Как пользоваться P2P и не попасть в бан от банка

Разбираемся в правилах ЦБ и учимся использовать P2P без риска для банковского счета.

Р2Р — это один из самых популярных способов ввода и вывода денег с бирж и криптокошельков, из-за чего у многих появляются вопросы о безопасности и его легальности.

Для начала, разберемся, что из себя представляет процедура Р2Р-перевода. Если вы уже знакомы с основами, можете сразу переходить к следующему заголовку.

• Как работает P2P
• Риски при использовании Р2Р
• Как снизить риск блокировки со стороны банка
• Способы снижения рисков блокировки со стороны банка
• P2P от Bitbanker

Р2Р представляет из себя перевод от одного человека другому напрямую без посредника. Механизм такой же, как и при банковском переводе с карты на карту.

Когда вы используете Р2Р для ввода денег, то можете встретиться с двумя вариациями получения криптовалюты.

• Из рублей в криптовалюту без промежуточной конвертации.

В таком случае, вы отправляете человеку, с которым заключаете сделку, деньги на его карту, а он присылает криптовалюту на ваш кошелек. Фактически, вы отдаете фиат и сразу получаете криптовалюту.

• Из рублей в криптовалюту с промежуточной конвертацией.

Вы отправляете рубли на карту, получаете также рубли, но уже на кошелек в личном кабинете платформы, на которую заводите деньги. После этого самостоятельно покупаете криптовалюту за рубли.

При выводе средств процедура происходит в обратном порядке.

• Из криптовалюты в рубли без промежуточной конвертации.

Вы отправляете криптовалюту на кошелек человека, с которым заключили сделку, и получаете рубли на карту.

• Из криптовалюты в рубли с промежуточной конвертацией.

Вы продаете криптовалюту за рубли, отправляете их второй стороне сделки на ее кошелек на платформе и получаете рубли на карту.

При использовании Р2Р существует два основных риска, с которыми можно столкнуться.

Блокировка россиян сервисами

Блокировка сервиса в первую очередь распространяется на ограничения в его использовании. Вы просто не сможете провести сделку.

Также стоит опасаться хранения средств на кастодиальных кошельках зарубежных сервисов. Вы можете потерять деньги, столкнувшись с неожиданной блокировкой из-за санкций, введенных Евросоюзом. Не все площадки могут предупреждать о вступлении ограничений в силу. Из-за этого стоит с особой осторожностью выбирать сервис.

Блокировка банковской карты и счета

Блокировка может быть спровоцирована как переводами, так и поступлениями, которые банк считает подозрительными. Проверка операций и надзор за клиентами распространяется не только на ООО и ИП, физлица таже находятся в поле зрения банка.

Слежкой за действиями клиентов занимается служба финансового мониторинга банка. Основания, которыми руководствуется служба, изложены в 115 фз от 7.08.2001. Это федеральный закон о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. В нем раскрываются причины, по которым банк определяет клиентов, попадающих под блокировку.

Критерии оценивания подозрительных операций различаются в зависимости от юридического статуса клиента.

Предприниматели могут столкнуться с блокировкой операции или счета, если:

• будет проведена операция на сумму от 600 000 рублей;

• часто проводятся операции с физлицами;

• налог составляет менее 0,9% от общего объема поступлений;

• со счета часто снимаются наличные деньги;

• более 50% от расходов по счету — снятие наличных;

• нет операций, связанных с оплатой коммунальных услуг и других платежей, связанных с ведением бизнеса, например оплаты офиса.

Причин, вызывающих беспокойство у банков, достаточно много и часть из них может не раскрываться, так как банк может ввести дополнительные меры по контролю за клиентами, которые не указаны в 115 фз.

Особый интерес могут вызвать операции без четкого объяснения их причины или прием платежей не соответствующих ОКВЭД. Например, вы занимаетесь продажей булочек, а оплатили вам информационные услуги. Такое точно вызовет подозрение у банка.

Будучи предпринимателем, нужно с особой осторожностью получать и отправлять деньги, не связанные с ведением бизнеса. Это касается и счетов, оформленных не на организацию, а на вас в качестве физлица, так как банк может посчитать, что вы используете свой счет для сокрытия дохода или отмывания денег.

К физлицам применяются рекомендации от ЦБ РФ № 16-МР от 06.09.2021.

Основная причина подозрений со стороны банка касается частой периодичности операций и сумм, которые поступают и выводятся со счета.

ЦБ выдвинул 8 признаков, по которым физлица могут подозревать в причастности к теневому бизнесу. Для того, чтобы банк обратил на вас внимание, хватит попадания в 2 критерия.

Критерии, по которым может быть заблокирована банковская карта и счет

• Большое количество переводов физлицам — более 10 в день или 50 в месяц.

• Отсутствие признаков использования счета для оплаты жизнедеятельности. То есть клиент не платит за коммунальные услуги, не покупает товары и т.д. Фактически, карта используется только для получения и снятия денег.

• В течение недели по окончанию суток остаток на счете составляет менее 10% от общего объема операций за день.

• Пополнение со стороны физлиц и/или перевод физлицам более 100 000 рублей в сутки или более 1 000 000 рублей в месяц.

• В течение 12 и более часов в день проводятся операции по пополнению и/или списанию средств со счета.

• Промежуток между пополнением и списанием меньше минуты.

• Более 30 операций в сутки. Независимо от того, переводы это или пополнения.

• Для нескольких счетов в банке используется одно устройство.

Для того, чтобы у банков не возникало подозрений о незаконной деятельности, счет должен использоваться по прямому назначению, и клиент не должен совершать подозрительных операций.

Использование Р2Р в рамках закона подразумевает отсутствие соответствия счета критериям, на которые обращает банк.

• Не совершайте частых переводов и пополнений счета. Лучше всего не приближаться к верхней границе нормы. Не переводите и не отправляйте деньги чаще нескольких раз в день крупными суммами.
  

• Если вам нужно купить или вывести криптовалюту, лучше делать это не каждый день и тем более не несколько раз в день.
• Не превышайте лимит переводов и пополнений в день или месяц. Даже если вы не используете криптовалюту, пополнять счет больше чем на 100 000 в день или 1 000 000 в месяц — это странно, если вы не получаете такую официальную зарплату. Даже будучи самозанятым, максимальная сумма, которую вы можете получить в год составит 2 400 000 рублей.

• Старайтесь снимать наличные как можно реже.

• Используйте карту в магазинах, ресторанах, для оплаты коммунальных услуг и т.д. Вы должны быть живым человеком для банка.
• Облагайте свои доходы налогами.
• Если вы выводите деньги через Р2Р, чтобы отправить их другому человеку, подождите несколько часов, а лучше сутки, прежде чем переводить средства.

Через Р2Р от Bitbanker вы можете пополнять баланс счета на нашей платформе рублями и вывести рубли на банковскую карту.

Bitbanker не берет комиссию за сделки, ее получает один из участников. По умолчанию, комиссию платит тот, кто хочет пополнить баланс в Bitbanker и переводит деньги со своей банковской карты на карту второго участника.

Создатель заявки определяет размер вознаграждения в процентах. Комиссия может быть как положительной, так и отрицательной и от этого зависит, кто её получит:

• если комиссия в сделке выше 0, то её платит тот кто пополняет баланс Bitbanker и получает тот, кто выводит деньги со счета
• если комиссия ниже 0, то наоборот: получает тот, кто пополняет баланс и переводит деньги, а платит второй участник, который выводит деньги с Bitbanker и получает на карту
• при комиссии 0 никто не получает вознаграждение
  

Клиент может выбрать подходящее предложение из списка доступных заявок, но повлиять на комиссию не может. Если вам не нравятся условия сделок, вы можете создать свою заявку.

Если вы откликнулись на заявку, но второй клиент не подтвердил начало сделки, то заявка автоматически отменяется через 10 минут.

Как создать заявку

Чтобы создать заявку, вам нужно выбрать «Создать своё» и прописать условия:

• банк перевода;
• максимальный баланс на покупку;
  
• минимальный баланс на покупку;
  
• вознаграждение второй стороне (комиссия);
  
• номер карты (при выводе средств);
  
• комментарий при необходимости.
  

После заполнения полей, нажмите на «Создать предложение».

Как проходит сделка

Если вы хотите пополнить баланс Bitbanker, выберете из списка подходящее предложение. После этого перед вами откроется страница со сделкой.

В течение 10 минут нужно подтвердить свое участие в сделке.

Дополнительно, на почту также придет оповещение.

После подтверждения участия, вы получите уведомление с суммой, которую нужно перевести и номер карты.

На этой странице будет отображена информация о том, сколько денег поступит на ваш баланс, а сколько нужно отправить второй стороне сделки.

Вам нужно перевести деньги в течение 60 минут и нажать кнопку «Оплатил». Если этого не сделать, то сделка автоматически закроется.

После этого вторая сторона сделки проверяет баланс своей карты и нажимает на кнопку «Подтвердить получение средств», если они пришли.

Далее сервис закрывает сделку и переводит деньги со счета второй стороны сделки на ваш счет Bitbanker.

Если вторая сторона сделки не подтверждает получение средств, то сделка автоматически не закрывается. К ней подключается оператор и выясняет детали.

Если что-то идет не так, то оба участника могут позвать оператора. Через 15 минут после подтверждения начала сделки, у обоих клиентов появится кнопка «Вызвать оператора».

Чат клиентов с отзывами и быстрой поддержкой.

Будем рады ответить на ваши вопросы в комментариях.