Как тратить меньше, чтобы жить лучше

У меня есть пара дипломов неплохих вузов, которые вроде как подтверждают наличие интеллекта и критического мышления. Я лет 20 занимаюсь биржевой торговлей, что по идее должно говорить о моей финансовой грамотности. Тем не менее я регулярно становлюсь жертвой маркетинга в плане покупок. Иду за хлебом, вижу любимый йогурт по скидке, новую упаковку шоколада, который обожает муж, — и вот они уже лежат в моей корзине. По пути к кассе цепляю еще кучу мелких продуктов, которые еще с утра не собиралась покупать. В итоге возвращаюсь домой с двумя пакетами и похудевшим кошельком. Иногда пользуюсь кредитной картой, чтобы в моменте купить что-то, что мне действительно нужно, но вообще-то я вполне могу подождать, накопить и купить это попозже. И, конечно, я всегда, абсолютно всегда, покупаю полную сумку книг во время распродаж.

К счастью, это не самый большой финансовый грех. Некоторые книги можно считать инвестицией, потому что они помогают заработать — или сэкономить. Одна из последних покупок — книга Инны Филатовой «Семейные финансы — это просто». Успешный и относительно беззаботный жизненный путь Инны натолкнулся на айсберг под названием «здоровье ребенка», и маме двоих детей срочно пришлось обрести финансовую подкованность, чтобы помочь сыну выздороветь, а мужу — удержать семью на плаву.

Результатом личного опыта и последовавшего финансового образования стала книга с лайфхаками, которые научат разумнее обращаться с деньгами. Я знала многие из них и раньше, но упускала из виду, считая слишком очевидными, чтобы приносить серьезные результаты. А зря — они работают.

Сначала хорошо бы понять, есть ли у вас проблемы. Инна Филатова приводит семь основных причин, по которым возникает нехватка финансов:

Все это приводит к тому, что в случае непредвиденных обстоятельств у вас просто не оказывается денег, чтобы оплатить медицинский чек или поддерживать привычный уровень жизни. Оптимальным размером накоплений на случай ЧП считается сумма в три, а лучше двенадцать месячных окладов. Как этого добиться?

Для начала необходимо точно определить свои ежемесячные доходы и расходы. Доходы делятся на активные (требующие усилий) и пассивные (поступающие без активного участия). Расходы делятся на основные (обязательные) и дополнительные (необязательные, запланированные и спонтанные). Запланированные дополнительные расходы можно предвидеть, а спонтанные возникают неожиданно. Хотя они бывают разумными, например, когда нужный товар продается с большой скидкой, но чаще вызывают лишь досаду впоследствии: «Ну зачем мне надо было это покупать?».

Чтобы увидеть, куда утекают деньги, в течение месяца нужно фиксировать все доходы и расходы и затем проанализировать, на что тратится больше денег, чем вы думали, и посмотреть, все ли возможные доходы вы учитываете. Ниже — случаи, которые легко пропустить.

Доходные лайфхаки

Вредная привычка, которая приводит к кредитам, — жить не по средствам и не уметь отказать себе в сиюминутном «хочу» (хочу в отпуск, хочу новую машину). Другие распространенные причины: стремление создать видимость богатства, зависимости и банальное нежелание вести бюджет. Но есть способы снизить кредитную нагрузку, чтобы начать копить.

Кредитные лайфхаки:

Это то, с чего я начала, помните? Оказывается, согласно статистике, четыре из десяти походов в магазин сопровождаются спонтанными покупками.

Почему мы покупаем ненужные вещи? Прежде всего, потому, что стоимость нашего образа жизни подвержена инфляции: с ростом доходов растут и расходы. Кафе меняются на рестораны, хочется больше качественной одежды и в отпуске номер в хостеле больше не устраивает. В нашей голове звучит та самая маркетинговая фраза: «Мы этого достойны». Наши покупки становятся показателем статуса жизни.

Или вот другой пример: решение пожениться сопровождается желанием устроить пышную свадьбу, купить самое красивое платье («выхожу замуж один раз!») и обязательно поехать в свадебное путешествие. Траты нужно совершить быстро, а копить на них никто не любит. На эмоциях принимаются необдуманные, импульсивные решения.

В этом случае Инна Филатова советует завести тетрадь случайных покупок, куда можно выписывать купленные вещи и анализировать: как часто вы их используете, приносят ли они удовлетворение и окупилась ли вложенная сумма?

«Если брюки стоили 6000 руб., а надевала их я всего два раза. Значит, цена одного выхода в этих брюках составляет 3000 руб. Дороговато. А вот цена использования футболки, купленной за 2000 руб., но надетой 50 раз — всего 40 руб.».

Экономные лайфхаки:

Позаботившись о настоящем, нужно подумать о будущем. Как пишет автор, учитывая нынешнюю нестабильность, надежда только на государственную пенсию выглядит авантюрно. Здорово, если она будет, но что если к тому времени произойдет реформирование вопроса? Стоит подумать о личных накоплениях с молодости.

Какие бывают жизненные подходы:

Самой разумной кажется первая стратегия. Для этого нужно откладывать от 6 до 22%, в зависимости от возраста и близости пенсии. Также можно присоединиться к движению за ранний выход на пенсию. Его основной принцип: максимально быстро накопить средства, чтобы в 35-45 лет стать пенсионером. На жизнь в этом случае понадобится примерно 25 годовых бюджетов, значит, откладывать придется по 50–70% дохода. Это довольно радикально, потому что вынуждает отказаться от всех радостей жизни, пока вы копите.

Можно формировать накопительную часть пенсии через заключение договора негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Этот процесс включает в себя открытие счета в негосударственном пенсионном фонде, его регулярное пополнение и назначение наследников.

И, наконец, можно инвестировать для получения в будущем пассивного дохода. Варианты инвестирования могут быть разные: покупка ценных бумаг, недвижимость или более рискованные вложения.

Есть у Инны Филатовой и советы по выгодной ипотеке, уроки финансовой грамотности для детей и даже ответ на вопрос, как выбрать работу мечты, чтобы она соответствовала финансовым запросам. Если вам интересны эти темы, обязательно прочитайте книгу «Семейные финансы — это просто: подсказки, советы и решения для вашего бюджета».