Набиуллина — молодец? Освоить рынок Visa и MasterCard. Больше никаких кэшбэков
Дисклеймер: не являюсь отраслевым экспертом, обычный предприниматель средней руки с 2015 года. Личные наблюдения помноженные на здравый смысл.
В рамках темы меня совсем не интересует валютный курс, интересно посмотреть на процент наличных денег в обращении. Пока все смотрели на рекордное падение рубля и его дальнейшее «укрепление», немногие обратили внимание на скорость с которой граждане РФ выносили любую наличность.
Только за февраль объем наличных денег в обращении вырос на 2 трлн. рублей, или на 14,7%. За всю статистику наблюдений (или с 2002 года), такого притока наличности в экономику еще не было. За период с 24.02.22 по 3.03.22 ежедневно снималось от 100 до 300 млрд. руб. Ежедневно. Данные РБК.
Естественно такой расклад не радует ЦБ, который с 2015 года вел активную политику обезналичивания всех транзакций и по некоторым сферам плавно довел ее до 70-80% от выручки предприятия.
В моей сфере, салоны красоты — регион Москва, объем наличных денег редко превышал 15% от общей выручки.
Как работал эквайринг в РФ
Для мелкоты с оборотом менее 25 млн. руб. в год. ставка по эквайрингу в среднем составляет 1,5-2,5%. "Почему так дофига, спросите вы?"
Следите за руками:
- Клиент оплачивает картой кофе. С помощью карты, которую сделал банк-эмитент;
- Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, MasterСard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый.
- Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%.
- Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту карты, либо самому себе если банк-эквайер совпадает с эмитентом карты.
- Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».
Причем на кэшбэк, баллы, мили и т. п. мишуру реально приходился большая доля в общей сумме комиссии за платёж.
По оценкам Коммерсанта, только в 2020 году банки начислили 250 млрд. руб. своим клиентам.
Т.е. клиент расплачиваясь картой искренне верил что кэшбэк ему начисляет добрый банк, а не: «простой предприниматель Иван город Тверь».
И не всегда понимал что каждая транзакция по карте уменьшает выручку Ивана на размер кэшбэка и даже чуть более.
Этот пряник работал очень круто и, наравне с удобством безнала за последние 5 лет почти привёл к схлопыванию наличных расчетов, особенно в урбанизированных городах с хорошим покрытием терминалами и Интернетом для стабильной работы эквайринга.
Магазины платят за прием карт (эквайринг) 1–3% от суммы платежа, стоимость приема карт в интернете для малого бизнеса выше – от 2,5 до 3,5% в зависимости от оборота. Тема обсуждалась в правительстве, она достаточно публична, и нет ничего удивительного, что Президент в курсе
Как видим крупный бизнес очень активно лоббировал снижение комиссий. Вплоть до президента. Президент сказал проникновенную речь:
Конечно, это слишком много, и, конечно, это квазиналог.
Президент дал поручение ФАС "разобраться" еще в 2019 году. По состоянию на февраль 2022 года не было никаких реальных подвижек, да и ФАС похоже спрятал поручение «под сукно».
СБП - твой выход
5 марта 2022 годы Visa и MasterCard ушли с рынка (можно сказать "их ушли" в зависимости от трактовки событий)
Подорожником (чтобы подсластить пилюлю) , выступило продление срока службы пластика выпушенного этими системами был продлен российскими банками до 2028 года.
Теплилась робкая надежда на, что Apple Pay продолжит поддерживать оплату картами «МИР» но и это не оправдалось.
В итоге, для расчетов на кассе нам остался только бездушный пластик, либо наличные.
Микро-предприятия (а это и барбершопы и кофейни и прочие весьма необходимые предприятия) начинают резать любые косты и затягивать пояса.
И тут на сцену выходит вся в белом глава ЦБ г-жа Набиуллина Э. С. которая с 2019 push-ила все крупные банки на предмет подключения к Системе Быстрых Платежей (далее СБП) и грозила им всеми карами небесными за саботаж поручения.
А СБП это не только перевод по номеру телефона, но и оплата юр. лицам услуг по безналу через QR-код. Выходит на сцену и делает предложение от которого невозможно отказаться, а именно:
При подключении к СБП до июля 2022 года вся комиссия за прием платежей возвращается предприятию. А после этого периода эффективная ставка будет составлять всего 0,7%.
Естественно все побежали подключаться. Раз ApplePay не работает, удобство платежей уже пострадало, потребителям надо переучиваться, так давайте приучим их к оплате по QR и сэкономим денег заодно.
Звучит круто. Думаю скоро в ресторане при робкой попытке спросить терминал для оплаты картой, вас даже не будут слушать, а просто укажут на QR от СБП для оплаты.
Но есть нюанс…
4 марта 2022 года внезапно и без объявления режима «спецоперации» банки один за другим начинают вводить заградительные комиссии на снятие наличных ИП и переводы физическим лицам.
Решение принято в спешке, реализовано похабно со скандалами и с односторонним изменением условий по действующим договорам.
Сперва отличился Тиньков, потом Сбер , а затем очередь докатилась и до любимого Райффайзенбанка. Если мой тариф раньше предполагал перевод до 500 тыс. руб. на карту ежемесячно. То теперь за снятие своих же денег в том же объеме придется заплатить 1,5%. И всё это маскируется под невнятным утверждением о некоем «снижении комиссий»
Считаю, что настолько синхронные и наглые действия банкиров по одностороннему изменению условий по уже заключенным договорам, повышение комиссий на снятие/переводы не могли происходить иначе как с попустительства ЦБ. Официальных документов и распоряжений на этот счет не встречал, но если пришлете, буду признателен.
Логика и выгода ЦБ тут ясна — существенно выросла неконтролируемая наличная денежная масса, хочется вернуть контроль в свои руки. Да и в целом пора отменять наличные деньги, благо что техническая база уже готова.
В сухом остатке
По итогу проиграли все. Предприниматели, потребители/клиенты. Вы можете только выбрать кто получит дополнительную прибыль, либо бенефициар СПБ (кажется это ЦБ) либо ваш коммерческий банк, который в новой реальности, будет пополнять резервы за счет утоньшения вашего кошелька.
До 4 марта предприниматели имели много вариантов тарифов оплачивать только 2% эквайринговой комиссии и не платить за снятие собственной выручки (в разумных пределах).
Сценарий первый:
Если вы по-прежнему используете эквайринг по пластику и вам по-прежнему нужны наличные деньги, то для большинства небольших организаций суммарные потери выручки теперь составят от 3 до 4% (с учетом комиссий за снятие наличных). Достаточно существенный налог
Сценарий второй:
Если вы подключите оплату по QR и откажетесь от терминала, то потери выручки составят 2.2% (в среднем по больнице) . А ваш банк продолжит зарабатывать деньги не предоставляя никакого нового сервиса.
Да, чуть не забыл. За ближайшие 2-3 месяца слово кэшбэк рядовой покупатель забудет.
P.S. Не удивлюсь если в комментах набежит туча "людей" восхваляющих гений Эльвиры Сахипзадовны или г-на Тинькова. Кажется на этом портале они прибегают по ключевым словам и начинают лить тонны мёда, одновременно лайкая друг друга. Набиуллина, безусловно (злой) гений, но уж точно не для микробизнеса.
То, что полтора банка подняли комиссию говорит только о том, что эти банки обнаглели. Да и тот же Тинькофф вернул все как было, это видно даже если просто перейти по Вашей ссылке. Прилагаю скрин с @Точка , там, например, ничего не менялось.
Как Вы вообще нашли связь между уходом визы/мк и изменениями тарифов у пары банков? Учитывая то, что карты, выпущенные в России как работали, так и работают, а интерчарджи продолжают ходить через НСПК? Почему Вы игнорируете мир пей и самсунг пей? Да и сбпэй теперь, вроде как, поддерживает оплату по NFC. При чем тут вообще Набиуллина? Никакого официального распоряжения/предписания ЦБ не давал. НСПК дает Вам возможность принимать платежи без комиссии, через эту самую СБП, а Вы пытаетесь рассказать какие они плохие?
И второй тезис спорный
Логика и выгода ЦБ тут ясна — существенно выросла неконтролируемая наличная денежная масса, хочется вернуть контроль в свои руки. Так и методы ЦБ тут ясны - резкое поднятие ключевой ставки, и вауля наличные вернулись на вклады
По пунктам:
1) Сбер - 2,6 млн корпоративных клиентов, Тинькоф - 600 тыс. клиентов, Райф - 100 тыс. клиентов из малого бизнеса.
Что такое Точка и сколько юриков у них обслуживается? Из переписки в комментах понял, что это еще некий суб-бренд Открытия. Учитывая объем давления на головной банк, неясно хватит ли у них резервов поддерживать и маскировать от вторичных санкций свой суб-банк.
Сколь-либо существенный объем денег я бы не доверил небольшому банку в текущих реалиях.
В любом случае они не делают погоду на рынке, а жаль. Если все так красиво как вы описываете.
2) Не мониторил насколько именно Тиньков вернул все обратно. Райф тоже громогласно заявил что они "улучшили условия по переводам на карты физлиц" а по факту существенно их ухудшили для любых тарифов кроме самого базового.
3) Связь весьма простая. Именно накануне ухода Visa/MC ряд крупных банков синхронно заявляют об ухудшении условий на переводы на карты физиков. Это либо вотчина ЦБ либо вотчина ФАС. Но не увидел у них никакого интереса.
4) Глава ЦБ - выступала локомотивом разработки НСПК и внедрения СБП. С одной стороны ножниц СБП,
С другой стороны ножниц синхронное ухудшение условий обслуживания крупными банками,
Кто еще кроме Центробанка отвечает за стрижку ножницами?
Аргумент про "бесплатность" СБП оставьте. Это маркетинговая акция, которая была запущена задолго до текущих событий(кажется с 2018 года)
Тогда СБП никому нафиг был не нужен, банки не переписывали комиссии на лету. И надо было заманить людей хоть чем-то.
Комиссия СБП ниже чем в эквайринге, это правда. Во многом это вызвано отсутствием кэшбэка по таким транзакциям и с лихвой компенсируется невозможностью провести оплату с кредитной карты и багами системы.
Сбер тоже прислал тогда страшное письмо с тарифами до 10%. В итоге условия остались то прежние, без каких либо уведомлений.
Лимит на физика в 10 млн? Это что за тариф? Хочу себе такой же)
Лайк за ваше предвидение ситуации, но на Набиуллину «крошить батон, не смейте», это пожалуй одна из самых значимых фигур в стране, за деятельность которой, рука не тянется к лицу
Она строит цифровой ГУЛАГ. Эффективнее других, да.