​Тинькофф понизил процент на остаток и накопилке: стоит ли хранить деньги?

Завтра Тинькофф понижает процент на остаток и процент по накопительным счетам на тарифе премиум

По накопилке с 7% до 6%

Процент на остаток с 6% до 5%

Это меня сильно огорчило и я задумался о том как получить большую доходность

Налоги на депозиты

Ну и с этого года доход по депозитам будет облагаться налогом. Если у вас доход от депозита будет больше 75’000 рублей, то с остатка вы будете платить налог 13%

Допустим у вас лежит 2 миллиона рублей под 7.5%, вы получите за год 2 миллиона*7,5%=150 тысяч рублей дохода

Налоговая база будет 150-75=75 тысяч рублей

И с них вы заплатите 75*0,13%=9,75 тысяч рублей налога

Ну и если вы держите больше миллиона рублей, то доходность свыше миллиона будет 6%*0,87=5,22% по накопилке - ну вообще смешно и неинтересно

Хорошо, Тинькофф понизил ставки, так что делать дальше?

Какие есть альтернативы?

1)Премиум банкинг других банков

Почти везде можно найти накопительные счета под 8% (вместо 6% в Тинькофф), в некоторых банках есть даже счета под 10%!

Чуть позже сделаю пост с обзором других банков и самых интересных и выгодных предложений.

Открыл несколько счетов в разных банках, везде есть пару месяцев бесплатно, попробуем)

Да даже не в премиум банкинге есть высокие ставки)

2)Короткие облигации

Облигации сроком 3-6 месяцев

В Тинькофф ставки по трехмесячному депозиту 6.5%, по шестимесячному 7%

В тоже время облигации магнита с погашением через 2 месяца, дают нам 7.7% годовых, бонды детского мира с таким же сроком дают 8.7% доходности

На горизонте 6 месяцев у нас есть облигации Европлана с доходностью 10% годовых, бонды ВТБ будут давать 9%, бонды Роснефти 8.2%

Притом что риски по этим бумагам небольшие, у нас хорошее качество кредитных эмитентов, короткий срок до погашения - даже если начнется кипишь (резкое повышение ставки, геополитическое обострение), то бумаги не упадут в цене и вы без проблем дождетесь своих денег

Облигации как замена накопилки интересны при сумме на депозитах больше миллиона рублей, сформировав портфель из бондов вы сможете получать на 1.5-2% больше чем по депозиту на такой же срок в Тинькофф

Если меньше миллиона, то надо смотреть - у вас не будет налога на вклады, и на этом они будут чуть выгоднее

Если смотреть на срок больше года, то уже можно составить облигационные портфели с доходностью 10+% к погашению, что гораздо интереснее вкладов

Облигации отбирать можно на сайте УК Доходъ - там есть удобный скринер по срокам, доходности и кредитному качеству. Можно в Тинькофф отбирать, но это не так удобно, мы не знаем кредитного качества эмитентов (тот же Роснано висел с высочайшей доходностью, а по итогу чуть ли не банкрот)

Резюме:

После понижения ставки по накопительным счетам Тинькофф премиум выглядит не так интересно, и разумной альтернативой выглядит покупка облигаций с доходностью 8-10% и сроком погашения до полугода.

P.S А условия в других банках мы обсудим чуть позже, там есть очень интересные предложения