115-ФЗ против криптовалюты: гайд по возврату банковского счета

Все уже давно слышали, что за определённые транзакции может прилететь блокировка счета. Но если вы активно работаете с криптовалютой, этот риск становится особенно актуальным.

Зачастую даже законные операции могут вызвать подозрения банков и привести к ограничениям по Федеральному закону "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" №115-ФЗ (далее - 115 - ФЗ). Банки анализируют каждую транзакцию — от быстрых переводов до множества операций за короткое время. В этой статье мы подробно разберем, какие операции вызывают тревогу у банков, какие документы могут спасти от блокировки, и что делать, если счет уже заблокировали.

Если вы хотите избежать неприятных сюрпризов и оставаться в безопасности на крипторынке, то этот гайд для вас.

Для начала стоит разобраться, когда ваш счет могут заблокировать по 115-ФЗ.

Стоит оговорить, что для целей 115 - ФЗ криптовалюта признается имуществом. При этом в рамках 115 - ФЗ существует термин «подозрительная операция», определяющая операцию с денежными средствами и/или иным имуществом, при совершении которой банк блокирует счет. Такая операция может указывать на попытку легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Соответственно, любые операции, которые связаны с криптовалютой, в том числе, операции в рамках P2P-торговли и арбитража криптовалюты будут считаться «подозрительной операцией».

Несмотря на то, что торговля криптовалютой в РФ не запрещена, ее анонимный характер может непреднамеренно привести к вовлечению в противоправную или мошенническую деятельность. Для банков чрезвычайно важно следить за действиями своих клиентов, чтобы не допустить нарушения 115 – ФЗ, а также не лишиться своей лицензии.

Банки в своей деятельности руководствуются положениями ЦБ РФ. Для выявления подозрительных транзакций ЦБ РФ разработал чек-лист для банков. В частности, они могут определять операции, характерные для покупки или продажи криптовалюты, исходя из следующих признаков:

Исходя из методических рекомендаций ЦБ РФ, банку даны полномочия по самостоятельному приостановлению подозрительных операций клиента. Если в течение календарного года было принято два и более подобных решения в отношении одного клиента – банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского обслуживания. Такие действия банка полностью легальны.

Главный вопрос — что делать, если ваш счет все-таки заблокировали?

Внимательно изучите уведомление

Обратите внимание на формулировки в уведомлении от банка — важные детали могут быть завуалированы. Банк не всегда прямо сообщает о блокировке счета по 115-ФЗ. Вместо этого вы можете получить уведомление об «ограничениях на операции» или «необходимости предоставления дополнительных документов».

В таком случае нужно незамедлительно обращаться к банку.

Напишите в чат, позвоните в контактный центр или посетите отделение банка. Спросите, по какой именно причине были наложены ограничения/был заблокирован ваш счёт. Узнайте, какие документы или пояснения требуются для разблокировки.

Если устного общения недостаточно, составьте письменное обращение с просьбой разъяснить причину блокировки и указать, какие дополнительные документы необходимы для разблокировки. Пример письма может выглядеть так:

Как только вам поступит ответ от банка, можно начинать процесс сбора документов.

Важно: не затягивайте с ответом для банка и не пропускайте сроки, установленные банком, чтобы не усугубить ситуацию.

В 115 - ФЗ не определен конкретный перечень документов. Зачастую банку важно узнать источник происхождения денежных средств и экономический смысл совершаемых операций (кто, кому и зачем переводил деньги).

У банков обычно уже есть стандартный список документов, которые ему необходимы, чтобы провести проверку вашего счета и операций.

Более того, банки зачастую сами могут спросить, были ли операции связаны с криптовалютой. Для таких операций банки могут запросить следующий документы:

• Письменные пояснения– документ, в котором вы подробно описываете характер операций, экономический смысл сделок и источник средств;

• Документы, подтверждающие источник средств (обычно 3-6 месяцев) – например, справка 2-НДФЛ (для наемных работников), налоговая декларация 3-НДФЛ (для ИП), договора купли-продажи имущества, выписки по счетам за последние 3-6 месяцев;

• Документы, подтверждающие историю движения криптовалюты на криптобирже: скриншоты или списки ордеров, содержащие даты, суммы, курс обмена, тип операции (покупка, продажа, перевод) и идентификаторы транзакций. По возможности, на скриншотах зафиксируйте ваше ФИО, чтобы показать, что вы не дроп.

При необходимости можно выгрузить отчет о движении средств по счету в формате CSV или PDF.

• Документы идентификации – если проверка связана с криптовалютой, банк может запросить данные KYC-верификации с криптобирж, подтверждающие вашу личность.

Простыми словами, банк хочет получить полную картину вашей деятельности: как и откуда приходят деньги, на что они тратятся и что именно происходит с вашим счетом.

На этом этапе важно трезво оценить ситуацию: детальное пояснение стоит давать только в том случае, если вы уверены в легальности всех операций и можете документально подтвердить происхождение средств. Банк редко раскрывает, какие именно транзакции вызвали подозрения, а значит, велик риск неверно интерпретировать его претензии.

При наличии каких-либо сомнений или недостатка доказательств следует пересмотреть стратегию дальнейших действий с привлечением отраслевых юристов, специализирующихся на финансовых и банковских вопросах. Наша юридическая фирма tx.legal поможет проанализировать ситуацию и разработать правильный подход для защиты ваших интересов.

Если вы решили самостоятельно разрешить ситуацию, то помните, что при выработке позиции следует предоставить сотрудникам банка полное объяснение всех проводимых операций.

Не пытайтесь приукрасить или изменить факты — банки предпочитают прозрачность, особенно если банк подозревает, что транзакции связаны с криптовалютой. Например, если вы продали криптовалюту и провели операции с 15 людьми, лучше прямо сказать, что это были сделки на криптобирже, а не пытаться скрыть информацию, утверждая, что это были подарки или займы от родственников и друзей.

Лучшей стратегией в такой ситуации будет предельная прозрачность. Банк в первую очередь защищает свои интересы, поэтому ваша задача — доказать законность всех операций. Помните: если у банка возникнут сомнения, ему проще заморозить ваш счет, чем углубляться в саму суть операций.

При написании пояснительной записки необходимо последовательное и четко структурированное повествование. Следует начать с заголовка и указать свои данные – ФИО, дата составления пояснения, номер счета, а далее давать пояснения по их вопросам.

Далее следует описать операции, которые были проведены: перечислите основные операции, укажите даты, суммы и тип транзакций (покупка, продажа, обмен, перевод).

Опишите, как происходил процесс: через какую биржу, с кем проводились сделки, если это P2P торговля, укажите, что операции проводились с разными контрагентами, прошедшими процедуру верификации

Важной частью является то самое обоснование экономического смысла. Объясните, почему вы проводили данные операции. Укажите, например, что ваша цель – получение прибыли от разницы курсов, диверсификация портфеля, хеджирование рисков или реинвестирование средств.

Немаловажно также указать, что все операции проводились на официальных биржах, с соблюдением процедур верификации (KYC).

Банк также заинтересуется, откуда вы взяли деньги для осуществления операций, связанных с криптовалютой. В данном случае следует сказать, что вашим основным источником дохода были ваши накопления/заработная плата/прибыль от продажи имущества/иное, то есть ваш легальный способ заработка денег, при этом не забыв подтвердить это документально: справка о доходах, договоры.

Подведите итоги, повторите основную мысль – ваши операции имеют экономический смысл, полностью легальны и прозрачны.

Каждый банк устанавливает свои сроки рассмотрения ваших документов. Нередко он сам их нарушает, поэтому при наступлении указанного срока, названного банком, связывайтесь с ним и уточняйте статус рассмотрения.

Бывают случаи, когда банк запрашивает «Письменное обязательство» о том, что вы больше не будете проводить операции, связанные с криптовалютой. Если вы откажетесь от такого обязательства, банк может принять решение о полном прекращении обслуживания счета. В случае же если вы направили такое письменное обязательство, а в последствии нарушили его, банк расторгнет договор банковского обслуживания в одностороннем порядке.

Прежде всего важно помнить: банк обязан предоставить клиенту информацию о дате принятия решения и обоснование отказа в разблокировке. Не стесняйтесь запрашивать эти сведения.

Если после рассмотрения всех объяснений банк не изменит своего решения, у вас есть возможность обжаловать его в межведомственной комиссии при ЦБ РФ. Однако прежде чем предпринимать этот шаг, важно убедиться, что все ваши операции с банком — легальны и прозрачны.

Часто можно случайно столкнуться с проблемой сомнительных контрагентов, что ставит под угрозу всю финансовую деятельность. Поэтому перед подачей жалобы настоятельно рекомендуется тщательно проанализировать все операции с привлечением юриста, чтобы удостовериться в законности происхождения средств.

Даже если вам кажется, что с вашими средствами всё в порядке, подача жалобы может повлечь дополнительные проверки. После получения вашего обращения комиссия запрашивает у банка объяснения почему они отказали в решении и почему банк не может отменить свое решение, несмотря на представленные вами документы. В случае, если банк предложит доказательства вашей причастности к сомнительным операциям, таких как финансирование терроризма, жалоба может быть отклонена. Это, в свою очередь, может привести к штрафам, блокировке счетов или даже уголовному делу.

Обжаловать решение банка следует только в случае полной уверенности в законности всех операций и наличии необходимых доказательств. Если вы уверены, что банк неправомерно отказал в разблокировке счета, действуйте по следующему алгоритму:

1. Составьте заявление на обжалование решения банка. Оно должно соответствовать требованиям, установленным Положением ЦБ РФ № 795-П от 23 июня 2022 г.;

2. Соберите необходимые документы (копии ранее отправленных в банк пояснений, подтверждающие документы и сам отказ банка);

3. Отправьте заявление одним из способов:

- Через интернет-приемную Банка России на его официальном сайте (электронный вариант);

- По почте на бумажном носителе.

По итогам рассмотрения комиссия может вынести одно из двух решений:

- Банк должен пересмотреть свое решение, так как нет оснований для отказа.

- Банк правомерно отказал в обслуживании, и пересматривать это решение не требуется. В таком случае остается только обращение в суд.

Бывают ситуации, когда клиент оказывается загнанным в угол — банковский счёт заблокирован, внятной информации от банка нет, документы потеряны или просто «не та» транзакционная история. И вот вы уже сидите перед монитором, гуглите «115-ФЗ как вернуть доступ к счету» и мечтаете просто вывести свои деньги. Тут многие доходят до крайности — закрытие счета. И, да, это может быть единственным способом вернуть свои средства, если доказать легальность операций не удаётся.

Но давайте по-честному — это не так просто, как кажется. На деле всё полное минное поле с ловушками от банков.

Некоторые банки умудряются требовать дополнительные документы даже для закрытия счёта, или вообще начинают «морозиться» в ответ на запросы клиента. Иногда блокируют перевод, ссылаясь на проверки или внутренние процедуры. Главное — понимать: если вы подали заявление на закрытие счёта, банк не имеет права удерживать ваши деньги. Всё. Точка.

Исключение только одно — если арест наложен по решению суда или правоохранительных органов. Ни один комплаенс-отдел не может по своей инициативе удержать твои средства. Это будет незаконно.

Итак, если вы захотели закрыть счет и вернуть свои деньги, банк предложит вам перевести их на счет, открытый в другом банке на ваше имя. При этом в мире финансов часто возникают ситуации, когда при переводе средств из одного банка в другой взимается комиссия, варьирующаяся от 10% до 30%.

Однако, согласно письму Центрального банка РФ от 8 сентября 2021 г. (№ 06-31-2/8791), 115-ФЗ не предусматривает норм, позволяющих банковским учреждениям взыскивать такие дополнительные сборы исключительно по причине проведения мер по противодействию отмыванию преступных доходов.

Иными словами, ЦБ РФ четко заявляет: банк не может вводить дополнительную комиссию только потому, что операция связана с «легализацией» средств, происхождение которых подлежит проверке.

Более того, судебная практика подтверждает:

Другими словами — вы подали заявление, указали реквизиты своего другого счёта, и банк обязан отправить туда деньги. Без проверочных комиссий, заморозок и паузы на 60 дней.

Банки традиционно относятся к криптовалюте с осторожностью. В последние годы наблюдается тенденция к ужесточению требований, что значительно осложняет процесс снятия блокировок. Банки активно внедряют автоматизированные системы мониторинга, которые анализируют клиентские транзакции и постепенно обучаются распознавать работу клиентов с криптовалютой. В большинстве случаев банк помечает такие транзакции повышенным риском. Они отслеживают нетипичные операции, а также могут получать дополнительную информацию от других финансовых учреждений или регуляторов, что позволяет им выявлять подозрительные активности. Вопрос о том, считается ли торговля или арбитраж криптовалютой предпринимательской деятельностью, остается нерешенным, что порождает дополнительные сложности при взаимодействии с банком.

Учитывается и фактор активности торговли, если это разовая покупка криптовалюты, то скорее всего банк закроет на это глаза. Однако если вы систематически гоняете деньги с биржи на карту, то системы банка будут пристально следить за вами, и вскоре вам может прилететь письмо о блокировке.

Берегите свои активы и внимательно следите за операциями на своих счетах. Даже если вам кажется, что всё в порядке, важность своевременного выявления возможных рисков и грамотной защиты своих финансов не стоит недооценивать.

Действуйте прозрачно и уверенно, предоставляя все необходимые доказательства законности своих операций. Но если возникли сомнения или уже есть проблемы с блокировкой счета, не стоит откладывать решение. Чем быстрее вы получите квалифицированную юридическую помощь, тем выше шансы на успешное разрешение ситуации.

Блокировка счёта по 115-ФЗ — это не приговор. Это вызов. И с правильным подходом вы сможете вернуть свои деньги.

Каждый случай индивидуальный, поэтому если вам необходима помощь в разблокировке счета — tx.legal поможет разобраться именно с вашей ситуацией!

___________________________________________________________________________

Материал подготовлен командой юридической фирмы tx.legal. Больше авторских статей и апдейтов по трендам в криптосфере и мире Web3 — в нашем Телеграм-канале.

Если у вас остались вопросы после прочтения статьи или же вы столкнулись с блокировкой счета – обращайтесь к нам, мы будем рады помочь: Telegram @usmanovruslan или ruslan.usmanov@tx.legal.

Обращаем внимание, что криптовалюта — высокорискованный актив, операции с которым могут привести к существенным финансовым потерям.