Как спланировать семейный бюджет: полезные советы

Первая рекомендация для эффективного управления своим бюджетом – это вести учет и анализ своих доходов/расходов.

Это мы слышим из всех источников по финансовой грамотности. Но только небольшой процент людей использует данную рекомендацию на практике.

Есть люди, которые считают, что они ведут учет и анализ своих расходов в уме. В уме можно прикинуть что к чему, расходы не превышают доходы, вот и хорошо. Но если хотите что-то изменить в системе своего бюджета, то это нужно записывать (Excel, мобильное приложение).

Для меня на первом месте стоит простота учета. Чем проще сама система, тем меньше вероятность того, что вы бросите это занятие.

Для нас с супругом в то далекое время идеально подошла форма Excel, так как бюджет у нас общий. При общем ведении семейного бюджета мобильное приложение не является максимально эффективным. Можно, конечно, в одном приложении привязать карты обоих супругов, но это платные версии.

Данная форма Excel хранится в облаке Google и мы оба имеем к ней доступ. Собирать чеки, делать выписки с карт, вспоминать покупки за наличные деньги, а потом в конце месяца или раз в неделю их вносить в свою систему учета – это утопия.

Среди своих клиентов я не встречала ни одного человека, который бы вел подобный учет больше 3-4 месяцев. Потому что это сложно.

Легко записывать свои расходы каждый день. Каждый вечер супруг (нам обоим так удобно) спрашивает у меня мои расходы, складывает со своими и вносит в таблицу. Эта процедура занимает 1-1,5 минуты. Подумайте, всего 1,5 минуты в день может изменить ваши финансовые привычки и найти резервы для целей, на которые у вас ранее не хватало денег!

На первый взгляд сложно (надо отвлекаться, а если забуду внести и т.п.), но здесь вопрос в приоритетах. Хотите ли вы наладить четкий учет своих расходов, контролировать их и управлять ими? Готовы ли вы для этого делать определенные действия и уделять 1,5 минуты в день?

Так я прекрасно помню, сколько я потратила за день. А если не помню сумму (редко, но всякое бывает), то легко посмотрю смс по карте. Через неделю, даже через день я уже не помню, что я покупала. Ранее смотрела выписки за месяц, видела большую сумму оплаты и вспоминала, естественно нервничая, что же я купила за эти деньги. Не приятный момент, который на сегодняшний день исключен.

Таблица Excel разбита на подробные статьи расходов, соответствующие тратам нашей семьи. В последний день месяца мы анализируем, в пределах ли бюджета находятся расходы по статьям.

Потом смотрим динамику увеличения или уменьшения расходов за этот же месяц по предыдущим годам. Нельзя сравнивать январь с апрелем или март с сентябрем, сравнивается январь текущего года с январем предыдущих лет.

У большинства людей максимальные расходы в декабре, так как новый год. Бывает так, что дни рождения всех родственников приходятся на один месяц, что подразумевает увеличение расходов именно в этом месяце.

Получилось, что расходы в январе 2022 года равны расходам этого месяца за 2020 и 2021 год. Сначала была реакция, что это хорошо, что мы не выходим за рамки, а потом удивление. Удивление от того, что за последние 2 года цены выросли, причем существенно, а сумма расходов в белорусских рублях осталась на прежнем уровне. При этом наш уровень жизни изменился в лучшую сторону.

Никакого волшебства в этом нет, простое научное объяснение. Секрет заключается не в том, что мы начали экономить на покупках, а в том, что мы перестали делать ненужные покупки, которые не приносят нам пользы. Импульсивным покупкам также уже нет места в нашем бюджете, на них выделен определенный бюджет, так что импульсивность ограничена.

Я тоже человек и в первую очередь женщина. Как и любая женщина я склонна к импульсивным покупкам, но сейчас делаю это грамотно.

Все просто, на импульсивные покупки я выделяю бюджет (примерно 2% от суммы расходов). Если в этом месяце я сэкономила на них, то в следующем у меня больше возможностей на импульсивность. Как результат, появилась возможность больше денег направлять на инвестиции.

Если говорить про процентное распределение бюджета, то на первом месте должна быть плата себе (отчисления в подушку безопасности или на другие краткосрочные и долгосрочные цели). Это бескомпромиссный закон.

Плата себе должна составлять не менее 10% от суммы всех доходов, и это первое действие в расходных операциях бюджета. Даже если есть кредиты и долги, в первую очередь платим себе, а потом уже рассчитываемся с кредитами.

Если 10% много, то можно начать хотя бы с 1%, а потом постепенно увеличивать данный процент. В этом процессе важно формирование финансовой привычки: сначала откладываем максимальную сумму, а потом тратим на текущие расходы.

Идеально, если на текущие расходы уходит не более 50% доходов. В данном случае нет необходимости подробного ведения расходов, достаточно общего. То есть сразу 50% доходов перечисляется в накопления, а на остальные комфортно живете. На сегодняшний день в моем семейном бюджете ведется именно такой учет, так как текущие расходы составляют менее 50% доходов.

Но так было не всегда.

Сначала мы работали над своими привычками, а сейчас наши привычки уже работают на нас. Первые 3 месяца с начала учета всех расходов просто ломало, тело жестоко сопротивлялось мозгу, то есть не было той важной синергии мозг-тело-эмоции.

Мозг понимает, что это нужно, а телу и без этого комфортно, поэтому уводит в направлении «сейчас есть другие важные дела; а что это за жизнь, если надо каждую чашку кофе в любимой кофейне учитывать», соответственно и эмоциональный фон был на низких частотах. Но через 3 месяца это прошло, усердие и система сделали свое дело и тело подчинилось мозгу. Психологический момент очень важен, важно расставить приоритеты и двигаться к ним.

Это значит знать, контролировать и при необходимости регулировать. Введение данной полезной привычки оказало положительное влияние на мой семейный бюджет. Да, это произошло не сразу, очень больно и сложно ломать устоявшуюся годами систему. Посмотрите моё видео по теме:

Так почему бы не сделать первый шаг на пути к этому, малюсенький шаг?

Не нужно экономить, нужно просто учитывать и фиксировать все расходы, а потом анализировать их. Со временем ваше подсознание само будет давать сигналы мозгу, где потратить, а где сэкономить. И вы даже не заметите, что устоявшаяся система уже изменилась.

Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!

Если у вас есть вопросы и вы хотите глубже разобраться в вопросах личного финансового планирования, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече.

P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.