Немного о крипте: о биржах и коинах в наше время

Доброго времени суток, уважаемые. Я не буду статью размежать кучей каких-то картинок, а постараюсь ответить на вопросы, которые мне в различных статьях задают люди, касательно крипты и того, где же хранить деньги, чтобы их не потерять.

Итак, начнём со стандартного предостережения, что инвестиции в криптовалюту являются высокорискованным вложением, не гарантирующим Вам дохода, с возможностью утери денежных средств, а также прочитанное ниже является лишь моим личным видением и не следует воспринимать как рекомендации к инвестициям… Как-то так обычно рассылки от бирж приходят, с мелким текстом в конце, я же запихну это в начало) ))

Собственно начнём. В последнее время на vc пробегает огромное количество статей, что этот стейбл может погореть и в труху превратиться, биржа может соскамиться, и вообще, крипта мол только для дарка. Некоторые люди, вызывают откровенное подозрение в том, что так или иначе аффилированы с банками, и пытаются заставить людей оставить деньги в их учреждениях, а не выводить оттуда. Но вот как раз таки банки и скамятся чаще, намного чаще, чем биржи. Про отзыв лицензий и потерю денег на вкладах рассказать, или сами помните? А как у Мастер Банка отозвали лицензию? Я вообще в шоке был! Да, вклады застрахованы. До 700 тысяч было, потом не помню, лям триста делали или нет, но в любом раскладе — на сегодня это очень мало. Остальное вам получить — сами понимаете, и даже без масла.

На сегодня, лично в моих глаза, банковский институт устарел. Он дорог, долог, не поворотлив, вызывает периодически проблемы с доступом к ВАШИМ же деньгам. Из реального кейса — женщина приобретает себе квартиру (до ковида ещё), запрос у неё очень сложный, там и место важно было, и прочие параметры. Риелтор находит ей вариант, она вносит предоплату, заключает договор, идёт в банк за деньгами — а нет, 115 ФЗ врубился, банк тянет, запрашивает документы. Итог — сроки просрочены, предоплата утеряна, и самое главное, что та квартира, которую она хотела — ушла. Суд в удовлетворении её иска к банку отказал, ибо банк действовал в рамках ФЗ и инструкций ЦБ. Другие кейсы, что сейчас например творит тот-же Тинькофф, он такой (не) один — можете сами посмотреть статьи на VC, зайдите в приемную, будет интересно. Людей лишают денег, ставят лимиты, при снятии денежных средств — вам блокируют доступ к Вашим деньгам, требуя пояснение, происхождение и прочее прочее прочее. Для сравнения, работая с европейским банком, они у меня периодически запрашивали происхождение денежных средств. Но! Делают это на моменте входа денег, а не на моменте выхода, и доступ к счёту не блокируют, ты спокойно продолжаешь пользоваться счётом. Жаль, что счёт закрыли из-за санкций, но потерь денежных не было. Я привёл пример лишь как в цивилизованном мире происходит с деньгами, и как у нас. Но я отвлёкся. Итак, отнеся деньги в банк, иногда бывает трудно их забрать. И даже без блокировок — у вас запрашивают: а на что тебе нужны деньги? Ребята, это мои деньги! Я не кредит беру! Я их вам принёс, и я хочу их забрать. Но в наше время это становится проблемой. Про валюту я сейчас тоже промолчу, попробуйте получите. Про заказ наличных рублей от определенных сумм, и прочее прочее прочее… Ну и добавим то, от чего нас отлучили. СВИФТ. Так ли он хорош был со своими расценками и сроками прохождения платежа? Тот-же тезор, через трон проходит за минуту. С комиссией, как правило, в 1 доллар. И не важно какая сумма. И без процентов и прочего.

Итак, банки — это дорого, ненадёжно, долго. Крипта — намного больше факторов на сегодня надо иметь ввиду. Надо понимать, что рынок криптовалют только зарождается, что он ещё всё-же достаточно сырой, но он есть, и он является прекрасной альтернативой в плане хранения и расчётов (последнее не всегда, только если сумма не сущие копейки). Да, банк вам предложит кешбеки, проценты на остаток, чего Вам не предложит децентрализованный кошелек, но децентрализованный кошелек предложит вам НАДЁжность, зависящую исключительно от Вас самих! А централизованные, биржевые кошельки, вам на сегодня предложат стейкинг (хранение Ваших монет) под проценты, которые намного лучше банковских. Итак, я надеюсь я донёс мысль о том, что криптовалюты всё-же будут получше, чем банковские счета во многих смыслах. Я не призываю Вас не хранить денег в банках. Поскольку крипторасчётов у нас пока нет на каждом углу, да что там, карты то не везде принимают, поэтому какое-то количество фиатных (обычных, выпущенных государствами) денег у вас должно быть. Что-то на карточке, что-то в наличке, а что-то уже в пору иметь в крипте. Ни в коем разе не храните все деньги в одной корзине, диверсифицируйте Ваши риски! Равно как нельзя все деньги хранить в одном банке (очередной привет Тинькофф!), так нельзя их все хранить в кеше, или на одном криптокошельке, тем более биржевом. Нострадамус если здесь из присутствующих и есть, он уже знает о чём эта статья, и ему это не интересно, остальные же — мы не знаем что нас ждёт завтра. Поэтому максимально аккуратно относимся к сбережениям, ведь мы их заработали, а не с неба они нам упали.

Итак, всё-же перейду вначале к криптокошелькам. Что же это такое? По своей сути, криптовалюта находится внутри своей сети, в своём блокчейне. Равно как состояние Вашего счёта в Сбере — хранится в самом сбере, и Альфа его увидеть не может, так и тут. Но в отличии от счёта в банке, где вы можете «выдернуть» свои деньги из цифрового вида в бумажный, в виде банкнот, тут такое не пройдёт. Крипта останется всегда криптой, и будет находится только внутри сети. Любая криптовалюта, точнее её часть, принадлежит какому-то адресу. Так вот этот адрес, и есть Ваш кошелек. У каждого кошелька есть неизменно 2 идентификатора — это публичный ключ и приватный ключ. Дабы не вдаваться в дебри криптографии, постараюсь объяснить на пальцах.

Публичный ключ — виден всем, и служит для отправки и получения переводов. Как номер счёта в банке. У каждого он уникален, и при отправке с него Васей денег Пете — Петя увидит откуда пришли деньги.

А вот приватный ключ — он уже требуется для доступа к кошельку. Но в отличии от логина с паролем к банковскому счёту, который Вы в случае утраты сможете восстановить — тут такое не пройдёт. Утратив приватный ключ — вы утратите доступ к Вашему кошельку. Навсегда. совсем. Приватный ключ может иметь дополнительную меру защиты, в виде пароля, чтобы в случае завладения им злодеем — злодей мог видеть только список транзакций, но без пароля не смог совершить ни одной.

Итак, на сегодня существует много способов защиты Вашего кошелька, но не существует такого способа, который был бы удобен и максимально защищён. Постоянно необходимо искать компромисс между этими двумя параметрами. Чем удобнее — тем менее защищённо, чем защищённее — тем менее удобно. Расскажу лишь, что есть условно 2 вида кошельков. Холодные и горячие. И разумеется разница не в их температурах.

Холодные кошельки, это:

Горячие кошельки, это:

И там и там есть десктопные кошельки. В чём разница? А разница в том, что холодный десктопный кошелек - это кошелек от разработчика конкретной криптовалюты, который содержит в себе весь блокчейн. Подключаясь к сети - данный кошелек качает весь блокчейн на комп, что ОЧЕНЬ долго и неудобно. У старейшей валюты Биткоина - на сегодня это около 500 ГБ, и качаться он будет не со скоростью Вашего интернета. Для сравнения, у меня уже 3 дня на текущий момент на новой ферме качается блокчейн чиа, хотя эта монета намного моложе биткоина, и несмотря на 100 мбитный интернет - скачено всего процентов 40 блокчейна. Весело, правда? Приватный ключ хранится в виде .dat файла у вас на компе. Очень неудобен в использовании, особенно, если Вы крайне редко кошелек выпускаете в сеть, ведь пока не синхронизируется с блокчейном - вы не сможете отправить свои монеты.

Горячий же десктопный - не хранит у себя блокчейна, а хранит только приватный ключ. Для совершения транзакции - данный кошелек связывается с сетью оператора данного кошелька для проведения транзакции. Особенным риском в использовании данного кошелька является то, что Вы должны доверять оператору Вашего кошелька, ибо оператор данного приложения может завладеть Вашим приватным ключом с паролем, и Вы утеряете доступ к деньгам. Несмотря на то, что примером данного кошелька является Electum, я бы крайне не стал советовать их использование. Как по мне - риск слишком велик, хоть они себя и зарекомендовали на рынке достаточно хорошо.

Дальше в двух словах о холодных

Аппаратные: это выполненные в виде флешки специальные устройства. Наиболее известные это: Ledger, Trezor и KeepKey. Минус - не дёшевы, стоят дороже 50 евро обычно. Покупать их советую только у производителей, никаких б/у или у реселлеров. Это сродни как купить банковскую карту с рук, где тот, кто открывал данную карту - имеет все возможности её "закрыть" и забрать Ваши деньги. Здесь немного по другому, но риски ОЧЕНЬ высоки. Купив у производителя данный кошелек - Вы наиболее сильно защищаете свои денежные средства. Такие кошельки как правило мультивалютны, смотрите сами на модели, какие монеты они в себе содержат, работают в купе с компьютером или смартфоном. Некоторые аппаратные кошельки содержат в себе ещё ФИЗИЧЕСКИЙ кошелёк, у трезора, например,

это сид фраза, находящаяся на бумаге, и даже если Вы утратили физически Ваш кошелек - Вы можете восстановить доступ к Вашим средствам, если Ваша сид фраза надёжно спрятана (читаем закопана во дворе у бабушки под вишней в вакуумном пакете спрятанном в сундук))) в каких-то вариантах (не помню на каких кошельках встречал) она исполнена на металле, что позволяет Вам сохранить её более надёжно, нежели кусок бумаги.

А теперь к пирожкам. Горячие онлайн кошельки. О, это самые опасные кошельки. Мало того, что Ваши пароли могут утечь, так ещё и вы же не имеете фактически к ним доступа. Это онлайн кошельки, т.н. биржевые. Тут вам и бинанс (одна из моих любимых централизованных бирж на сегодня), и cex (моя особо "любимая" биржа за блокировку вывода российским пользователям), и MTGox, который по состоянию на 2014 год был крупнейшей биржей, где осуществлялось более половины операций с криптой, и его ломанули хакеры. Было похищено 850 000 биткоинов!!! Пользователи, насколько я знаю, до сих пор не получили компенсаций. Если Вы считаете, что ваша биржа самая надёжная, то тот-же битфайнекс, которая считалась самой надёжной, в 2016 году потеряла 120 000 биткоинов после взлома. Правда, в отличии от MTGox'a они через год уже всё возместили, но там за ними стоит компания Tether, поэтому вопрос конечно интересный, за какой счёт это было возмещено. В общем вариантов, почему это не надёжно - думаю объяснять не надо, это риск. И риск потерять денег. Была ещё биржа DSX, которая не слышал чтобы была взломана, но году в 2020 примерно - схлопнулась. Зарегистрирована была в Лондоне. Процедура банкротства, они мне присылают периодически до сих пор письма, что мол напиши, сколько мы тебе должны, наши временные управляющие будут решать вопрос.. Но вот только, что она близка к схлопыванию - я уже видел, средства оттуда выдернуть основные успел, и сколько крох там осталось - я не знаю, и плевал на них. Локалбиткоинс знаменитый. Периодически людям закрывал счета. А взять их изменения в политике, когда они ограничили суммами транзакции? 200 000 евро в год на суммарные транзакции? До этого, активно на нём торгуя, я эти 200.000 евро в месяц оборачивал. Т.ч. онлайн кошельки - очень опасно. И централизовано всё, и хранить там существенные активы крайне не советую.

Мобильные кошельки. Несмотря на то, что считаются самыми менее защищёнными - они и в тоже время самые удобные. Наиболее известные - это TrustWallet, Coinomi, Electrum и CoinBase. Мне первые два больше нравятся. Особенно Coinomi, за то, что имеет в себе псевдомиксер, т.е. вы имеете один баланс, который суммируется у Вас на счету, например в биткоине, но транзакции могли получать на разные адреса, и оплата производится соответственно тоже с разных адресов. Простой пример. Вы получаете от Васи 1 биткоин, от Пети 2, от Серёжи 1. У вас на счету 4 биткоина. Вы могли дать всем один адрес - и все полученные отправки упадут Вам на кошелек, и все трое увидят в блокчейне, что у вас было 3 транзакции и на счету сейчас 4 биткоина. Но Вы могли дать каждому свой адрес, и каждый увидит только свою отправку, а общий Ваш баланс не увидят. Как по мне - это лучше.

А теперь главный вопрос. Какой же кошелёк выбрать?

А вот тут вспомним про диверсификацию рисков и не станем хранить все яйца в одной корзине. Что-то, что у Вас отложено на кратко-средний срок - можно "застейкить". Это позволит Вам сделать биржа бинанс, электронный кошелек ADVCash (не очень мне нравятся у них условия стейкинга, бинанс мне удобнее, но это не говорит о том, что они хуже), также у Ledger кошелька тоже что-то про стейкинг сказано, но это опять-же, через какой-то сторонний сервис. Вы будете получать в криптовалюте проценты за то, что Ваша крипта лежит "на депозите". Для информации, у Бинанса на сегодня тот-же стейкинг USDT до 2000 долларов даёт 10% годовых. Читаем долларовый депозит до 2000 - 10%. Банки, привет из криптомира очередной. С вашими чуть ли не отрицательными ставками по валютным вкладам. Правда при стйкинге от 2 до 75 тысяч - уже процент всего 3%, а выше и ещё меньше, но есть же и другие валюты, правда? Плюс есть плавающие и фиксированные депы. Плавающие - Вы можете стейкать на какой угодно срок. Вам каждый день капают процентики. В любой момент можете выдернуть средства из стейка в любом объёме. Удобно. Есть фиксированный. Там вы делаете деп на определенный срок, и как в случае с банками, где вы депаете деньги на срок - при досрочном закрытии депозита - Вы не получите проценты. Но закрыть досрочно тоже можно. Удобно?

В долгосрочном варианте, лично я склоняюсь к двум валютам. Это лайткоин и биткоин. И тот и другой достаточно волантильны. И тот и другой, по моему сугубо субъективному мнению - будут только продолжать расти. Самый надёжный вариант - это конечно холодный кошелек. Вы, в принципе, можете купить биткоин по любой цене, перевести его в холодный свой кошелек, и ждать, когда он даст иксы. Даже в 2018м году в декабре, те кто купили биткоин на пике по 20.000 долларов за монету, могли продать в ноябре 2021 по 60.000 долларов. Сделать 3 икса за 3 года? А почему нет. Главное не паниковать, и деньги там свободные размещать, которые не надо будет выдёргивать раньше иксов. Был ещё вариант, в марте 2020 купить по 3.5 а в ноябре 2021 продать по 60... Тут уже сами понимаете, почти х20. Всё зависит от того, в какой момент времени вы его купили. Но биток никогда не стоит использовать на короткий срок. Я привёл два примера где был взят на хаях, и где были относительные низы (просто про март - подруге как раз посоветовал тогда вложить в него, а она понесла деньги в банк на 2 года под 2.5% годовых в валюте. Молодец. Могла реально купить квартиру). Бит и лайт коины - это лишь моё видение. Вы можете вкладываться во что хотите и как хотите, но оцените вначале риски. Вы можете и больше выхватить, я например выхватил х6 с догикоина, когда на 1000$ купил его в 2019 весной, а в 2021 весной продал за 6.000 с копейками. Да, он падал до 300, и даже вроде ниже. Но я ждал, а мог продать и за 60.000, если бы дождался осени. Но не дождался. Всё равно, считаю, что за 2 года сделать х6 - это хорошо.

Вернёмся к биржам. Можно ли им доверять? Относительно. Всё относительно. На биржевом кошельке в стейкинге у меня хранятся USDT, некоторые другие монеты, которые ждут обмена в ближайшем времени. Когда я, по своему разумению думаю прикупить ту или иную монету, для краткосрока, или же для среднесрока. А может и того-же биткоина для долгосрока. Не важно, важно то, что я там храню только те монеты, которые планирую обменять. Надо понимать, что есть такая поговорка - если приватный ключ принадлежит не тебе - то и крипта тебе не принадлежит. Вы рискуете на биржах в любом случае. Да, можно с определенной долей уверенности говорить, что тот-же бинанс и гарантекс - для россиян наиболее надёжные (в плане отсутствия блокировок по национальному признаку), тот-же гарантекс позволяет заводить через фиат крипту. На бинансе р2р (обмен между пользователями используя инструменты биржи для защиты продавца и покупателя) несколько хуже, чем на гарантексе, комиссия за вывод выше (тот-же биткоин отправляя через биткоин сеть - комиссия на бинансе 0.0005, а на гарантексе 0.0001), поэтому биткоин (если мы говорим о нём всё-же), выгоднее с бинанса на гарантекс через ВЕР20 выгнать за копейки, а уже с гарантекса себе на кошелек за 0.0001, сэкономив на комиссии вместо ~20$ заплатить лишь около 5. На гарантексе откупить USDT опять-же периодически дешевле, чем на бинансе, и оттуда опять-же через BEP20 сеть отправить на бинанс за 0.8 доллара, дальше уже поторговать на бинансе.. В общем всё это на сегодня пока хорошо работает. Но смотрите, тот-же бинанс ещё недавно был доступен жителям Беларуси, сейчас же - даже если ты вериф как россиянин, ты не можешь с белоруского IP торговать там. Страна в чёрном списке у бинанса. Тех белорусов, которых знаю - все вывели оттуда успешно деньги, ни у кого не отжали. Но гарантий, что Россия всё-же не появится в черном списке бинанса - я, разумеется, вам не дам. А вот то, что тот-же гарантекс прекратит работать с Россией, т.к. зарегистрирован в Таллине, вот в этот исход я поверю в последнюю очередь. Там могут быть любые подводные камни, включая в скам, слив данных в ИФНС, ещё что угодно, но только не прекращение работы с россиянами в ближайшее время, т.к. биржа основана в первую очередь на российский рынок.

Заметьте, я не даю специально ссылок на биржи, хотя мог и со своими реф ссылками дать и, возможно, что-то заработать на вас. Но я постарался максимально подробно дать что и почему сегодня с криптой и кошельками. Постарался максимально Вас подвинуть к своему личному выбору того или иного инструмента.

А сейчас, немного ЛИЧНОГО мнения. Давайте начну с того, что крайне не рекомендую, и в 2х словах опишу почему.

Биржи:

Кошельки:

Что я лично использую на сегодня, после события 24 февраля:

Биржи:

Кошельки:

С чем надо быть особенно осторожным:

Ну, и если кому вдруг интересно какие монеты у меня в активах (различных, как коротких, так и долгих), то это:

В общем после последних абзацев того, чем пользуюсь лично - я повторю: У меня нет никаких рекомендаций по использованию того или иного продукта. Вы действуете на свой страх и риск, помните, что рынок криптовалют может вам дать как рост, так и убыток. И добавлю нестандартное, но очень важное сегодня - диверсифицируйте свои риски! Не кладите все яйца в одну корзину! Т.е. не храните все деньги в крипте, или все в банках, или все в наличке. И там и сям понемногу! Можете даже в акциях российских хранить, если хотите, но никогда не кладите всю котлету во что-то одно!