Что такое блокчейн и криптовалюта: объясняем на индейцах

В интернете статей о криптовалюте больше, чем сериалов на «Нетфликсе» — все и не прочитаешь. По данным ESET, на Россию приходится 10% от мирового числа афер с криптовалютой. Это значит, что популярность (Россия на 2 месте в мире по числу пользователей крипты) и грамотность могли бы иметь и более приятное соотношение. Есть еще аудитория, успешно скрывающаяся от гайдов, сейчас попробуем ее настигнуть.

Криптовалюта — цифровое платежное средство с децентрализованным механизмом эмиссии и подтверждения транзакций. Это электронные деньги, которые не регулируются банками и государствами. Криптовалютная сеть полагается не на финансового регулятора, а на пользователей, чьи компьютеры подтверждают и хранят данные о транзакциях.

Криптовалюты опираются на криптографию — науку о защите информации, отсюда безопасность операций и защищенность кошельков. Никто не воспользуется вашими биткоинами, если вы распечатали приватные ключи и положили листок в сейф.

Криптовалюты — явление, отвечающее принципам свободного интернета, который славит независимость от корпораций и юрисдикций, а также свободу взаимоотношений — включая финансовые.

Биткоин-кошельки в действительности не хранят биткоины, они хранят информацию обо всех переводах в сети. Если в блокчейне есть запись о поступлении на кошелек биткоинов — можете их перевести, если есть запись о переводе с кошелька — их больше нет. Вся история хранится сразу у всех пользователей, что почти исключает возможность подлога данных и мошенничества.

Представьте, что пишете книгу вместе с друзьями и каждый раз, когда заканчиваете главу и убираете рукопись в ящик стола, экземпляры друзей дополняются, а когда кто-то из них заканчивает главу, она появляется в вашем экземпляре. Так работает блокчейн — все изменения сохраняются у всех пользователей.

Купюры и монеты, золото и серебро, фарфоровые улитки каури или криптовалюты не ценны сами по себе — ценность деньгам придают люди. Мы договариваемся о ценности денег, потому что они нужны для обмена и сделок. Не важно, чем подкреплена стоимость — мнимым золотым запасом, которого давно не хватает для обеспечения выпущенных долларов, или другими факторами.

С начала 20 века крупнейшие страны мира обеспечивали валюты золотом, то есть бумажные деньги имели реальный эквивалент в определенном количестве золота. Держатель валюты мог прийти в банк и обменять свои бумажные деньги на драгоценный металл.

В 1971 году США отказались от свободного обмена долларов на золото, завершив эпоху золотовалютного стандарта. Теперь купюры под матрасом — просто бумага, а накопления на банковском счете — только цифры в компьютере. Традиционные деньги подкреплены лишь обещанием центробанка, что все будет хорошо.

Криптовалюты — не такое уж и новшество, как кажется. Цифровые деньги используют давно — люди получают зарплату на карты, высылают деньги родственникам и оплачивают покупки в интернете. Банковские транзакции не обрабатывают никаких материальных ценностей — фигурируют лишь цифры на счетах, и это никого не смущает.

Поэтому апеллирование скептиков к отсутствию обеспечения криптовалют материальными ценностями неуместно — традиционные фиатные деньги на банковских счетах и кредитных картах так же ими не обеспечены.

Несмотря на спекулятивную ценность многих монет, крупные и популярные криптовалюты все-таки обеспечены, пусть и не золотом или другими драгоценными металлами. Ценность традиционных денег опирается на монополию государства в праве их выпускать, ценность криптовалют — на ограниченную эмиссию и растущий спрос, а также на затраты энергии при майнинге.

Цена биткоинов растет во многом за счет их конечного числа — всего будет выпущен 21 млн монет. Механизм эмиссии большинства криптовалют регламентируется в вайт пейпере. Как правило, механизм подразумевает, что выпуском монет занимаются майнеры, производя на специальном оборудовании сложные вычисления.

Добыча монет расходует электричество на вычисления. Монета лишь изредка может стоить меньше энергии, затраченной на добычу. Растущая сложность майнинга во многом определяет растущий курс биткоина.

Народность Яп из Микронезии использует в качестве денег известняковые диски, именуемые камнями Раи. Камни не передают и не обменивают на товары так, как мы передаем наличные, потому что некоторые из них просто гигантские — самый большой весит четыре тонны.

Вместо передачи камня, япцы следят за тем, кто владеет каждой его частью. Однажды мореходы уронили такой камень в океан, а когда вернулись на остров и рассказали о происшествии, племя решило, что они все еще им владеют.

Случай практически курьезный, но такая практика имеет место и в новой истории. В 1932 году Банк Франции попросил США обменять доллары на золото. Вместо отправки золота кораблем в Европу, что крайне сложно, затратно и опасно, представитель банка приехал в США и просто отметил золото как французское.

Все это напоминает принцип работы блокчейна. Незачем перемещать деньги физически или доверять их учет уязвимому центральному органу, если можно достичь консенсуса в сообществе и с помощью программы подтверждать операции.

Энтузиасты и блокчейн-евангелисты уверены, что криптовалюты — не пирамида и не мыльный пузырь. Криптовалюты — новая ступень в развитии денег. Однако даже оптимисты понимают, что криптомиру будет крайне сложно преодолеть сопротивление банков и государственных регуляторов, которые не жалуют сообщества, самостоятельно эмитирующие деньги.

Фиатные деньги создают границы и разобщают людей. Скептики критикуют биткоин из-за того, что при высокой нагрузке транзакции дороги. Однако на международные банковские переводы уходит до недели и большая комиссия вне зависимости от нагрузки. Для отправки криптовалюты в любую часть света нужно лишь указать кошелек и потратить 10 секунд.

Международные банковские переводы — слабая сторона мировой финансовой системы из-за непомерно высокой цены и низкой скорости транзакций, что уже осознают и сами банки. Блокчейн «Рипл» постоянно привлекает к партнерству новые банки и вооружает их инструментарием для ускорения и удешевления транзакций.

Гиганты вроде Goldman Sachs выделяют в отдельные компании подразделения по изучению и внедрению блокчейна. Все указывает на то, что фиатные деньги уступают криптовалютам и либо избавятся от недостатков, либо будут вытеснены цифровыми деньгами.

Иранский бум майнинга биткоинов, который перегружает федеральные энергосети, показывает, что криптовалюта — реальная альтернатива доллару в некоторых современных обстоятельствах. Иранцы так обходят американские санкции, из-за которых не могут торговать и вести бизнес с большинством иностранных компаний, рассчитываясь долларами.

Доллары и евро из РФ в любую страну идут через SWIFT. Сначала рубли конвертируются в валюту с потерей от 0,5% до 2%. Затем банк берет фиксированную плату: в «Сбербанке» это от $15 до $200.

Часто нужен банк-посредник, который берет еще от $15 до $50. Банк получателя берет комиссию с иностранной валюты — от $0,5 до $2, а иногда банки берут комиссию за внесение наличных через кассу. Срок исполнения — от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки обрабатывают переводы только до 13 часов дня. Заявки, поданные после 13:00, обрабатываются на следующий день.

В Еврозоне евро переводятся по системе SEPA, что проще. Внутри Евросоюза перевод стоит 1-2 евро и занимает один день. За пределами ЕС система не работает. Иногда банки ЕС даже используют SWIFT вместо SEPA для большей прибыли.

Валютные переводы для физлиц на территории России запрещены, отправлять валюту за границу себе тоже нельзя — только другим. Для отправки свыше $5000 нужны документы, дающие основания для перевода.

Если платеж через SWIFT не пройдет, деньги вернут, но за вычетом всех комиссий. В 2017 многие при попытке пополнить баланс счета на криптобирже теряли средства, потому что переводы разворачивались. При отправке $4000 обратно может вернуться лишь $3650 или еще меньше.

Потребность в передаче и обмене денег на товары вечна. Традиционные платежные системы обогащают банкиров, не предлагая клиентам высокой скорости и низкой комиссии взамен.

Для того, чтобы отправить доллары из России в США нужно заполнить бумаги в банке и заплатить комиссию, а получатель вынужден ждать неделю. Отправить криптовалюту можно за 10 секунд с незначительной комиссией, и перевод придет практически моментально.

Обеспечение фиатных денег — лишь обещания банков, а криптовалюты подкреплены реальными технологиями и электричеством. Это не только быстрый и дешевый способ переводов, но и надежный актив, цена которого обещает и дальше расти по мере развития индустрии.

И да, пока криптовалюта не может в полной мере конкурировать с традиционными деньгами в качестве платежного средства, однако как торговый инструмент с высокой волатильностью, она привлекательнее многих других активов.

Если вам интересны криптовалюты, технологии, стартапы и инновации, подписывайтесь на телеграм-канал «Стартап-кафе №1», следите за публикациями и получайте полезные знания.