{"id":13505,"url":"\/distributions\/13505\/click?bit=1&hash=ca3734639136826288c9056e5c8fa03a05e87c4060ae84df200f2c90f5262470","title":"\u0412\u044b \u0440\u0430\u0437\u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u0447\u0438\u043a? \u0410 \u043f\u043e\u043d\u0438\u043c\u0430\u0435\u0442\u0435 \u0447\u0442\u043e-\u0442\u043e \u0432 \u0438\u0441\u043a\u0443\u0441\u0441\u0442\u0432\u0435 \u043a\u043e\u0434\u0430?","buttonText":"\u041f\u0440\u043e\u0432\u0435\u0440\u0438\u0442\u044c","imageUuid":"f5f0e11f-fefd-52f5-8712-82164a59b7ce","isPaidAndBannersEnabled":false}
Крипто
Aleksei Markov

Что такое блокчейн и криптовалюта: объясняем на индейцах

В интернете статей о криптовалюте больше, чем сериалов на «Нетфликсе» — все и не прочитаешь. По данным ESET, на Россию приходится 10% от мирового числа афер с криптовалютой. Это значит, что популярность (Россия на 2 месте в мире по числу пользователей крипты) и грамотность могли бы иметь и более приятное соотношение. Есть еще аудитория, успешно скрывающаяся от гайдов, сейчас попробуем ее настигнуть.

Криптовалюта — цифровое платежное средство с децентрализованным механизмом эмиссии и подтверждения транзакций. Это электронные деньги, которые не регулируются банками и государствами. Криптовалютная сеть полагается не на финансового регулятора, а на пользователей, чьи компьютеры подтверждают и хранят данные о транзакциях.

Дети — цветы жизни, безусловно, они — самое ценное на этой фотографии, но есть на ней и прообраз современных криптовалют, о котором мы еще поговорим, а пока попробуйте его найти

Децентрализованный — без центрального органа управления. Биткоин не управляется директором или менеджерами из главного офиса — он во власти распространенного по всему миру сообщества.

Эмиссия — выпуск денег в обращение. В случае с криптовалютами — выпуск новых монет. Различают ограниченную и неограниченную эмиссию. Пример ограниченной — биткоин: будет выпущен только 21 млн монет; пример неограниченной — доллары США: ФРС ежегодно печатает их по заказу государства.

Криптовалюты опираются на криптографию — науку о защите информации, отсюда безопасность операций и защищенность кошельков. Никто не воспользуется вашими биткоинами, если вы распечатали приватные ключи и положили листок в сейф.

Криптовалюты — явление, отвечающее принципам свободного интернета, который славит независимость от корпораций и юрисдикций, а также свободу взаимоотношений — включая финансовые.

Юрисдикция — пределы власти органа или государства. Если преступление совершено на территории Москвы, то оно в юрисдикции суда Москвы, а если в Абакане — суда Абакана. Проводить ICO в Швейцарии или Сингапуре можно легально, а вот в России — нет. Однако правительство России не может судить организаторов этих ICO, потому что они вне его юрисдикции.

Биткоин-кошельки в действительности не хранят биткоины, они хранят информацию обо всех переводах в сети. Если в блокчейне есть запись о поступлении на кошелек биткоинов — можете их перевести, если есть запись о переводе с кошелька — их больше нет. Вся история хранится сразу у всех пользователей, что почти исключает возможность подлога данных и мошенничества.

Представьте, что пишете книгу вместе с друзьями и каждый раз, когда заканчиваете главу и убираете рукопись в ящик стола, экземпляры друзей дополняются, а когда кто-то из них заканчивает главу, она появляется в вашем экземпляре. Так работает блокчейн — все изменения сохраняются у всех пользователей.

Обеспечение криптовалют и золотой стандарт

Купюры и монеты, золото и серебро, фарфоровые улитки каури или криптовалюты не ценны сами по себе — ценность деньгам придают люди. Мы договариваемся о ценности денег, потому что они нужны для обмена и сделок. Не важно, чем подкреплена стоимость — мнимым золотым запасом, которого давно не хватает для обеспечения выпущенных долларов, или другими факторами.

С начала 20 века крупнейшие страны мира обеспечивали валюты золотом, то есть бумажные деньги имели реальный эквивалент в определенном количестве золота. Держатель валюты мог прийти в банк и обменять свои бумажные деньги на драгоценный металл.

Джон Траволта в образе инопланетного захватчика псайкла из фильма «Поле битвы Земля» смеется над расхожим поверием, что валюты обеспечены золотом, стоя на фоне слитков из Форт-Нокса

В 1971 году США отказались от свободного обмена долларов на золото, завершив эпоху золотовалютного стандарта. Теперь купюры под матрасом — просто бумага, а накопления на банковском счете — только цифры в компьютере. Традиционные деньги подкреплены лишь обещанием центробанка, что все будет хорошо.

Криптовалюты — не такое уж и новшество, как кажется. Цифровые деньги используют давно — люди получают зарплату на карты, высылают деньги родственникам и оплачивают покупки в интернете. Банковские транзакции не обрабатывают никаких материальных ценностей — фигурируют лишь цифры на счетах, и это никого не смущает.

Поэтому апеллирование скептиков к отсутствию обеспечения криптовалют материальными ценностями неуместно — традиционные фиатные деньги на банковских счетах и кредитных картах так же ими не обеспечены.

Фиатные — не обеспеченные золотом или другими ценностями деньги, стоимость которых устанавливает государство. Термин «фиатные деньги» часто неверно используют как определение традиционной альтернативы криптовалютам.

Несмотря на спекулятивную ценность многих монет, крупные и популярные криптовалюты все-таки обеспечены, пусть и не золотом или другими драгоценными металлами. Ценность традиционных денег опирается на монополию государства в праве их выпускать, ценность криптовалют — на ограниченную эмиссию и растущий спрос, а также на затраты энергии при майнинге.

Майнинг — процесс добычи, в ходе которого участник получает награду в виде криптовалюты за открытие с помощью вычислений новых блоков в блокчейне. За счет совокупных вычислительных мощностей майнеров поддерживается нормальная работа сети.

Цена биткоинов растет во многом за счет их конечного числа — всего будет выпущен 21 млн монет. Механизм эмиссии большинства криптовалют регламентируется в вайт пейпере. Как правило, механизм подразумевает, что выпуском монет занимаются майнеры, производя на специальном оборудовании сложные вычисления.

Вайт пейпер (от англ. white paper) — основной публичный документ криптовалютного или блокчейн-проекта, в котором описываются технические и концептуальные аспекты. Вайт пейпер помогает пользователям понять, подходит ли продукт или монета под их нужды, а инвесторам — есть ли предпосылки для преумножения инвестиций.

Добыча монет расходует электричество на вычисления. Монета лишь изредка может стоить меньше энергии, затраченной на добычу. Растущая сложность майнинга во многом определяет растущий курс биткоина.

От камней к цифровым деньгам

Народность Яп из Микронезии использует в качестве денег известняковые диски, именуемые камнями Раи. Камни не передают и не обменивают на товары так, как мы передаем наличные, потому что некоторые из них просто гигантские — самый большой весит четыре тонны.

Возможно, на один такой камень можно купить пару или даже тройку великанов с острова Пасхи, найти бы только обменник с приличным курсом

Вместо передачи камня, япцы следят за тем, кто владеет каждой его частью. Однажды мореходы уронили такой камень в океан, а когда вернулись на остров и рассказали о происшествии, племя решило, что они все еще им владеют.

Случай практически курьезный, но такая практика имеет место и в новой истории. В 1932 году Банк Франции попросил США обменять доллары на золото. Вместо отправки золота кораблем в Европу, что крайне сложно, затратно и опасно, представитель банка приехал в США и просто отметил золото как французское.

Все это напоминает принцип работы блокчейна. Незачем перемещать деньги физически или доверять их учет уязвимому центральному органу, если можно достичь консенсуса в сообществе и с помощью программы подтверждать операции.

Консенсус — соглашение участников сети о том, какие блоки записывать в блокчейн. В алгоритме Proof of Work, который используется и в блокчейне биткоина, консенсус достигается за счет работы майнеров.

Энтузиасты и блокчейн-евангелисты уверены, что криптовалюты — не пирамида и не мыльный пузырь. Криптовалюты — новая ступень в развитии денег. Однако даже оптимисты понимают, что криптомиру будет крайне сложно преодолеть сопротивление банков и государственных регуляторов, которые не жалуют сообщества, самостоятельно эмитирующие деньги.

Быстро и дешево

Фиатные деньги создают границы и разобщают людей. Скептики критикуют биткоин из-за того, что при высокой нагрузке транзакции дороги. Однако на международные банковские переводы уходит до недели и большая комиссия вне зависимости от нагрузки. Для отправки криптовалюты в любую часть света нужно лишь указать кошелек и потратить 10 секунд.

Международные банковские переводы — слабая сторона мировой финансовой системы из-за непомерно высокой цены и низкой скорости транзакций, что уже осознают и сами банки. Блокчейн «Рипл» постоянно привлекает к партнерству новые банки и вооружает их инструментарием для ускорения и удешевления транзакций.

Рипл (от англ. Ripple) — криптовалютная платформа для платежных систем, ориентированная на обменные операции без возвратных платежей.

Гиганты вроде Goldman Sachs выделяют в отдельные компании подразделения по изучению и внедрению блокчейна. Все указывает на то, что фиатные деньги уступают криптовалютам и либо избавятся от недостатков, либо будут вытеснены цифровыми деньгами.

Голдман Сакс (от англ. Goldman Sachs) — один из крупнейших инвестиционных банков мира. Финансовый конгломерат, который занимается ценными бумагами, инвестиционным менеджментом и оказывает самые разные финансовые услуги, прежде всего, институциональным инвесторам.

Иранский бум майнинга биткоинов, который перегружает федеральные энергосети, показывает, что криптовалюта — реальная альтернатива доллару в некоторых современных обстоятельствах. Иранцы так обходят американские санкции, из-за которых не могут торговать и вести бизнес с большинством иностранных компаний, рассчитываясь долларами.

Банки дерут втридорога — давайте посчитаем

Доллары и евро из РФ в любую страну идут через SWIFT. Сначала рубли конвертируются в валюту с потерей от 0,5% до 2%. Затем банк берет фиксированную плату: в «Сбербанке» это от $15 до $200.

Железный банк Браавоса, как и все банки современности, множит капитал и устанавливает тарифы так высоко, как только ему позволят его клиенты и даже выше, если банк — монополист

Часто нужен банк-посредник, который берет еще от $15 до $50. Банк получателя берет комиссию с иностранной валюты — от $0,5 до $2, а иногда банки берут комиссию за внесение наличных через кассу. Срок исполнения — от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки обрабатывают переводы только до 13 часов дня. Заявки, поданные после 13:00, обрабатываются на следующий день.

В Еврозоне евро переводятся по системе SEPA, что проще. Внутри Евросоюза перевод стоит 1-2 евро и занимает один день. За пределами ЕС система не работает. Иногда банки ЕС даже используют SWIFT вместо SEPA для большей прибыли.

Валютные переводы для физлиц на территории России запрещены, отправлять валюту за границу себе тоже нельзя — только другим. Для отправки свыше $5000 нужны документы, дающие основания для перевода.

Если платеж через SWIFT не пройдет, деньги вернут, но за вычетом всех комиссий. В 2017 многие при попытке пополнить баланс счета на криптобирже теряли средства, потому что переводы разворачивались. При отправке $4000 обратно может вернуться лишь $3650 или еще меньше.

Что мы имеем в итоге

Потребность в передаче и обмене денег на товары вечна. Традиционные платежные системы обогащают банкиров, не предлагая клиентам высокой скорости и низкой комиссии взамен.

Для того, чтобы отправить доллары из России в США нужно заполнить бумаги в банке и заплатить комиссию, а получатель вынужден ждать неделю. Отправить криптовалюту можно за 10 секунд с незначительной комиссией, и перевод придет практически моментально.

Обеспечение фиатных денег — лишь обещания банков, а криптовалюты подкреплены реальными технологиями и электричеством. Это не только быстрый и дешевый способ переводов, но и надежный актив, цена которого обещает и дальше расти по мере развития индустрии.

И да, пока криптовалюта не может в полной мере конкурировать с традиционными деньгами в качестве платежного средства, однако как торговый инструмент с высокой волатильностью, она привлекательнее многих других активов.

Если вам интересны криптовалюты, технологии, стартапы и инновации, подписывайтесь на телеграм-канал «Стартап-кафе №1», следите за публикациями и получайте полезные знания.

0
5 комментариев
Борис Васильев

Для начала полезно.
А можно как-то узнать/почитать про этапы ситуации:
- физлицу согласны дать в долг биткойны/эфир;
- в договоре займа будет прописана сумма в валюте займа + справочно - указаны сегодняшние курсы;
- возврат подразумевается в валюте займа (как вариант - по согласованному курсу в фиате).

Что нужно сделать для документирования и осуществления сделки, с сохранением безопасности обеих сторон?

Я не имею в виду - детали и тексты документов, а просто схему.

Ответить
Развернуть ветку
Aleksei Markov
Автор

Немного углубился: наш ФЗ признает крипту имуществом, что дает широкие возможности для узаконенных операций с ней. Вот короткая справка на «Клерке» про тонкости сделок с криптовалютой: https://www.klerk.ru/blogs/rosco/518678/

P. S. Кстати, если вас непосредственно договор интересует, то можете, наверное, пойти на биржи, которые займы в крипте оформляют, и у них запросить )

Ответить
Развернуть ветку
Борис Васильев

Большое спасибо, просветление всё ближе)))

Ответить
Развернуть ветку
Aleksei Markov
Автор

Не за что ) ни на что не намекаю, но вот бы еще алгоритмы распознавали «Спасибо» в комментах и приравнивали их к лайкам )

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Aleksei Markov
Автор

Приветствую! Я не юрист, да и за российским регулированием крипты не очень пристально слежу (в мире все как-то прогрессивнее и интереснее, а у нас терминология из прошлого века), но попытаюсь помочь:

1. Пусть кто-то более умный и гораздо более юркий в отношении законов меня поправит, но сейчас ситуация такова, что крипта в договоре займа не может быть собственно предметом займа. Безусловно, некие костыли к договору приладить не проблема: курс крипты и сам факт перевода будут скорее особенностями процесса выдачи и возврата, но речь в договоре все-таки должна идти про рубли. Хотя, возможно, в случае с займом крипты договор вообще составляется не на займ, а на аренду, допустим =)

2. Рекомендую хороший, правда уже позапрошлогодний материал про криптозаймы от РБК: https://www.rbc.ru/crypto/news/5d2d9b139a7947f58146a9d7

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Читать все 5 комментариев
null