Способен ли цифровой рубль вытеснить наличные деньги?

Использование цифровой валюты — важный этап в глобальной цифровизации общества и совершенствовании финансовой системы страны. Однако многие россияне все еще не разобрались, как именно взаимодействовать с новой формой рубля. Множатся слухи о том, что введение такого рубля — принудительное изъятие «налички» из оборота.

Конечно, это не соответствует реальности. Но начнем по порядку.

Новая форма рубля — результат эволюции безналичной оплаты, а его эмитентом выступает сам регулятор. Представить эту систему можно с помощью простого примера: предположим, существует таблица с записями «Михаил Иванов получил 1000 рублей», «потратил 400 на дрель», «получил еще 5000 за продажу дивана»…

Так, в ЦБ существует особое хранилище информации, расположенное сразу на нескольких серверах в разных местах. В этом хранилище — все эти записи, которые обновляются по мере транзакций с такими рублями. Пускай упрощенно, однако именно так можно описать принцип работы криптокошелька с третьей формой рубля.

При этом граждане могут не обнаружить принципиальной разницы в использовании обычного рубля, существующего в электронной банковской форме, и цифрового рубля. Разве что возникнет другой формат приложения.

Для россиян взаимодействие с виртуальным рублем будет происходить предельно понятно, поскольку регулятор осознает, что им будут пользоваться обычные граждане, не разбирающиеся в IT.

Например, если человек захочет завести цифровой счет, ему будет достаточно зайти в любой банк, который подключен к системе и попросить об этом сотрудника. Также возникнут мобильные приложения, работающие по привычным принципам банкинга. Просто пользователь будет выбирать в них не безналичный, а цифровой счет.

Способ оплаты также останется без изменений. Единственное, у обоих участников должен быть открыт виртуальный счет, тогда оплатить любую услугу или товар можно будет посредством QR-кода, как сейчас через СПБ. Вот и вся разница.

Однако существуют моменты, которые регулятор все еще не прояснил до конца.

Один из них — оффлайн-использование третьей формы рубля. Непонятно, как именно это осуществят, ведь мобильный банкинг всегда привязан к интернету. Также вызывает вопросы обязательное получение электронной подписи на Госуслугах, ведь это требует дополнительных действий со стороны пользователя и, соответственно, усложняет процесс.

Известно, что тестирование цифрового рубля завершится в пределах 2025-2027 гг., тогда же окончательно прояснятся все моменты, поэтому сейчас остается только предполагать. Возможно, регулятор организует массовое обучение пользователей банками-участниками.

Сейчас главная сложность состоит в том, чтобы интегрировать новую форму рубля в реальные банковские приложения и инфраструктуру, поэтому сроки размыты.

При этом коммерческие банки опасаются появления виртуальной валюты. Такой рубль для них — крайне рискован, поскольку его целиком регулирует ЦБ, а они могут лишиться значительной части прибыли. Согласно некоторым оценкам — до 250 млрд долларов ежегодно.

Для граждан же всё не так однозначно, ведь преимущества цифрового рубля перевешивают его недостатки.

С одной стороны, на такой рубль невозможно зачислить кешбэк, проценты по вкладам, а с другой — деньги хранятся только у регулятора, поэтому их будут защищать на уровне государства. К тому же для россиян использование виртуальных рублей будет происходить без комиссии.

Подводя итог, цифровой рубль с большим сомнением способен вытеснить наличные деньги. ЦБ не раз заявлял, что граждан не будут принуждать к его использованию, однако это не значит, что к этому не будут подталкивать.

К примеру, регулятор может стимулировать россиян начислением небольшой суммы на цифровой счет или же переводом туда пенсий, пособий или стипендий.

📰 Главные новости о ЦФА — в нашем Telegram-канале