нужно подбивать данные на актуальность в соответствии со сложившимися условиями.
3. Резервный фонд и подушка безопасности нужны всегда. Перед тем, как начинать инвестировать, мы с клиентами рассматриваем потенциальные риски, которые могут возникнуть и как от этих рисков защититься, чтобы не пришлось заплатить в накопления.
4. А ещё есть исследования на тему соотношения разных классов активов и ребалансировке портфеля и о том, что в целом можно получать доходность выше доходности отдельных классов активов или снизить риски просадок. Кто сказал, что все ограничивается фондовым рынком? Интересные варианты есть и вне фондового рынка.
По поводу etf на широкий рынок акций - да, это отличный инструмент, который подходит для всех инвесторов. Работа финансового советника часто заключается в том, чтобы поддерживать инвестиционную дисциплину клиента, а так же не давать совершать ему лишних действий на бирже.
По поводу крупных фондов и игроков - действительно у них большие возможности, но в свою очередь есть и ограничения, которые не позволяют использовать отдельные возможности появляющиеся на рынке.
Денис, ты даже не представляешь, какая иногда бывает каша у людей по поводу личных финансов и инвестиций))