Великая и могучая. Как ключевая ставка влияет на экономику и вклады в банках

Что происходит при повышении и снижении ключевой ставки и как заработать 40% на банковских депозитах

Краткое содержание:

Как только меняется ключевая ставка, новостные ленты начинают пестрить новостями по этому поводу и связанными со ставкой явлениями. В этом материале мы решили разобраться, почему все вокруг говорят о ключевой ставке, что она из себя представляет и на что влияет, а также как использовать ее изменения с пользой для вашего кошелька.

Ключевая ставка выступает одним из важнейших инструментов денежно-кредитной политики. Это процент, ниже которого ЦБ не выдает кредиты коммерческим банкам, а также максимальный процент по депозитам в ЦБ для коммерческих банков.

Банки берут деньги не только у своих клиентов, но и у Центробанка. Они получают кредиты у ЦБ и потом дают деньги клиентам уже под свой процент. Когда банк хочет открыть вклад, он также отправляется в ЦБ и оставляет там деньги под процент. Из-за этого ставка ЦБ напрямую влияет на ставки в банках.

Ключевую ставку определяет совет директоров Банка России. В него входит 15 человек: председатель и участники. Их всех назначает Госдума. Решение по ключевой ставке выносятся на специальных заседаниях, которые проходят 8 раз в год. Обычно они проходят по графику, но в случае чрезвычайной ситуации может произойти срочное собрание и пересмотр ставки.

Как мы уже сказали, ключевая ставка используется в денежно-кредитной политике. Ее изменения влияют на экономику, поэтому в зависимости от ситуации и прогноза ЦБ ставку меняют.

При низкой ключевой ставке деньги оседают в руках населения — люди и организации берут кредиты, так как это выгодно из-за низких процентов. Экономика растет, но с приливом в нее денег начинает увеличиваться и инфляция.

Когда инфляция превышает допустимые нормы, ключевую ставку поднимают. Это удорожает кредиты, так как со ставкой растут и проценты по ним, а вклады наоборот становятся выгоднее. Население и компании меньше обкладываются долгами и деньгами, они наоборот стараются вложить средства в активы или отправить на счет в банке, чтобы заработать на выгодных депозитах. Деньги уходят из экономики и инфляция снижается.

Если после этого темпы роста экономики и инфляция снижаются слишком сильно, то ставку опять поднимают. Дальше все идет по кругу. При размеренном темпе ставку стараются не менять сильно. Когда происходит резкое изменение, то ставку меняют значительно.

Грубо говоря, ЦБ старается балансировать между повышением и снижением, как канатоходец.

Ключевая ставка в этом году достаточно сильно менялась, как и инфляция. Естественно, на обесценивание валюты влияет не только ставка, она выступает инструментом ее обуздания.

Невооруженным взглядом видно, как увеличение процента инфляции с мая по текущий момент пытаются сдержать повышением ставки, но безуспешно. Из-за этого оба показателя все еще растут.

Посмотрев на график с инфляцией и ключевой ставкой, можно легко проследить зависимость и реакцию на изменения.

До этого мы уже разобрали механизм влияния ключевой ставки в общих чертах, а теперь давайте углубимся и посмотрим детальнее.

В первую очередь ставка сильно влияет на вклады и кредиты, как уже упоминалось. Банки быстро реагируют на изменения и подстраиваются. При повышении ставки брать кредиты у ЦБ становится не так выгодно, банки для покрытия своих издержек поднимают проценты по кредитам для клиентов, а также по депозитам, чтобы получить больше денег.

Из-за нестабильности ставки брать кредиты с плавающим процентом может быть опасной затеей для вашего бюджета.

Когда ставка снижается, банки и другие инвесторы стремятся покупать иностранные валюты и этим валят курс национальной. Это происходит из-за роста инфляции, который провоцируется вливанием денег в экономику в связи со снижением ставки. ЦБ в ответ на это повышает ставку для поддержания курса рубля.

На графике достаточно явно заметен эффект от повышения ставки.

Рост ставки открывает возможность получить большой процент по депозитам в банках при фиксированных процентах на весь срок вклада. Ставка снизит инфляцию, но зафиксированные условия уже не поменяются. Из-за этого выгодно использовать период роста для заработка на хранении активов в банке.

Обычно банки предлагают максимальный доход на долгосрочные вклады. Сейчас можно найти предложения с годовой ставкой до 13,5% и сроком до одного года.

Этот механизм работает не только в России. Ключевая ставка используется и в других странах, поэтому получить доход можно и в иностранной валюте.

В рамках нашего сервиса «Инвестиции» мы запустили продукт «Депозиты в банках Турции», основанный на вкладах в лире. Мы предлагаем инвестиции в крупнейшие турецкие банки, такие как Ziraat Bankasi, Akbank и Denizbank. Вкладывая средства в продукт, вы получаете те же условия, что и граждане Турции.

Срок блокировки активов — 94 дня.

Доходность — от 40% годовых в лирах.

Доходность продукта основана на начисляемых банками процентах по депозитам. Размещение средств происходит через субсчет на договорной основе.

Защита капитала обеспечивается благодаря инвестициям в крупные и надежные турецкие банки и использованию краткосрочных депозитов сроком на три месяца, а не год и более. Это позволяет гибко реагировать на изменение ключевой ставки и процентов по вкладам от разных банков, а также динамику курса турецкой лиры к доллару.

Bitbanker — это легкий способ работы с активами. На Bitbanker вы найдете различные инструменты для отправки денег за рубеж: от переводов на иностранные карты Visa до SWIFT-переводов. Свободные активы можно использовать для получения пассивного дохода от инвестиций и вкладов. Тратить в рублях, сохраняя долларовые накопления, можно оформив займ. Для фрилансеров и онлайн-бизнеса доступен криптоэквайринг. Также в Bitbanker можно купить или продать USDT, BTC, ETH, USDC, рубли, доллары, евро, киргизские сомы, дирхамы ОАЭ и другие валюты.

Другие полезные материалы смотрите в нашем блоге:

Будем рады ответить на ваши вопросы в комментариях.