Банку 131 три года: как мы получали лицензию и построили финтех с нуля

3 года назад, 12 апреля 2019 года, мы получили лицензию ЦБ РФ № 3538. Это событие стало большой новостью для рынка. Мы решили зафиксировать пройденный путь в тексте, а также рассказать о наших продуктах и планах на будущее.

Получению банковской лицензии всегда предшествует большая организационная работа: подготовка документов, предварительные договоренности с поставщиками оборудования и программного обеспечения, и, самое главное, найм сотрудников.

Особенность российского регулирования в том, что лицензия не выдается существующим компаниям. Это значит, что получить ее можно только вместе с новым юридическим лицом, которое специально регистрирует ФНС по поручению Центрального Банка. К моменту выдачи лицензии у будущего банка должна быть готова вся необходимая инфраструктура, а сотрудники должны выйти на работу в указанную дату.

Решив получать лицензию с нуля, мы столкнулись со сложностью: как убедить будущих партнеров и сотрудников в том, что наши намерения серьезны? Не все верили в саму идею создания нового банка. Начиная с вопроса о возможности получения лицензии, заканчивая верой в то, что банк окажется прибыльным. Доказывать серьезность намерений пришлось и регулятору, который очень серьезно относится к вопросам финансовой устойчивости кредитных организаций. Команде проекта пришлось буквально защищать идею создания Банка 131. Позже об этой встрече в интервью Интерфаксу рассказал первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин:

Таким образом, все начиналось с идеи и людей, которые в эту идею поверили. Это и первые сотрудники, которые уходили из больших корпораций в небольшой банковский стартап. И первые партнеры, которые обеспечили нас технической инфраструктурой, проявляли гибкость и воспринимали нас всерьез. И, конечно же, первые клиенты, которые поверили в нас.

Забегая вперед, можем сказать что наш стартап состоялся как полноценный банк. Команда не только успешно решила задачу создания инфраструктуры с нуля, но и вывела Банк 131 на прибыль. Это было бы невозможно без особенной ДНК компании – готовности выйти из зоны комфорта, попробовать что-то новое и способности верить в других.

Идея проекта была в том, чтобы сделать простыми и «безграничными» расчеты между бизнесом и физлицами – теми, кто зарабатывает и тратит деньги в интернете. Очень скоро стало понятно, что запросы клиентов шире платежных решений, и мы быстро адаптировались и стали создавать многие другие продукты для бизнеса.

Мы изначально выбрали стратегию транзакционного бизнеса, самого низкорискового из всех. Основным продуктом и фокусом нашей команды всегда были расчеты между людьми и компаниями.

Банк стартовал на невероятных скоростях. 12 апреля первые сотрудники вышли в офис и, буквально, собирали свою мебель и серверные шкафы. Через 2 недели внедрили систему АБС Финист и подключились к инфраструктуре Банка России. Это позволило провести первые выплаты зарплат и расчеты с партнерами, а также сформировать отчетность электронно, а не в бумажном виде.

Вскоре состоялось и первое партнерство с банком. Это был Альфа-банк, который открыл нам корсчет для сервисов электронной коммерции и международных расчетов. Одним из первых стратегических партнеров стала ФНС — так мы присоединились к проекту налога на профессиональный доход и получили возможность оказывать услуги самозанятым.

Первую полноценную линейку сервисов — продукты для расчетов с самозанятыми — мы представили на Финополисе в октябре 2019 года, и примерно в этот же период подключили первого крупного клиента, им стал Skyeng.

Первые успехи воодушевляли, и мы стали активно инвестировать в новые направления: эмиссия банковских карт и электронные кошельки, продукт для РКО, модели безопасных сделок и сложных расчетов в gig-экономике. На классических продуктах для электронной коммерции (эквайринг) мы поначалу не фокусировались в связи с высокой конкуренцией и неэффективностью рынка.

Со временем мы поняли, что расчет был верным, но в тот момент пандемия ударила по нам достаточно больно. Мы оказались в ситуации, в которой не могли пожинать плоды пандемийной цифровизации, при которой стали востребованы очень простые продукты, тот же эквайринг.

Мы же сконцентрировались на подключении зарубежных партнеров, таких как сервисы трансграничных переводов, маркетплейсы и цифровые площадки для тех, кто зарабатывает в сети, например, международные фриланс-биржи или сервисы аренды жилья. Но все стратегические партнерства с большими зарубежными компаниями в пандемию просто остановились, а партнерам потребовались месяцы чтобы перестроиться под новые условия и вернуться к своим проектам.

Так мы перешли в антикризисный режим. Пришлось временно заморозить большие затратные проекты вроде собственного процессинга и проектов МПС. Из этого кризиса мы вышли сильными и обновленными, запланированные партнерства хоть и позже, но состоялись. И было очень приятно, например, получать удивленные сообщения от друзей и знакомых, которые сдавали жилье краткосрочно на Airbnb, и видели в банковской выписке Банк 131.

Мы радуемся результатам, к которым пришли исключительно на транзакционной модели – не выдавая кредитов и не привлекая вклады физлиц, Банк 131 растет.

Результаты и правда неплохие. Так, за последний год оборот Банка 131 вырос в 10 раз, со средним увеличением на 100% от квартала к кварталу. На второй год работы мы вышли на прибыльность. За прошедший год чистый доход банка вырос более чем в 4 раза.

Растет и наша команда, нас уже больше 100 человек. Еще до начала пандемии мы стали работать как распределенная команда, ну а сейчас география наших сотрудников самая широкая — Казань, Москва, Пермь, Нижний Новгород и многие другие города.

Сегодня Банк 131 развивает несколько продуктов для расчетов, приема платежей и выплат.

Выплаты

Мы создали выплаты, чтобы компании могли рассчитываться с исполнителям через российские банковские карты, банковские счета и электронные кошельки с помощью API. А также выплаты через СБП, для которых нужно минимум реквизитов получателя – номер телефона и предпочтительный для получателя банк.

Работать с выплатами нам помогают наши партнеры – НСПК (Национальная система платежных карт), которая разрабатывает карты «Мир» и Систему быстрых платежей, и ФНС, при поддержке которой мы работаем с самозанятыми.

Номинальные счета

Номинальные счета позволяют бизнесу (например, торговой площадке) легально распоряжаться чужими деньгами в интересах их владельцев.

Использовать номинальный счет выгоднее всего в операциях, в которых надо связать между собой несколько юридических и физических лиц. Проще говоря, так работают компании с бизнес-моделью маркетплейса.

Сплит-платежи

Это инструмент для онлайн-платформ, который позволяет автоматически удерживать комиссию маркетплейса, службы доставки и маркетинговой службы при продаже товара или услуги, и направлять остаток на счет продавца. Таким образом можно разделять платеж на несколько получателей-контрагентов, которые участвуют в оказании услуги или при продаже товара.

Эквайринг

Оплата банковскими картами на сайте или через СБП по QR-коду или с помощью диплинка.

Расчетно-кассовое обслуживание

Привычный банковский продукт. Мы открываем счета в рублях, евро или долларах, помогаем отправлять и принимать платежи внутри страны без SWIFT, осуществляем операции конвертации валюты. Среди наших клиентов международные компании, которым мы помогаем производить расчеты с РФ максимально быстро и в соответствии с законом.

Оплата «налога на Google»

Еще одно направление родилось практически случайно. С 2017 года закон о «налоге на Google» обязывает иностранные IT-компании платить НДС с продажи в России цифрового контента, ПО, услуг хранения и обработки информации, а также регистрации доменов и хостинга.

Как только мы погрузились в бизнес наших зарубежных партнеров, поняли, что они испытывают сложности с правильным оформлением платежей НДС в Федеральное казначейство. Количество и формат полей не соответствуют друг другу, и из некоторых зарубежных банк клиентов сформировать корректную платежку затруднительно. Мы встроили возможности по уплате НДС прямо в нашу платформу.

В условиях санкций международные переводы стали острой проблемой как для зарубежных бизнесов, работающих в России, так и для российских бизнесов и фрилансеров, получающих доход из-за рубежа.

Многие российские банки попали под санкции, а корреспондентские сети перестали работать в привычном формате. Огромное количество компаний потеряли настроенные каналы и партнерства для работы с российским рынком.

Банк 131 сегодня занимается решением этой проблемы и продолжает поддерживать международный бизнес — сегодня мы открываем расчетные счета российским и иностранным компаниям в рублях, долларах, евро, принимаем платежи через карты российских банков, в том числе платежной системы МИР, и делаем выплаты на карты и счета российских банков.

Будем честны, мир успел сильно измениться, и вряд ли темпы перемен замедлятся. Сейчас мы так же, как и все, стараемся сохранить бизнес наших клиентов и работаем в режиме решения насущных вопросов.

Некоторые международные компании продолжают работу в России и для этого перестраивают свои отношения с вендорами, банками и прочими партнерами.

Банк 131 ищет и находит решения для тех, кому важно сотрудничество с Россией. Поэтому в ближайшем будущем мы фокусируемся именно на российском рынке и финансовом решении для сбора платежей и расчетов в рублях. Что будет еще через год? Поживем, увидим.