Как жить так, чтобы на все хватало. Гайд по составлению личного бюджета

Как научиться распределять деньги, тратить их рационально и копить

Краткое содержание:

Если вы уже начали самостоятельную взрослую жизнь и сами зарабатываете деньги , то точно задавались вопросом о правильном распределении бюджета. Как тратить деньги, чтобы хватало на все и еще и в копилку можно было отложить больше 1 рубля.

С первого взгляда может показаться, что ответ кроется в размере вашей зарплаты, ведь когда денег мало их и так не хватит на все. Однако все не так просто. Кому-то хватает 30 000 рублей, а кто-то под конец месяца выгребает последние десятики из зимней куртки, чтобы купить хлеб, хотя зарплата 100 000 рублей.

В этом материале мы постараемся разобраться, как обращаться с деньгами рационально и правильно распределять их.

Вопрос простой, как и ответ на него — тратите больше, чем нужно и делаете это слишком быстро.

Быстрый совет — тратьте меньше. Однако читали бы вы эту статью, если все было так просто. Такие советы работают как совет при похудении — ешьте меньше, тогда и калории потратите, вес уйдет и станете стройными. Только вот как же это сделать? Об этом и поговорим.

Чтоб понять, почему деньги заканчиваются слишком быстро и хватает их впритык, в лучшем случае, надо выяснить, может ли хватить вашего дохода.

Ну что ж, давайте начнем.

Бюджет формируется из обязательных и дополнительных трат, которых можно было бы избежать.

К этой категории относится то, без чего вы не можете обойтись. Если что, то попить кофе в кофейне — это не жизненная необходимость, даже если без кофеина вы лезете на стенку.

Еда и другие нужды

Тут можно не пояснять. Без покупки еды вы не проживете, хотя можно прийти к родителям или бабушке и наесться на неделю вперед. Однако это уже способ экономии. Также нужно чем-то чистить зубы, хотя бы иногда умываться и увлажнять кожу.

Квартира

Ипотека, аренда и коммунальные услуги. Можно пожить в коробке из-под холодильника, но зимой вы вряд ли продержитесь.

Связь

Оплата СИМ-карты и домашнего интернета.

Транспорт

Бензин, проезд на общественном транспорте, такси, аренда машины, самоката или велосипеда. Тут все зависит от вашей зажиточности.

Медицину мы не считаем. В России вы можете бесплатно пойти в больницу.

Все остальное — это необязательные или среднесрочные траты.

К необязательным тратам относится все, что не требуется для существования, но хотелось бы добавить в жизни. Это могут быть развлечения (рестораны, аквапарки, бары, клубы, театры, поездки на дачу, сауны и так далее) и вредные привычки.

На этом заканчиваются траты, которые можно четко уложить в рамках месяца.

Жизнь, как и ваш бюджет, не ограничивается месяцем, поэтому стоит учесть покупки, которые происходят не каждый месяц.

Одежда и обувь

Представим, что вы не шопоголик и покупаете новые вещи хотя бы раз в несколько месяцев. Поэтому категория в среднесрочных тратах.

Техника и транспорт

Не всегда компьютер или телефон живет по 10 лет, как и холодильник с пылесосом. Покупать их приходится. Иногда получается купить автомобиль, хотя бы Жигули.

Путешествия

Даже если вы ездите раз в год, деньги откладывать все равно нужно.

Хозяйственные покупки

Средства для мытья посуды, стирки, мытья пола, гель для душа и шампунь. Можно расщедриться и на бальзам для волос вместе с масками для лица.

Лекарства

Эта категория плавающая, ведь болеете вы не каждый месяц. Если каждый, то лучше сходите в больницу и не тяните.

Мы расписали основные категории. Их может быть и больше. Так как формировать будем общую картину, для понимания хватит и выделенных направлений трат.

Теперь перейдем к практике.

Для начала важно расписать затраты по двум первым категориям. Проще начать с месяца, а потом переходить к среднесрочным тратам.

В этом нам поможет приложение банка. В нем расписываются категории и их доля от общих трат. Если вы любитель налички, то придется туго.

Теперь нужно оценить, сколько и на что вы тратите. Лучше взять результаты за пол года, тогда вы сможете учесть более среднее значение. Если лень, то начните хотя бы с последнего полного месяца.

Выпишите данные по основным категориям и посчитайте процент от общих затрат в месяц. Оцените, что вас смущает, на что вы тратите слишком много. Если 50% денег уходит на доставку еды, то стоит задуматься.

Если этот этап пройден, то поздравляем. Теперь вы в курсе ваших трат. Если вы сразу видите, где можно было бы сократить, то небольшой результат уже достигнут.

Двигаемся дальше. Самое время поговорить о бюджете шире, чем как о тратах. Выделим категории, на которые в идеале должны уходить деньги.

Все важные и не очень важные траты, которые вам нужны для комфортной жизни (обязательные, необязательные траты и среднесрочные траты, на которые не нужно долго копить).

Деньги, которые вы откладываете на большие покупки (машина, телефон, ноутбук и т.д.). Копилка не обязательно должна быть одна. Вы можете заводить отдельную на каждую цель.

Деньги, которые вы по чуть-чуть откладываете на черный день. Они могут понадобиться при непредвиденных тратах, которые не укладываются в категорию «Жизнь». Это может быть покупка новых штанов, лечение зубов или обеспечение жизни из-за увольнения.

Если распределить все поступления на эти категории, то становится намного проще копить и рационально использовать деньги.

Существует несколько способов процентного распределения бюджета.

Рассмотрим разные варианты расчета бюджета. Начнем с самого простого.

Для этого способа нужно разбить бюджет на 2 части: 75% на жизнь и 25% на копилку и подушку безопасности. Сколько процентов выделить на разные копилки — ваш выбор, но лучше всего 10% отправлять в подушку безопасности. Это самый легкий вариант, так как нужно просто отложить четверть дохода в разные копилки. Больше ничего делать не нужно. Однако легко это именно с точки зрения расчетов.

Такое деление требует вашей организации и умения распределять выделенные средства рационально. Если вам сложно соблюдать бюджет, вы постоянно тратите слишком быстро, а деньги заканчиваются еще до конца месяца, то вам поможет дробление бюджета.

На жизнь у вас остается также 75% от всего дохода, но рассчитываете вы его уже не на весь месяц, а делите по неделям:

Так у вас есть определенный лимит, который нельзя превышать. Если потратили больше, чем можно, то урезаете бюджет на следующую неделю. Чтобы привыкнуть, можно оставлять на карте только лимит на неделю, а всю оставшуюся сумму убирать на накопительный счет.

В этом случае вы не видите весь объем денег и психологически вам не будет казаться, что денег еще достаточно много, можно и потратить лишнее на радости жизни.

Теперь рассмотрим более сложный способ расчетов. Также 25% уходит в копилки, но 75%, которые до этого выделяли на жизнь, разбиваем на две части:

Также можно делить обе категории по неделям, чтобы рациональнее тратить и понимать, сколько у вас остается.

Грубо говоря, половина бюджета уходит на все самое важное, первая четверть уходит на накопления, а вторая четверть на радости жизни и ее улучшение (развлечения, вещи, дополнительное обучение и т.д.).

Если вы можете откладывать больше 25% — откладывайте. Не тратьте остатки просто потому, что они остались. В будущем скажете себе спасибо.

Деление на 2 и на 3 части — это стратегия без большего упора на накопления. Большинство не может отложить и 25% от дохода в копилки, поэтому стоит начать с этого. Если 25% для вас слишком тяжело, то начните хотя бы с 10% — это минимум, который поможет накопить хотя бы немного.

Перейдем к самой муторной стратеги — разбиваем бюджет на множество частей. Этот подход персональный, так как у всех свои тараты. Поэтому разберем его на примере автора статьи. Поделюсь своим личным методом расчета, а взглянув на него вы поймете, что подразумевается под широкой диверсификацией.

В первую очередь бюджет делится на множество категорий, будем считать в процентах.

Категория «Жизнь» — 36,3%

Еда, хозяйственные покупки, уходовые средства, развлечения, бензин, связь и домашний интернет.

Категория «Копилка на машину» — 35%

Так как сейчас главная цель — сделать машину, сюда уходит большая часть бюджета. В эту категорию входит как накопление на новую, так и обслуживание имеющейся.

Категория «Подушка безопасности» — 10%

Категория «Копилка на крупные покупки» — 10%

Категория «Налоги» — 4-6%

Лишние 2% иногда уходят из категорий «Жизнь» и «Копилка на мелкие покупки».

Категория «Копилка на мелкие покупки» — 2%

Из нее покупаются не нужные новые кроссовки, которые очень захотелось взять, дорогой крем для лица и постельное белье, грубо говоря все, на что потратить из категории «Жизнь» жаба душит.

Категория «Квартира» — 2,7%

Коммунальные платежи. Квартиру я не снимаю, поэтому за нее платить не нужно.

Если бы мне приходилось платить за ипотеку, то «Копилка на машину» составляла бы 21%, а на ипотеку уходило бы 14%.

Теперь наглядно видно, как бюджет делится на 7 категорий. «Жизнь» я не разбиваю на обязательные и необязательные траты, потому что мне так удобнее. Коммуналка же идет отдельно, так как я специально выделяю ее.

Вы можете попробовать все способы деления бюджета, а уже потом выбрать то, что вам ближе. В начале лучше всего двигаться от малого к большему и сразу же делить бюджет по неделям. Так вы быстрее привыкнете.

У каждого однажды возникает мысль о кредитке, ипотеке или рассрочке. Давайте поговорим об этих чудесных предложениях банков и о том, как они влияют на психику.

Во-первых, иногда заемные средства — это хорошо. В эту категорию полезных займов относятся:

Хороший кредит — это тот кредит, который дает вам реальную пользу. Ипотека — это замена аренды квартиры, обучение — это инвестиции в будущее, рассрочка на рабочую технику — инвестиции в будущий доход, а кредит на лечение — поддержание жизни.

Если вы берете деньги для того, что вам реально необходимо, то это того стоит.

Однако есть другая сторона займов — кредитки, овердрафты и другие подобные способы быстрого получения денег. Они очень часто используются не на что-то важное, а для увеличения ежемесячного бюджета, эмоциональных покупок и трат на что-то не очень разумное.

В чем же проблема кредиток и им подобных? Ответ очень прост — в эффекте чужих денег. Чем больше вы пользуетесь такими займами, тем меньше ощущаете разницу между чужими и своими деньгами.

Когда бюджет планирует человек без кредитки, то у него в голове есть только объем доходов. Если это делает заядлый пользователь кредитки, то он рассчитывает на свои доходы + лимит карты. Ведь так легко и приятно распоряжаться дополнительными деньгами. Таким образом и стирается грань между своими и чужими деньгами.

Поэтому банки так любят кредитки. Теперь немного статистики:

Если вы хотите начать укладываться в бюджет или копить, то кредитка вам в этом точно не помощник. С ней вы не только не научитесь тратить рационально, так еще и перестанете чувствовать свой реальный бюджет.

Складывать деньги с свинку-копилку — это хорошо, но свинка не даст вам заработать проценты. Из-за этого лучше не хранить деньги там, где вы не получаете дополнительные проценты. Почему же? Теряете ли вы что-то кроме увеличения бюджета?

Да, теряете. Вспомним про инфляцию, которая постепенно сокращает ваши деньги. Представьте, что в вашей копилке сидит жирная моль, поедающая драгоценные бумажки.

Индекс потребительских цен в 2022 году вырос на 11,94%. ЦБ ожидает инфляцию в 2023 году в районе 4,5-6,5%. Сбудется ли прогноз — пока не ясно. Можно предполагать и большие значения.

Инфляция показывает процент обесценивания ваших денег. За год их сумма остается неизменной, но вот ее ценность сократится.

Для преодоления обесценивания денег нужно вкладывать их. Если ваши инвестиции принесут больше, чем съест инфляция, то вы сохраните деньги.

Инвестировать можно в разные направления с разным риском: фондовый и криптовалютный рынок, вклады и счета в банках, покупка валюты и многое другое.

Поговорим о варианте, который подойдет для сохранения копилок без лишнего риска. На инвестиции лучше выделять отдельный бюджет.

Для сохранения копилки лучше всего подойдет счет или вклад со сроком на 1 месяц или возможностью пополнения. Так вы сможете отправлять поступления без лишних сложностей.

Сберегательные счета дают до 5-6% в лучшем случае. Так в Tinkoff без подключения Tinkoff Pro, Tinkoff Premium/Private вы будете получать 3% годовых. С подключением: 5%/6%.

В других банках ситуация похожая.

С вкладами ситуация обстоит немного сложнее, так как часто сроки более 1 месяца и не всегда можно пополнять.

Вклады в банках в иностранной валюте дают минимальные проценты, но инфляцию рубля вы сможете преодолеть.

Вклады не в рублях — это хороший вариант для подушки безопасности и копилки на крупную покупку. Эти накопления долго лежат и не требуют постоянного востребования. Вклады можно открывать как в фиатных валютах, так и в стейблкоинах.

Посмотреть сравнение вкладов в долларах и стейблкоинах с привязкой к доллару можно в нашем материале.

В Bitbanker вы можете открыть вклад в рублях и USDT.

Сроки вкладов и годовые проценты доходности:

Для вклада в рублях нужно пройти KYC, для USDT нужно только зарегистрироваться по электронной почте.

Для совершения сделок с рублями необходимо пройти KYC.

Перейдите в ваш профиль.

Заполните «Личные данные» и загрузите фотографию паспорта и прописки, а также селфи с паспортом в «Проверка KYC».

Пополнить рублевый баланс Bitbanker можно с банковской карты или внеся наличные рубли в офисе Bitbanker.

Перейдите в раздел «Р2Р ввод и вывод на карту».

Bitbanker не берет комиссию за сделки, ее получает один из участников. По умолчанию комиссию платит тот, кто хочет пополнить баланс в Bitbanker и переводит деньги со своей банковской карты на карту второго участника. Создатель заявки определяет размер вознаграждения в процентах.

У Bitbanker есть механизм защиты от мошенников. На счете Bitbanker блокируются средства на сумму, указанную в заявке, до момента подтверждения получения перевода на карту.

Пополнить счет наличными рублями можно через офис Bitbanker в Москве.

Перейдите в сервис «Пополнение и вывод».

Перед вами появится код. Скопируйте его и сохраните. Перейдите в вашу почту и следуйте инструкции из письма.

Для открытия вклада в USDT нужно пополнить счет в USDT в сервисе «Пополнение и вывод» или купить USDT за рубли в сервисе «Покупка и продажа».

Для быстрой покупки по текущему курсу:

Для выставления курса или выбора ордера из стакана переключитесь на PRO.

Bitbanker — это криптовалютная платформа, которая предлагает легкий способ работы с криптовалютой. В Bitbanker можно купить или продать USDT, BTC, ETH, TRX, USDC, рубли, доллары, киргизские сомы и дирхамы ОАЭ. Свободные средства можно положить на депозит со ставкой до 8% годовых в USDT и рублях, а если есть потребность в деньгах, можно взять кредит. Для фрилансеров и онлайн-бизнеса есть криптоэквайринг.

Другие полезные материалы смотрите в нашем блоге:

Будем рады ответить на ваши вопросы в комментариях.